【原】【科普】女性保障計(jì)劃

寫(xiě)字樓大媽 2021-03-19

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前兩天王大錘女士貢獻(xiàn)了關(guān)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)保全相關(guān)的文章，相關(guān)鏈接：保護(hù)好你的財(cái)富，是一個(gè)成年女人的義務(wù)

廣受好評(píng)，有很多人問(wèn)到保險(xiǎn)的情況

微博網(wǎng)友@瓜瓜喜歡小睿睿貢獻(xiàn)了該文，她是香港友邦的資深財(cái)富管理及保障經(jīng)理，IFPC及MDRT會(huì)員，擅長(zhǎng)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理及財(cái)務(wù)規(guī)劃

保險(xiǎn)有哪些分類？

從繳費(fèi)形式來(lái)區(qū)分，保險(xiǎn)分為：
1、消費(fèi)型保險(xiǎn)：客戶（投保人）跟保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。
比較常見(jiàn)的模式是交一年錢就保障一年的保險(xiǎn)，出險(xiǎn)就理賠，不出險(xiǎn)錢也不會(huì)退，一般是意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等

消費(fèi)型保險(xiǎn)的較為適用于年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期、消費(fèi)開(kāi)支較大的人群，年輕的時(shí)候買比較便宜，缺點(diǎn)則是保費(fèi)會(huì)隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，到5、60歲之后的支出大幅增加，同時(shí)無(wú)法獲得終身保障（有不少險(xiǎn)種只保到70周歲），在續(xù)保上有可能受到影響（即保險(xiǎn)公司未必會(huì)續(xù)保），導(dǎo)致年老時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)可買。

2、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：是兼具保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄兩種功能的險(xiǎn)種，也是我們平時(shí)說(shuō)的返還型保險(xiǎn)，在一定的年期內(nèi)繳費(fèi)，終身保障，出險(xiǎn)就理賠，不出險(xiǎn)也可以拿回現(xiàn)金價(jià)值（就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似），一般是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的費(fèi)用一般不會(huì)增長(zhǎng)，其實(shí)就是將消費(fèi)險(xiǎn)幾十年的費(fèi)用在短期內(nèi)拉平，同時(shí)因?yàn)閷?dǎo)致你損失了時(shí)間價(jià)值，所以在退保時(shí)可以拿回現(xiàn)金價(jià)值，不出險(xiǎn)錢也不會(huì)打水漂，缺點(diǎn)則是初期繳費(fèi)會(huì)比消費(fèi)型保險(xiǎn)高。

保障內(nèi)容有什么區(qū)別？

1、壽險(xiǎn)：以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)

2、重疾險(xiǎn)：針對(duì)某些重大疾病的險(xiǎn)，患上指定疾病才能理賠

3、住院險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人進(jìn)到醫(yī)院里面產(chǎn)生了費(fèi)用（如藥品費(fèi)、住院費(fèi)、治療費(fèi)、檢查費(fèi)、材料費(fèi)等），保險(xiǎn)公司按每類費(fèi)用規(guī)定的比例進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷的保險(xiǎn)

4、意外傷害險(xiǎn)：以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)

另外還有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，因?yàn)楦乩碡?cái)而不是保障，這里就不多說(shuō)了

你應(yīng)該花多少錢買保險(xiǎn)？

一般來(lái)說(shuō)每年保險(xiǎn)費(fèi)用的支出控制在年收入的15%以內(nèi)是最合理的，最多不要超過(guò)20%

大家可以根據(jù)自己的年收入算一下，支出少于15%的，說(shuō)明可以適度補(bǔ)充
超過(guò)的，則應(yīng)該看看是不是要取消一些

網(wǎng)上比較流行一種叫做“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”的東西，號(hào)稱保險(xiǎn)應(yīng)占比20%

其實(shí)標(biāo)普才沒(méi)有出過(guò)這個(gè)東西，我很懷疑這個(gè)東西是我的同行搞出來(lái)勸大家買保險(xiǎn)用的，請(qǐng)不要相信

女性的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

1、重大疾病保障
重疾險(xiǎn)要第一個(gè)買！重疾險(xiǎn)要第一個(gè)買！重疾險(xiǎn)要第一個(gè)買！重要的事情說(shuō)三遍。

如果我們單純對(duì)比平均壽命，女性比男性長(zhǎng)壽
但由于生活壓力等原因，女性乳腺癌、卵巢癌發(fā)病頻率較高，尤其是對(duì)中年女性來(lái)說(shuō)，其他重疾發(fā)病率也要高于男性。

但不用太擔(dān)心，這些重大疾病的治愈率和5年生存率都很高，只要每年定時(shí)體檢，并且盡早以重疾險(xiǎn)撬起“醫(yī)療儲(chǔ)備金”杠桿，即使遇到健康問(wèn)題，也能夠平安度過(guò)。

重疾險(xiǎn)的保額一般建議做到年收入的3-5倍，因?yàn)椴粌H僅是治療費(fèi)用，更多的是收入補(bǔ)償、后續(xù)調(diào)養(yǎng)、進(jìn)口藥物等等的費(fèi)用，當(dāng)然大前提還是要以保費(fèi)支出能夠負(fù)擔(dān)為主。

很多年過(guò)30的女性可能已經(jīng)有乳腺囊腫、子宮肌瘤等小毛病，一般情況下即使投保，相關(guān)器官也有機(jī)會(huì)被“除外”，得不到保障。
但現(xiàn)在有些產(chǎn)品允許客戶在投保時(shí)已有良性病變，也有機(jī)會(huì)獲得100%保障

2、可以覆蓋債務(wù)的壽險(xiǎn)
我們想象一個(gè)場(chǎng)景：?jiǎn)紊淼哪阌幸惶渍谶€貸的房子，貸款大約還有100萬(wàn)沒(méi)還完；你的父母已退休，收入只夠日常生活，此時(shí)若你出現(xiàn)意外事故，并因此死亡了

那么父母面前兩種選擇：要么賣房還貸款，要么替你還貸款留下房子
問(wèn)題是，房子不是一個(gè)可以馬上變現(xiàn)的資產(chǎn)，父母的收入也不夠幫你還，怎么辦？

如果你有一份100萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)（以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)），這個(gè)問(wèn)題就不是問(wèn)題了

不過(guò)鑒于我國(guó)女性水深火熱的生活現(xiàn)狀，壽險(xiǎn)的保額可以覆蓋債務(wù)總額即可，不要太高，否則容易成為攻擊的目標(biāo)

3、養(yǎng)老保障
如果你手上有10萬(wàn)塊，你會(huì)買1個(gè)愛(ài)馬仕、3個(gè)香奈兒還是一份儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)呢？

如果真的發(fā)生什么變故，或者自己年老時(shí)掙錢能力下降，包包可以帶給你穩(wěn)定的生活收入來(lái)源嗎？到時(shí)候如果要賣包，二手貨值錢嗎？

30歲開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老錢一點(diǎn)也不早，畢竟退休的時(shí)間是固定的，而退休時(shí)我們的財(cái)務(wù)會(huì)怎樣是未知的

除了投資之外，用一部分資金作穩(wěn)定回報(bào)的儲(chǔ)蓄，可以起到保底作用，有了這個(gè)基礎(chǔ)，做起其他投資面對(duì)漲漲跌跌才更有底氣

需要提醒的是，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的回報(bào)率不會(huì)太高，可能跟銀行定存相差不大，應(yīng)網(wǎng)上現(xiàn)成的IRR計(jì)算器一拉，平均年化收益在5-6%即為不錯(cuò)的選擇

我是否要去國(guó)外買保險(xiǎn)？

境內(nèi)保險(xiǎn)和境外保險(xiǎn)有什么區(qū)別，很多人都不是很清楚，大家境外保險(xiǎn)買的比較多的是香港和美國(guó)，兩方代理互相diss的場(chǎng)景非常多見(jiàn)

事實(shí)上，大多數(shù)內(nèi)陸代理在diss境外保險(xiǎn)的時(shí)候連基本邏輯都說(shuō)不通，而很多境外代理連內(nèi)陸保險(xiǎn)的產(chǎn)品都不熟悉，用的一些數(shù)據(jù)也都落后，這種互相diss是沒(méi)有意義的

內(nèi)陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，加上某兩家基本處于壟斷地位，產(chǎn)品溢價(jià)太多，所以小公司要搶占市場(chǎng)，時(shí)常會(huì)有一些令人驚喜的產(chǎn)品出現(xiàn)；
但整體行業(yè)素質(zhì)有待提高，很多人不相信保險(xiǎn)，其實(shí)是被代理誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的，把好東西做壞了

境外保險(xiǎn)鑒于成本問(wèn)題，不是每個(gè)人都合適，比較適合財(cái)務(wù)相對(duì)自由、希望資產(chǎn)多元化配置的人

一些身體不是完全健康、在內(nèi)陸投保不確定的，也可以試試境外保險(xiǎn)，像我前面寫(xiě)的可以接受已有良性病變?nèi)耸客侗５?，就是香港的產(chǎn)品

最后提醒

1、根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇，不要貪大求多

2、考核代理人，尤其是針對(duì)國(guó)外的保險(xiǎn)：不論產(chǎn)品也好公司也好，和你接觸的始終還是你的代理，后續(xù)服務(wù)幾十年，核保會(huì)不會(huì)幫你跟公司fight，理賠會(huì)不會(huì)積極跟進(jìn)，這些都可以看出一個(gè)人的專業(yè)程度，一個(gè)負(fù)責(zé)靠譜的代理比什么都重要