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政策性「惠民?！顾⑵?，還有必要買商業(yè)保險嗎？

 新用戶84259150 2020-05-24

Dora老師的第 324 期分享
作者 l Dora老師
來源 l 無趣的Dora（ID：wuqudeDora）



大家好，我是Dora老師。

今天的朋友圈屬于四川人。

「惠蓉?！埂拇ㄊ『蛶准冶ｋU公司定制的普惠型健康保障——開放投保，朋友圈刷屏了，四川伙伴相當(dāng)驕傲。
 
翻一下歷史信息，廣州、南京、上海、佛山、珠?！芏嗟胤蕉家呀?jīng)開通了當(dāng)?shù)氐幕菝癖?。今年，廣州和南京還發(fā)布了理賠報告。
 
這是當(dāng)?shù)卣捅ｋU公司合作，為人民群眾帶來普惠保障。
 
惠民政策落到實處，值得點贊。

「惠蓉?！箓兌急Ａ耸裁矗惺裁刺攸c，配合社保后還需要什么補充？下面我們來具體分析。

1、「惠民?！诡惖奶攸c
 
縱觀各地的「惠民保」們，都由兩部分保障構(gòu)成：
 
第一，醫(yī)療費用，門診住院都可以報銷。
 
第二，特定高額藥品費，各地都有目錄，主要是癌癥的靶向藥。
 
在保障基礎(chǔ)上，「惠民保」們的特點也非常明確，Dora總結(jié)為“三高一低”。三高分別是保額高、免賠額高和比例高，一低是投保門檻低。
 
我們分別來看：
 
保額高：
 
各地惠民保的保額基本都在百萬以上，也就是年度最高報銷總額在百萬左右。
 
免賠額高：
 
各地惠民?；径加?萬元的年度免賠額。
 
比例高：
 
報銷比例基本在70%以上。比如，四川的惠蓉保報銷75%，廣州的惠民保報銷80%。
 
一低，是投保門檻低：
 
基本上只要參加了醫(yī)保，就可以參加惠民保，沒有年齡限制。
 
健康告知要求上各地不同，不過整體非常寬松。
 
比如蘇州的蘇惠保，沒有患過重大疾病就可以通過健康告知；
 
四川的惠蓉保，明確說明無需健康告知，既往癥的醫(yī)療費可以賠付。
 
價格低更不用說，價格基本都在49元、59元的檔位，很多地區(qū)還可以用醫(yī)保的個人賬戶繳費，四舍五入等于不要錢。
 
價格便宜，還說啥，買啊。
 
 
2、有了社保，又買了惠民保，還需要商業(yè)保險嗎？
 
 
需不需要因人而異，我們把保障范圍弄清楚，剩下的自然而然。
 
上面的分析中我們沒有寫報銷范圍，實際上這也是惠民保最大的限制。
 
看了各地的惠民保，報銷范圍基本限定在社保目錄內(nèi)。
 
在##意外險拒賠案例中，我們簡單給大家科普了社保目錄，再簡單復(fù)習(xí)一下：
 
甲類藥品，社保全額報銷。
 
乙類藥品，社保報銷90%。
 
丙類藥品，在社保目錄外，社保完全不報銷。
 
所以，「惠民?！箓儓箐N的基本就是醫(yī)保的起付線以下的部分，以及乙類自付的部分。又因為有2萬元的免賠額，所以起付線很難覆蓋到，基本上就是大額醫(yī)療費中，屬于社保范圍但自費的部分了。
 
那么很明確，有了社保、又買了惠民保，仍然覆蓋不到的部分：
 
1、醫(yī)保目錄內(nèi)，自付2萬以內(nèi)的醫(yī)療費。
 
2、醫(yī)保目錄內(nèi)，超過2萬的一定比例（惠民保的報銷比例多為70%~80%）
 
3、醫(yī)保目錄外，也就是醫(yī)保不報銷的費用
 
所以，有了社保、又買了惠民保，保障仍然不充足，而這塊空白，剛好可以用不限社保報銷、免賠額低或者沒有免賠額的商業(yè)醫(yī)療險，補起來。
 
 
3、百萬醫(yī)療和惠民保好像重合了，要怎么買
 
我們可以看到，市面上比較火熱的百萬醫(yī)療，似乎能把「惠民?！箓儼M來。
 
簡單用支付寶好醫(yī)保，和蘇州的蘇惠保，做一個簡單分析：
 
注意：下圖不代表對比，僅用作產(chǎn)品分析
 
 
注意：上圖不代表對比，僅用作產(chǎn)品分析。
 
可以看到，百萬醫(yī)療在住院方面的報銷可以包含惠民保；而惠民保的普通門診報銷、特定高額藥品報銷，是好醫(yī)保所沒有的。
 
那么怎么選呢？惠民保還要不要買呢？
 
小孩子才做選擇，大人當(dāng)然是都要啦。
 
「惠民保」們有兩個優(yōu)勢無可取代：
 
第一，特定靶向藥的院外購藥，這是很多百萬醫(yī)療產(chǎn)品所沒有的功能。
 
第二，健康告知寬松，部分地區(qū)的惠民保還可以報銷既往癥。

第三，一些地區(qū)可以用醫(yī)保的個人賬戶付惠民保的保費，反正個人賬戶也是要用的嘛。
 
而百萬醫(yī)療產(chǎn)品，又可以把社保目錄之外的費用保障起來。
 
好基友，一起走，他們兩個手拉手。
 
你報完，我補充，省力省錢好輕松。
 
最后，
 
不論是百萬醫(yī)療還是「惠民?！箓?，都有比較高的免賠額。百萬醫(yī)療是1萬免賠，「惠民?！箓兪?萬免賠。
 
這兩類產(chǎn)品，小事用不上，用上就不是小事。
 
還是希望大家買都買全，用就別用了。
 
咱不貪保險公司這點錢。
 
 
PS，
 
我翻了一下歷史記錄，發(fā)現(xiàn)深圳、廣州、佛山、南京、蘇州、四川都有類似的惠民保。

還有其他地區(qū)已經(jīng)啟動了嗎？

歡迎大家在評論區(qū)補充。

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