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現(xiàn)在正是一年一度開門紅，各家保險公司也開始磨刀霍霍，各類年金險都已經(jīng)開始預熱，不少人朋友圈已經(jīng)被保險廣告攻陷！ 朋友圈里出現(xiàn)頻率最多的就是“你養(yǎng)我三年，我養(yǎng)你一輩子”，然后就開始演示投保理財險后財富是如何增長。
不得不說計劃書上的數(shù)字，著實讓人心動，要不是小編算出了他的實際收益率，八成也忍不住購買了！今天，小編告訴大家，如何快速直接的算出各類理財產(chǎn)品的收益率，讓你不再踩坑，從容面對各類理財險。我們只需借助一個工具，它就是內(nèi)部收益率IRR，俗稱理財產(chǎn)品的照妖鏡。關于內(nèi)部收益率的釋義，官方解釋比較晦澀難懂，簡單來說，就是可以計算你投資的這款理財產(chǎn)品實際收益到底是多少。學會了它，就可以輕松辨別哪款理財險收益率更高，也判斷返還型保險是否劃算，就算不買保險，還可以用它算出分期付款的真實利率。
不過好在萬能的excel表格中有IRR公式，計算起來非常方便，保證包學包會。我們就以某司開門紅產(chǎn)品XX年金的主險為例，通過IRR公式，計算出主險的真實收益率。假設30歲的張先生喜得貴子，為0歲寶寶投保了一份XX年金，每年繳費10萬，交3年，保額67953.25，可以獲得如下收益生存金：第7保單年度-第14保單年度，每年返還基本保額30%； 交費為負數(shù)，無現(xiàn)金流為0，領錢為正數(shù)。
在空格處輸入=IRR，XX年金15年之后就到期，所以選擇的現(xiàn)金流范圍就是第1保單年度至第15保單年度。
以X司XXX兒童重疾險為例，0歲男童投保，50萬保額，每年繳費4150,元，15年交，30年后返還150%保費93375元。1-15年交費為負數(shù),16-29無現(xiàn)金流為0,30返還為正數(shù)。也就是說返還型XXX少兒重疾險實際年化收益率只有1.85%。如果想要同等保障，可以選擇消費型重疾險，媽咪保貝年交保費只需700元。如果還想要期滿返還的93375元，只需把省下來的3450元，在銀行、支付寶或陸金所等平臺選購一款年化收益為2.69%的理財產(chǎn)品，前15年每年投入3450元，30年一樣可以獲得93375元。
更重要的是，返還型產(chǎn)品出險后，保費是不會返還；而選擇消費型重疾險+自己理財，出險后保險給予理賠，這筆收益也依然存在。
這正是小編為什么不推薦返還型重疾險的原因！ 雙十一剛過，相信大家都有用過螞蟻花唄，那么真實利率是下圖所說的2.5%、4.5%、8.8%嗎？我們通過IRR算一下就知道了。
假設你雙十一使用花唄購買了1w元的產(chǎn)品，分6個月還，每期費率為4.5%你每期需要還款的金額=分期本金+分期手續(xù)費。10000÷6+10000×4.5%÷6=1741.67元。10000元屬于透支部分屬于流入，為正數(shù)；而之后每月還款屬于流出，為負數(shù)。分期是按月算的，所以1.27%為月利率，1.27%×12=15.27%為年利率。通過IRR不難看出，真實的利率并不是4.5%，而是15.27%，已經(jīng)算是很高的利息了，你還敢分期嗎？今天介紹的IRR是一個非常實用且能夠清晰判斷收益率高低的工具，投資理財之前一定要學會使用它。就算你是個學渣，只需要在Excel表格中列出每年的現(xiàn)金流，在空白處填寫=irr（）就可以輕松得出真實收益率。當然判斷一款理財險的好壞也不能僅看收益率，還需結(jié)合各方面因素。不過在相同條件下，收益率更高的產(chǎn)品肯定更值得入手，學會了使用IRR，再也不怕被套路。
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