上一篇文章當(dāng)中說到，社保與商業(yè)保險缺一不可，我們需要在配置好社保的基礎(chǔ)上，再逐步配置商業(yè)保險。但是商業(yè)保險的險種并不少，市面上對應(yīng)的產(chǎn)品也是五花八門，我們應(yīng)該如何根據(jù)自己的需求來建立保障體系呢？

一般來說，一個完整的保障體系包含了以下四個險種：

需要注意的是，很多沒有建立正確保障觀念的人，都熱衷于購買分紅險、萬能險等等理財型保險。但是，保障體系的建立應(yīng)該優(yōu)先考慮有沒有滿足保障的需求，所以我們上面所說的四個險種，以純保障型為最佳。純保障型的保險，正是最原始的保險形式，相比理財型保險保費低了不少，卻能獲得更高的保額。

還有一個常見的誤區(qū)是，很多人在買保險的時候，首先會想到給孩子買，也有不少家庭是因為家里寶寶的出生，才考慮到要配置保障。實際上，保障的對象應(yīng)該優(yōu)先考慮家里的大人，尤其是家庭的經(jīng)濟支柱，也就是有收入的人。道理其實很簡單，如果孩子發(fā)生意外還有父母的支持，但經(jīng)濟支柱一旦發(fā)生風(fēng)險，收入來源立即中斷，打破了整個家庭正常生活。對于還沒有獨立的孩子來說，沒有了父母的經(jīng)濟支持，也將面臨溫飽、失學(xué)等等嚴(yán)重的問題。

所以，對于收入不高、預(yù)算比較緊的家庭，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足家庭支柱的保障；而經(jīng)濟條件良好的情況下，每個人家庭成員都應(yīng)當(dāng)配備相應(yīng)的保險。那到底具體怎么配置呢？

對于作為主心骨的經(jīng)濟支柱來說，家庭責(zé)任很大，可能身上還背負著沉重的房貸或者車貸，經(jīng)不起收入中斷的打擊，所以壽險和重疾險是必須配置的險種。

壽險的保額，主要是根據(jù)家庭支柱身上的家庭責(zé)任來計算的，包括了家庭日常開支、負債、孩子的教育金還有父母的贍養(yǎng)費用。大巴老師曾經(jīng)寫過一篇文章《要買多少保險才足夠？》，里面就詳細分析了壽險保額的計算，大家可以參考一下。對于壽險的期限，如果是一個理性的理財人，會更偏向于定期壽險，因為壽險應(yīng)對的是收入中斷帶來的風(fēng)險，我們只需要覆蓋到孩子成年之前，家庭責(zé)任最重的時期就可以了，剩下的資金可以通過資產(chǎn)配置，獲取收益。

重疾險的保額，考慮因素主要是疾病的治療費用，還有期間的收入損失?，F(xiàn)在，重大疾病的治療費用可以達到30萬，癌癥甚至可以達到50萬，而且重大疾病治療后的康復(fù)費用也不少。對于重疾險的期限，如果預(yù)算充足，能買到保終身的當(dāng)然是最好，因為隨著年齡增長患病的概率是大大增加；如果預(yù)算不足，可以考慮在保額充足的前提下，配置定期的重疾來覆蓋家庭責(zé)任最重的時期，將來再加保。

配置好壽險和重疾險后，如果資金還比較寬裕，也有必要考慮買住院醫(yī)療險，作為醫(yī)保的補充。如果經(jīng)常有出差或者出外旅游的情況，還可以配置意外險，保費很便宜，幾百塊就能買到上百萬的保額，而且也沒有年齡與健康狀況的限制。另外，如果壽險保額無法買夠，那么意外險的保額也可以作為一種補充。

因為孩子天性活潑好動，難免會發(fā)生一些磕磕碰碰，所以發(fā)生意外和醫(yī)療的概率還是較高的，所以應(yīng)該考慮給孩子配置醫(yī)療險和意外險。孩子會有一些高發(fā)的重疾，比如白血病，所以還可以給孩子配置重疾險，至于重疾險的期限可以考慮買終身型的，也可以先買定期，讓孩子成年后自己負擔(dān)一部分費用。

要注意的是，因為未成年的孩子一般沒有收入，也就沒有家庭責(zé)任，所以孩子的壽險是不用考慮的。

和孩子一樣，沒有背負家庭責(zé)任的老人也是不用考慮壽險的。而對于重疾險和醫(yī)療險這一類健康保險，因為疾病發(fā)生概率很大的原因，市場上可以給50歲以上的中老年人選擇的空間十分有限，就算能買到，保費也會很高，甚至可能出現(xiàn)保費倒掛的情況，也就是我們交的保費比能拿到的保額還多。這時候可以退而求其次，考慮核保相對更寬松的防癌險，把最高發(fā)的癌癥風(fēng)險規(guī)避掉。而意外險并沒有年齡限制，老人也可以買到，獲得一些保障。

對于上了年紀(jì)的老人，已經(jīng)很難用保險去規(guī)避風(fēng)險了，所以子女可以為父母建立一個專門的健康基金，通過儲蓄投資的方式來為父母提供保障。反過來講，我們也應(yīng)該趁自己還年輕的時候，盡早建立保障，同時注意保持身體的健康，定期體檢。

在配置好保障，購買了保險產(chǎn)品之后，我們還要注意要對保單進行妥善的管理。有的人買了保險，就把保單隨意丟在一邊，到需要用的時候怎么也找不著，或者因為沒有告知家人，導(dǎo)致出險了都沒有去理賠。要知道，保險公司是不會主動理賠的，這樣一來，即便購買了保險也沒能享受到該有的保障。

保單的管理，我們可以用Excel表格進行記錄，將大人和小孩的不同險種分類登記，注明投保人、交費年限、險種名稱、保險公司、保障期限、客服電話、身故受益人、保險責(zé)任等等信息。

如果是電子保單，就要妥善存儲，也可以打印成紙質(zhì)備份。

保單的信息整理過后，要記得告知相關(guān)的家人。

最后，我們還需要定期查看保單信息，注意保障期限是否已經(jīng)過了，還有根據(jù)目前的家庭狀況，分析是否要加保，或者退保。

不過話又說回來了，如果不是專業(yè)人士，是很難分析出一款保險是否性價比足夠高，是否已經(jīng)不符合現(xiàn)在家庭的需求，要退保或者加保。而且對于保額的量化，還要考慮通貨膨脹的因素，專業(yè)性較高，所以如果要搭建適合自己家庭的保障體系，最好還是找到專業(yè)的理財師來協(xié)助我們。

我們都不喜歡保險，

但我們必須學(xué)會使用保險，

以此來預(yù)防未知的風(fēng)險。