對于初次接觸保險的人來說，不知道買哪種產(chǎn)品，對不同類型產(chǎn)品有什么作用，不是非常清楚，先看下常見險種：

一、保險的常見分類

保險根據(jù)保障內(nèi)容不同，主要劃分為：

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二、不同險種有什么用？

不同類型產(chǎn)品，保險責(zé)任非常明確，了解不同險種作用，可以有效避免保障漏洞，也可以避免重復(fù)購買。不同險種作用主要表現(xiàn)在：

1、意外險：應(yīng)付日常貓爪狗咬、磕磕碰碰，車禍等

2、醫(yī)療險：應(yīng)付感冒、肺炎、癌癥等看門診或住院

3、重疾險：發(fā)生約定疾病，補償收入損失。

4、年金保險：用于養(yǎng)老或教育肺炎補充。

5、壽險：身故或全殘賠付，萬一人走了賠給受益人做經(jīng)濟補償或財富傳承。

注意：萬能險，既有一定收益又有一定的保障，萬能險不是理財產(chǎn)品，是帶有一定收益的保障型產(chǎn)品。

三、不同險種的詳細(xì)介紹

（一）意外險

指的是突然發(fā)生的非本意的來自外部的傷害。比如貓爪狗咬、摔倒等都屬于意外。自殺、懷孕等不屬于意外。

意外險保障范圍：

1、意外傷害，意外身故或全殘可以賠付，有的意外險可以按傷殘比例賠付，比如斷了手指頭，構(gòu)成傷殘，可以賠。

2、意外傷害醫(yī)療，報銷因為意外導(dǎo)致門診或住院治療費用，比如被狗咬，去看門診打預(yù)防針，包扎傷口，門診費用可以報銷。

3、意外傷害津貼。因為意外住院，每天補貼一定金額，補償誤工或收入損失，一般最長補貼180天。

意外險常見種類：

1、短期意外險。交一年保一年，價格便宜，續(xù)保每年審核，可能上一年發(fā)生意外理賠，第二年去復(fù)查不能賠，甚至不能續(xù)保。

2、長期意外險。比如交20年保至70歲或75歲甚至終身，不用擔(dān)心中間保單中斷，保的時間長，甚至可以賠傷殘，比身故或全殘賠付門檻低，這種意外險不能單獨投保。

3、返本意外險。也就是交10年或20年不等，可以保20年或30年，平平安安可以返還保費，交費比較高，保額也高，不用擔(dān)心短期內(nèi)保障中斷。

（二）住院醫(yī)療險

指的是因為意外或疾病住院治療，可以報銷相關(guān)治療費用，日常用的最多。

住院醫(yī)療險分類：

1、無免賠醫(yī)療險，住院就診沒有起付線要求，住院就能賠，理賠門檻低，投保審核最嚴(yán)格，日常用的組多，主要應(yīng)付小病或慢性病。

2、百萬醫(yī)療險。有1萬免賠，理賠門檻高，額度高達(dá)幾十萬甚至上百萬，可以報銷自費藥，主要應(yīng)付大病治療費用。

（注意：1萬免賠，指的是住院總費用扣除社保報銷以后，剩余總費用減去1萬，這個門檻實際非常高，比如劉先生因病住院，花費3.5萬，社保報銷2.5萬，剩余費用1萬未報銷，剩余費用只夠抵扣免賠，本次住院百萬醫(yī)療險不報銷。）

日常投保無免賠醫(yī)療險|+百萬醫(yī)療險，就可以實現(xiàn)小病大病治療費用都能報銷。

（三）重疾險

也叫做重大疾病保險，也被稱作收入損失險，假設(shè)一個人因重疾不能上班或被單位辭退，意味著收入可能減少，但是支出反而增加，比如治療費用，營養(yǎng)費，家庭開支等，很容易因病致貧。重疾險，發(fā)生約定疾病提前給付保險金，用于養(yǎng)病期間各項開支。

1、重疾險分類：

按照產(chǎn)品性質(zhì)：分為消費型（平平安安不退錢，交費便宜）和儲蓄型（平平安安可以退錢，交費比較高）

按照保障期限：分為定期和終身重疾，一個保一年或短期；一種可以保終身。

2、重疾險理賠款日常用途：

重疾險理賠門檻都非常高，達(dá)到嚴(yán)重情況才能賠，因此重疾險都要搭配醫(yī)療險一起投保，醫(yī)療險不區(qū)分疾病程度或種類，可以報銷治療費用，重疾險理賠款主要用于補償收入損失，支付因病不能上班期間家庭開支。

（四）壽險

壽險，也就是常說的身價保障，以身故或全殘作為賠付條件，一般常說就是死了才能賠，一般是個人投保，萬一有事賠給家人，作為經(jīng)濟補償。

比如一家支柱有壽險，萬一出門在外突然走了，身故賠付壽險保額，理賠款可以保證家里年邁父母有錢安享晚年，保證孩子有錢讀完大學(xué)走入社會，保證配偶有錢減輕家庭負(fù)擔(dān)，可以提前還完房貸等。

所以一個人身上肩負(fù)責(zé)任越重，投保的保額越高，也是最能體現(xiàn)愛與責(zé)任的險種，很多人買的壽險保額甚至過億，這種用于財富安全傳承。

壽險分類：

1、終身壽險，可以保終身，但是交費價格很貴，但是有現(xiàn)金價值，以后也可以退保拿錢。

2、定期壽險，保一定期限，是消費險，平平安安不退錢，一般保障期限最好覆蓋人生承擔(dān)家庭責(zé)任最重的時期。

定期壽險日常用的最多，任何重疾險賠了重疾以后，后續(xù)不再賠身故，因此投保重疾險都會搭配一定的定期壽險，發(fā)生重疾理賠以后，還有一定的身價保障。

（五）年金保險

也就是保險理財產(chǎn)品，一般是用于教育和養(yǎng)老補充，可以給小孩投保，也可以成人自己投保，用作未來養(yǎng)老補充。

商業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品，是所有產(chǎn)品里面最簡單的險種，不論是哪家公司，也不管產(chǎn)品形態(tài)，按照常規(guī)投保方式收益特征來說，主要分為三種：

1、一般理財產(chǎn)品，三年交費，一般是第9-11年回本

2、中端理財產(chǎn)品，三年交費，一般交費第5-7年回本；

3、高端理財產(chǎn)品，三年交費，一般第三年交完費就已經(jīng)回本。

但是少數(shù)銀保理財產(chǎn)品或通過追加萬能賬戶投保方式，回本更快。

（六）萬能險

萬能險既有一定收益，又可以組合重疾險和醫(yī)療險，尤其是少兒萬能，是所有險種中人性化程度最高的一種產(chǎn)品，成人萬能險和少兒萬能險有很大區(qū)別。

市場常見的萬能險，如平安智富人生、人保富貴人生、陽光金祥裕等

萬能險特點：

交費靈活、保額靈活、收益看經(jīng)營情況，可以搭配重疾和醫(yī)療險，可以部分領(lǐng)取，資金靈活，具有高儲蓄性特點。