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【案情】 2013年2月10日，原告陳某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司交費(fèi)100元購(gòu)買了一份卡式電子保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬元，2月12日陳某在乘車時(shí)不慎摔倒導(dǎo)致受傷，住院治療15天，支出醫(yī)療費(fèi)2萬余元，在向被告索賠時(shí)遭拒。被告認(rèn)為，案中所涉卡式電子保單上載明：保險(xiǎn)期間1年，自注冊(cè)后T＋4日零時(shí)起，至T＋369日二十四時(shí)止。所以保險(xiǎn)合同生效時(shí)間應(yīng)是注冊(cè)后的第四天零時(shí)，即2月14日才生效，原告受傷時(shí)間不在保險(xiǎn)期間，所以不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。原告陳某以保險(xiǎn)人未對(duì)免責(zé)條款履行說明義務(wù)為由向法院提起訴訟。 【分歧】 針對(duì)該案，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款履行說明義務(wù)，所以保險(xiǎn)合同在2月10日即已成立并生效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同雖在2月10日成立，但生效時(shí)間是2月14日，陳某受傷時(shí)間不在保險(xiǎn)期間，所以不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 【評(píng)析】 筆者同意第二點(diǎn)觀點(diǎn)，現(xiàn)我們從以下兩個(gè)問題來分析該案： 一、該案對(duì)免責(zé)條款是否已履行說明義務(wù)。一般的保險(xiǎn)合同對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。而卡式電子保單，是一種新型的保險(xiǎn)合同締結(jié)形式，這種保單是通過網(wǎng)上激活這種特定的投保形式，把本應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立階段履行說明義務(wù)的行為，順延至激活時(shí)完成。即保險(xiǎn)公司通過其網(wǎng)站上的網(wǎng)頁(yè)設(shè)置，在激活保險(xiǎn)卡過程中，對(duì)保險(xiǎn)條款等內(nèi)容進(jìn)行說明，且對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)條款有區(qū)別于一般條款的特別說明形式。激活過程中，投保人須先閱讀保險(xiǎn)條款等內(nèi)容，并在投保聲明頁(yè)面中“本人已詳細(xì)閱讀投保須知和保險(xiǎn)條款，對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任均已了解并同意”的提示內(nèi)容下方，點(diǎn)擊“同意”并“確定”后，才能進(jìn)入后續(xù)的激活程序，否則無法形成電子保單。該案卡式電子保單由投保人自己激活注冊(cè)，表明其已閱讀相關(guān)條款。故應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人向投保人履行保險(xiǎn)條款及責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)。 二、該案合同成立時(shí)間。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立，依法成立的合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限，該案中所涉卡式電子保單明確約定了生效時(shí)間，即：保險(xiǎn)期間1年，自注冊(cè)后T＋4日零時(shí)起，至T＋369日二十四時(shí)止，所以保險(xiǎn)合同生效時(shí)間應(yīng)是注冊(cè)后的第四天零時(shí)，該案投保人是2月10日購(gòu)買保險(xiǎn)卡并注冊(cè)，即合同生效時(shí)間是2月14日。所以投保人受傷時(shí)間不在投保期間，保險(xiǎn)公司無需對(duì)其支付保險(xiǎn)金。而對(duì)這一免責(zé)條款上述已表明對(duì)投保人作了明確說明義務(wù)，因此免責(zé)條款有效，故應(yīng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。 （作者單位：山東省五蓮縣人民法院） |
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