△ 互助平臺(tái)關(guān)停后，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)行審計(jì)和清算，并把相關(guān)的費(fèi)用退還給投資用戶。

“今年3月關(guān)停時(shí)，輕松互助在公告中說(shuō)3月最后一期均攤完就會(huì)退還所有儲(chǔ)值金，結(jié)果關(guān)停到現(xiàn)在，我還沒有收到退我的儲(chǔ)值金。互助是一種自愿行為，我自己的錢我有要求退回的權(quán)利，結(jié)果平臺(tái)扣著這筆儲(chǔ)值金不給退……”輕松互助推出不久就加入的王先生如是說(shuō)。

《中國(guó)報(bào)道》記者在采訪中了解到，王先生的反饋可謂眾多網(wǎng)絡(luò)互助參與者的心聲。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年退場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)達(dá)9家，分別為美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、寧互寶，以及點(diǎn)滴守護(hù)。論及關(guān)停原因，有平臺(tái)稱是服務(wù)升級(jí)，有平臺(tái)表示是業(yè)務(wù)調(diào)整，也有平臺(tái)未明確原因。

說(shuō)關(guān)就關(guān)，而且關(guān)停之后后續(xù)沒有任何舉措，不少用戶表示無(wú)法接受。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為何紛紛退場(chǎng)？網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)閉后的遺留問題如何解決？

有價(jià)值，又緣何紛紛關(guān)停？

11月19日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見》中明確，鼓勵(lì)醫(yī)療互助和商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，引導(dǎo)醫(yī)療互助健康發(fā)展。

其實(shí)，“醫(yī)療互助”并非首次出現(xiàn)在醫(yī)改相關(guān)的文件中。早在2009年標(biāo)志著“新醫(yī)改”開始的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中，就明確提及“鼓勵(lì)工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體開展多種形式的醫(yī)療互助活動(dòng)”。2020年，在綱領(lǐng)性文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中，更是首次將“醫(yī)療互助”視為多層次醫(yī)療保障制度的一個(gè)組成部分。

“醫(yī)療互助不等同于網(wǎng)絡(luò)互助，但醫(yī)療互助是包括網(wǎng)絡(luò)互助的?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，不難看出，醫(yī)療互助的良性發(fā)展，已成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障制度的重要組成部分。2021年出臺(tái)的多個(gè)與醫(yī)改相關(guān)的文件明確要求，要繼續(xù)支持醫(yī)療互助有序發(fā)展。這也說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)互助有其存在的價(jià)值。

國(guó)家鼓勵(lì)醫(yī)療互助，那水滴互助、輕松互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)緣何紛紛關(guān)閉？這是基于什么樣的擔(dān)憂？《中國(guó)報(bào)道》記者在采訪中了解到，現(xiàn)實(shí)中有部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)作不夠規(guī)范，一方面模糊了網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)的界限；另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，但消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處于監(jiān)管真空，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助并不是保險(xiǎn)，而是一款網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。2020年有研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》認(rèn)為，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是一種互助性經(jīng)濟(jì)組織，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會(huì)員之間通過(guò)協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失。因?yàn)椴皇潜ｋU(xiǎn)，就意味著不適用于《保險(xiǎn)法》，也不屬于銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，法律上也不受保護(hù)的尷尬境地。

中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，輕松互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的相關(guān)業(yè)務(wù)已被監(jiān)管部門認(rèn)定為非持牌經(jīng)營(yíng)，具有涉眾風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)前置收費(fèi)模式，互助平臺(tái)形成法人沉淀資金屬于資金池，不具有合法性。

在李文中看來(lái)，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之所以關(guān)停是因?yàn)樗麄兘⒘速Y金池，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)下，即使有些是不建資金池的模式，也需要規(guī)范，否則管理費(fèi)、賠付條件等仍然缺少法律規(guī)范。

以輕松互助為例，其是輕松籌于2016年4月上線的一款A(yù)PP。用戶健康時(shí)，預(yù)存10元加入互助，成為互助會(huì)員。如有會(huì)員生病，輕松互助平臺(tái)就會(huì)直接從這10元里扣取用戶需要均攤的費(fèi)用，幫助生病的用戶渡過(guò)難關(guān)。即“一人患病，眾人均攤救助金”。根據(jù)官網(wǎng)信息，截至2021年3月第四期均攤公示，輕松互助均攤?cè)藬?shù)高達(dá)1734.8萬(wàn)。此前光大證券研報(bào)亦顯示，截止2020年7月，輕松互助用戶數(shù)量超過(guò)6000萬(wàn)、互助金達(dá)5.23億。

雖然簽訂合約加入平臺(tái)進(jìn)行分?jǐn)偤茌p松，但在賠付時(shí)卻面臨種種條款。譬如“寬進(jìn)嚴(yán)出”。李先生的父親加入輕松互助3年多后，查出限制性心肌病導(dǎo)致心力衰竭，隨后做了心臟移植手術(shù)?！跋氲揭呀?jīng)加入輕松互助3年多，我們就提出理賠申請(qǐng)，萬(wàn)萬(wàn)沒想到，輕松互助卻以我父親多年前做過(guò)閉合復(fù)位內(nèi)固定術(shù)等為由拒絕理賠申請(qǐng)……”

《中國(guó)報(bào)道》記者在采訪中了解到，類似上述案例很多。因此，在各方合力下，自2020年起，將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。隨后，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助分別于2021年1月、3月相繼宣布關(guān)停。

關(guān)停也要把賬算清楚

不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)到底應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，又將如何規(guī)范其運(yùn)行，目前依然沒有明確答復(fù)。

“目前我還不知道歸哪個(gè)部門管。在我看來(lái)，其實(shí)最需要監(jiān)管的問題是平臺(tái)的關(guān)停，也就是在正常運(yùn)營(yíng)情況下，平臺(tái)如果突然關(guān)停或者出現(xiàn)卷款跑路情況時(shí)，對(duì)會(huì)員尤其是已經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間參與分?jǐn)偟臅?huì)員是不公平的。”某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)創(chuàng)始人在接受媒體采訪時(shí)表示，監(jiān)管政策應(yīng)完善平臺(tái)退出機(jī)制。

《中國(guó)報(bào)道》記者查閱幾大投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，“平臺(tái)關(guān)閉了，剩余款式就不退了？關(guān)閉后即使有互助發(fā)生，那為何不公示？”“關(guān)閉后互助資金池金額有沒有公布過(guò)？”“關(guān)閉后只退了當(dāng)期幾個(gè)月的，前面繳的那些費(fèi)用哪里去了？”這些成為網(wǎng)絡(luò)互助用戶集中投訴的點(diǎn)。

以輕松互助為例，3月24日，輕松互助官方突然發(fā)布關(guān)停公告。在關(guān)停公告中，輕松互助公告，對(duì)于關(guān)停前符合互助條件的會(huì)員，將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，此次均攤后的用戶余額將退款至用戶的微信錢包（7個(gè)工作日內(nèi)），同時(shí)所有會(huì)員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。

對(duì)此，相關(guān)人士分析稱，公告中，輕松互助并沒有明確“最后一次均攤”到底是什么時(shí)候，理論上可以把剩余的待互助用戶公示到下半年去，把用戶余額都扣完之后再進(jìn)行“退款”。而且所謂的核算由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？如何保證公開、公正、公平？

此外，資金挪用風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。日前，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院根據(jù)過(guò)往幾年處理的案例向銀保監(jiān)會(huì)發(fā)送司法建議規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助中也提到，法院發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃要求的初始加入金額較低，借助互聯(lián)網(wǎng)的推廣，吸引了龐大的消費(fèi)者群體。因大部分互助產(chǎn)品采取的是“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂蹦Ｊ?，并要求?huì)員每月預(yù)存最低金額的會(huì)員費(fèi)。這樣一來(lái)，在分?jǐn)偪偨痤~持續(xù)少于會(huì)員最低預(yù)存總金額時(shí)，就會(huì)形成大量沉淀資金，存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

“如果關(guān)停時(shí)互助平臺(tái)不能給參與者一個(gè)明確的賬單，那是有問題的。”李文中告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，“從道理上講，這個(gè)賬是很容易算清的。互助平臺(tái)如果不退回應(yīng)該退回的費(fèi)用，那很可能會(huì)給自己惹麻煩。因?yàn)樗麄兘①Y金池本身就涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！崩钗闹型瑫r(shí)建議消費(fèi)者，如果要維權(quán)，可以進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴，也可以向銀保監(jiān)會(huì)舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

李亞則指出，業(yè)務(wù)退出、平臺(tái)關(guān)停不意味相關(guān)的主體就消失了。從保護(hù)用戶的角度來(lái)說(shuō)，建議相關(guān)主體積極履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)和清算，并把最終的清算結(jié)果向用戶公布。互助平臺(tái)關(guān)停后，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)行審計(jì)和清算，并把相關(guān)的費(fèi)用退還給投資用戶。