為什么這么多中產(chǎn)階級(jí)爭(zhēng)相赴港購(gòu)買香港保險(xiǎn)？赴港買保險(xiǎn)靠譜么？這個(gè)對(duì)大多數(shù)人來講比較陌生，披著神秘面紗的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品到底是什么東東？

一、高、中產(chǎn)階級(jí)爭(zhēng)相赴港現(xiàn)象的背后

1、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)放緩、人民幣超發(fā)，匯率高估

縱觀中國(guó)改革開放后的這40多年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展，取得了令世人矚目的成績(jī)。但問題是過去以人口紅利、廉價(jià)勞動(dòng)力為基礎(chǔ)所構(gòu)成的龐大中低端制造業(yè)、以及破壞性能源/資源開采為主的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已成為歷史。而新經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型卻顯得異常艱難與漫長(zhǎng)。近些年來當(dāng)局對(duì)于貨幣的嚴(yán)重超發(fā)，而GDP與貿(mào)易順差卻又跟不上貨幣發(fā)行的速度導(dǎo)致了人民幣被嚴(yán)重高估。

2、中產(chǎn)階級(jí)崛起，財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)

而與此同時(shí)，這些年來經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)背后是我國(guó)財(cái)富爆發(fā)式的增長(zhǎng)。但由于國(guó)內(nèi)股市估值過高、牛短熊長(zhǎng)，債券市場(chǎng)不溫不火使得過去的十幾年來都沒跟的上居民財(cái)富的增長(zhǎng)需求。對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來講，除了樓市似乎找不到更好更安全的投資渠道。所謂打江山容易守江山難，擺在他們面前最主要的問題就是：就是如何才能保衛(wèi)自己的辛辛苦苦獲得的財(cái)富？!

3、高、中產(chǎn)階級(jí)全球資產(chǎn)配置需求

另一方面，在中國(guó)，高凈值人群財(cái)富總量為164萬億元，但是只有5%的財(cái)富投向了海外。在全球金融趨于一體化的今天，按照理性的資產(chǎn)管理的理念，資產(chǎn)應(yīng)著眼于全球，在尋找最安全邊際的同時(shí)尋求最大收益。所以，從中國(guó)目前的海外資產(chǎn)配置的比例來看，高產(chǎn)以及中產(chǎn)階級(jí)才剛剛起步，還有很強(qiáng)烈的上升空間需求，而按照國(guó)際統(tǒng)計(jì)來看，中國(guó)的私人財(cái)富在海外的資產(chǎn)配置早晚要上升至20%的水平才正常。

4、疫情影響人民幣匯率波動(dòng)，造成中產(chǎn)階級(jí)對(duì)人民幣資產(chǎn)的不安全感

疫情3年對(duì)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)造成一定的影響，人民幣匯率波動(dòng)、下滑，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)相當(dāng)一部分中產(chǎn)階級(jí)對(duì)人民幣匯率產(chǎn)生了強(qiáng)烈的貶值預(yù)期，繼而迫切想轉(zhuǎn)移部分資產(chǎn)到海外以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

這就引發(fā)了一個(gè)思考：錢出去投向哪兒？相對(duì)于海外置業(yè)、投資移民和海外金融市場(chǎng)，美金保險(xiǎn)特別是分紅型保險(xiǎn)由于門欄低、回報(bào)率較高，免遺產(chǎn)稅等等優(yōu)勢(shì)似乎是最好的一個(gè)投資渠道，反正就一句話：東西好，收益穩(wěn)、大家還都能看的懂！

可能未來幾年，海外資產(chǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)投資收益率也許將會(huì)高于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的低風(fēng)險(xiǎn)投資收益率。那既然這樣，雞蛋還是多放在幾個(gè)籃子里。

接下來本文將帶大家了解香港保險(xiǎn)到底可以做些什么？

二、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)按照投保對(duì)象分為壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但更多的保險(xiǎn)客戶經(jīng)理在介紹保險(xiǎn)的時(shí)候?yàn)榱朔奖憷斫饩桶凑胀顿Y目的分為意外保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)兩類。

傳統(tǒng)意外保險(xiǎn)的本質(zhì)是你與保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)賭。比如客戶在保險(xiǎn)公司對(duì)自己的人身意外傷害進(jìn)行投保，如果保期內(nèi)平安無事，那保險(xiǎn)公司就獲得保費(fèi)，客戶損失保費(fèi)。如果投保期內(nèi)客戶不幸發(fā)生人身意外，那么投保受益人就會(huì)獲得巨額保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司則造成相應(yīng)損失。所以你可以簡(jiǎn)單粗暴的理解保險(xiǎn)公司就是一家與客戶簽訂風(fēng)險(xiǎn)對(duì)賭合同的賭博公司。

那么，保險(xiǎn)公司會(huì)虧錢么？

好多人都有這個(gè)擔(dān)憂。不過，你想多了，如果把投保人和保險(xiǎn)公司對(duì)立分開，保險(xiǎn)公司百分之百賺錢，而投保人百分之百是虧的。原因就在于保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)有一群高智商團(tuán)隊(duì)進(jìn)行各項(xiàng)復(fù)雜計(jì)算，他們就是保險(xiǎn)公司的精算師團(tuán)隊(duì)。精算師們根據(jù)以往的人群壽命的統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)行銀行利率和費(fèi)用率、在加上公司運(yùn)營(yíng)的員工運(yùn)營(yíng)成本、渠道費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司預(yù)期利潤(rùn)來搭建相關(guān)模型，精準(zhǔn)計(jì)算各類風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)的概率，然后開出保費(fèi)費(fèi)用，確保保單價(jià)格能使得保險(xiǎn)公司在整體上實(shí)現(xiàn)盈利。所以，從概率上講，保險(xiǎn)對(duì)客戶來講是一個(gè)完全負(fù)和游戲。

對(duì)于這個(gè)負(fù)和游戲，舉個(gè)例子更形象。比如四個(gè)哥們?cè)诩掖蚺?，贏錢輸錢都是在這四個(gè)人手里轉(zhuǎn)，沒有跑出這個(gè)屋子，這就是個(gè)平和游戲。但是如果這四個(gè)人去外面棋牌室打牌，由于每個(gè)小時(shí)都會(huì)支付包廂費(fèi)，四個(gè)人總共的錢會(huì)越打越少，那這個(gè)游戲就成了負(fù)和游戲。而保險(xiǎn)公司扮演的就是這個(gè)棋牌室的角色。

所以從這個(gè)角度來看，購(gòu)買保險(xiǎn)本身并不是一個(gè)家庭財(cái)富普惠的投資渠道。特別是對(duì)于大多數(shù)普通百姓來講，負(fù)和市場(chǎng)永遠(yuǎn)都是犧牲大眾服務(wù)小眾的市場(chǎng)，并不值得參與。

但是保險(xiǎn)其實(shí)重保障，輕投資。如果想要靠投資香港保險(xiǎn)發(fā)財(cái)，別想了。香港保險(xiǎn)更像是一個(gè)高分紅的定期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以作為海外資產(chǎn)配置做用，或者未來子女的教育金和養(yǎng)老金等作用，只考慮投三兩年的只會(huì)虧！

三、火熱的分紅型保險(xiǎn)：最佳低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品

上面講的是意外保障險(xiǎn)，接下來說說分紅型保險(xiǎn)。

首先要提醒各位的是分紅型保險(xiǎn)里面有個(gè)關(guān)鍵字眼叫：“最高收益”。為了招攬客戶，吸引眼球，保險(xiǎn)客戶經(jīng)理說的所謂高收益通常都是非保障的，也就是實(shí)際收益有可能低于這個(gè)“最高收益”。

但實(shí)際上，從近30年香港保險(xiǎn)公布分紅實(shí)現(xiàn)率，平均回報(bào)能差不多能達(dá)到6%-7%之間。如果按照復(fù)利的7%的來計(jì)算，差不多8年就能回本，之后每十年翻一番。而國(guó)內(nèi)由于保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)保險(xiǎn)有利率封頂?shù)南拗?，一般收益給到3.5%。相互一比較，分紅型保險(xiǎn)深的大家的追捧也就沒什么難理解的。

四、香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1、參保范圍廣

在香港，除了一年以內(nèi)自殺，槍斃的，幾乎無任何事項(xiàng)不保。香港人壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是沒有“免責(zé)條款”或“不保事項(xiàng)”，這在大陸基本上不可能實(shí)現(xiàn)。

2、保費(fèi)便宜

相同年齡的被保人，香港保費(fèi)通常是國(guó)內(nèi)保單的60%-70%。而國(guó)內(nèi)保費(fèi)高主要是保險(xiǎn)的銷售渠道提傭過高造成的成本上升，錢都讓保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員賺了。

3、收益高

這是香港分紅保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)，在香港的保險(xiǎn)公司比如安邦、保誠(chéng)等都是面向全球進(jìn)行投資，投資領(lǐng)域廣獲利渠道多。目前，香港保險(xiǎn)的預(yù)定利率普遍可以達(dá)到5%以上，有些甚至到7%-8%。而大陸保監(jiān)會(huì)對(duì)內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)利率做了限制后，基本都在3.5%左右。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品收益優(yōu)勢(shì)明顯，完全碾壓內(nèi)陸保險(xiǎn)。

4、避稅避債

由于香港是避稅港，遺產(chǎn)稅自2006年后就不需要征收。即使是在全球征稅的美國(guó)，只要是人壽保險(xiǎn)金的賠付，不管是在哪里買的，都可以避稅避債。很多高凈值人群赴港購(gòu)買保險(xiǎn)，大多數(shù)是為了避稅、避債以及避險(xiǎn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。由于保險(xiǎn)是隱形資產(chǎn)，保密度高。曾經(jīng)有個(gè)新聞，一些瀕臨破產(chǎn)的中小企業(yè)主，把實(shí)業(yè)抵押給內(nèi)陸銀行套取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)手到香港購(gòu)買保險(xiǎn)，將巨額資產(chǎn)暗渡陳倉(cāng)轉(zhuǎn)移至境外，期望在境外保險(xiǎn)權(quán)大于債權(quán)的法律框架下，即使是公司被清盤，手中保單都不會(huì)打水漂而達(dá)到保全資產(chǎn)的目的。雖然這也是夠決絕的，但也充分能說明香港保險(xiǎn)避稅避債的強(qiáng)大功效。

5、海外資產(chǎn)配置

香港保險(xiǎn)以美元和港幣計(jì)價(jià)，這是區(qū)別于內(nèi)陸保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，尤其是人民幣中期來看還在貶值通道，對(duì)中、高產(chǎn)階級(jí)的強(qiáng)烈的資產(chǎn)避險(xiǎn)需求都有很強(qiáng)的誘惑力。