文：向善財經(jīng)
近日，上海銀行宣布董事長金煜由于年齡原因辭職。
辭職后，將由“老將”顧建忠接棒，擔任上海銀行黨委書記、董事長。
據(jù)公開資料顯示，顧建忠此前為上海農(nóng)商行行長，再往前，曾于上海銀行多個部門擔任過高管，工作超過17年。
可以說是上海銀行的“元老級”人物。
對上海銀行有了解是好事兒，能更加熟練地接班。
只是如今上海銀行有點兒“昔非今比”，從以前的城商行二哥，僅次于北京銀行，到如今被江蘇銀行和寧波銀行追趕，成為了行業(yè)老四。
因此，顧建忠的上任，外界多抱有期待，主要想看其能不能帶領上海銀行重新成為行業(yè)“領頭羊”？
上海銀行年報公布：化身投資高手？
在上海銀行公布人事變動情況后，緊接著公布了2024年財報，從中我們得以能夠一窺“老將”顧建忠將面臨的挑戰(zhàn)，同時也能清晰地看到行長施紅敏上任一年來的成績。
對于行長施紅敏而言，上任剛一年，業(yè)績自然越紅火越好。
數(shù)據(jù)顯示，2024年，上海銀行實現(xiàn)營收529.9億元，同比增長了4.79%；實現(xiàn)歸母凈利潤235.6億元，同比增長4.50%。
資產(chǎn)規(guī)模上，上海銀行截止2024年末，資產(chǎn)總額達到了32266.56億元，較上年末增長了4.57%。
從大面上看，上海銀行這份成績單還是比較亮眼的。
不過橫向看，上海銀行在長江三角洲地區(qū)競爭力有所不足，遠不及江蘇銀行們。
2024年，江蘇銀行實現(xiàn)營收808.15億元，同比增長8.78%；實現(xiàn)歸母凈利潤318.43億元，同比增長了10.76%。
寧波銀行實現(xiàn)營收666.31億元，同比增長了8.19%，實現(xiàn)歸母凈利潤271.27億元，同比增長了6.23%。
無論是在業(yè)績總量還是增速方面，上海銀行離二者都有些距離。
在盈利能力上，截止2024年末，上海銀行的凈息差為1.17%，較上年末下降了17個bps，雖然江蘇銀行與寧波銀行也有所下降，但是都保持在1.86%的水準。
不免疑問，如此低的凈息差，上海銀行靠什么來賺錢？
上海銀行2024年利息凈收入為324.9億元，同比減少了7.62%；手續(xù)費及傭金凈收入為39.59億元，同比減少了19.46%。
在利息收入與中間收入大幅度下滑的情況下，上海銀行選擇了“搞投資”來拉動業(yè)績增長。
2024年，上海銀行實現(xiàn)投資收益131.7億元，同比增長了94.42%。
足足翻了一倍。
而且這種趨勢并未下降，2025年第一季度，上海銀行實現(xiàn)投資收益65.46億元，同比增長了118.74%，占營業(yè)總收入的48%，已經(jīng)接近2023年一整年投資收益總和。
對于一家商業(yè)銀行而言，合理的投資收益能夠增強營收多元化能力，抗風險能力。
但上海銀行的投資收益是不是占比太高了？
金融市場的鐵律，高收益的背后是高波動。
如果銀行的資產(chǎn)配置過于偏向低收益的資產(chǎn)，那么整體的收益水平就會下降，進而影響凈息差?？善苑€(wěn)健為主的銀行業(yè)，天生就不適合高風險高收益的投資打法。
再加上?投資類資產(chǎn)占比過高?，本身還可能會加劇銀行業(yè)績的波動。特別是在市場環(huán)境不利時，投資類資產(chǎn)的損失也會對銀行的業(yè)績產(chǎn)生負面影響。
在去年，中國金融市場“股債”雙牛，如今明顯出現(xiàn)高波動情況。
投資多也難免加大了上海銀行的市場風險。
作為位居上海的城商行，按理說不應該拿投資當做業(yè)績增長的“救命稻草”，上海不僅是長江三角洲地區(qū)的金融核心，還是中國的金融中心，上海銀行擁有著得天獨厚的地利條件，為何利息收入這么難呢？
終究起來，還是業(yè)務上有短板。
江蘇銀行、寧波銀行利息凈收入年年增高，離不開零售業(yè)務轉型的成功。
截止2024年末，江蘇銀行的零售AUM規(guī)模超過1.42萬億元，穩(wěn)居一哥位置。
寧波銀行緊追其后，2024年末，寧波銀行零售AUM規(guī)模為9600億元，同比增長了15.2%。
上海銀行的零售業(yè)務發(fā)展起來就較為尷尬，自2020年以來，上海銀行的消費貸業(yè)務出現(xiàn)不斷收縮的趨勢。
2020至2024年，上海銀行的消費貸余額分別為1583.68億元、1421.39億元、1107.19億元、1085.56億元、1054.74億元。
與此同時，帶來的就是上海銀行零售金融業(yè)務在過去三年中，其利潤總額呈現(xiàn)不斷下滑的趨勢。
2022—2024年，上海銀行的零售金融業(yè)務利潤分別為38.48億元、36.28億元、26.06億元，同比分別下滑了37.94%、5.74%、28.16%。
三年的連續(xù)下滑，這反映了其零售業(yè)務發(fā)展正面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，也給將上任的董事長顧建忠出了難題。
在資產(chǎn)質(zhì)量上，不良率及不良規(guī)模下降成為一大亮點。
截止2024年末，上海銀行的不良率為1.18%，較上年下降了3個百分點，不良貸款余額為165.8億元，減少了0.25億元。
從這看，上海銀行信貸質(zhì)量并不錯。
不過在不良率等指標趨好同時，上海銀行在2024年計提了124.47億元的信用減值損失，較2023年末增加了10.13億元。
其中貸款減值損失達到了130.07億元，同比增長了12.79%，這一損失比整體信用減值損失還大。
此外，上海銀行關注類貸款余額進一步上升到292.35億元，占總貸款的2.05%，這就說明上海銀行的資產(chǎn)質(zhì)量未來依然存在一定的“變臉”風險，所以還需要以顧建忠為代表核心管理層進一步嚴把風險安全關。
頻收黃牌，顧建忠面臨內(nèi)控難題？
除了業(yè)績上有壓力，顧建忠面臨的上海銀行內(nèi)控挑戰(zhàn)也不少。
近幾年，上海銀行可謂多事之秋。
據(jù)天眼查APP顯示，上海銀行收到罰單不斷。
今年一月初，上海銀行因在貸款管理及代理業(yè)務中存在嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則行為，被上海金融監(jiān)管局處以200萬元罰款，同時，相關負責人也受到了警告及罰款的處罰。
此后，又收到三張，今年一共過了四個月，上海銀行也收到了四張罰單，平均一個月一張。
在往前一年，2024年，由于違規(guī)辦理備用金結匯、違規(guī)辦理內(nèi)保外貸等八項問題被國家外匯局上海市分局給予警告，并處以天價罰單9854.4萬元。
原本2024年的天價罰單，會倒逼上海銀行內(nèi)控管理提升，但今年的表現(xiàn)還是有點兒差強人意。
近三年來，據(jù)不完全統(tǒng)計，上海銀行累計被罰款超過1.3億元。
通過近來的罰單對比來看，上海銀行的代銷業(yè)務是違規(guī)的高發(fā)區(qū)域之一。
據(jù)江蘇經(jīng)濟報最新調(diào)查，部分員工為了完成業(yè)績指標，向客戶推薦高風險理財產(chǎn)品且未充分披露風險，甚至與第三方機構私下合作收取回扣。
看到這，其實我首先想到的是上海銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務。
上海銀行在去年就面臨過很尷尬的老年人理財訴訟問題。
簡單地說，上海銀行浦三路支行的前理財經(jīng)理陸游曾向不少退休老人推薦了良卓資產(chǎn)的私募基金產(chǎn)品，他們稱在陸游的推薦下，誤將私募基金當作上海銀行的理財產(chǎn)品購買，結果導致巨額虧損。
隨后，這些年邁的老人就將上海銀行浦三路支行告上了法庭。
最后，一審判定其賠償原告王云四成損失金額，不過今年，上海銀行浦三路支行不服一審判定，并提起上訴，至今案件仍在審理中。
不管最終如何，上海銀行在養(yǎng)老金融服務上的聲譽都會受損，同時這也為上海銀行在打造養(yǎng)老金融生態(tài)圈時提出了一個警醒。
在養(yǎng)老金融領域中，老年人由于金融知識及風險意識淡薄，容易成為一些別有用心之人的伸手之地。
近年來，由于人口老齡化，向老年人違規(guī)兜售理財產(chǎn)品問題頻發(fā)。
像今年2月份，新京報報道，湖北武漢有銀行網(wǎng)點違規(guī)引入保險公司銷售人員，這些銷售人員冒充銀行職工向儲戶推銷保險，故意混淆存款與保險區(qū)別，誤導中老年儲戶。
上海銀行在上海地區(qū)養(yǎng)老金客戶市場份額一直保持首位，擁有許多老年客戶。
如今業(yè)績增長壓力大，基層員工們的業(yè)績壓力也大，此時的行業(yè)情況，更加考驗了上海銀行的內(nèi)部管理水平。
代銷業(yè)務問題頻發(fā)意味著內(nèi)部管理水平有待提高，所以很讓人擔心還會不會再度引起類似于老年人上訴問題。
因此，上海銀行還是在內(nèi)控管理上長點兒心吧。
此外，上海銀行屋漏偏逢連夜雨，此前踩雷寶能系，至今仍未走出陰影，一直在于對方打官司中。
今年3月份，上海銀行發(fā)布訴訟事項進展的公告。
《判決書》顯示，寶能相關企業(yè)及姚振華需要償還借款本金25.8億元及相應的利息等。
除此項糾紛外，目前上海銀行與寶能系及姚振華仍有兩起合計超72億元的糾紛。
可見，既有業(yè)績壓力，又面臨內(nèi)控難題、還要處理踩過的雷，顧建忠接任這個“一把手”，難度并不小，希望在其帶領下，上海銀行能夠重做行業(yè)領頭羊。
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