保險(xiǎn)保障首先要明確一個(gè)原則：先保大人后保小孩，優(yōu)先保障家中經(jīng)濟(jì)支柱，先重疾保障后養(yǎng)老。

因此，童童這里根據(jù)這份原則以及大家在不同年齡段所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)，列出了一份人生的五份保單。

先看一下人一生中財(cái)富的收入支出曲線圖：

從圖中，我們可以得出不同年齡段的不同情況：

0-20歲：

這個(gè)年齡階段是所擁有的保險(xiǎn)基本都來(lái)自父母，收入很少，基本沒有盈余。0-12歲時(shí)一般抵抗力較弱，容易受到疾病侵襲。而4—17歲是孩子最愛玩的年齡，自我保護(hù)意識(shí)差，又是意外發(fā)生的高峰期。

第一張保單

醫(yī)療險(xiǎn)：

0歲-12歲時(shí)，孩子的抵抗力較弱，各種疾病的發(fā)生率都很高，到醫(yī)院看病住院的頻率明顯要高于成年人，醫(yī)療花費(fèi)也較高。這個(gè)年齡段，需要購(gòu)買一份醫(yī)療險(xiǎn)，即可保障小病開銷，亦可抗壓重疾費(fèi)用，減輕家長(zhǎng)的財(cái)務(wù)壓力。

第二張保單

意外險(xiǎn)：

從表中可以看出，由于缺乏生活經(jīng)驗(yàn)，家長(zhǎng)照顧不周等問(wèn)題，0-20歲期間的意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率都很高；

而20~30歲時(shí)期喜歡運(yùn)動(dòng)、旅游、出行等，意外傷害的可能性和影響的后果都比較大，因此一份意外險(xiǎn)是很有必要的。

意外險(xiǎn)幾乎是所有保險(xiǎn)中保障杠桿最高的一種保險(xiǎn)，選到好的險(xiǎn)種，100多元就可以保障50萬(wàn)，安全又放心。不僅是青少年，亦是成年人不可不缺的一份保險(xiǎn)。

20-60歲：

我們先來(lái)看一組這個(gè)年齡段各種重疾的發(fā)病率，治療費(fèi)和治愈幾率：

第三張保單

定期重疾險(xiǎn)：

可以看出，重疾在這個(gè)年齡段治愈率很高，因此提前為其準(zhǔn)備充足的費(fèi)用就很有必要，一份保到60歲的定期重疾能夠讓成年人應(yīng)對(duì)未知的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

至于為什么是保到60歲而不是終身，主要原因如下：

1、保終身的重疾險(xiǎn)相對(duì)較貴，如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)，可以考慮終身，若想經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，定期重疾險(xiǎn)則是杠桿效用更高，價(jià)格也更親民；

2、就目前的通貨膨脹速度，重疾險(xiǎn)往往是要補(bǔ)充的，僅僅一份重疾險(xiǎn)很難支撐到最后，打個(gè)比方，現(xiàn)在買重疾險(xiǎn)，大多數(shù)人會(huì)選擇50萬(wàn)保額，目前來(lái)看50萬(wàn)保額足以應(yīng)付突發(fā)重疾，但是10年或者15年后，50萬(wàn)的價(jià)值可能僅僅是現(xiàn)在的5萬(wàn)或者10萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值了，已不能滿足突發(fā)的重疾情況，在這種時(shí)候，我們通常是要再補(bǔ)充購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)的。到這個(gè)時(shí)候，再購(gòu)買一份終身重疾險(xiǎn)也未嘗不可。

第四張保單

壽險(xiǎn)：

成家以后，夫妻雙方買一份壽險(xiǎn)，寫上對(duì)方的名字，是一種愛與責(zé)任的體現(xiàn)。同時(shí)，此時(shí)開始背負(fù)房貸壓力，一份壽險(xiǎn)可以為家庭提供財(cái)富保障。

壽險(xiǎn)的保額最好與個(gè)人負(fù)擔(dān)的貸款額度相當(dāng)，比如夫妻雙方供房，100萬(wàn)的房貸，每人承擔(dān)50萬(wàn)，那么每一人的保額就選50萬(wàn)，這樣可以保證萬(wàn)一夫妻一方有意外，給付的壽險(xiǎn)保額可以支付本人應(yīng)負(fù)的房貸責(zé)任，保障家人一個(gè)安穩(wěn)的住所。當(dāng)然保額也可以根據(jù)個(gè)人的收入情況，在家庭中的經(jīng)濟(jì)力度來(lái)確定保額。

最終目的，都是給親人一份堅(jiān)實(shí)的保障。

60歲以上：

第五張保單

老年人意外險(xiǎn)：老年人在這個(gè)年齡段又逐步回到孩童時(shí)期，需要被人照顧，否則很容易出現(xiàn)意外傷害，一份專屬老人的意外險(xiǎn)，可以給家人最大的保障。

全文看完后，是不是覺得要買的保險(xiǎn)真不少，然而口袋里的錢卻辣么少。

不過(guò)，就像童童在開頭聲明的一樣，買保險(xiǎn)先保大人再保小孩，優(yōu)先保障家中經(jīng)濟(jì)支柱，先重疾保障后養(yǎng)老理財(cái)。在囊中羞澀的情況下，請(qǐng)先考慮把自己的保障買足了再去選擇老人孩子。

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