大家好，驚不驚喜意不意外，我居然周更了~

（最近生意很好，沒有很閑，只是想你，謝謝）

又到了各地惠民保們上線、續(xù)保的日子，最近找我的朋友聊天內容出奇一致。

先甩個鏈接，然后問我：“要不要買”。

機智鹿媽早已看透一切，今天一次性把惠民保說清楚。

惠民保是什么？

去年，惠民保產(chǎn)品“井噴式”發(fā)展，全國參保人數(shù)超過5000萬。

一個城市沒有惠民保都不好意思跟別家玩耍。

最早的惠民保是2015年深圳市和保險公司聯(lián)合開發(fā)的大病醫(yī)療保險，目前也是所有城市里投保比例最高的。

所以惠民保其實是政府和保險公司的夢幻聯(lián)動。

某個政府部門牽頭，商業(yè)保險公司開發(fā)，當?shù)厣绫⒈Ｈ送侗５钠栈菪歪t(yī)療險，就是惠民保。

作用很簡單，社保兜不住的，它共同分擔。

不過每個地區(qū)政府參與程度不同，甚至有的保險公司為了搶噱頭，也自作多情取一個“惠民?！钡拿?，實際和政府的關系不好說。

惠民保怎么賠？

既然惠民保屬于商業(yè)醫(yī)療險，由保險公司全權承擔風險，就必須遵循商業(yè)世界的邏輯。

有請當紅炸子雞，7 月 26 日北京推出的“普惠健康?！?，借它的保障責任看懂惠民保。

沒關系，我知道你不會看，也不需要仔細看。

北京的普惠健康保代表了惠民保們最大的特點，免賠額高，報銷比例較低。

一名健康的城鎮(zhèn)職工，醫(yī)保內的免賠額是3.95萬，高于免賠額的部分，報銷80%。醫(yī)保外的免賠額是2萬元，高于免賠額的部分，報銷70%。

舉兩個栗子，說明一下惠民保的玩法，參照物請出最近同樣很紅的百萬醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險免賠額1萬，醫(yī)保內外都是100%報銷。

得了小病怎么賠

B站頂流張三前段時間辛苦996，精神恍惚，走在路上不慎掉坑摔斷了腿。去醫(yī)院做手術花了6萬塊。

假設社保報銷60%，則需要自費2.4萬。

這時候張三掏出了自己珍藏數(shù)月的健康保，結果賠不了。

為什么？因為社保內免賠額是3.95萬。

如果說張三自費花到5萬，扣除3.95萬免賠，報銷80%，則可以報銷8400元。

如果是百萬醫(yī)療，扣除1萬免賠，則可報銷4萬元。

得了大病怎么賠

王麻子天天吸煙不幸得了肺癌，就醫(yī)花費50萬，假設醫(yī)?？梢詧箐N60%，還需自費20萬。

癌癥很多特效藥都是社保外的，計算方便，假設這20萬都是社保目錄外的。

按照北京健康保要求，醫(yī)保外免賠額2萬元，報銷70%。王麻子可以報銷12.6萬。

如果用百萬醫(yī)療，扣除1萬免賠，可以報銷19萬。

這之間差距就非常玄妙了。

適合誰買？

既然作用不大，政府為什么要搞？

一方面是為了推動社保+商業(yè)保險的國民醫(yī)療格局。

畢竟保險公司的國民形象太過卑微，搭上政府總會讓人覺得非常靠譜。

另一方面，很多老年人身體不佳，無法投保其他商業(yè)醫(yī)療險。還有部分人群經(jīng)濟限制，需要這么為人生最大風險兜底的產(chǎn)品。

不過從195元的價格和完全不限健康告知的要求看，保險公司賠付率堪憂，未來續(xù)保的穩(wěn)定性不好估計。

作為一個身體健康，有選擇權利的大好青年，這種時候真的沒必要沖上去貢獻保費。

30歲買北京健康保195元，買百萬醫(yī)療險也就貴一杯星巴克的錢，何必呢？

為了方便理解，下圖是惠民保的挑選邏輯。如果符合，文末有投保鏈接~

沒想到吧？我這個也能賣~是的，我還是那個無所不能的鹿媽。