之前在講投保時候的我說過，想要順利理賠，最重要的事情是要如實告知，保險公司問你的，一定要如實說，沒問你的，也千萬不要上趕著告知。

那如果真的隱瞞了健康情況，保險公司能查到你的醫(yī)療記錄嗎？今天，和大家聊一聊保險公司是怎么核賠的。

保險公司的理賠流程

保險公司在接到報案后，會要求報案人提供一系列的材料，收到資料后，保險公司會做一下簡單的核查，如果沒有問題，那么就順利理賠。但是如果覺得有問題，那么保險公司就會繼續(xù)調(diào)查。就比如你的社保記錄、體檢記錄、購藥記錄等，都會被保險公司調(diào)查的一清二楚。如果保險公司還是無法確認(rèn)是否可以理賠，它會請出大殺器——保險公估公司，

保險公估公司就好像一個偵探，走訪單位，甚至是你的親朋好友，用一切手段把你的健康情況查明，最后再決定是否進(jìn)行理賠。

而如果真的讓保險公司找到你沒有如實告知，那么不好意思，保險公司有權(quán)拒賠并且不返還保費。

0 1 誰來調(diào)查你

a）保險公司有自己的調(diào)查隊伍，流程十分成熟。

b）保險公司合作的第三方調(diào)查公司，比如保險公估。

0 2 什么時候調(diào)查

保險公司考慮到成本，一般不會在投保前進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，如果年齡、地區(qū)、職業(yè)符合要求，并且健康告知通過，那么一般都可以正常投保。除非發(fā)生了高保額、財務(wù)狀況與保額不符的情況，保險公司才會注意到投保人。

但是投保前不查并不代表理賠時不查，畢竟一個是你給保險公司交錢，另一個就是保險公司給你錢。這也就是我們所說的買保險時的“寬進(jìn)嚴(yán)出”——買保險的時候容易買，可是理賠的時候就沒有那么容易理賠了。

所以，理賠時的調(diào)查，才是重中之重。

保險公司一般會根據(jù)理賠金額的大小、投保時間與申請理賠時間的長短、是否存在騙保的可能性，來確定是否進(jìn)行更詳盡的審查。

舉個的例子，李有財被確診了甲狀腺癌，他有兩份保險，一份是十年前投保的重疾險，還有一份是他年初給自己買的百萬醫(yī)療。在他拿到所有的理賠材料后，他同時向兩家保險公司申請理賠。重疾險的理賠兩個工作日就到了賬，而百萬醫(yī)療險則拖拖拉拉的進(jìn)行了接近一個月，理賠詳情中赫然寫著”保險責(zé)任核查“，并且核查了接近一周。

這也十分好理解，一個是交了十年費才申請理賠，另一個則是剛剛過了等待期就申請理賠，保險公司不仔細(xì)查才怪呢。

0 3 怎么調(diào)查

一般來講，保險公司有3種方式獲知投保人的既往病史：

a）調(diào)查社保就醫(yī)記錄

最簡單最直接的手段，就是了解社保記錄。我們的社?？ㄔ敿?xì)記錄了大家的報銷即消費記錄，包括門診信息，住院信息。

如果發(fā)現(xiàn)有相關(guān)就診記錄，如高血壓，糖尿病等。就是理賠的很大的隱患。

所以，大家的醫(yī)?？ǎ灰S便借給被人刷。最好多保留幾年體檢數(shù)據(jù)，萬一醫(yī)保卡曾經(jīng)外借過，還可以用歷史數(shù)據(jù)自證清白。

b）調(diào)查醫(yī)院門診住院記錄

從2017年的4月1號起，我國就正式實施了電子病歷試行管理規(guī)范，一般門診的病歷是不少于15年，住院病歷是不少于30年。

病歷詳細(xì)的記錄了客戶的基本信息，病程記錄，還有護(hù)理記錄，醫(yī)囑單來做為對病人病情的客觀反映，這些記錄相互驗證，相互制約。

c）調(diào)查同業(yè)的投保和理賠記錄

多家保險公司或者調(diào)查公司，會聯(lián)合在一起，通過身份證檢索來了解被保險人的既往有無理賠記錄。

投保人或被保險人在投保以及申請理賠時，就同意了保險公司有權(quán)通過本人的身份證復(fù)印件或子女的出生證明，向任何醫(yī)生包括醫(yī)院、診所、保險公司、體檢機構(gòu)、社保局等，調(diào)取相關(guān)的醫(yī)療記錄。

如果打算投保，應(yīng)該怎么做？

01 最大誠信原則 如實告知

保險的四大原則第一條就是“最大誠信原則”，也是保險合同訂立的基礎(chǔ)和前提?？梢姡畲笳\信原則是你得到保險及后續(xù)一切服務(wù)的前提，其中就包含了告知。

02 一定要盡早購買保險

投保時年齡越小，保費越便宜，同時因為身體健康，順利承保的機率也比較高，之后發(fā)生風(fēng)險及時獲得理賠，達(dá)到風(fēng)險保障的目的。

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03 購買保險前最好不要進(jìn)行體檢

如果有打算購買保險的想法了，同時身體沒有明顯異常的話，就不用急著去醫(yī)院體檢，過了等待期再去。因為一旦檢查出什么毛病來的話，可能對之后的投保會有影響。

當(dāng)然，前提是身體并沒有感覺到太大異常，如果身體已經(jīng)明顯不適了，還要強撐著投保熬過等待期的話，沒準(zhǔn)小病拖成重疾，甚至危及生命，就與我們的初衷相悖了。

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