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騰訊財經特約作者：肥皂大叔，互金專欄作家 奔馳一直以來給人們的印象是“高大上”。有句話說的好，開寶馬、坐奔馳。奔馳汽車不僅僅是開著舒服，更是一種身份的象征。 尤其是中高端人士，出去商務洽談，開個大奔去倍有面子。就連現在的同學聚會，都變成了“豪車炫耀”聚會。有錢的自然而然開車去，沒錢沒車的租車去。 汽車，從屬性上說是資產、動產。對一些特殊群體或者中高端人士，汽車不只是“代步工具”，更是個人形象的一部分。 那么，汽車對于金融來講意味著什么呢？從這個事件中我們可以看到，汽車金融或者是消費金融中，汽車只能說是一個工具，一個能夠讓金融賺錢的工具。 一、坐在引擎蓋上的“痛哭”牽扯出了金融服務費 能夠逼得一個女孩子坐在引擎蓋上“蠻不講理”。從事件的發(fā)展來看，確實是因為4S店蠻不講理。 陜西西安的一位女車主以66萬的價格買一臺奔馳CLS轎跑。3月28日，新車還沒開出4S店院子，就發(fā)現車輛發(fā)動機存在漏油問題，于是要求退款或換車。但幾番爭論之后，女車主被告知卻被告知無法退款也不能換車，只能按照“汽車三包政策”更換發(fā)動機。目前，當地的市場監(jiān)管部門已經介入此事。 然而，事情的焦點在于。女車主在買車過程中，被4s店以低息引誘開通奔馳金融，還被迫交納了1.5萬“金融服務費”。根據被曝光的錄音整理發(fā)現，女車主質疑自己在購車環(huán)節(jié)中被收取了1.5萬元“奔馳金融服務費”，但自己并不知服務在哪里。 此外，令這位女車主生疑的是，4S店的銷售人員告訴她只能掃描微信二維碼，隨后該筆資金流入一微信私人賬戶。雙方僵持二十分鐘左右，這位女車主完成繳費后，自己只收到了收據沒有發(fā)票。 一石激起千層浪。隱藏在汽車里的金融服務，通過在引擎蓋上的無奈痛哭而曝光。 二、金融服務費到底是什么？ 首先要明白一個概念，金融服務費從金融業(yè)務角度來講是我向你提供了金融服務，然后根據金融服務為依據收取一定的費用。也就是說，前提我是向你提供了金融服務。那么金融服務包含什么呢？我們常見的一般是在貸款、分期購買、賒銷、租賃等這種產生了“借貸”行為的金融服務。 這樣我們得出的結論就是金融服務費是以金融業(yè)務為基礎收的費用。那么，在這個事件中有沒有金融活動？答案是有。 我們先看這個事件。買車人在購買奔馳的時候，本來是想一把付清。說白了就是我有錢，我直接全款提走。但是，在買的過程中4S店稱奔馳金融貸款利息低，用各種方法“引誘”自己使用奔馳金融。 本來想直接買，但是現在改成了“貸款買車”。先交了部分的首付，然后每個月還款一定的額度。在這個過程中，確實出現了金融業(yè)務，貸款買車分期付款。說到底，就是買車人分期買了一輛奔馳車。 所以，買車人即是消費者又是借款人，已經符合了“消費金融”的定義。然而，出現問題的不僅僅是車輛質量的問題，還有買車人質疑的在毫不知情的情況下收取的服務費問題。同時侵害了消費者的權益，也侵害借款人的權益。之前，曾在文章中表達過類似的觀點，消費金融的消費者不僅要保證消費者購買到的物品貨真價實，還要保證消費者在金融業(yè)務中的自身利益不受侵害。 三、三大質疑，金融服務費能否在陽光下？ 第一個要質疑的是，在這個事件中，為什么4S店強力“誘導”買車人“貸款”買車。根據藍鯨汽車的報道：4S店收費有很多亂象，金融服務費就是4S店的收入，幾乎成為行業(yè)“潛規(guī)則”?，F在的整個汽車市場，賣車無利潤，變相套現金，成為了一種畸形發(fā)展的模式。 其實，受到整個大環(huán)境的影響，汽車市場并不像之前那樣的火爆，雖然汽車保有量持續(xù)增加，需求仍在。但是，整個的新車價格確實越來越低。隨著人們消費水平的提高，買車并不再是一件難事兒。汽車廠商、經銷商也不斷推出不同價位的新車來吸引消費者購買。同樣，價格也隨之降低。 在新車價格不斷降低的當下，4S店難以用價格差異來獲取利潤，而是通過“衍生品”金融來獲取利潤。說白了就是我賣車現在不掙錢，做點汽車金融，如果是消費者分期買我掙點金融上的“利率差價”。這，并不是一個偶然，而是大多數汽車經銷商、汽車金融的必然選擇，從一定程度上汽車金融帶來的收入成了“主營業(yè)務收入”，這確實是一種畸形發(fā)展。 所以，4S店的銷售人員，“誘導”消費者進行汽車貸款。 第二個質疑，金融服務費算什么？在這個事件中，買車人付完首付款后，在不知情的情況下被開通奔馳金融，還被迫交納服務費1.5萬，對方還要求把錢轉至一個私人賬戶，并且沒有發(fā)票。交完這筆服務費，才接著為她辦理后續(xù)業(yè)務。買車人聲稱一定要代表廣大消費者為這筆費用討個說法。 問題來了，這筆錢為什么要轉到私人的賬戶中？ 剛才我們提到，在整個業(yè)務過程中，確實存在著金融業(yè)務。收取一定的金融服務費也是合理的。但是，不合理的是，并沒有明確告知消費者要收取這一項費用，而且這項費用并沒有隨著所提供的金融服務合同收取。 一般來講，“貸款買車”、分期購買，都要有一定的合同。這個合同可以說是金融合同，消費者需要通過這份合同了解首付比例、還款方式、還款期限還有費用。這份合同一直以來沒有曝光，金融服務費的支付方式到底是通過合同約定打到固定的賬戶上？還是就這樣不明不白的轉給私人？ 那么，轉給私人賬戶上的金融服務費算什么？收款人到底是誰？他的真實身份是4S店的銷售人員還是提供“車貸”的業(yè)務員？還是二者本身就混在一個主體中？這里面存在著較大的疑問。 第三個質疑，金融服務費該如何界定？ 從金融業(yè)務角度來講，金融服務費好界定。在傳統(tǒng)的借貸業(yè)務中，借貸雙方發(fā)生了債權關系，債權人向債務人收取一定的服務費，確實也在情理之中。然而，現階段很多互聯網金融形式的借貸，消費分期，以及此次事件中的汽車金融都涉及到了服務費，而且是先收錢。 那么，先收金融服務費算不算變相砍頭息？如果金融服務費先收取，那么視同于借款人（買車人）先交納了一定的費用。在這個過程中先給錢，再貸款。在2017年互聯網金融風險專項整治辦《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》中，就明確提出，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。然而，現在的消費金融、汽車金融市場依然出現了“巧立名目”，在消費者購買商品前，先收費的情況。 所以，界定金融服務費到底是什么？是整個事件的最重要因素之一。 此次的奔馳車維權事件不是一個獨立事件。這里面不僅包含著汽車質量的問題，還有汽車金融帶來的“黑暗面”?，F階段，汽車金融市場發(fā)展迅速，很多汽車金融公司通過互聯網以及線下的4S店開展業(yè)務，不僅有新車的貸款、分期買賣，還有二手車交易。汽車金融的市場早就是一片紅海，4S店、汽車金融平臺從中扮演的角色也千差萬別，有的是汽車經銷商自己成立的金融公司放款，有的是汽車金融平臺和經銷商扮演“助貸”角色，資金來源于銀行。希望有關部門能夠通過此次事件，規(guī)范汽車金融的發(fā)展，切實的保護消費者（借款人）的合法權益，讓消費者在汽車里笑，不要在引擎蓋上哭。
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