春節(jié)后第一篇，保唄兒先給大家拜個(gè)晚年，希望每一位粉絲朋友都平平安安回到工作崗位上來(lái)。

假期尾巴多地的雨雪天氣造成高速路上事故頻發(fā)，無(wú)疑是讓人唏噓痛心的。

往者不諫，來(lái)者可追。今天就分析各家人身險(xiǎn)公司2018年度理賠報(bào)告，對(duì)我們加強(qiáng)自身保障有很大的意義。

1.為啥要看理賠年報(bào)

保唄兒一直覺(jué)得各家保險(xiǎn)公司的年度理賠報(bào)告對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可讀性、趣味性都挺高的。

立足真實(shí)的理賠數(shù)據(jù)，直面風(fēng)險(xiǎn)及概率

豐富的圖片、表格、文字表達(dá)，讓數(shù)據(jù)具象化

文末“十大賠案”，效果堪比“彩票中獎(jiǎng)”，讓投保的心、剁手的爪蠢蠢欲動(dòng)。

既是總結(jié)，也是營(yíng)銷。

保險(xiǎn)本來(lái)就是一種低頻弱需求的消費(fèi)，我們都不希望事情發(fā)生在自己身上，但是也不能一點(diǎn)準(zhǔn)備也沒(méi)有。

2.理賠報(bào)告的數(shù)據(jù)分析

（一）體量和理賠服務(wù)不一定成正比

從表格來(lái)看，知名的保險(xiǎn)公司根深葉大，理賠總額和理賠件數(shù)相當(dāng)搶眼。

其中以中國(guó)人壽最為矚目，理賠總額是相當(dāng)好看了：2017年300億、2018年400億，增長(zhǎng)了33%。

但是股東心里就苦哈哈了，甚至前幾天還傳出“中國(guó)人壽炒股虧損200億”的謠言，實(shí)際情況是國(guó)壽預(yù)計(jì)的2018年的股東利潤(rùn)會(huì)縮水200億左右哈，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)分紅類險(xiǎn)種，跟我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者是沒(méi)多大關(guān)系的。

而新興保險(xiǎn)公司比不了大保險(xiǎn)公司的體量，但是人家的理賠服務(wù)不一定不好啊。

打眼一看，敢把理賠時(shí)效和獲賠比例拎出來(lái)秀一秀的基本是我們不太知道的“小”保險(xiǎn)公司呢。

所以再以“保險(xiǎn)公司大小論服務(wù)”、“保險(xiǎn)體量倒推保險(xiǎn)公司好壞”的小伙伴，保唄兒告誡一句：理智看數(shù)據(jù)。

（二）身故理賠，疾病>意外

涉及到身故理賠的險(xiǎn)種，無(wú)非壽險(xiǎn)（包括兩全壽險(xiǎn)、分紅/年金類壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等等）、意外險(xiǎn)和涵蓋身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

我們總以為，占身故理賠大頭的應(yīng)該是動(dòng)輒100萬(wàn)、200萬(wàn)的意外險(xiǎn)。

但實(shí)際情況是，多家保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示：疾病身故理賠概率更大。

泰康、太平洋和百年分別是76%、66%和69%：

泰康理賠年報(bào)截圖

太平洋理賠年報(bào)截圖

百年人壽理賠年報(bào)截圖

新華保險(xiǎn)年報(bào)身故理賠前3名中，單單一個(gè)癌癥身故理賠就是交通意外的2倍：

新華理賠年報(bào)截圖

意外險(xiǎn)是無(wú)法取代壽險(xiǎn)的。

因此，固然意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高；壽險(xiǎn)保費(fèi)高、保額低。如果能承受的住一年幾千塊保費(fèi)的小伙伴，壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)是更完備的選擇。

（三）理賠件數(shù)最多——醫(yī)療險(xiǎn)，理賠總額最高——重疾險(xiǎn)

其中，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠金額往往就幾千元/人均，但理賠件數(shù)占據(jù)絕對(duì)大頭，基本在90%以上。

醫(yī)療險(xiǎn)理賠多集中在呼吸系統(tǒng)疾病、消化系統(tǒng)疾病及循環(huán)系統(tǒng)疾病上。具有小額、高頻率的特點(diǎn)。

（四）重疾理賠額，很多人在10萬(wàn)以下。

這也是一個(gè)很嚇人的數(shù)據(jù)，畢竟現(xiàn)在很多人可能10多年保費(fèi)一交都不止10萬(wàn)。

這和10多年前的保險(xiǎn)主流形式有莫大關(guān)系。

特別是老牌保險(xiǎn)公司，5-10年前流行以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)、附加幾萬(wàn)重疾保障的險(xiǎn)種，當(dāng)這些投保人群進(jìn)入重疾的高發(fā)年齡段，重疾理賠額卻少的可憐。

泰康理賠年報(bào)截圖

新興保險(xiǎn)公司稍微好點(diǎn)，像百年人壽是11萬(wàn)/人均。

百年人壽理賠年報(bào)截圖

但是對(duì)于動(dòng)輒10-50萬(wàn)的重疾醫(yī)療保障缺口來(lái)說(shuō)，10萬(wàn)以下的理賠額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

重疾險(xiǎn)理賠前三名的治療費(fèi)用vs平均理賠金額

這也是近幾年百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)逐漸流行起來(lái)的原因。

越來(lái)越多的人意識(shí)到，保險(xiǎn)不僅僅是保命，也可以保障健康。正如生命不僅僅意味活著，更是為了生活。

（五）重疾的高發(fā)年齡段和性別

從數(shù)據(jù)來(lái)看，大多數(shù)人在30-55歲之間進(jìn)入重疾險(xiǎn)理賠高發(fā)期。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)中，女性的理賠概率往往略高于男性。

（六）有醫(yī)保，就不用買(mǎi)保險(xiǎn)？大誤

沒(méi)到大病臨頭那一步，很多人都不能體會(huì)“因病返貧”的可怕和絕望。

醫(yī)保的“保而不包”，體現(xiàn)在很多方面。

泰康理賠年報(bào)截圖

新華理賠年報(bào)截圖

可見(jiàn)大部分人的醫(yī)保報(bào)銷大概能報(bào)50%左右。

而我們無(wú)法預(yù)知自己會(huì)否生大病，大病的種類以及大病的醫(yī)療花費(fèi)是否涵蓋在醫(yī)保范圍內(nèi)，是甲類乙類丙類藥或者有更先進(jìn)的治療方式。

今天有能力買(mǎi)保險(xiǎn)，也許就是明天有錢(qián)治病的底氣。

3.自取學(xué)習(xí)

限于篇幅，還有很多細(xì)化的數(shù)據(jù)沒(méi)有體現(xiàn)，比如高發(fā)癌癥的男女差別、重疾年輕化、不同年齡層的高發(fā)重疾、意外事故的高頻因素等等，大家可以自己從各家保險(xiǎn)公司年報(bào)中挖掘。

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咱明兒見(jiàn)！