“從銀行的角度看互聯(lián)網(wǎng)，我們最羨慕幾樣?xùn)|西：第一是流量?！薄锘萦?br>

2013年5月，媒體對于招行的關(guān)注達(dá)到頂點，和今天常常被媒體提及的“后田惠宇時代”一樣，當(dāng)時最流行的用語是“后馬蔚華時代”。

彼時媒體已經(jīng)基本確定，接任者是時任建行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼北京分行行長的田惠宇。

田惠宇接手之際，招行總資產(chǎn)已經(jīng)突破4萬億元，家底殷實但也有隱憂：于內(nèi)，“二次轉(zhuǎn)型”剛剛棋至盤中，他必須快速適應(yīng)招行的水土，以推動轉(zhuǎn)型；于外，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融猛烈崛起，到處都是顛覆銀行的聲音。

就整個行業(yè)來看，田惠宇上任之時，也正值銀行業(yè)黃金十年的尾聲。

wind數(shù)據(jù)顯示，從2003年到2013年的“黃金十年”，中國商業(yè)銀行的凈利潤從63.05億元增長至1.1萬億元，十年間暴漲近180倍，如果不是為了壓降不良率，這些數(shù)字可能會更高，而2014年國有銀行和包括招行在內(nèi)的主要股份行業(yè)績增速跌破兩位數(shù)，經(jīng)濟下行、利率市場化、金融脫媒等因素都給銀行業(yè)增加了許多不確定性。

挑戰(zhàn)之下，田惠宇該如何破局？

1、

2013年，余額寶一聲炮響拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融大幕，半年時間規(guī)模就膨脹至5000億元，這無疑是一條攪動金融業(yè)的鯰魚。

余額寶之外，P2P、虛擬貨幣這兩個已經(jīng)不存在于“陽光”下的事物也在那一年攪動風(fēng)云，資本大量進(jìn)入、政策保持容忍，傳統(tǒng)金融時常為“自己會不會被取代”而焦慮，甚至連“宇宙第一大行”都不例外。

在工商銀行半年報業(yè)績發(fā)布會上，時任董事長姜建清在回答媒體提問時表示：“銀行是變化的行業(yè)，我們不會等待別人來變化我們！18年前，銀行靠'互聯(lián)網(wǎng)+磚頭’戰(zhàn)勝了純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一次相信依靠物流、信息流和資金流，我們也一樣創(chuàng)造出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融！”

“互聯(lián)網(wǎng)+磚塊”，這與馬蔚華的“水泥+鼠標(biāo)”其實是一個內(nèi)核，在此前的十幾年里，互聯(lián)網(wǎng)大潮已經(jīng)席卷銀行業(yè)，從最開始辦公用電腦到后來推出網(wǎng)上銀行，銀行業(yè)緊隨潮流，當(dāng)然最顯眼的弄潮兒還是王世禎和馬蔚華時代的招商銀行。

2012年，中國手機網(wǎng)民首次超過PC網(wǎng)民，這標(biāo)志著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，“水泥+鼠標(biāo)”已不足以迎合時代，還要再加一個“拇指”。

2000年1月，招行就推出了最原始的手機銀行——通過手機短信服務(wù)平臺向全球通手機用戶提供理財服務(wù)，這也是國內(nèi)首家；到了2012年，招行的發(fā)展模式已經(jīng)變成“水泥+鼠標(biāo)+拇指”，并提出了“移動金融生活一站式開放平臺”的手機銀行設(shè)計理念。

馬蔚華時代的招行，也極具前瞻性的推出了手機錢包業(yè)務(wù)，不過與支付寶這一級別的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，招行的移動端用戶和交易量雖然漲勢喜人但總數(shù)明顯不足，截至 2012 年 12 月 31 日，招行手機銀行簽約客戶總數(shù)不足1000萬，活躍客戶不足300萬，亟需深化。

田惠宇在接受《財新》采訪時直言不諱：“從銀行的角度看互聯(lián)網(wǎng)，我們最羨慕幾樣?xùn)|西：第一是流量?！痹阢y行業(yè)打拼多年的田惠宇說，“銀行奮斗這么多年，鋪設(shè)大量網(wǎng)點，也就幾千萬客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融短短幾個月就可以實現(xiàn)。我們思考的是：專業(yè)能力如何與流量結(jié)合?！?/strong>

招行從深圳蛇口一隅之地發(fā)展為萬億大行，靠的就是不斷地改革、創(chuàng)新，但它能否快速應(yīng)對一群更會創(chuàng)新的新興企業(yè)，這是個未知數(shù)。

同時，馬蔚華時代招行的二次轉(zhuǎn)型也并未結(jié)束，田惠宇曾表示：“某種意義上（二次轉(zhuǎn)型）是一次沒有終點的轉(zhuǎn)型，我認(rèn)為這是招行給自己提出的終極目標(biāo)，也是商業(yè)銀行都希望實現(xiàn)的目標(biāo)”。

田惠宇時代的招行需要“承”前，更需要“啟后”。

2、

時任招商銀行董事長傅育寧曾透露，為了尋找馬蔚華的接班人，招行曾在國有五大行副行長中挑選，但由于年齡的原因，后轉(zhuǎn)向從五大行總監(jiān)位置尋找適合人選。最后經(jīng)過與銀監(jiān)會一年多的反復(fù)磋商，并和招行現(xiàn)有高管人員對比，董事會最終選定田惠宇。

田惠宇從1998年開始進(jìn)入金融行業(yè)，1998年到2003年任中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司信托投資公司任副總裁；此后進(jìn)入銀行業(yè)，歷任上海銀行副行長、建設(shè)銀行上海分行副行長、建設(shè)銀行深圳分行主要負(fù)責(zé)人、建設(shè)銀行深圳分行行長，并于2011年出任建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼北京市分行行長。

建行時代的田惠宇也曾因改革而聞名，在北京分行行長任上，他進(jìn)行了機構(gòu)改革和流程再造，將上百個的支行網(wǎng)點撤并至30多個，由于事涉利益格局的重新調(diào)整，不少支行長因此離職。

“做他的手下壓力很大，周六周日開會培訓(xùn)，周一周五都是營銷時間，他經(jīng)常夜里三點下班以后，第二天早上8點多又來上班，今后招行員工肯定更累?！痹谔锘萦罱尤吻埃ㄐ袉T工評價道。

傅育寧力挺田惠宇的原因有三點：一是田惠宇年輕有為，有中外教育的良好背景；二是擁有在商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行長期工作的經(jīng)歷，在建行主要工作中有多次表現(xiàn)出扭轉(zhuǎn)局面的魄力；三是田惠宇在建行負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)，這一點與招行的主要戰(zhàn)略方向契合。

事實證明，田惠宇不僅在工作上與招行的零售戰(zhàn)略契合，也傳承了招行與時“越”進(jìn)的基因——如果“二次轉(zhuǎn)型”本質(zhì)上是一個長期目標(biāo)和方向，那么招商銀行就需要一個更清晰、具體的轉(zhuǎn)型脈絡(luò)，這一切都在2014年年報中體現(xiàn)出來。

2013年，招行年報還多次提及“二次轉(zhuǎn)型”，到了2014年則僅提及一次，取而代之的”一體兩翼“、“輕型銀行”等具有田惠宇時代標(biāo)簽的發(fā)展策略。

一體兩翼很好理解，以零售金融為“一體”，以公司金融、同業(yè)金融為“兩翼”，那什么是輕型銀行？

據(jù)招行2014年年報：輕型銀行戰(zhàn)略的本質(zhì)和核心就是要以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價值回報。輕型銀行主要體現(xiàn)在“輕”的資產(chǎn)、“輕”的經(jīng)營模式、“輕”的管理方式以及“輕”的商業(yè)文化上，通過從點、線、面各維度系統(tǒng)發(fā)力，最終實現(xiàn)以客戶為中心，快速響應(yīng)市場變化，為客戶創(chuàng)造價值，從而實現(xiàn)自身價值的增長。

不過，這些依然是長期策略，在筆者看來，田惠宇對于招行最大的貢獻(xiàn)在于：將其全面帶入 App時代，將招行App和掌上生活變成了一個可以與任何互聯(lián)網(wǎng)巨頭掰手腕的資本，“銀行卡只是一個產(chǎn)品，App 卻是一個平臺，承載了整個生態(tài)?！?/strong>

3、

2015年是招行App的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點，這一年，招行明確“移動優(yōu)先”策略，全面轉(zhuǎn)向“App時代”，形成了外接流量，內(nèi)建平臺，流量經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)運營模式。響應(yīng)戰(zhàn)略變化，招行內(nèi)部融合業(yè)務(wù)與IT部門，成立了手機銀行項目組。

“當(dāng)時（2015年）我們意識到，未來銀行的經(jīng)營主陣地是App，不是網(wǎng)點。項目組的定位是一個產(chǎn)品部門，最重要的產(chǎn)品就是App?！闭行械囊晃回?fù)責(zé)人對媒體表示，圍繞App的各項職能，內(nèi)部對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)公司，組建了初步的組織架構(gòu)，成員擴充至幾十人。

“我們必須舉全行洪荒之力，推進(jìn)以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略?！碧锘萦钤?016年年報中表示，招行要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才，要加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，設(shè)立專門投資基金，孵化金融科技項目。

此后，招行對科技的投入達(dá)到了驚悚的地步：2017年年報中，招行提出將稅前利潤的1％（約7.9億元）計提為金融科技創(chuàng)新基金，2018年投入仍是1%，不過從稅前利潤變成了營收，2019年這個數(shù)字繼續(xù)增加至營收的1.5％。

在“洪荒之力”的加持下下，招行的兩款主力App變得越來越互聯(lián)網(wǎng)，接入兩票（飯票、影票）業(yè)務(wù)、上線了小程序平臺、引入政務(wù)服務(wù)......運營數(shù)據(jù)的增速如同搭載了火箭。

2018年初，招行提出把MAU（月活躍用戶數(shù)）當(dāng)成牽引招行零售金融轉(zhuǎn)型的“北極星”指標(biāo)，田惠宇認(rèn)為，“有了 MAU，AUM 及其他財務(wù)指標(biāo)都是水到渠成之事?！?/strong>

“如果招行零售1.0是用一卡通替代存折，2.0是用財富管理替代以存款為中心，那么正在進(jìn)行的零售3.0則是用APP經(jīng)營替代卡片經(jīng)營。”田惠宇在2018年的中報業(yè)績會上表示。

至此，招行全面進(jìn)入App時代。

作為一個深度使用招行App的用戶，筆者認(rèn)為招行的兩款A(yù)pp除了無法在阿里巴巴體系內(nèi)直接結(jié)算外，完全可以對標(biāo)支付寶的絕大多數(shù)功能，甚至在一些產(chǎn)品的體驗上與支付寶相比各有千秋，比如對標(biāo)余額寶、收益又比余額寶高的朝朝寶。

時至2021年，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.11億戶，28個場景的MAU超過千萬。

最好的防守是進(jìn)攻。招行的運營數(shù)據(jù)意味著，無論是對BATJ還是TMD又或者是其他跨界者，招商銀行在戰(zhàn)場的選擇上不再被動：別再說什么顛覆，且不說互聯(lián)網(wǎng)公司有沒有牌照和眾多的網(wǎng)點、員工、資產(chǎn)，僅在移動互聯(lián)網(wǎng)這個戰(zhàn)場上，大家也可以掰掰手腕！

若只論成績，回首招行三任行長，他們在不同的時代進(jìn)行了改革、創(chuàng)新，在不同的時代擁抱了當(dāng)時最前沿的科技，在不同時代將“與時'越’進(jìn)”傳承了下去。

出任招商銀行行長時，王世禎54歲、馬蔚華是50歲，由此可見年齡是前兩任行長退任的關(guān)鍵因素之一，而田惠宇是60后，接任行長時48歲，如無意外他應(yīng)該會成為招行歷史上任期最長的一任行長，但他卻成為了歷史上任期最短的一任。

計劃總是趕不上變化快。沒有不會離去的行長，只有不斷傳承的文化和不斷完善的制度。

參考資料：

《新掌門：改革悍將田惠宇》

《億萬用戶的智能財富生態(tài)圈，招商銀行App進(jìn)化史》

招行歷年財報