|
這兩天，一則帖子在微信朋友圈瘋轉(zhuǎn)，標(biāo)題是《什么都沒做，銀行卡十分鐘被盜扣8萬！原來是因?yàn)殚_通了這個(gè)功能！》。這是來自廣州日?qǐng)?bào)的一條消息，說的是最近，各地出現(xiàn)多起銀行存款莫名消失的情況，目前已經(jīng)引起監(jiān)管層的關(guān)注。其中，就在幾天前，湖北的羅先生的儲(chǔ)蓄銀行卡先被存入1.61元，緊接著手機(jī)收到的短信提示顯示卡里剩余的近8萬元被人十分鐘全部轉(zhuǎn)完。羅先生隨后報(bào)警。目前此事仍在調(diào)查當(dāng)中，初步調(diào)查結(jié)果是，發(fā)現(xiàn)是有機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣接口導(dǎo)致。代扣接口一般用于水電煤、保費(fèi)等小額定期支出，不能用于投資理財(cái)之類的大額劃賬。但是，這幾年一些機(jī)構(gòu)擅自把銀行代扣接口開放給外部平臺(tái)，扣款用途也超出限制。今天，杭州一位微友向“律師來了”反映，他也遭遇了類似事情，不知道該如何是好，是不是能夠追究銀行的責(zé)任。律師，您好，我手上有一張招商銀行的儲(chǔ)蓄卡，9月8日晚被莫名其妙的代扣了9600元，資金去向是一個(gè)叫“摩寶”的第三方支付平臺(tái)。在我沒有授權(quán)、沒有輸入驗(yàn)證碼、沒有輸入密碼，也沒有簽署任何代扣協(xié)議的情況下，我的錢被莫名其妙地代扣，且銀行也沒有提前告知，我是否可以起訴銀行，追回我的損失？遇到這種情況，我們?cè)撛趺醋觯裤y行是否要承擔(dān)責(zé)任？我們是否可以起訴銀行？周蓉蓉：南方中辰律師事務(wù)所合伙人，法學(xué)副教授與之前出現(xiàn)的各種信用卡被盜刷不同，近期出現(xiàn)了多起客戶投訴，稱在非本人意愿和操作的情況下，被以代扣形式扣劃銀行賬戶資金的情況，而這些扣劃大部分來自于第三方支付平臺(tái)。銀行卡代扣業(yè)務(wù)已實(shí)施多年，客戶通過與銀行簽訂協(xié)議，委托代扣水電費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，既方便了客戶，也減少了銀行和相關(guān)商戶的工作量，而這種方式經(jīng)過多年實(shí)踐也證明安全可行。但隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、第三方支付平臺(tái)的興起，網(wǎng)上支付越來越普遍，代扣業(yè)務(wù)也從小額的消費(fèi)類扣款發(fā)展到理財(cái)業(yè)務(wù)等大額扣款，在發(fā)展業(yè)務(wù)、方便客戶的同時(shí)，也被一些犯罪分子利用盜取客戶資金。從目前的司法實(shí)踐來看，很多情況下，客戶資金被盜刷往往還是由于客戶不慎泄露了自己的身份信息和銀行卡信息，被犯罪分子利用辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、資金歸集業(yè)務(wù)、通過第三方平臺(tái)盜刷客戶資金。浙江中格律師事務(wù)所主任，浙江省工業(yè)合作協(xié)會(huì)副會(huì)長持卡人在銀行辦理銀行儲(chǔ)蓄卡，即與這家銀行形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。根據(jù)銀行卡辦卡協(xié)議，儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)自己存款存折及銀行卡、身份證、密碼、預(yù)留在銀行的手機(jī)號(hào)碼等與存款帳戶相關(guān)的資料盡謹(jǐn)慎保管義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)保障儲(chǔ)戶的資金安全和交易安全。根據(jù)國務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條的規(guī)定:國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”的原則?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定:商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。這位微友所反映的情況，如果這9600元錢的扣劃并非他親自授權(quán)操作，有可能是招商銀行的代扣開放接口出現(xiàn)了問題，致使“摩寶”等一些機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣接口所造成；當(dāng)然也可能是咨詢?nèi)算y行資料被他人盜用所造成（事情還未調(diào)查完畢）。但無論何種情況，若儲(chǔ)戶既沒有惡意串通作案，又沒有故意泄露密碼等信息，就需考慮銀行有無盡到安全保障義務(wù)，因?yàn)殂y行提供的金融服務(wù)，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型金融服務(wù)，為儲(chǔ)戶帶來了便捷，但銀行必須確保該種金融服務(wù)是安全的。如果是犯罪分子通過其他手段獲取了儲(chǔ)戶的銀行卡號(hào)、密碼等資料，也需查明銀行服務(wù)是否盡到審查義務(wù)以及存在技術(shù)漏洞，該舉證責(zé)任在于銀行一方，否則，銀行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。在發(fā)生未經(jīng)儲(chǔ)戶授權(quán)的盜刷或盜扣事件時(shí)，儲(chǔ)戶可以根據(jù)《合同法》以存款合同糾紛起訴銀行要求賠償資金損失。浙江中格律師事務(wù)所主任，浙江省工業(yè)合作協(xié)會(huì)副會(huì)長遇到此類問題，首先應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)資金賬戶發(fā)生異動(dòng)的第一時(shí)間馬上向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，取得案例受理回執(zhí)；并立即致電銀行卡客服，提供身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等信息口頭掛失銀行卡。其中常見銀行客服為：中國銀行95566，建設(shè)銀行95533，農(nóng)業(yè)銀行95599，工商銀行95588，民生銀行95568，交通銀行 95559，華夏銀行95577，招商銀行95555，浦東發(fā)展銀行95528，興業(yè)銀行95561，光大銀行95595。如手機(jī)綁定支付寶的客戶，可撥打95188掛失；微信用戶可登錄http:/110.qq.com/凍結(jié)微信賬號(hào)；隨后可收集證據(jù)提起訴訟以維護(hù)自身合法權(quán)益。同時(shí)，要提醒大家，銀行卡信息不能隨便在網(wǎng)站上輸入，也不應(yīng)輕易口頭告訴任何客服人員。對(duì)于犯罪分子通過群發(fā)網(wǎng)銀升級(jí)的虛假信息，注明需登錄的網(wǎng)站地址，網(wǎng)購時(shí)以“客服”發(fā)來QQ號(hào)要求加為好友,并發(fā)來了退款鏈接等，都應(yīng)當(dāng)慎重點(diǎn)擊鏈接，上述鏈接地址可能釣魚網(wǎng)站或者木馬病毒，一旦點(diǎn)擊可能造成銀行資料泄密及資金損失；對(duì)于以“扣年費(fèi)、服務(wù)費(fèi)”等名義發(fā)送短信，吸引用戶回?fù)?00開頭的號(hào)碼查詢，再以銀行工作人員的名義索要儲(chǔ)戶的個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)立即拒絕。今年4月，長沙市開福區(qū)人民法院開庭審理了一起案子。一位儲(chǔ)戶將銀行告上法庭，她的借記卡莫名其妙被扣劃了3萬元。法院認(rèn)為，不能要求儲(chǔ)戶本人承擔(dān)并非自己操作的舉證責(zé)任，銀行在技術(shù)能力方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是沒有進(jìn)行相應(yīng)舉證，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。法院認(rèn)定，銀行在履行保管義務(wù)中存在重大過失。鑒于儲(chǔ)戶承認(rèn)其輕信詐騙短信，在詐騙網(wǎng)址泄露其身份證號(hào)、電話號(hào)碼等信息，因此儲(chǔ)戶對(duì)其存款損失存在一定過失。法院最后判令被告銀行承擔(dān)80%的責(zé)任，儲(chǔ)戶承擔(dān)20%的責(zé)任。本文系律師來了原創(chuàng)，如需轉(zhuǎn)載需經(jīng)本訂閱號(hào)授權(quán)
|
