2021年10月13日

猿小六評論：轉(zhuǎn)型思路非常清理，制定戰(zhàn)略，調(diào)整組織架構(gòu)，關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路、方式、方法比較合理，是值得借鑒的數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例。

原標(biāo)題：數(shù)字化轉(zhuǎn)型：保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新動能

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

“十四五”期間，我國保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)一步呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，并將成為全球最大的保險(xiǎn)增量市場。數(shù)字保險(xiǎn)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷迭代引入，保險(xiǎn)業(yè)競爭格局加速重構(gòu)，在此過程中數(shù)字化越來越成為保險(xiǎn)業(yè)破局的關(guān)鍵，特別是新冠疫情常態(tài)化進(jìn)一步凸顯了保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和迫切性。

從保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管層面而言，2020年以來，銀保監(jiān)會先后下發(fā)《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《推動財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022年）》等文件，鼓勵和支持保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)科技賦能、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

可以說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要性不言而喻，數(shù)字化已成為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心驅(qū)動力之一，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程已進(jìn)入加速推進(jìn)階段。

01、“數(shù)字太?！睉?zhàn)略

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大勢所趨之下，眾多保險(xiǎn)企業(yè)主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極融入數(shù)字化浪潮。作為保險(xiǎn)業(yè)頭部企業(yè)，中國太保在業(yè)界率先吹響“數(shù)字太?！钡泥诹撂柦?，堅(jiān)定以“數(shù)字太?！睉?zhàn)略推動公司轉(zhuǎn)型突破，以數(shù)字化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。

2017年，中國太保集團(tuán)提出“數(shù)字太?！睉?zhàn)略，以“創(chuàng)新數(shù)字體驗(yàn)、優(yōu)化數(shù)字供給、共享數(shù)字生態(tài)”為目標(biāo)，用數(shù)字化重新定義企業(yè)操作系統(tǒng)?！皵?shù)字太保”戰(zhàn)略設(shè)立了具體目標(biāo)，明確了實(shí)施路徑和推動舉措，建立健全了相關(guān)組織體系、資源保障機(jī)制、人才培養(yǎng)機(jī)制、激勵機(jī)制和產(chǎn)品管理平臺等，充分運(yùn)用數(shù)字化杠桿加強(qiáng)自身能力建設(shè)，推動公司價(jià)值可持續(xù)增長。

2018年，中國太保集團(tuán)啟動了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型2.0，將“數(shù)字”列為五大關(guān)鍵領(lǐng)域之一，深入推動實(shí)施“數(shù)字太保”，著力突破數(shù)字化客戶體驗(yàn)、數(shù)字化決策、協(xié)同共享數(shù)字化工具、數(shù)字化人才和領(lǐng)導(dǎo)力四大發(fā)展短板，全力向“成為行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的引領(lǐng)者”邁進(jìn)。

在集團(tuán)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型指導(dǎo)下，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)總公司成立數(shù)字化戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，制定了轉(zhuǎn)型核心框架，統(tǒng)籌落實(shí)集團(tuán)數(shù)字太保各項(xiàng)工作，推進(jìn)實(shí)施《產(chǎn)險(xiǎn)數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃》。

規(guī)劃明確了以“企業(yè)收入持續(xù)增長，盈利能力持續(xù)改善”為目標(biāo)，聚焦“運(yùn)作模式的轉(zhuǎn)換、流程方法的轉(zhuǎn)變、商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型”三個維度，借力大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)等技術(shù)驅(qū)動，打造可評估的數(shù)字化新產(chǎn)險(xiǎn)。圍繞前端整合、服務(wù)共享、核心高能三個方向制定了數(shù)字化規(guī)劃實(shí)施策略，對數(shù)字化規(guī)劃進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。

一是服務(wù)資源“組件化”，即通過前端功能梳理，整合成后臺共享服務(wù)，避免重復(fù)建設(shè)，適應(yīng)多渠道接入；實(shí)現(xiàn)端到端精準(zhǔn)撮合、集約化資源統(tǒng)籌運(yùn)營。

二是客戶觸點(diǎn)“場景化”，即以客戶體驗(yàn)為核心，實(shí)現(xiàn)多產(chǎn)品、多服務(wù)的場景化靈活組合；推廣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品迭代方法，提升需求響應(yīng)和產(chǎn)品交付速度。

三是產(chǎn)品平臺“智能化”，即核心系統(tǒng)分布式架構(gòu)部署，分散運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)；以地區(qū)、險(xiǎn)種等作為主要維度，實(shí)現(xiàn)可配置、多種組合的規(guī)則管理工具；流程智能化，作業(yè)自動化，提升運(yùn)行效率。

02、推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化，優(yōu)化投保服務(wù)體驗(yàn)

針對分散性個人客戶特點(diǎn)，充分利用CRM、“太好創(chuàng)”、“科技個險(xiǎn)”等線上出單工具，推進(jìn)線上化投保、移動出單，實(shí)現(xiàn)客戶全流程數(shù)字化投保。特別是公司研發(fā)的“數(shù)字承保平臺”，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)一報(bào)價(jià)、投保、續(xù)保、文檔作業(yè)、支付、多產(chǎn)品組合保險(xiǎn)方案、數(shù)據(jù)報(bào)表一體化的云端服務(wù)，2020年底實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)通過移動工具投保比例達(dá)到65%以上。

為進(jìn)一步將數(shù)字化滲透至保險(xiǎn)服務(wù)的每個流程，公司推出了電子保單，實(shí)現(xiàn)客戶線上投保、線上簽字、承保無紙化操作，將以往紙質(zhì)保單的11個步驟簡化為電子保單的4個步驟，最短耗時僅6分鐘，電子保單突破了時空限制，極大地提高了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，全面落地推廣太保與中國農(nóng)科院研發(fā)，數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)移動運(yùn)營體系——e農(nóng)險(xiǎn)，將技術(shù)優(yōu)勢貫穿農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升工作效率與質(zhì)量。e農(nóng)險(xiǎn)每年迭代升級，目前已更新到第六代——“e農(nóng)險(xiǎn)FAST”新版本，實(shí)現(xiàn)人與AI的深度結(jié)合、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等，借助農(nóng)險(xiǎn)全流程線上投保工具“太保農(nóng)險(xiǎn)AI承保”，農(nóng)戶可在線完成全流程自助投保，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更加精準(zhǔn)、快捷、智慧的金融保險(xiǎn)服務(wù)，已成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的行業(yè)標(biāo)桿。截至2020年，e農(nóng)險(xiǎn)已累計(jì)服務(wù)全省770.63萬戶次農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)。

03、加強(qiáng)科技應(yīng)用，提升理賠服務(wù)實(shí)效

針對個人客戶理賠，公司聯(lián)合百度推出“太.AI”車險(xiǎn)理賠“全智能、無人工”車輛定損工具，模擬人工定損流程，精準(zhǔn)輸出維修方案及金額，大大節(jié)省二次定損等待時間，提升整體結(jié)案效率，實(shí)現(xiàn)客戶理賠“秒極定損、分鐘賠付”。

公司開發(fā)上線“大災(zāi)智能管理平臺”，實(shí)現(xiàn)車物損大災(zāi)案件實(shí)時管理、處置和跟蹤，極大提高了大災(zāi)期間車險(xiǎn)理賠工作效率和理賠數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性，為大災(zāi)應(yīng)對工作提供了有效的綜合管控平臺。特別是2021年公司自主研發(fā)的“太捷通”科技項(xiàng)目，整合多方資源，實(shí)現(xiàn)一鍵懂得保險(xiǎn)產(chǎn)品、一鍵懂得理賠常識、一鍵操作尊享權(quán)益。

針對法人客戶理賠，公司推出太?！皩Ｏ碣r”，致力于提供標(biāo)準(zhǔn)、定制化和一站式的理賠服務(wù)，借助圖像識別、RPA、核心系統(tǒng)、雙控系統(tǒng)以及智慧工地項(xiàng)目，引入數(shù)據(jù)建模，基于掌握的客戶信息，精準(zhǔn)洞察保險(xiǎn)標(biāo)的的自然、人為風(fēng)險(xiǎn)。

同時，超過3800家在河北省的企事業(yè)法人注冊成為“專享賠”平臺客戶，享受PC端及移動端批量報(bào)案、自助索賠、影像上傳、進(jìn)度查詢等服務(wù)。自助理賠線上化率超過70%，萬元以下報(bào)案支付周期1.53天，已成為行業(yè)最有影響力的服務(wù)品牌。

農(nóng)險(xiǎn)理賠融合無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)智能測量設(shè)備、衛(wèi)星遙感等前沿技術(shù)工具，助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠工作，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。配套無人機(jī)操作系統(tǒng)，公司自主研發(fā)了e智飛和航拍測畝平臺，可實(shí)現(xiàn)自動規(guī)劃航線和航拍影像測量面積，針對種植險(xiǎn)定損難的問題，還開發(fā)了FAST慧眼系統(tǒng)，在e智飛的基礎(chǔ)上，人工智能可針對不同生長階段、不同災(zāi)因的作物，應(yīng)用對應(yīng)的分析模型，將生澀的遙感數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為直觀的驗(yàn)標(biāo)、定損建議，將無人機(jī)影像中所包含的災(zāi)害信息、生長信息通過人工智能定損模型進(jìn)行轉(zhuǎn)化，極大提高了種植險(xiǎn)定損精度。

04、強(qiáng)化數(shù)字化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平

風(fēng)險(xiǎn)管控是保險(xiǎn)企業(yè)的立足之基，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是保證公司高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。數(shù)字化經(jīng)營通過大數(shù)據(jù)分析建模和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，為風(fēng)險(xiǎn)識別與定價(jià)、防范與預(yù)警提供了更為精準(zhǔn)有效的技術(shù)支撐、更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為客戶提供更高的保險(xiǎn)“獲得感”。

公司精算團(tuán)隊(duì)強(qiáng)化數(shù)據(jù)服務(wù)支持，通過運(yùn)用廣義線性、機(jī)器學(xué)習(xí)等專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別模型，為客戶提供定制化風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品；通過私家車運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)（OBD盒子）、重載貨車安全駕駛輔助系統(tǒng)、全國貨運(yùn)平臺等科技工具細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)識別模型及時更新迭代。

另外，公司充分運(yùn)用“太保分”等可視化工具，精準(zhǔn)定位客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以“為客戶提供安全行駛”為目標(biāo)，運(yùn)用OBD設(shè)備、安全駕駛輔助系統(tǒng)、“太好保”等技術(shù)工具，建立了一整套保前風(fēng)勘、保中風(fēng)控、科技理賠的風(fēng)控體系，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動風(fēng)控服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

針對風(fēng)控業(yè)務(wù)特點(diǎn)，公司堅(jiān)持以“防災(zāi)防損，防重于賠”為核心經(jīng)營理念，2019年自主研發(fā)了“風(fēng)險(xiǎn)雷達(dá)”災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評估信息平臺，通過融合自然災(zāi)害數(shù)據(jù)、實(shí)時氣象數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及空間地理數(shù)據(jù)，基于GIS技術(shù)實(shí)現(xiàn)承保、理賠、風(fēng)勘三位一體的閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理，可實(shí)時對外提供地圖相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)查詢，根據(jù)臺風(fēng)、暴雪、暴雨等十余種災(zāi)害天氣的發(fā)生率、危險(xiǎn)等級、覆蓋范圍、持續(xù)天數(shù)、最大風(fēng)險(xiǎn)程度等詳細(xì)指標(biāo)進(jìn)行損失預(yù)估、地域累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、氣象災(zāi)害自動預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，協(xié)助客戶在災(zāi)害來臨前完成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、損失評估、風(fēng)險(xiǎn)防范，從而提高防災(zāi)減損水平。

圍繞內(nèi)部風(fēng)控管理，公司著力打造風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)與業(yè)務(wù)前端一體化內(nèi)控體系，將風(fēng)控嵌入流程崗位和信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)將“面面俱到的制度”向“系統(tǒng)嵌入式防控”的布局；全面推廣應(yīng)用太保“天眼”平臺，持續(xù)優(yōu)化升級平臺功能，不斷提升反欺詐、反洗錢等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)逐步從傳統(tǒng)風(fēng)控向數(shù)字風(fēng)控轉(zhuǎn)變。

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時期，作為保險(xiǎn)企業(yè)，唯有加速創(chuàng)新突破、更加注重?cái)?shù)字化價(jià)值，才能面向未來建立核心競爭力。同時，近年來河北省持續(xù)大力推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，加快培育壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦予了良好的政策機(jī)遇。

徐國夫 數(shù)字經(jīng)濟(jì)雜志

（本文作者徐國夫系中國太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司總經(jīng)理）