古時候異地資金調(diào)動靠的是鏢局。鏢局是憑借與官道、江湖的關(guān)系和自身的武藝，專門保護(hù)人身和財產(chǎn)安全的機(jī)構(gòu)。發(fā)達(dá)的時候不僅一般私家財物，地方官上繳餉銀的運送有的也讓鏢局承擔(dān)。從現(xiàn)在的眼光看，這種方式費時費力效率極其低下，途中風(fēng)險更是無法預(yù)計?！端疂G》中智取生辰綱一段，就是晁蓋這伙強盜搶劫官方押運的財禮的故事?？梢妱邮幍纳鐣h(huán)境，官府也難以幸免，何況民間的鏢局了。遇上農(nóng)民起義、饑民暴動，難保不把你當(dāng)專政對象滅了。

200年前的乾、嘉年間，恰逢當(dāng)時的白蓮教起義，山西平遙有家叫西裕成的顏料鋪，生意做得很大，各地開有分號。東家李大全樂于助人，常幫在外地經(jīng)商的當(dāng)?shù)厣倘松訋зY金回家，做法是讓他們把銀子就近留在他的分號，然后憑收條到總號取銀子。在李的眼中,這不過是利用自己總號和分號之間資金調(diào)動頻繁的優(yōu)勢做的善事而已。

但當(dāng)時的掌柜雷履泰卻捕捉到莫大的商機(jī)，為什么不照此做專門兌換銀子的買賣？這正是銀行最基本的匯兌業(yè)務(wù)的雛形。中國真正意義上的銀行日生昌票號就是這家顏料鋪改就的，它來自商人不經(jīng)意間的創(chuàng)意，不僅改變了顏料鋪主人們的命運，也催生出晉商的百年輝煌。

耐人尋味的故事還在繼續(xù)。現(xiàn)在我國外匯制度下資本仍然不能自由流動。一些私下買賣外匯的，手法竟然與上面如出一轍。在境外和境內(nèi)同時設(shè)點，境外有客戶要將手中的美元換成人民幣匯入境內(nèi)，境內(nèi)也有需要購買美元匯到境外的，他只要將雙方的人民幣和美元對掉一下就能賺取差價了，反之亦然。如果有缺口還可以利用自身貿(mào)易項目來操作。

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書告訴我們銀行的起源則是另一個故事。

開始是金匠鋪，也就是保管黃金等貴重物品的店鋪。寄存者需要支付一小筆保管費。但經(jīng)營者知道了其實他們沒有必要對寄存的黃金做記號，因為顧客只要領(lǐng)回去的黃金與寄存的質(zhì)量相同就行了。而接著最聰明的金匠銀行家發(fā)現(xiàn)了一個天大的秘密：顧客不會同時來領(lǐng)取寄存的黃金，也就是說他們不需要將所有的黃金留在店鋪，而只要一部分應(yīng)付提取就行了，這就是最早的部分準(zhǔn)備金制度。放在金匠鋪的黃金是無利可圖的，這樣就可以借貸出去。比如，留10%的黃金，其余90%當(dāng)作貸款，相當(dāng)于10%的準(zhǔn)備金率。至今世界上許多銀行的利潤主要還是來自存貸差。只要想一想銀行以及證券、保險等金融業(yè)以至新的金融衍生品給我們帶來的財富，你就不難去評估最早的那個金匠銀行家（甚至已經(jīng)沒有人知道他是誰了）很可能是剎那的靈感對我們意味著什么了。

有時候簡單的智慧就這樣輕易改變了歷史。老板們總以為生產(chǎn)、科技或者營銷創(chuàng)造價值，甚至現(xiàn)在還有的說財務(wù)、人力資源等人員是被供養(yǎng)的。其實財富不僅是直接的崗位帶來的，所有的勞動都有其可以發(fā)揮空間空間和潛力，但更大的創(chuàng)新來自機(jī)制（制度），它改變的是一個方向，顯示的是大智慧。小聰明繁雜無比，大智慧常常很簡單，藏在容易疏忽的地方，成為你的盲點。真是大音稀聲、大道無形。

我們當(dāng)然知道，平遙的票號已經(jīng)成為一段可堪回首的記憶和旅游資源，留給人們無限的想像。在歷史和自身包袱的重壓下，它終于走不出自己的宿命。而他們西方的同行卻走上了截然不同的道路。

部分準(zhǔn)備金制度同時存在著風(fēng)險。因為銀行只掌握儲蓄存款的一部分，如果有太多的人同時要提取他們的存款呢？比如說傳言這家銀行經(jīng)營不善要破產(chǎn)了？大額貸款被騙收不回來了？一個存款人不能馬上提到錢，其他存款人就會害怕他們的錢也取不回來了。這樣一種恐懼心理會像瘟疫一樣流傳開來，出現(xiàn)銀行擠兌。即使最健康的銀行也不能把所有放貸在外的錢馬上收回來。每逢金融危機(jī)總是伴隨這樣的擠兌風(fēng)潮，使大量銀行倒閉，從而影響到整個經(jīng)濟(jì)。不過現(xiàn)在這樣的現(xiàn)象已經(jīng)很難看到了。原因是中央銀行承擔(dān)了“最后的貸款人”的責(zé)任，出手向健康的銀行提供資金解決臨時流動性問題或確保其他銀行克服流動性困難，像這次在次貸危機(jī)中美聯(lián)儲和歐洲央行扮演的就是這種角色。同時政府也出面保護(hù)存款人的利益，從而保證了銀行的健康運行。