|
去年3月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》之后，全國各地掀起了一波“惠民保”熱潮。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年中有近百個(gè)城市落地“惠民保”項(xiàng)目。據(jù)《中國健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告(2020)》顯示，各類“惠民?！钡膮⒈Ｈ藬?shù)已超過2600萬人，總保費(fèi)超過10億元。 但很神奇的是，這百城里竟然一直沒有上海！ 作為中國的經(jīng)濟(jì)中心，上海一直是很多政策的試點(diǎn)城市，但這一次在“城惠?！表?xiàng)目上，竟然落于全國百城之后。 四個(gè)直轄市里，北京有【京惠?！?，天津有【津惠?！?，重慶有【渝惠保】，唯有上海是個(gè)空白。 終于，4月27日，【滬惠?！可暇€了，而且上線31小時(shí)，參保人數(shù)即突破200萬人，創(chuàng)造了“城惠?！钡挠涗洝?/p>  2020年上海市基本醫(yī)保的參保人數(shù)是1900萬+，這1天多的時(shí)間就有10分之一的人買了“滬惠?！薄？梢娬疇款^辦大事的號(hào)召力和影響力，也可見群眾們對(duì)于“滬惠?！钡闹С?。 但是，保哥仔細(xì)研究了【滬惠?！?，發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品雖然有幾處亮點(diǎn)，體現(xiàn)了上海的人精明計(jì)算，但是從本質(zhì)上講，并沒有突破“城惠?！钡墓逃心Ｊ?，甚至從功能上講，連全國前十都很難排進(jìn)。 下面，保哥就一一為你講清楚。 先說說【滬惠?！康漠a(chǎn)品責(zé)任： 投保范圍：全體上海市基本醫(yī)保在保人員 投保年齡：不限年齡 健康狀況：免體檢、既往癥可承?？少r付 等 待 期：無等待期 保險(xiǎn)期間：1年 最高保額：230萬 免 賠 額：住院2萬免賠、院外特定高額藥和質(zhì)子重離子治療0免賠 賠付比例：非既往癥人群70%比例，既往癥人群30%比例 保 險(xiǎn) 費(fèi)：115元/人  產(chǎn)品亮點(diǎn) 亮點(diǎn)一：無投保門檻 不限年齡、不限職業(yè)、免體檢、對(duì)健康狀況也無限制，只要是上?；踞t(yī)保的在保人員就可以投保。 亮點(diǎn)二：無等待期 第一天投保，第二天即可享受保障，既往癥人員也可以開始報(bào)銷。 亮點(diǎn)三：既往癥也可報(bào)銷 很多城惠保對(duì)于既往癥是免責(zé)的，【滬惠?！繉?duì)于投保前已經(jīng)發(fā)生的疾病都是可以報(bào)銷的，但是比例會(huì)低很多。非既往癥人群報(bào)銷比例是70%，既往癥人群的報(bào)銷比例為30%。 亮點(diǎn)四：質(zhì)子、重離子治療也可報(bào)銷 這項(xiàng)功能是目前商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)里標(biāo)準(zhǔn)配置，而在“惠民?！崩飬s不常見。之前只在【齊魯愛心?！坷镆姷竭^，這次【滬惠?！繎?yīng)該是全國第二個(gè)有此功能的城惠保。 “滬惠?！碧厣馕?/strong> ?！巴狻辈槐！皟?nèi)” 滬惠保有一個(gè)區(qū)別于其他“惠民?！钡谋Ｕ县?zé)任——【特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金】。  99%的城惠保里“自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)金”，指的都是“社保范圍內(nèi)的自付部分”。而【滬惠保】“反其道而行之”，保障的是“社保范圍外的自費(fèi)部分”。 保哥詳細(xì)給你們講講【個(gè)人自付】和【個(gè)人自費(fèi)】的區(qū)別。 我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)包含“三大目錄”：
 甲類藥品和診療項(xiàng)目都是100%報(bào)銷的； 乙類藥品和診療項(xiàng)目需要個(gè)人自付一定比例，大約5%-30%。 除此之外的都屬于“社保范圍外”項(xiàng)目（俗稱“丙類”），需要完全個(gè)人自費(fèi)。 所以，在社保結(jié)算單里，會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)專屬名詞：【個(gè)人自付】和【個(gè)人自費(fèi)】  個(gè)人自付：就是屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄范圍內(nèi)，但是需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的一部分費(fèi)用。 包括：起付線以下部分+個(gè)人負(fù)擔(dān)比例+封頂線以上部分
99%的城惠保都是針對(duì)【個(gè)人自付】部分進(jìn)行報(bào)銷。而【滬惠?！渴轻槍?duì)【個(gè)人自費(fèi)】部分進(jìn)行報(bào)銷。 那么問題來了 是【個(gè)人自付】部分重要，還是【個(gè)人自費(fèi)】部分重要呢？
 ——摘自上海醫(yī)保官網(wǎng) 按照經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，在住院治療花費(fèi)中，如果產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都是在社保范圍內(nèi)的，那么患者承擔(dān)的【個(gè)人自付】部分，應(yīng)該不會(huì)超過總花費(fèi)的30%。 這樣的醫(yī)療費(fèi)是可控的，不會(huì)對(duì)患者家庭經(jīng)濟(jì)造成太大的影響。 人民群眾最擔(dān)憂的，其實(shí)是社保范圍外的那部分醫(yī)療花費(fèi)，也就是說【個(gè)人自費(fèi)】部分才是令群眾們恐懼的“無底洞”。 而且，越是大病，【個(gè)人自費(fèi)】部分在醫(yī)療花費(fèi)中的占比就越高。因?yàn)榻^大部分的進(jìn)口藥、特效藥、特效醫(yī)療設(shè)備都不在社保目錄內(nèi)。 比如病危進(jìn)入ICU，“人工肺”就完全屬于自費(fèi)項(xiàng)目，一開機(jī)“插管子”一天的費(fèi)用就要一萬左右； 比如癌癥的很多靶向治療特效藥物，都沒有納入醫(yī)保，一盒藥有的就要幾萬元，這些都屬于完全自費(fèi)項(xiàng)目。  于是，精明的上海人，“反其道而行之”，把【滬惠?！康谋Ｕ现攸c(diǎn)放在了“社保外”的項(xiàng)目上。
這種模式的保障方案，滬惠保其實(shí)并不是第一個(gè)，3月31日剛結(jié)束投保的無錫【醫(yī)惠錫城】是第一個(gè)采用這種模式的惠民保。 精明的上海馬上借鑒了這個(gè)“無錫模式”。 滬惠保，在全國處于什么水平 保哥詳細(xì)比較過全國超百城的“惠民?！保@次的滬惠保雖然從參保人數(shù)上創(chuàng)造了“惠民?！钡挠涗?。 但實(shí)際上，論保障性能，滬惠保連全國前十都排不上。  目前全國排名前十的城惠保，都包含社保內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，也就是說，前十名的城惠保，不管【個(gè)人自付】還是【個(gè)人自費(fèi)】都可以參與報(bào)銷。 滬惠保與他們相比，不具備任何優(yōu)勢(shì)，唯有“既往癥也能賠30%” 和 “質(zhì)子重離子治療”這兩點(diǎn)算是亮點(diǎn)。 總結(jié)滬惠保施行的是統(tǒng)一費(fèi)率，不分老幼，均價(jià)115元，這種定價(jià)模式對(duì)于老年人群更為友好。 而且，滬惠保最大的優(yōu)點(diǎn)其實(shí)是既往癥也可以賠30%。其他城市的惠民保，雖然對(duì)于既往癥不限制投保，但是對(duì)于投保前已經(jīng)發(fā)生的“既往癥”也是不予賠付的。 所以，在這一點(diǎn)上，滬惠保的“普惠性”體現(xiàn)的比其他城惠保更加明顯。加之滬惠保不設(shè)等待期，已經(jīng)罹患約定特定疾病的患者們參保后立刻就可以享受21種昂貴自費(fèi)藥品，0免賠、30%比例的報(bào)銷。  至于住院醫(yī)療費(fèi)的保障： 滬惠保放棄了社保范圍內(nèi)的【個(gè)人自付】部分，只保障社保范圍外【個(gè)人自費(fèi)】中的一部分，并且設(shè)置了單項(xiàng)限額。 在保障的實(shí)用性上“滬惠?！眱H僅略高于大部分的城惠保，但相比較“前十名”的城惠保，滬惠保并沒有表現(xiàn)出與城市地位相符的驚艷。 所以我的結(jié)論是： “滬惠?！币廊粵]有達(dá)到可以替代商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品功能。 健康條件允許的人群，首選還是要投一份商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)； 有既往癥或者通不過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)核保的人群，滬惠保這樣的普惠型惠民保，才是首選。 本文有公眾號(hào)【i保不?！渴跈?quán)同步首發(fā) |
|
|
