理財(cái)案例

    京華時(shí)報(bào)讀者張先生今年剛本科畢業(yè)，工作地點(diǎn)在北京東直門外附近。作為職場新人，拿到了第一筆工資。他希望未來過一個(gè)較好的財(cái)富生活，需要理財(cái)分析師指導(dǎo)意見。短期理財(cái)目標(biāo)是五年后可以在北京買房，長期理財(cái)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)自由。目前個(gè)人積蓄2萬元，預(yù)計(jì)第一年收入15萬元。個(gè)人消費(fèi)能力較強(qiáng)，月均消費(fèi)7000元。無房租壓力。風(fēng)險(xiǎn)偏好適中，如何進(jìn)行短期及長期投資，達(dá)到收入和支出上的“平衡”。此外，是否可以關(guān)注股市行情，進(jìn)行投資？

    理財(cái)規(guī)劃

    選擇小戶型二手房

    對于職場新人，盡快地積累起儲(chǔ)蓄很關(guān)鍵，再結(jié)合長短期理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行定向投資。針對張先生提出的購房理財(cái)目標(biāo)，首先要測算達(dá)成目標(biāo)所需要的資金量，分析資金是否有缺口。從北京房價(jià)的現(xiàn)狀和張先生的實(shí)際情況出發(fā)，建議張先生在選擇購房時(shí)要量力而行，第一次購房盡量選擇遠(yuǎn)離市中心的小戶型二手房，可依據(jù)公司所在地東直門外，選擇天通苑、定福莊、宋家莊等區(qū)域的住房或方便上下班即可，不要追求一步到位，將來等職位收入提升后可再考慮改善。

    買房資金有缺口

    參考北京7月份二手房均價(jià)走勢，符合條件地區(qū)的均價(jià)在2.6萬元至3.2萬元區(qū)間，房型選擇60平米左右的1室1廳。假定五年后房價(jià)略有提升的情況下，以2.9萬元每平米的價(jià)格做測算，總價(jià)款估計(jì)為177.48萬元。同時(shí)，按一般二手房首付比例30%，首付款為53.244萬元。考慮到張先生消費(fèi)結(jié)構(gòu)沒有太大變化，那么五年總消費(fèi)支出42萬元，五年后的收入結(jié)余為44.26萬元，尚不能覆蓋購房的理財(cái)目標(biāo)所需資金，張先生買房資金資金缺口為8.984萬元。

    減少每月消費(fèi)額

    如要覆蓋資金缺口，建議張先生將每月的消費(fèi)額減少1000元。再利用理財(cái)工具提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的平衡。每月的收入和日常閑散資金可投資于貨幣型基金，年化收益率3.5%左右，把它當(dāng)做一個(gè)資金的蓄水池。閑散資金達(dá)到銀行理財(cái)五萬門檻時(shí)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品投資。這就意味著通過每年收入結(jié)余和投資收益的不斷遞增測算五年下來您共可增加約6.28萬收益。加上五年節(jié)省了5萬元的消費(fèi)支出和自有2萬元儲(chǔ)蓄，共計(jì)13.28萬元，已經(jīng)可以覆蓋購房資金缺口8.984萬元，還能有4.26萬元的結(jié)余作為應(yīng)急備用金。

    長線可選基金定投

    另外，張先生還有實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)自由的長期理財(cái)目標(biāo)，想了解是否可以參與股市的投資。依據(jù)多年的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，考慮到股市較大的行情波動(dòng)性，不建議直接參與股票的投資，可以選擇間接投資于股票的基金產(chǎn)品，收益風(fēng)險(xiǎn)比更合理。針對張先生的長期理財(cái)目標(biāo)，建議簽約基金定投業(yè)務(wù)，投資方式就是定期定額購買基金，基金品種可以選擇指數(shù)型基金，如中證500指數(shù)基金，投資期限可以鎖定8-10年，分享中國資本市場的改革和成長紅利。