卡式電子保單業(yè)務(wù)是購(gòu)卡人購(gòu)買保險(xiǎn)卡，通過網(wǎng)絡(luò)或電話進(jìn)行激活，保險(xiǎn)人審核后生成電子保險(xiǎn)單的業(yè)務(wù)方式。分為兩個(gè)階段——購(gòu)卡和激活階段。

來源：某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)

那么，在卡式電子保單出險(xiǎn)后，因保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的不同理解，就保險(xiǎn)人是否履行免責(zé)條款的說明、提示義務(wù)往往會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議。實(shí)踐中是如何認(rèn)定卡式保單的保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款已盡提示和明確說明義務(wù)的呢？請(qǐng)看本期干貨小哥的推送。

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卡式電子保單激活流程設(shè)置免責(zé)告知內(nèi)容

1.卡式電子保單激活流程設(shè)置免責(zé)告知內(nèi)容并經(jīng)投保人點(diǎn)擊確定已閱讀才能完成簽訂電子保單合同的，視為保險(xiǎn)人履行了免責(zé)告知義務(wù)——龔某某與平安保險(xiǎn)重慶分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：保險(xiǎn)公司在沒有書面投保單的卡式電子保單業(yè)務(wù)中，通過在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上的投保流程設(shè)置了責(zé)任免除條款說明內(nèi)容，投保人激活該程序并點(diǎn)擊確定已閱讀理解責(zé)任免除條款內(nèi)容才能完成簽訂卡式電子保單合同的，視為保險(xiǎn)公司履行了免責(zé)告知義務(wù)。

案號(hào)：（2017）渝04民終61號(hào)

審理法院：重慶市第四中級(jí)人民法院

來源：《人民法院報(bào)》2018年6月7日第6版

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2.保險(xiǎn)銷售員代為激活保險(xiǎn)卡的，保險(xiǎn)人應(yīng)舉證證明盡到了免責(zé)條款的提示說明義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果——亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖北分公司、胡文珍人身保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：保險(xiǎn)卡銷售后由保險(xiǎn)銷售員代為激活，則內(nèi)嵌于保險(xiǎn)卡激活程序中的免責(zé)條款未由投保人本人閱讀確認(rèn)，而投保人事后并未追認(rèn)保險(xiǎn)銷售員對(duì)于閱讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容的勾選行為。保險(xiǎn)人無其他證據(jù)證明向投保人進(jìn)行了免責(zé)條款的提示說明，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。

案號(hào)：（2018）鄂03民終2637號(hào)

審理法院：湖北省十堰市中級(jí)人民法院

來源：中國(guó)裁判文書網(wǎng) 發(fā)布日期：2018-12-26

3.保險(xiǎn)卡激活程序中無主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁面，需由投保人下拉對(duì)話框相應(yīng)免責(zé)條款才可見，不能認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)——付志方、宋秀珍、巨某與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司成都市分公司人壽保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：持卡人在網(wǎng)上激活保險(xiǎn)卡的相關(guān)步驟中，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行提示和明確說明的義務(wù)。保險(xiǎn)人所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)卡激活程序“閱讀條款”步驟中，并沒有主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁面，案涉免責(zé)條款均出現(xiàn)在網(wǎng)頁的一個(gè)對(duì)話框里，需由投保人下拉對(duì)話框相應(yīng)免責(zé)條款才可見，如未閱讀亦不影響投保人直接勾選同意“聲明與授權(quán)”并點(diǎn)擊下一步激活。此種情形不能認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行了提示和明確說明義務(wù)。

案號(hào)：（2017）川01民終12902號(hào)

審理法院：四川省成都市中級(jí)人民法院

來源：中國(guó)裁判文書網(wǎng) 發(fā)布日期：2018-05-22

1.卡式電子保單保險(xiǎn)人是否盡到說明、提示義務(wù)的認(rèn)定

卡式電子保單，是一種新型的保險(xiǎn)合同締結(jié)形式，所締結(jié)的是一個(gè)開放式的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)合同，該合同由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員當(dāng)面向客戶宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人提出保險(xiǎn)要求并交保費(fèi)為要約，保險(xiǎn)人收取保費(fèi)為同意承保的承諾，保險(xiǎn)合同成立并生效。爾后只要是以符合保險(xiǎn)人設(shè)定條件的個(gè)人資料通過網(wǎng)上的流程激活該卡的，保險(xiǎn)人均接受其作為被保險(xiǎn)人，只有激活保險(xiǎn)卡后，電子保單載明的被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，保險(xiǎn)人才在保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。但保險(xiǎn)卡未激活前，被保險(xiǎn)人尚未確定，持有該未激活的保險(xiǎn)卡者還不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，即保險(xiǎn)合同成立至激活保險(xiǎn)卡之前，保險(xiǎn)人并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。通常情況下，具有投保意圖的購(gòu)卡者是投保人。購(gòu)卡人以購(gòu)卡的形式交納保費(fèi)，取得了激活該卡并獲得相應(yīng)保險(xiǎn)保障的投保權(quán)利。購(gòu)卡人既可以本人為被保險(xiǎn)人激活該卡為本人投保，也可以他人為被保險(xiǎn)人激活該卡為他人投保；既可本人使用，也可將投保之權(quán)利隨卡轉(zhuǎn)讓，受讓人亦可將卡再次轉(zhuǎn)讓。在卡被轉(zhuǎn)讓的情況下，只有激活者才能以確定的投保對(duì)象作為被保險(xiǎn)人，在激活過程中根據(jù)投保流程，去閱讀具體的保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)人免責(zé)條款等說明內(nèi)容，并根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，輸入被保險(xiǎn)人各種信息，就被保險(xiǎn)人的情況履行如實(shí)告知義務(wù)，通過審核程序后，最終激活自助保險(xiǎn)卡并生成電子保單。
可見，在認(rèn)定卡式電子保單投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)人是否盡到說明、提示義務(wù)時(shí)，應(yīng)審查保險(xiǎn)卡網(wǎng)上激活流程，只有保險(xiǎn)人在激活流程結(jié)束即顯示“投保成功”前，設(shè)置了投保申明、法律聲明頁面（含該保險(xiǎn)卡保險(xiǎn)條款，采用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志等形式對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示），且必須采用合理措施保證激活操作人閱讀后再進(jìn)入下一個(gè)流程，才能認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡到說明、提示義務(wù)，進(jìn)而適用該保險(xiǎn)條款（含格式條款）。

（摘自曾見國(guó)、馬桂芳:《從一起案例談對(duì)卡式電子保單保險(xiǎn)人說明提示義務(wù)的認(rèn)定》，載中國(guó)法院網(wǎng)。）

2.保險(xiǎn)人履行電子保單免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)的認(rèn)定

電子保單都是在保險(xiǎn)人的網(wǎng)站上經(jīng)過激活程序自動(dòng)生成的，也屬于采用保險(xiǎn)人擬定的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，所以，就合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條之規(guī)定，保險(xiǎn)人同樣負(fù)有明確說明的義務(wù)。法院在就保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、需要履行說明義務(wù)的條款范圍等方面進(jìn)行司法審查時(shí)，采用電子保單訂立的保險(xiǎn)合同與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同并無本質(zhì)區(qū)別，但考慮到這種新型保險(xiǎn)合同訂立的特殊方式，最高法院就此類保險(xiǎn)合同免責(zé)條款提示與明確說明義務(wù)的履行方式作出了規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法解釋（二）》第12條規(guī)定：通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

實(shí)務(wù)中，如果投保人或者投保人授權(quán)的代理人在網(wǎng)上激活保險(xiǎn)卡的過程中，根據(jù)保險(xiǎn)人網(wǎng)站設(shè)定的投保流程操作，能夠閱讀到對(duì)相關(guān)責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果進(jìn)行具體解釋說明的內(nèi)容，并點(diǎn)擊確認(rèn)“同意接受條款”以及確認(rèn)“保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)”的，可以認(rèn)定保險(xiǎn)人在激活保險(xiǎn)卡的流程中向投保人履行了合同訂立過程中責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)。當(dāng)然，如果投保人閱讀相關(guān)說明內(nèi)容后，仍有疑義，未點(diǎn)擊予以確認(rèn)的，保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)進(jìn)行補(bǔ)充的解釋說明。如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人有明確授權(quán)，則保險(xiǎn)代理人就有關(guān)免責(zé)條款向投保人進(jìn)行的解釋說明，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)人履行了解釋說明義務(wù)。

保險(xiǎn)人可以通過在自己網(wǎng)站設(shè)置的激活程序中具體列明投保人需要向其如實(shí)告知的重要情況這種方式來對(duì)投保人提出詢問，但保險(xiǎn)人設(shè)置的問題應(yīng)當(dāng)明確、具體，而且應(yīng)當(dāng)限于投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的范圍。如果保險(xiǎn)代理人在銷售自助式保險(xiǎn)卡時(shí)，未就相關(guān)重要事項(xiàng)向投保人提出詢問，自行代替投保人激活保險(xiǎn)卡形成電子保險(xiǎn)單，之后，保險(xiǎn)人又以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除保險(xiǎn)合同的，不予支持。

（摘自王靜：《保險(xiǎn)類案裁判規(guī)則與法律適用》，人民法院出版社2013年版，第45頁。）

法信 · 法律依據(jù)

1.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015修正）

第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

2.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》

第十二條　通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

第十三條　保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。
投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。