“一人得病，眾人均攤”？購買網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品須謹(jǐn)慎！

skysun000001 2021-11-11

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一年一度的“雙十一”活動正在火熱進(jìn)行中。除了傳統(tǒng)的電商銷售外，種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品逐漸步入大眾視野。近年來，網(wǎng)絡(luò)互助迅速崛起，憑借著“一人得病，眾人均攤”的互助共濟(jì)模式，受到大眾青睞。

然而，患病時向互助平臺申請互助金卻遭拒付，成了一些消費(fèi)者新的困擾。北京市朝陽區(qū)人民法院在審理多起案件中發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在宣傳上模糊與保險產(chǎn)品的界限，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌。

日前，朝陽法院向中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)出司法建議，建議明晰網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險界限，制定相應(yīng)經(jīng)營規(guī)則，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

案情回顧

案例1

2018年12月，劉女士通過微信公眾號加入了一款抗癌計劃，按照協(xié)議約定，患者如在互助期內(nèi)患癌，可享受10萬元互助金。加入該計劃后，劉女士一直按時交納會員費(fèi)。

2019年10月，劉女士被確診患有宮頸癌，便向互助平臺申請互助金10萬元?；ブ脚_認(rèn)為劉女士曾因肥胖癥做過部分胃切除手術(shù)，不符合《健康要求》相應(yīng)條款，不符合獲得互助的條件。劉女士遂起訴至法院，要求平臺支付互助金10萬元。

案例2

小鄭于2017年通過微信公眾號加入大病互助計劃，該互助計劃宣稱通過“一人患病，眾人均攤”的模式可享受健康互助金30萬元，互助范圍包括惡性腫瘤等重大疾病?；ブ媱澠趦?nèi)，小鄭依約履行互助義務(wù)，分?jǐn)偦ブ稹?/span>

2019年11月，小鄭被診斷為乳腺癌。隨后，小鄭向平臺申請互助金，平臺認(rèn)為小鄭加入互助計劃時曾患有膽囊息肉，不符合互助條件拒絕支付互助金。小鄭則認(rèn)為平臺設(shè)計的應(yīng)用程序故意隱瞞了格式條款中的免責(zé)條款，且沒有提示小鄭注意，免責(zé)條款應(yīng)屬無效。

上述兩起案件經(jīng)法院多次主持調(diào)解工作，最終，平臺公司與劉女士、小鄭分別達(dá)成和解方案。

法院調(diào)研

朝陽法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該類案件均是消費(fèi)者持網(wǎng)絡(luò)購買的互助平臺產(chǎn)品申請互助金時，被網(wǎng)絡(luò)平臺以不符合互助金支付條件為由拒絕支付而提起的訴訟。

朝陽法院認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在設(shè)計、宣傳時存在模糊與保險產(chǎn)品的界限、使用保險術(shù)語的問題，容易讓消費(fèi)者誤以為其購買的是商業(yè)保險。互助計劃中的《會員協(xié)議》《健康要求》等都屬于格式條款，平臺對加入條件、健康要求、免付互助金等加重消費(fèi)者責(zé)任、排除消費(fèi)者權(quán)利的條款，相關(guān)提示義務(wù)履行不夠到位，有侵犯消費(fèi)者產(chǎn)品選擇權(quán)之嫌。

此外，法院發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助計劃要求的初始加入金額較低，借助互聯(lián)網(wǎng)的推廣，吸引了龐大的消費(fèi)者群體。因大部分互助產(chǎn)品采取的是“事前預(yù)存事后分?jǐn)偂蹦Ｊ?，并要求會員每月預(yù)存最低金額的會員費(fèi)。這樣一來，在分?jǐn)偪偨痤~持續(xù)少于會員最低預(yù)存總金額時，就會形成大量沉淀資金，存在資金被挪用的風(fēng)險。

司法建議

針對上述問題，近日，朝陽法院向銀保監(jiān)會發(fā)出如下司法建議：

第一，建議出臺部門規(guī)章，明示網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險的不同，禁止網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在展業(yè)宣傳、合同文本中使用易與保險術(shù)語混淆的詞句。

第二，建議加強(qiáng)從業(yè)監(jiān)管，適時完善監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營主體的準(zhǔn)入門檻，確保其具備相應(yīng)的風(fēng)險管控能力。

第三，針對現(xiàn)已出現(xiàn)且頻發(fā)的資金池問題、合同內(nèi)容變更不合規(guī)、格式條款提示不到位的問題，建議制定相應(yīng)經(jīng)營規(guī)則。同時，加大對違規(guī)使用保險術(shù)語進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳的查處力度。

法官提示

消費(fèi)者在選購保障產(chǎn)品時，應(yīng)該注意以下事項(xiàng)：

第一，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品。消費(fèi)者購買時注意查看產(chǎn)品名稱、是否經(jīng)過審批或備案，認(rèn)定經(jīng)營主體是否具備相應(yīng)資質(zhì)等。

第二，謹(jǐn)慎選擇互助產(chǎn)品。消費(fèi)者在選購產(chǎn)品前，應(yīng)提前對自身需求做出全面評估，選擇相匹配的產(chǎn)品。“足額賠付”“提取準(zhǔn)備金”等字樣，屬于變相使用保險術(shù)語，為國家明令禁止的行為。消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)甄別選擇，謹(jǐn)防打著“互助”旗號從事非法保險業(yè)務(wù)的活動。

第三，認(rèn)真閱讀合同條款。閱讀網(wǎng)絡(luò)條款時需注意有下劃線或彩色的字體是否可以進(jìn)一步點(diǎn)擊查看詳細(xì)解釋。消費(fèi)者還應(yīng)充分了解互助產(chǎn)品的保障類型及加入條件。

第四，增強(qiáng)自我保護(hù)意識。增強(qiáng)證據(jù)留存意識，簽署合同時有必要通過錄屏、公證等方式留存加入互助計劃時的合同文本。對互助平臺認(rèn)定結(jié)果有異議的，及時尋求救濟(jì)，運(yùn)用多元調(diào)解等途徑化解糾紛。

（光明日報全媒體記者靳昊通訊員邱堃）

文字：光明日報全媒體記者靳昊通訊員邱堃

統(tǒng)籌：靳昊

責(zé)編：王子墨

編輯：朱曉帆吳亞琦王遠(yuǎn)方

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來自： skysun000001 > 《民主法治社會民生》

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