最近走在上海的路上，大家打招呼都不是“儂好哇”，而是互相問(wèn)買(mǎi)滬惠保了沒(méi)？

只需要115元，就能拿到230W的醫(yī)療保障，不限既往癥，都可以報(bào)銷(xiāo)一定比例，可以用個(gè)人醫(yī)保賬戶購(gòu)買(mǎi)。

不香嗎？

香！香極了！

據(jù)說(shuō)，滬惠保在上線的24小時(shí)內(nèi)，就售出了150W份。

一個(gè)令人驚悚的數(shù)字......

作為四個(gè)一線城市中，最后擁有惠民保的，上海版的責(zé)任是真心不錯(cuò)：

能買(mǎi)“滬惠?！钡模仨毷巧虾Ｊ嗅t(yī)保參保人員。

115元/人，全年齡段都一個(gè)價(jià)格。

不限年齡，無(wú)健康告知，不限職業(yè)，無(wú)等待期，都可以買(mǎi)。

它包括3項(xiàng)責(zé)任：

首先是特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)，必須經(jīng)過(guò)醫(yī)保結(jié)算后，自費(fèi)的部分才能報(bào)銷(xiāo)，包括特定藥品費(fèi)、特殊手術(shù)材料費(fèi)和檢查中的自費(fèi)費(fèi)用。

最高報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)。

有2萬(wàn)的免賠額，只70%報(bào)銷(xiāo)。

如果購(gòu)買(mǎi)前2年，享受過(guò)醫(yī)保大病待遇的人群（既往癥人群），報(bào)銷(xiāo)50%。

其次也有特定高額藥品費(fèi)，限17個(gè)病種的21種藥物，沒(méi)有免賠額，也是70%報(bào)銷(xiāo)，如果是既往癥人群，只報(bào)銷(xiāo)30%。

可以簡(jiǎn)單看看：

最后一個(gè)是質(zhì)子重離子醫(yī)療，最高報(bào)銷(xiāo)30萬(wàn)，同樣不設(shè)免賠額，70%報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)，既往癥人群只30%報(bào)銷(xiāo)。

3項(xiàng)責(zé)任，累計(jì)保額高達(dá)230萬(wàn)元。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較重要的特藥保障、質(zhì)子重離子，它都有。

缺點(diǎn)也明顯，報(bào)銷(xiāo)比例和范圍限制比較多。

只能說(shuō)作為醫(yī)保補(bǔ)充，還不錯(cuò)。

買(mǎi)了，總之不是壞事情。

因?yàn)槲冶旧砭统ｑv在上海嘛，身邊朋友問(wèn)得也多，

但這兩天是傳得越來(lái)越邪乎：

什么公司老板強(qiáng)制要求員工買(mǎi)，

什么事業(yè)單位必須買(mǎi)，是上面的業(yè)績(jī)考核。

對(duì)于惠民保，最近我其實(shí)發(fā)想法表明過(guò)態(tài)度：

在這里，重申下我的立場(chǎng)：

惠民保固然好，但不要神話惠民保！

立場(chǎng)一：除了社保，任何要求你強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，都不是好保險(xiǎn)

這兩天，有好朋友跟我講，說(shuō)是領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)“惠民?！?，上海市要求的。

我說(shuō)你這從哪聽(tīng)說(shuō)的.......

惠民保從來(lái)是自愿購(gòu)買(mǎi)，并沒(méi)有強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)一說(shuō)。

所有商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)前提，都是自愿。

無(wú)論是你親戚朋友強(qiáng)行塞給你的，保險(xiǎn)公司強(qiáng)行捆綁的，還是小時(shí)候老師強(qiáng)行要求購(gòu)買(mǎi)的學(xué)平險(xiǎn)。

任何保險(xiǎn)，凡不自愿，都是辣雞。

任何人說(shuō)“XX保險(xiǎn)”必須要有的，都是包藏禍心。

這些惠民保的購(gòu)買(mǎi)，從來(lái)不強(qiáng)制。

這是其一。

立場(chǎng)二：任何在續(xù)保上沒(méi)有承諾的醫(yī)療險(xiǎn)，都不是好醫(yī)療險(xiǎn)

惠民保是醫(yī)療險(xiǎn)，各地政策有所不同，會(huì)根據(jù)醫(yī)療花費(fèi)報(bào)銷(xiāo)不同的醫(yī)療比例，可以說(shuō)是社保之外的一大補(bǔ)充。

但惠民保跟社保的區(qū)別在哪？

社保是承諾續(xù)保的，惠民保的續(xù)保則是一團(tuán)稀爛，

其續(xù)保不及社保，甚至很多商業(yè)保險(xiǎn)。

這一點(diǎn)也是我最早支持惠民保，而現(xiàn)在更加謹(jǐn)慎的原因。

就拿上海版本的舉例：

不對(duì)續(xù)保做承諾。

從過(guò)去幾年看，關(guān)于續(xù)保，鬧出問(wèn)題的不止一兩款產(chǎn)品。

像是2020年9月，上線僅一月有余的嘉興惠嘉保就匆匆下架。

而在杭州，半年內(nèi)推出了三款惠民保產(chǎn)品，其根本原因還是對(duì)下架并沒(méi)有約束。

更讓人擔(dān)心的是，惠民保風(fēng)風(fēng)火火搞了一年，兩年，三年，產(chǎn)品持續(xù)虧損，啪沒(méi)了，

患者失去了保障，該什么樣還是什么樣，反而錯(cuò)過(guò)了買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，一地雞毛。

而且我一直以來(lái)就跟大家講，醫(yī)療險(xiǎn)重要的就是續(xù)保，

拿到產(chǎn)品啥也別看，先找有沒(méi)有“保證續(xù)保”幾個(gè)字。

說(shuō)啥來(lái)啥，最近政策影響，很多人購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不是下架了？

不知道啥回事，看看這篇：

大事件！你買(mǎi)的支付寶好醫(yī)保，不保證續(xù)保了？

醫(yī)療險(xiǎn)最敏感的地方，就是續(xù)保。

現(xiàn)在在zf主導(dǎo)下，商業(yè)模型都沒(méi)跑通的惠民保，

你把注押在這上，希望它能給你續(xù)保，會(huì)不會(huì)有點(diǎn)不謹(jǐn)慎？

立場(chǎng)三：從結(jié)果來(lái)看，惠民保沒(méi)有吹得那么神

之前在群里看到有人是這么說(shuō)的：

我有個(gè)問(wèn)題不知當(dāng)講不當(dāng)講，既然是薅羊毛行為了，能讓你薅幾年？不讓薅了咋辦？

大家細(xì)究起來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)產(chǎn)品只解決了問(wèn)題的一半：

一方面是很多人因?yàn)榻】祮?wèn)題，買(mǎi)不了商業(yè)保險(xiǎn)；

可問(wèn)題的另一面是這些人需要持久的經(jīng)濟(jì)輸血，但續(xù)保穩(wěn)定性差的產(chǎn)品解決不了這個(gè)問(wèn)題。

這兩年，惠民?；鸨槿珖?guó)，但你有沒(méi)有想過(guò)為什么有些城市有幾款惠民保？

保司如果真的沒(méi)好處，為什么一直想?yún)⑴c其中呢？

zf背書(shū)下，其實(shí)給了保司一個(gè)很好的“當(dāng)渣男”的理由。

一般這些惠民保要達(dá)到全民加入的8成，才能保證盈虧平衡。

但目前實(shí)踐下來(lái)，加入人數(shù)也就能到三成到四成。

到那時(shí)保司完全可以，用不賺錢(qián)，頂不住搪塞過(guò)去。

不是我保司不想保，是你宣傳不夠給力啊，你得努力宣傳我才能繼續(xù)給你搞啊。

拿在到用戶數(shù)據(jù)，保司即便不去做二次開(kāi)發(fā)的事情（雖然其實(shí)有人在做了，不能詳說(shuō)），有數(shù)據(jù)，總是能賺到錢(qián)的。

所以，又是誰(shuí)白嫖了誰(shuí)呢？

醉翁之意不在酒啊。

立場(chǎng)四：從責(zé)任來(lái)看，絕大多數(shù)城市的惠民保存在缺陷

因?yàn)榻^大多數(shù)人，對(duì)保險(xiǎn)太沒(méi)有概念，

很多人吹它好，就跟風(fēng)買(mǎi)了。

我稍微舉幾個(gè)例子，幫大家祛祛魅：

1、 免賠額

很多人對(duì)免賠額沒(méi)概念，免賠額就是不賠的錢(qián)。

免賠額1W，就是除去社保報(bào)銷(xiāo)，1W以下不賠，1W以上才開(kāi)始賠。

因?yàn)樯婕暗结t(yī)保報(bào)銷(xiāo)，

通常來(lái)說(shuō)，

免賠1W，醫(yī)保花費(fèi)要到4W才能用上。

免賠1.5W，醫(yī)?；ㄙM(fèi)要到6W才能用上。

免賠2W，醫(yī)保花費(fèi)要到8W才能用上。

免賠越高，拿到錢(qián)的概率就越低。

既然如此，大家不妨看看自己的惠民保免賠額是多少呢？

2、門(mén)急診醫(yī)療

另外，像是有些惠民保不保門(mén)急診手術(shù)費(fèi)，只保住院治療的費(fèi)用。

但門(mén)急診醫(yī)療有多實(shí)用，

它用于癌癥的門(mén)診治療，包括化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫法、抗排異治療，還有門(mén)診手術(shù)費(fèi)。

這些都不需要住院，但卻是實(shí)實(shí)在在的費(fèi)用。

而門(mén)急診醫(yī)療，是作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一項(xiàng)必備責(zé)任，能賠。

比如某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

3、免責(zé)條款

免賠條款也就是這份保險(xiǎn)不賠的項(xiàng)目。

而在惠民保中，除了常規(guī)的免責(zé)條款，像懷孕、分娩等，以及應(yīng)該由第三方支付的醫(yī)療費(fèi)用外。

還有兩種情況也是不賠的，要格外注意：

一是沒(méi)有經(jīng)過(guò)醫(yī)保結(jié)算的，不賠；

二是這一年中，如果醫(yī)保中斷過(guò)或拖欠繳費(fèi)，也是不賠。

所以，醫(yī)保千萬(wàn)不能中斷或拖欠繳費(fèi)，如果中間辭職了，也要自己去當(dāng)?shù)蒯t(yī)保機(jī)構(gòu)把錢(qián)給交上。

因?yàn)楦鞯鼗菝癖５呢?zé)任不一樣，但可以看看你們當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｓ袥](méi)有這些問(wèn)題。

當(dāng)然不是說(shuō)惠民保不好，它終究還是惠民的，價(jià)格便宜。

我想說(shuō)的是，要認(rèn)清楚它的好，認(rèn)清楚它的不足，

才是真正負(fù)責(zé)任的態(tài)度。

立場(chǎng)五：這幾類(lèi)人，可以買(mǎi)惠民保

這類(lèi)“惠民性的醫(yī)療險(xiǎn)”，價(jià)格便宜，沒(méi)有健康告知，沒(méi)有年齡限制，人人可以買(mǎi)。

但它不是每個(gè)人必須要買(mǎi)的產(chǎn)品。

它們的問(wèn)題是，保障上限制太多。

相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不管是免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例、保障范圍，這些惠民保都是沒(méi)有多大可比性的。

它主要適合這兩類(lèi)人：

（1）老人

老人身體多少有一些問(wèn)題，想正常買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，難。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求嚴(yán)格，身體不過(guò)關(guān)，就會(huì)直接排除在外，不讓買(mǎi)。

而且年紀(jì)大，也買(mǎi)不上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

惠民保要么不限健康告知，要么只有非常寬松的健康告知，很更適合給老人買(mǎi)。

（2）健康不佳

惠民醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求一般比較少。

很多身體有些小毛小病的朋友，可會(huì)被百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒保，可以看看當(dāng)?shù)氐幕菝癖?，也是一份保障?/span>

這是不得已的選擇。

除此以外，其他人，還是盡量買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

真不是為了賣(mài)保險(xiǎn)去詆毀啥......

zfb、wx上都有的產(chǎn)品，而且平臺(tái)上產(chǎn)品都不錯(cuò)，我沒(méi)必要說(shuō)這話......

而且年輕人去看看保費(fèi)，不比惠民保貴多少，但責(zé)任和續(xù)保高出一個(gè)檔不止。

總而言之，

但是如果已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就沒(méi)必要再買(mǎi)這個(gè)。

醫(yī)療險(xiǎn)是不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)的。

沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，去買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，買(mǎi)不了再考慮當(dāng)?shù)鼗菝癖！?/span>

以上。