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原標題：破解小微信貸“不可能三角” 今年以來，越來越多互聯網金融科技平臺相繼大舉布局小微企業(yè)信貸業(yè)務。 “究其原因，一是我們發(fā)現小微企業(yè)客群的占比越來越高，且小微客戶對業(yè)務貢獻度越來越大，比如我們平臺的小微客群占比約30%，但貢獻了逾60%助貸業(yè)務交易量；二是國家相關部門出臺多項措施積極扶持小微企業(yè)發(fā)展，令眾多銀行加大了小微業(yè)務信貸投放額，若金融科技平臺能通過獲客、風控輔助等優(yōu)勢連接更多銀行信貸資金，無疑將帶動業(yè)務更迅猛發(fā)展?！币晃唤鹑诳萍计脚_運營總監(jiān)趙誠（化名）向記者指出。 記者多方了解到，為了積極拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務，部分金融科技平臺先后開發(fā)了個人工商貸、票據貸、稅貸、煙草證貸等專項信貸產品，積極布局小微細分市場。 但是，如何做大做強小微業(yè)務，儼然成為他們面臨的新挑戰(zhàn)。 趙誠向記者直言，目前他們對小微業(yè)務的布局，很大程度依賴自有的客群分層與場景服務，但這導致小微客群增長很容易觸及“天花板”；與此同時，他們對小微企業(yè)的風控判斷，很大程度依賴他們以往的還款記錄，缺乏產業(yè)鏈上下游資金周轉與更全面的繳稅/財務數據，令他們不大敢涉足新的小微細分市場。 “更令我們煩惱的是，隨著越來越多金融機構涉足小微業(yè)務，過去一年多時間小微企業(yè)的線上獲客成本上升逾2-3倍，導致小微貸款業(yè)務剛性成本持續(xù)走高，若無法通過規(guī)?；档瞳@客成本與提升風控效率，業(yè)務發(fā)展將面臨很大制約?！彼锌f。 為了持續(xù)提升小微業(yè)務競爭力，越來越多金融科技平臺開啟了業(yè)務合作模式。近日，360數科與金蝶金融達成戰(zhàn)略合作，通過技術、資金、渠道、客群資源等領域的深度結合，進一步拓寬小微業(yè)務合作邊界，幫助更多“專精特新”企業(yè)成長。 金蝶金融總裁王宏表示，“專精特新”企業(yè)的發(fā)展，高度依賴產業(yè)互聯的成熟度，但由于產業(yè)價值鏈相當復雜且鏈條較長，目前面向這些專精特新小微企業(yè)的數字化金融服務遠未達到2C端的數字金融智能化、便捷化程度。因此金融科技平臺要做大做強小微業(yè)務，得站在拓展產業(yè)互聯網金融的視野，整合各方數據、場景、風控、資金對接等方面優(yōu)勢，著力解決專精特新小微企業(yè)融資難融資貴問題。金蝶金融希望攜手360數科，共同成為小微服務領域的探路者。 在多位金融科技業(yè)內人士看來，要破解小微業(yè)務發(fā)展瓶頸，關鍵在于破解“不可能三角”難題。所謂“不可能三角”，即小微信貸業(yè)務很難在規(guī)模、質量與成本之間形成有效的平衡。以往，很多金融機構在小微業(yè)務強調降低成本與提高規(guī)模，卻無法把控信貸質量導致壞賬率增加；也有金融機構強調小微規(guī)模與信貸質量雙雙增加（壞賬率走低），則面臨運營成本無法降低等困局。 “API技術、互聯網運營、大數據風控等金融科技的興起，或許能令小微信貸在規(guī)模、質量與成本之間找到最佳的平衡，最終破解不可能三角?！壁w誠指出。 360數科小微金融部總經理盧瑤向記者指出，360數科與金蝶金融的合作，不是簡單的業(yè)務疊加，而是嘗試將前者的風控與銀行信貸資金鏈接能力，與后者的數據與場景能力進行有效融合，進一步提升銀行與小微企業(yè)的信貸交易匹配度，實現多方共贏，一方面令小微企業(yè)的信貸需求能得到更快速高效的滿足，另一方面助力銀行在降低小微業(yè)務成本同時，實現信貸規(guī)模與信貸質量的雙雙提升。 在她看來，未來，中國小微信貸市場發(fā)展將呈現四大趨勢，即零售化、場景化、多元化和精細化。在這個發(fā)展過程里，融合各方資源打通數據、場景、風控能力與銀行資金對接能力的信息不對稱，顯得尤其關鍵。 小微業(yè)務“突飛猛進”但痛點猶存 今年以來，國內金融科技市場的一大新發(fā)展趨勢，就是小微業(yè)務“突飛猛進”。 今年上半年，360數科的小微助貸業(yè)務規(guī)模達到136億元，平均額度突破25萬；樂信面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務達到40億元，較一季度接近翻番；二季度陸金所控股的新增貸款里，約77.6%投向小微企業(yè)，高于2020年同期的72.6%。 究其原因，一是隨著中國經濟基本面持續(xù)好轉，加之相關部門采取多項措施扶持小微企業(yè)發(fā)展，令小微企業(yè)呈現更良好的發(fā)展趨勢，吸引眾多金融科技平臺加快小微業(yè)務布局步伐。二是個人消費信貸市場競爭日益激烈，倒逼金融科技平臺需尋找新的藍海市場。 “我們對小微客群用戶畫像做了調研，發(fā)現不少有趣現象?！币患医鹑诳萍计脚_小微業(yè)務部門主管向記者透露，首先，小微客群資金實力普遍不高，注冊資本低于500萬的小微用戶占比超過70%；其次，客群高度分散，主要以便利店個體戶、夫妻店、小型批發(fā)商、小型物流運輸企業(yè)為主，且平均借款額度不到30萬元；第三，女性創(chuàng)業(yè)比例明顯增加，目前女性借款人占小微客群的比重約在25%-30%；第四、約70%申請信貸的小微企業(yè)主此前在銀行沒有信貸記錄。 “此外，我們還通過大數據風控模型發(fā)現，若將個人消費信貸的還款能力評估參數移植到小微企業(yè)的穩(wěn)定性與經營成長性評估層面，就會發(fā)現對后者的信貸風險評估變得更加容易，因為不少個人的消費信貸需求，主要用于夫妻店/便利店的資金周轉需要。”他透露。因此，他所在的金融科技平臺一方面加大針對女性創(chuàng)業(yè)者、首貸小微客群的信貸支持，且將信貸規(guī)模基本控制在30萬以內；另一方面則將很多個人消費信貸風控模型移植到小微客群風險評估環(huán)節(jié)，進一步提升風控精準度。 在多位金融科技業(yè)內人士看來，盡管眾多金融科技平臺爭相布局小微業(yè)務，但要化解小微信貸的諸多痛點，絕非易事。 首先，小微業(yè)務的獲客成本依然居高不下，甚至隨著近年越來越多金融機構提供線上小微信貸服務，令小微業(yè)務的線上獲客成本在過去一年多時間驟增2-3倍； 其次，小微業(yè)務的風控難度仍然相當大。目前，銀行主要將小微企業(yè)工商數據、稅收數據、財務數據、上下游資金周轉數據作為發(fā)放信用貸款的主要依據，但這未必能有效遏制某些道德風險與欺詐風險，比如金融科技平臺通過小微企業(yè)主的人際關系圖表發(fā)現，部分小微企業(yè)將借款投向民間借貸，導致信貸風險驟增。 第三，在小微服務體驗方面，眾多小微企業(yè)與個體戶抱怨線上貸款申請環(huán)節(jié)普遍存在輸入多、等待時間長、疑惑多等痛點，目前這些痛點仍遲遲沒能有效解決。 “更重要的是，部分小微企業(yè)根本不知道如何將以往業(yè)務流水數據轉化成自己的征信數據，作為拓展信貸融資渠道與提升信貸審批效率的重要輔助工具?！壁w誠指出。 在他看來，這也是當前小微業(yè)務存在“不可能三角”的一大原因。由于銀行無法全面掌握小微企業(yè)的各類運營數據（或將這類運營數據轉化成標準化數據提升信貸風控效率），導致他們要么不得不增加運營成本以解決風控盲目，導致業(yè)務規(guī)模與信貸質量雙雙增加同時，運營成本難以下降；要么干脆將這些小微客群排除在信貸服務范疇之外，令運營成本與風控壓力下降同時，無法形成規(guī)模增長。 “事實上，金融科技公司的優(yōu)勢在于兩點：一是通過業(yè)務規(guī)模化令獲客成本降低，二是通過算力模型令運營成本降低與風控效率增加。但要讓這兩項優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，關鍵在于破解不可能三角難題。”盧瑤直言。 她表示，短期而言，小微業(yè)務的蓬勃發(fā)展，主要得益于政策扶持，包括相關部門鼓勵銀行等金融機構加大小微業(yè)務信貸投放；但長期而言，小微業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展則高度依靠金融科技的進步，即金融科技務必解決兩大問題，一是協助銀行等金融機構全面精準識別小微企業(yè)的各類經營風險，引導他們“敢貸、愿貸、會貸、能貸”；二是持續(xù)提升金融機構與小微企業(yè)的信貸交易匹配度，大幅提升小微信貸的操作效率。 首先應盤活小微企業(yè)信用資產 在金蝶金融總裁王宏看來，要解決小微企業(yè)信貸的“不可能三角”難題，首先要充分盤活小微企業(yè)的信用資產。 此前，他遇到一家涉足服裝設計的小微企業(yè)主，疫情導致回款周期被拉長，令企業(yè)運營出現了資金周轉困難。所幸金蝶客服提醒這家小微企業(yè)主，可以通過金蝶財務云服務里的信用模塊，將企業(yè)此前的資金周轉記錄轉化成信用報告，再尋求銀行在線信用信貸。最終，這家小微企業(yè)憑借以往良好資金周轉所帶來的較高征信數據，在2小時內申請到了一筆150萬元在線信用貸款，解決了資金周轉燃眉之急。 “這個案例讓我們深深意識到——隨著產業(yè)互聯網時代來臨，產業(yè)互聯網金融服務所需的底層邏輯，就是場景與數據。事實上，當前小微企業(yè)不缺信用，缺的是發(fā)現信用的技術?！蓖鹾陱娬{說。目前，眾多小微企業(yè)通過金蝶云服務開展財務管理與業(yè)務拓展，令金蝶金融與小微企業(yè)形成更緊密互動的場景與數據連接。通過小微企業(yè)的授權，這些場景與數據可以通過人工智能等技術挖掘變量，令企業(yè)畫像變得精準，進而形成數據資產傳遞給銀行等金融機構，協助這些金融機構快速看清企業(yè)經營狀況并識別企業(yè)經營風險，促進他們“敢貸、愿貸、會貸、能貸”。 在多位金融科技業(yè)內人士看來，如何讓場景與數據更高效地納入銀行金融機構信貸風控模型，進一步提升小微信貸交易的匹配度與效率，則需要融合多方資源。比如金融科技機構若熟悉各家銀行的信貸偏好與風控能力，就能更高效地將上述場景與數據轉化成銀行認可的風控模型數據信息，提升小微企業(yè)貸款申請與他們信貸產品的匹配度，大大提升小微信貸審批放款效率。 “這促使我們與360數科攜手合作，先圍繞專精特新小微企業(yè)的發(fā)展需求，打造科技、創(chuàng)新和資本的聚集效應?！蓖鹾曛赋?。以往，銀行對小微信貸的審批可能長達數周，但通過多方合作，令數據、場景、風控、資金鏈接實現更高效的融通，小微貸款的審批發(fā)放有望在24小時內完成。 記者多方了解到，隨著產業(yè)互聯網金融的蓬勃發(fā)展，當前金融科技平臺要單獨實現數據、場景、風控閉環(huán)的難度日益增加。具體而言，每個金融科技機構在獲客、場景、數據、風控方面有著各自的側重，導致他們在小微客群經營數據獲取分析方面存在一定的局限性，令小微業(yè)務風控模型存在某些“短板”與“盲點”，導致小微企業(yè)的信用資產不夠全面精準。因此，越來越多金融科技平臺正積極探索業(yè)務合作，將各自的場景、數據、風控、資金鏈接等優(yōu)勢全面互補，形成“1+1大于2”的效果。 比如眾多涉足小微企業(yè)產業(yè)鏈財務管理服務的平臺，在深挖場景增信方面會側重關注小微企業(yè)的工商數據、財務數據、財稅數據與產業(yè)鏈上下游資金周轉數據，但缺乏對企業(yè)主個人關系網圖譜的洞察，導致小微企業(yè)信用資產不夠全面，令小微信貸業(yè)務道德風險相應增加。 “我們此前遇到一家銷售茶葉的小微店主，他們的業(yè)務流水數據沒有任何問題且經營穩(wěn)定。僅就經營數據而言，他的茶葉采購貸款申請會很快獲批。但我們最終還是拒絕了他的貸款申請，因為我們通過他的個人關系網圖譜發(fā)現，他認識多位民間貸款中介，很可能會將貸款資金用于民間借貸獲利，導致貸款風險大大增加?！币患移髽I(yè)ERP服務商向記者指出。這讓他們意識到整合多方資源完善數據、場景、風控能力的重要性——通過對小微企業(yè)工商數據、財務數據、財稅數據、產業(yè)鏈上下游資金周轉數據的分析，他們曾梳理出10多萬個字段（可能對小微企業(yè)信貸風險產生影響），但到了實際操作環(huán)節(jié)，真正在場景增信發(fā)揮作用的，只有6000多個字段。 “事實上，6000多個字段尚未涵蓋小微企業(yè)信貸風控判斷的方方面面，因此我們正與多家金融科技機構尋求合作，進一步拓寬小微企業(yè)經營數據寬度與深度，持續(xù)完善自身的小微業(yè)務風控模型。”他透露。 “這是一個持續(xù)迭代升級的過程。但在這個過程里，如何健全小微企業(yè)數據網絡與信用資產覆蓋面顯得尤其關鍵。比如在小微企業(yè)運營風險評估端，可以盡可能多地收集企業(yè)ERP、票據、銀稅互動、電商服務、收銀物流等數據進行綜合評估，有效防范企業(yè)經營風險；在小微企業(yè)主個人還款風險評估端，則需全面采集小微企業(yè)主的各種人際關系，形成完整的關系網圖譜進行判定，從而杜絕欺詐等道德風險?！彼赋?。一旦多方在數據、場景的全面融合令小微信貸風控模型持續(xù)迭代升級，將有效實現成本下降與信貸質量提升，最終促進金融機構小微業(yè)務規(guī)模的增長，令“不可能三角”隨之迎刃而解。 ?。ㄗ髡撸宏愔?編輯：曾芳） |
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