大家好，我是喵叔。

前面我們已經(jīng)講過，我們在投保健康險的時候，一般都會填寫一份健康告知或者通過線上的智能核保問題，以便向保險公司如實說明自己當前的身體情況，保險公司以此做出是否承保等決策。

前期如果沒有如實告知，后期出險被拒賠也基本上是理所當然。那么，這些保險公司是通過哪些途徑來獲取相關信息、又是如何調查取證的呢，以前的健康問題不告知，保險公司就一定查得到嗎？如果能了解保險公司整個調查、理賠的流程，是不是對于我們后期順利獲賠大有幫助呢？今天我們就來說一下，這些調查人員是如何調查我們的。

嚴格調查的情況

其實保險公司的調查也是分情況的。一般來說，如果上交的相關材料都是合格過關的，那么后面的調查就只是走一個流程，甚至有的就直接給通過，一般遇到下面幾種情況則會嚴格進行調查。

1.投保時間較短

這類情況，主要涉及投保時間沒多久，剛過等待期就來申請理賠，這類案件，保險公司首先肯定是需要排除帶病投保的可能性，所以相對來說肯定會調查更為細致。

2.投保時間太集中

如果一個從來沒有買過保險的人，短時間內突然在多個保險公司同時投保多份高保額保險，特別是帶有身故責任的產(chǎn)品，這個時候，保險公司必然會排查此人的投保動機，嚴格調查。

3.理賠金額過大

關于這個，其實就和我們買保險超過一定額度需要體檢一個道理，如果涉及到大額理賠，那肯定就需要發(fā)起調查。至于多少額度需要發(fā)起調查，各家公司有不同的標準。如果是多家投保，累計保額非常高的情況下，那么必然會調查其負債以及身體情況，多家公司可能還會聯(lián)合調查。

由誰負責調查

一般來說，各家保險公司都會有自己的調查團隊，都是非常專業(yè)的，不過有的時候也會碰到比較棘手的案件，這個時候他們會尋找合作的第三方調查公司，就是我們常說的公估。

調查如何進行

保險公司為了確保最終結果的準確，在如何調查這塊，會設置非常多的途徑，大體來說可以分成下面幾塊。

1.醫(yī)保卡使用情況

作為非常重要的一類證件，醫(yī)?？ɑ旧嫌涗浟顺挚ㄈ怂械木歪t(yī)記錄，包括住院、門診、買藥等各類信息。（所以我們一般建議大家不要把醫(yī)保卡隨意外借）

2.醫(yī)院就醫(yī)記錄

保險公司可以直接調取醫(yī)院的就診記錄，再根據(jù)病歷的基本信息、主訴情況、治療情況、病史記錄等內容，判斷被保人投保前的身體健康情況。

根據(jù)2017年4月1日起施行的《電子病歷應用管理規(guī)范（試行）》的規(guī)定，要求對患者的病歷進行嚴格的存儲，其中門診病歷記錄保存不少于15年，住院病歷記錄保存不少于30年，保險公司如果想要調查就診記錄還是很容易的。

3.其他保險公司的理賠

保險公司相互之間會互通理賠信息，通過個人信息檢索可以直接獲得同一人在別家保險公司的理賠記錄。

4.面訪當事人以及身邊的其他人

調查團隊也會主動聯(lián)系當事人以及他身邊的其他人做一個簡單的咨詢，整個詢問過程也會進行錄音或者錄像進行相應保存。

如何確保理賠順利通過

喵叔也強調過很多次，保險公司理賠的原則是“不惜賠不濫賠”，即使進行理賠調查也是一個正常該走的流程，無需過多擔心。保險公司的盡職理賠調查也是為了對每一個案子都正確賠付，同時保障了消費者和保險公司的利益。

所以只要我們規(guī)范化投保，認真履行如實告知的義務，就不用擔心理賠，如果發(fā)生理賠，只需要聯(lián)系自己的代理人或者經(jīng)紀人，按要求準備好所需理賠材料，配合調查，靜候理賠款到賬即可。