本來(lái)昨天寫(xiě)完微信支付收費(fèi)，以為可以消停一下。結(jié)果早晨起來(lái)，瞬間被Apple Pay給刷屏了，原來(lái)蘋(píng)果公司好死不死地于今日凌晨5點(diǎn)，正式向大陸地區(qū)的蘋(píng)果設(shè)備用戶(hù)開(kāi)放了Apple Pay。

支付大佬銀聯(lián)更是親自出來(lái)站臺(tái)，稱(chēng)其去年底最新推出的“云閃付”會(huì)與Apple Pay結(jié)合，通過(guò)目前最為先進(jìn)的Token（支付標(biāo)記）安全技術(shù)，使得這種支付方式成為目前最安全的移動(dòng)支付方式。

于是一時(shí)輿論沸騰，無(wú)非是蘋(píng)果來(lái)勢(shì)洶洶，并且背靠銀聯(lián)這座大山，勢(shì)必對(duì)支付寶和微信構(gòu)成挑戰(zhàn)。此外，各種Apple Pay的使用說(shuō)明迅速瘋傳，大有席卷網(wǎng)絡(luò)之勢(shì)。

據(jù)稱(chēng)，由于今早果粉的對(duì)Apple Pay的過(guò)度熱情，使得蘋(píng)果的服務(wù)器都一度掛掉。但是這種熱情真的這么強(qiáng)大，強(qiáng)大到足以顛覆國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付市場(chǎng)？從而使得銀聯(lián)能在蘋(píng)果的幫助下打贏這一場(chǎng)翻身仗？

要弄清這個(gè)問(wèn)題，我們需要先看一看Apple Pay究竟是什么？

在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)上，各種新型支付工具層出不窮，但是從主流技術(shù)來(lái)看，大體上可以分為NFC(近場(chǎng)通訊)和掃碼支付兩大陣營(yíng)。Apple Pay屬于前者，而我們熟悉的支付寶和微信支付就屬于后面那個(gè)陣營(yíng)。后者的共同點(diǎn)是通過(guò)支付為入口，構(gòu)建屬于自己的生態(tài)圈，打造自己的交易閉環(huán)。在發(fā)卡端，他們利用原有與銀行直連快捷支付接口實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)接，踢開(kāi)了發(fā)卡行，自己掌握了清算。在收單端，通過(guò)商戶(hù)的掃碼槍來(lái)掃描客戶(hù)支付寶或微信中生成的二維碼；或者由用戶(hù)持手機(jī)來(lái)掃描商戶(hù)端提供的二維碼，使得其在線(xiàn)上與線(xiàn)下都實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)。

03年阿里推出支付寶，依托淘寶這個(gè)巨大的購(gòu)物場(chǎng)景，一步步由有卡交易向無(wú)卡交易推進(jìn)，脫離銀行打造了屬于自己的清算體系，一步都在向無(wú)卡交易邁進(jìn)，同時(shí)豐富生態(tài)圈，壯大自己的虛擬貨幣交易市場(chǎng)，最終有了凌駕于各銀行之上，比肩銀聯(lián)的支付寶；而微信則依托其強(qiáng)大的社交屬性，以微信紅包為工具，復(fù)制了支付寶的成功道路，打造了一個(gè)同樣比肩銀聯(lián)的微信支付。

這種模式的最大好處是，使得第三方支付平臺(tái)在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，完全拋棄了手機(jī)廠商和發(fā)卡銀行，甚至不需要對(duì)手持終端進(jìn)行改造(只要是智能手機(jī)可以下載APP就可以)，而從銀行手中搶來(lái)的用戶(hù)，很難再次回到銀行體系中，它獨(dú)自就完成了整個(gè)交易的閉環(huán)，創(chuàng)造了一種由非銀支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式。不過(guò)在這由于錢(qián)最終全部流向了它們，自然使得這一領(lǐng)域的原老大——銀聯(lián)極為不滿(mǎn)。

而NFC模式是完全不同的另一個(gè)路子。這一技術(shù)的發(fā)展也經(jīng)歷了從讀卡器到卡模擬的進(jìn)化過(guò)程?？M很好理解，一個(gè)典型的例子就是日常使用的交通卡。

而卡模擬則是將手機(jī)模擬成為一張銀行卡，將所有敏感信息存放在一個(gè)叫做SE的安全芯片里，以確保整個(gè)環(huán)境的安全性。Apple Pay走的就是這個(gè)方向。然后卡模擬后來(lái)又誕生了一個(gè)小弟弟——HCE，它脫離了傳統(tǒng)SE的載體限制，用一個(gè)可以調(diào)動(dòng)HCE服務(wù)的軟件代替了SE，同時(shí)也保留了傳統(tǒng)的路由到SE的通道。

以“讀卡器”為基礎(chǔ)，銀聯(lián)推出“閃付”的功能，使得銀行卡可以通過(guò)接觸就完成了支付；而基于“卡模擬”，“云閃付”也應(yīng)運(yùn)而生。

所以，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，Apple Pay可以想象成一個(gè)裝在蘋(píng)果設(shè)備上的交通卡，通過(guò)聯(lián)機(jī)支付完成交易。恩。。?？紤]你其實(shí)并不能往Apple Pay里面充值，所以更確切的說(shuō)Apple Pay其實(shí)就是一卡包，它直接把實(shí)體的銀行卡虛擬到你的手機(jī)里。也就是說(shuō)蘋(píng)果公司在整個(gè)交易中，只是提供一整套技術(shù)實(shí)現(xiàn)結(jié)算信息傳輸，它既不存儲(chǔ)你的銀行卡信息，也不向商家提供卡號(hào)，不參與買(mǎi)賣(mài)雙方交易的任何環(huán)節(jié)。整個(gè)交易過(guò)程還是你、商家和銀行之間的事情。

對(duì)比兩大陣營(yíng)可以看出，前者挖了銀行和銀聯(lián)的墻腳，后者卻要靠銀行和銀聯(lián)吃飯。所以Apple Pay在移動(dòng)支付上得到銀行和銀聯(lián)的支持也就不足為奇了。

那么問(wèn)題來(lái)，Apple Pay是不是在移動(dòng)支付上比支付寶和微信支付也更有優(yōu)勢(shì)？

安全性

我們?cè)谛麄髦锌梢钥吹剑珹pple Pay目前被稱(chēng)為技術(shù)上最安全，體驗(yàn)也是最好的移動(dòng)支付手段。在用戶(hù)使用Apple Pay進(jìn)行支付時(shí)，通過(guò)“Tokenization”的技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串(Token)存在手機(jī)、手表等智能終端中。而實(shí)際的卡號(hào)既不存儲(chǔ)在設(shè)備上，也不存儲(chǔ)在蘋(píng)果的服務(wù)器上，系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)唯一的設(shè)備賬號(hào)，對(duì)該賬號(hào)加密，并以安全的方式將其存儲(chǔ)在設(shè)備的安全芯片(SecureElement)中，每次交易都使用一次性的唯一動(dòng)態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。

支付寶和微信支付則不然，在進(jìn)行掃碼支付時(shí)，只要用戶(hù)選擇銀行卡支付而不是余額消費(fèi)，平臺(tái)就會(huì)發(fā)一個(gè)扣款通知給銀行，銀行再反饋一個(gè)扣款成功消息給平臺(tái)，平臺(tái)再告訴用戶(hù)和商戶(hù)付款成功了。在這個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的交易鏈中，每個(gè)環(huán)節(jié)都有可能造成用戶(hù)信息的泄露，所以看起來(lái)Apple Pay的安全性要更勝一籌。

PK結(jié)果：Apple Pay 勝

便捷性

在支付的方便程度上，表明上看來(lái)基于“云閃付”更為簡(jiǎn)便。按照蘋(píng)果的官方說(shuō)法，只需把手機(jī)靠近POS，屏幕就將被自動(dòng)點(diǎn)亮，用戶(hù)只需驗(yàn)證指紋，就可以完成支付。而支付寶和微信卻還需要打開(kāi)APP，調(diào)出二維碼，掃一下。似乎看起來(lái)不太方便。但實(shí)際呢，Apple Pay開(kāi)放的第一天，大量吐槽裝逼不成，被要求輸入密碼的帖子充斥網(wǎng)絡(luò)。

有人要說(shuō)，銀聯(lián)方面不是說(shuō)了在推廣階段，使用Apple Pay付款設(shè)有輸入密碼環(huán)節(jié)。但只要開(kāi)通小額免密支付，一定額度內(nèi)的付款將無(wú)需輸入任何密碼嗎？

筆者卻并不這么樂(lè)觀，一個(gè)眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在歐美等國(guó)，信用卡使用已經(jīng)非常普遍，幾元錢(qián)的消費(fèi)也習(xí)慣刷卡，而且一般不設(shè)置密碼。而在國(guó)內(nèi)呢？大部分的信用卡都被設(shè)了密碼。想要短期內(nèi)改變國(guó)內(nèi)這一根深蒂固的習(xí)慣，怕是很難。

況且，還有用戶(hù)擔(dān)心，會(huì)不會(huì)在靠近某個(gè)POS機(jī)時(shí)被悄然刷卡(雖然比較荒謬，但考慮到前幾年交通卡會(huì)在公交車(chē)上被人悄然刷卡的流言廣泛傳播，很難說(shuō)這次不會(huì)死灰復(fù)燃），恐怕大部分人還是會(huì)選擇給自己的Apple Pay設(shè)個(gè)密碼，如此一來(lái)，“云閃付”的便捷優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。

PK結(jié)果：雙方平手

普及性

設(shè)備普及，也是Apple Pay所面臨的一個(gè)大問(wèn)題。前面說(shuō)了支付寶和微信支付完全拋棄了手機(jī)廠商，不需要對(duì)手持終端進(jìn)行改造，下載一個(gè)APP就可以搞定一切。而Apple Pay則需要支持NFC功能的手機(jī)來(lái)完成(在手機(jī)中加裝NFC芯片)。根據(jù)蘋(píng)果官方公布的消息，只有iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch等設(shè)備才能使用Apple Pay。這無(wú)疑大大限制了自己用戶(hù)數(shù)量。

PK結(jié)果：支付寶微信支付勝

在前面那些的PK中，由于內(nèi)功了得，或許Apple Pay還能算是和掃碼支付打個(gè)平手，但是在外部情況上，Apple Pay就完全不占優(yōu)勢(shì)了。在《微信支付為什么敢對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)？》一文中，我已經(jīng)說(shuō)過(guò)移動(dòng)支付最重要的是看消費(fèi)場(chǎng)景、場(chǎng)景、場(chǎng)景——重要的事情說(shuō)三遍！

沒(méi)有自己的消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景是Apple Pay最大硬傷

通過(guò)支付寶和微信支付這些年在消費(fèi)者中的深耕，大眾(包括用戶(hù)和商家)已對(duì)使用這兩家的平臺(tái)養(yǎng)成習(xí)慣。目前這兩大巨頭的消費(fèi)場(chǎng)景早已普及超市、大型商場(chǎng)、餐館、連鎖快餐、藥房等領(lǐng)域。幾乎所有的線(xiàn)下的支付場(chǎng)景都可以使用。線(xiàn)上更不用說(shuō)，打開(kāi)支付寶或微信錢(qián)包，一個(gè)APP幾乎足不出戶(hù)地完成生活中所需的一下，可以完成繳費(fèi)、投資、出行、購(gòu)物、收款。

反觀Apple Pay，雖然同樣支持線(xiàn)下、線(xiàn)上兩種支付方式。按照官方說(shuō)法，線(xiàn)下目前支持“云閃付”的商家已有家樂(lè)福、麥當(dāng)勞、屈臣氏、COSTA等25家全國(guó)連鎖及行業(yè)知名商戶(hù)的上萬(wàn)個(gè)實(shí)體門(mén)店，但實(shí)際覆蓋率上仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。一個(gè)現(xiàn)實(shí)的例子是銀聯(lián)的閃付早已推出多年，本人就是閃付的最早一批用戶(hù)，可是直至今日，身邊可以看到能夠支持閃付的企業(yè)仍然屈指可數(shù)，遠(yuǎn)沒(méi)有想象的普及。

而線(xiàn)上，隨時(shí)是只要是支持“云閃付”的商戶(hù)，例如攜程、大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)、去哪兒等都可以使用，但這其中，很多企業(yè)很多本身就是阿里、騰訊的投資目標(biāo)。

何況，支付寶背靠的淘寶天貓、微信支付的殺手锏微信紅包更是難以撼動(dòng)的大山。更不用提在這兩個(gè)第三方平臺(tái)上，今天的交易記錄還將成為明天的信用記錄，這些信用同樣可以再次用來(lái)消費(fèi)。

把持中國(guó)移動(dòng)支付叢林的支付寶、微信支付這兩頭龐然大物，將是Apple Pay在歐美市場(chǎng)上從未見(jiàn)過(guò)的恐怖巨獸。據(jù)《中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告（2015年第三季度）》顯示，2015年第三季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)43914億元，環(huán)比增長(zhǎng)26.39%。其中，支付寶市場(chǎng)占有率為71.51%，第二名財(cái)付通（微信支付、QQ錢(qián)包）為15.99%，格局非常穩(wěn)定。

事實(shí)上，在蘋(píng)果的大本營(yíng)，美國(guó)本土市場(chǎng)Apple Pay的狀況也不怎么好，根據(jù)Money20/20大會(huì)（全球最大的關(guān)于支付和金融服務(wù)Payment&FinTech的行業(yè)會(huì)議）上公布的數(shù)據(jù)，Apple Pay在美國(guó)市場(chǎng)占有率只有2%，蘋(píng)果用戶(hù)只有14%的人綁定了銀行卡，數(shù)量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。要知道，在一系列的限制政策下，蘋(píng)果手機(jī)是在美國(guó)占據(jù)絕對(duì)統(tǒng)治地位的！

其他國(guó)家市場(chǎng)上，Apple Pay也遇到困境，2015年7月Apple Pay進(jìn)入英國(guó)，有機(jī)構(gòu)在Twitter上進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在26,000條提及Apple Pay進(jìn)入英國(guó)的推特里，有10%的內(nèi)容是關(guān)于交易失敗、無(wú)法啟動(dòng)服務(wù)，零售商的呼聲較大，表示出現(xiàn)接入失敗、扣款有誤等等問(wèn)題，明顯最優(yōu)體驗(yàn)現(xiàn)在還沒(méi)有體現(xiàn)。

因此，我們可以看島，目前Apple Pay還只是移動(dòng)支付，遠(yuǎn)沒(méi)有形成自己的消費(fèi)場(chǎng)景生態(tài)，在目前的狀況下，其將很難對(duì)目前的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)構(gòu)成挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，誰(shuí)也不能說(shuō)，支付寶、微信支付或Apple Pay他們中的某一家就一定統(tǒng)治未來(lái)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，也許未來(lái)某一天，你在街上逛一圈，吃了飯，喝了咖啡，拿了商品就直接回家了，支付？不知不覺(jué)中就早已完成。