裁判要旨

    保險公司在沒有書面投保單的卡式電子保單業(yè)務(wù)中，通過在保險公司網(wǎng)站上的投保流程設(shè)置了責(zé)任免除條款說明內(nèi)容，投保人激活該程序并點擊確定已閱讀理解責(zé)任免除條款內(nèi)容才能完成簽訂卡式電子保單合同的，視為保險公司履行了免責(zé)告知義務(wù)。

    案情

    2014年11月10日，龔某某在平安保險重慶分公司駐黔江代辦點以自己為投保人投保了“平安樂享人生意外救援墊付卡A款”一份（電子保單）特別約定：保障責(zé)任以卡冊約定為準(zhǔn)。在激活過程中，投保人須先下載卡冊，網(wǎng)頁界面提示：請點擊“下載卡冊”閱讀并理解卡冊內(nèi)容，否則不能激活自助保險卡，無法形成電子保單。其中，卡冊特別提示：……本保險公司明確禁止工作人員以及代理人為客戶提供投保（激活）服務(wù)……如代為投保，視為客戶和代投保人之間的特別授權(quán)，與本公司無關(guān)。2015年1月19日，龔某某駕駛普通三輪摩托車輛撞到同向護欄，造成車輛部分受損一人受傷的交通事故。入院治療后，平安保險重慶分公司按期理賠了龔某某意外醫(yī)療保險保額8000元。2016年3月8日，龔某某的傷殘等級鑒定為X級。龔某某要求理賠意外殘疾保額50000元，被平安保險重慶分公司拒絕。

    裁判

    重慶市黔江區(qū)人民法院判決認(rèn)定，龔某某在平安保險重慶分公司處購買“平安樂享人生意外救援墊付卡A款”自助電子保單系雙方真實意思表示，不違反法律強制性規(guī)定，依法成立生效，具有法律約束力。保險人通過程序設(shè)置，向投保人履行了免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。平安保險重慶分公司應(yīng)按自助電子保單卡冊約定傷殘評定結(jié)果所對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)給付意外傷殘保險金。遂判決：平安保險重慶分公司向龔某某支付意外殘疾保險金5000元；駁回龔某某其他訴訟請求。

    一審宣判后，龔某某提出上訴。重慶市第四中級人民法院判決駁回上訴，維持原判。

    評析

    電子保單業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)在保險領(lǐng)域中的應(yīng)用，目前采用的業(yè)務(wù)形式主要包括卡式電子保單業(yè)務(wù)和網(wǎng)上電子保單業(yè)務(wù)。

    1.卡式電子保單業(yè)務(wù)的交易性質(zhì)

    卡式電子保單業(yè)務(wù)是購卡人購買保險卡，通過網(wǎng)絡(luò)或電話進行激活，保險人審核后生成電子保險單的業(yè)務(wù)方式。分為兩個階段——購卡和激活階段。首先，保險卡購買是買賣合同性質(zhì)。保險人收取保險費、交付保險卡，購卡人獲取保險卡，在購卡人與保險人之間形成的是一種平等主體之間的買賣合同關(guān)系，該合同即時成立和生效。其次，保險卡激活與電子保單生成是保險合同性質(zhì)。根據(jù)保險法第十三條、第十八條的規(guī)定，投保人需在網(wǎng)上填寫投保人和被保險人的身份信息，閱讀有關(guān)提示和文件，向保險公司計算機系統(tǒng)提交投保申請書，保險公司通過審核生成電子保單，保險合同成立，投保人、被保險人、保險期間均已確定。

    2.卡式電子保單業(yè)務(wù)的操作流程

    投保人“激活”保險卡的行為，實質(zhì)上是網(wǎng)上投保的過程，且對保險人免責(zé)條款有區(qū)別于一般條款的特別說明形式。投保人根據(jù)保險公司網(wǎng)站設(shè)定的投保流程，去閱讀該險種的具體說明內(nèi)容，并確認(rèn)“同意接受條款”才能激活該卡，否則，整個激活流程就會中止。保險人通過網(wǎng)上激活這種特定的投保形式，把本應(yīng)在保險合同訂立階段履行的免責(zé)條款說明義務(wù)的行為，順延至激活時完成。

    3.卡式電子保單業(yè)務(wù)保險人通過激活流程向投保人履行免責(zé)條款明確說明義務(wù)

    保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同時，保險人應(yīng)就其不承擔(dān)的責(zé)任向投保人作出明確說明，否則，不承擔(dān)責(zé)任的條款無效。根據(jù)該規(guī)定，保險公司履行了明確說明義務(wù)的因素有三：一是時間上，保險人應(yīng)當(dāng)在生成電子保單之前履行明確說明義務(wù)；二是對象上，保險人要對確定了投保人信息的投保人履行免責(zé)條款的明確說明義務(wù)；三是說明上，需要在激活流程中設(shè)置界面，讓投保人充分閱讀知曉并“同意”。

    4.卡式電子保單業(yè)務(wù)中保險人履行免責(zé)條款明確說明義務(wù)的認(rèn)定

    卡式電子保單業(yè)務(wù)中，保險人是否對投保人履行了免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，認(rèn)定如下：

    （1）激活流程已經(jīng)履行免責(zé)條款明確說明義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十二條規(guī)定：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)?！北ｋU公司通過在激活流程中要求投保人點擊“同意”明確說明的頁面才能進入后續(xù)激活程序的方式對免責(zé)條款進行解釋說明，應(yīng)認(rèn)定其履行了明確說明義務(wù)。

    （2）書面解釋非認(rèn)定保險人履行明確說明義務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)?？ㄊ诫娮颖ｋU業(yè)務(wù)體現(xiàn)了電子商務(wù)在保險業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，具有低成本、高效率的特點。傳統(tǒng)的書面解釋不再是認(rèn)定保險人履行明確說明義務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。綜合考慮電子保單的合理性、可行性，卡式電子保單業(yè)務(wù)中保險人不具有書面解釋的說明義務(wù)。

    （3）代為激活系受托行為，免責(zé)條款的明確說明義務(wù)對投保人有效?？ㄊ诫娮颖瓮侗＿^程中，他人代為激活應(yīng)取得持卡人的委托授權(quán)。激活時持卡人在現(xiàn)場的，也可以推定持卡人給予了代為激活的授權(quán)。委托人通過委托他人激活保險卡成為投保人。投保人與其授權(quán)代為激活保險卡的人之間是代理法律關(guān)系，投保人承擔(dān)代理行為的一切法律后果，即保險合同成立且有效，代理人向保險人作出的情況告知視為投保人作出，而保險人向代理人履行的明確說明義務(wù)視為向投保人履行。

    本案案號：（2016）渝0114民初2821號；（2017）渝04民終61號

    案例編寫人：重慶市第四中級人民法院  何慶華  孫正心  謝春艷