有一個網(wǎng)友給我留言：他今年53歲了，年輕時去國外打工，在國外呆了很多年，竟然從沒交過社保，眼看就要到60歲的退休年齡了，特別擔(dān)心人老了，干不動了，以后沒有收入來源咋辦？想咨詢一下現(xiàn)在補(bǔ)救還來得及嗎？超過50歲的年齡，是繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險合適，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險劃算呢？

這位網(wǎng)友說出了一個非?，F(xiàn)實(shí)而嚴(yán)峻的問題，四五十歲的中年人都特別焦慮未來的養(yǎng)老問題。雖然網(wǎng)友在年輕時外出打工賺了些錢，但也是有限的。你只有干活，老板才給你發(fā)工資。等自己老了，沒勞動能力了，誰還給你發(fā)錢啊。這才想到能有國家給老百姓提供的保障性保險很重要。但自己快到退休年齡了，這種保險都還沒有繳納過，怎么辦呢？他說自己希望繳費(fèi)低一些最好，只要未來能拿到穩(wěn)定的養(yǎng)老金就可以。因為他會把這些年在國外打工掙到的錢做一些穩(wěn)健的理財投資，估計收益率會在4-5%吧。

我國的社會養(yǎng)老保險分為兩種，即城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，我參考了相關(guān)資料，這兩種保險的區(qū)別如下：

一、參保對象不同

1、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：城鎮(zhèn)各類企業(yè)及其職工、個體工商戶、靈活就業(yè)人員等。

2、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、未參加機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險的城鄉(xiāng)居民。

二、強(qiáng)制性不同

1、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：用人單位和勞動者必須依法參加。

2、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：自愿參保。

三、繳費(fèi)方式不同

1、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：按月繳費(fèi)，按照職工上一年度月平均工資的一定比例和社會平均工資進(jìn)行繳費(fèi)。

2、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：自愿選擇繳費(fèi)檔次，按年繳費(fèi)，政府根據(jù)居民繳費(fèi)多少給予補(bǔ)貼，與個人繳費(fèi)一同存入個人賬戶。

四、待遇領(lǐng)取條件不同

1、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：達(dá)到法定退休年齡，累計繳費(fèi)滿15年。

2、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：年滿60周歲，繳費(fèi)滿15年

五、養(yǎng)老金的計算方法不同

1、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：根據(jù)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)、當(dāng)?shù)厣鐣骄べY等因素計算。

2、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：根據(jù)繳費(fèi)總額和國家補(bǔ)貼計算待遇。

網(wǎng)友可以在這兩個保險中選擇適合自己的保險。首先，我們來看一下城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險需要付出的成本。

1、無法一次性補(bǔ)繳

如果是在《社會保險法》實(shí)施（2011年7月1日）之前建立社保賬戶并繳納職工社保的，在延長5年繳納養(yǎng)老保險后仍然不滿15年，經(jīng)社保局核準(zhǔn)，可以一次性補(bǔ)繳。網(wǎng)友現(xiàn)在還沒有建立社保個人賬戶，不符合一次性補(bǔ)繳的條件。所以，只能按月繳納，一直到滿足15年的最低年限。

《社會保險法》實(shí)施（2011年7月1日）后參保人員達(dá)到法定退休年齡時，繳費(fèi)年限不足15年的，可繼續(xù)按年度繳納養(yǎng)老保險費(fèi)，繳滿15年后，領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇。

2、可以申請4050社保補(bǔ)貼

這個網(wǎng)友需要以靈活就業(yè)人員身份繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險。因為本人已經(jīng)53歲了，是北京本地城鎮(zhèn)戶口，無固定工作單位和工作崗位，可以申請4050人員社保補(bǔ)貼，這樣的話，國家可以補(bǔ)貼你所交社保費(fèi)用的60-70%，是非常優(yōu)惠的正常，符合條件可以一直到60歲退休。4050社保補(bǔ)貼一般是申請一次享受三年，三年后可以再次申請。但是，網(wǎng)友到了60歲退休年齡了，就不能再申領(lǐng)這項社保補(bǔ)貼了。到時只能按月繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險，直到滿足最低繳費(fèi)年限15年。

2021年社保最低繳費(fèi)基數(shù)是5360元。 靈活就業(yè)人員按照20%標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老保險。5360*20%=1072元 按照國家補(bǔ)貼70%來計算，個人只需要繳費(fèi)：1072*（1-70%）=322元 ， 一年算下來需要繳納322*12=3864元

網(wǎng)友在60歲后需要繳納八年養(yǎng)老保險，也就是68歲才可以退休，領(lǐng)取養(yǎng)老金。另外，因為是按照最低基數(shù)繳納養(yǎng)老保險，未來退休金肯定不會高，應(yīng)該是最低水平。

接下來，我們再來看一下城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險需要付出的成本。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最大的一個特點(diǎn)就是繳費(fèi)比較低，每年僅僅幾百塊錢就可以完成養(yǎng)老保險的一個交費(fèi)。北京地區(qū)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是1000元-9000元，最低是1000元一年的繳費(fèi)檔次。這是職工養(yǎng)老保險所不具備的。如果每年如果按照靈活就業(yè)人員的形式來交費(fèi)，在沒有社保補(bǔ)貼情況下，繳費(fèi)至少需要達(dá)到八千元到一萬元左右。而且每一年都是按照7%~10%的比例來增長，所以說自身的繳費(fèi)壓力相對來說是比較大的，如果經(jīng)濟(jì)條件一般，選擇居民養(yǎng)老保險來交費(fèi)是比較合適的。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在2014年2月21日前已經(jīng)年滿60歲、并未領(lǐng)取國家的基本養(yǎng)老保障待遇的，不用補(bǔ)繳就能領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。2014年2月21日后，距規(guī)定領(lǐng)取年齡（60歲）不足15年的，可以按年繳費(fèi)或一次性補(bǔ)繳；距規(guī)定領(lǐng)取年齡超過15年的，只能按年繳費(fèi)。網(wǎng)友今年53歲，距離退休年齡60歲還有7年時間，是可以一次性補(bǔ)繳的。滿60周歲時，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但是，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險一直要繳納到68歲，這是一個很漫長的時間。相比較而言，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險可以實(shí)現(xiàn)盡快落袋為安。