業(yè)內(nèi)人士建議，保戶應(yīng)趁歲末年頭，及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行全面“體檢”，以防保單保障不足或保單失效，如果等理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)所買的保單不符合切身需求，損失的就不只是金錢了。而有些一年一繳的附加險(xiǎn)種更需要嚴(yán)格“體檢”。

 
 
　　“體檢”項(xiàng)目一：“全身”檢查

　　保險(xiǎn)種類是否完備

　　齊先生是一家外企的負(fù)責(zé)人和家里的經(jīng)濟(jì)支柱，妻子是全職太太，現(xiàn)有一個(gè)兩歲的兒子。經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，也很有保險(xiǎn)意識(shí)，齊先生家買了不少儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種：自己買了養(yǎng)老險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，給妻子投了養(yǎng)老險(xiǎn)，給兒子也投了教育金保險(xiǎn)，但自己的壽險(xiǎn)保障只有30萬(wàn)元。

　　病 情：

　　舍本逐末是常事

　　后來(lái)，齊先生不幸身故，齊太太無(wú)力再繳納這么多保險(xiǎn)的保費(fèi)，只能使用減額繳清(即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計(jì)算出的保費(fèi))。當(dāng)初期望用儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種來(lái)達(dá)到養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄子女教育金的理財(cái)目標(biāo)，也隨之成為泡影。

　　年繳保費(fèi)很高，保障就足夠嗎？并不盡然！在壽險(xiǎn)公司反饋的情況中，保戶傾向于購(gòu)買兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，卻忽略了保障型險(xiǎn)種，類似這種本末倒置的情況非常多。結(jié)果就是，雖然繳納的保費(fèi)一大堆，但最基本的保障卻相當(dāng)匱乏。

　　藥 方：

　　保障型險(xiǎn)種保費(fèi)占收入10%

　　保險(xiǎn)的精神并不是有保就好，而是要保得對(duì)、保得夠。投保時(shí)應(yīng)以保障為優(yōu)先，儲(chǔ)蓄與投資是次要的目標(biāo)。在各險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)是保險(xiǎn)組合中不可或缺的保障型保單。

　　因此，保單“體檢”的第一大項(xiàng)目應(yīng)該是保障的種類。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療照護(hù)、儲(chǔ)蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費(fèi)預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個(gè)人或家庭的保障更完備，同時(shí)又不會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

　　最為簡(jiǎn)單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險(xiǎn)種年繳保費(fèi)宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算、補(bǔ)足缺口；保障過(guò)多者，可以考慮降低保額，將多出來(lái)的預(yù)算挪至他用。

　　如齊先生年薪為40萬(wàn)元，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種組合的年繳保費(fèi)應(yīng)在4萬(wàn)元左右。若不夠4萬(wàn)元，齊先生可考慮將壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種的保額拉高到合理額度。如果保障型險(xiǎn)種的年繳保費(fèi)遠(yuǎn)超過(guò)4萬(wàn)元，如達(dá)到年收入的15%即6萬(wàn)元，不妨考慮將部分保障型壽險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn))轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)(如兩全保險(xiǎn))。

　　“體檢”項(xiàng)目二：“血液”檢測(cè)

　　保險(xiǎn)金額是否足夠

　　小徐三年前投保了個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，還有每天100元的住院津貼，當(dāng)時(shí)小徐的月薪在4000元左右。

　　去年底，小徐步入了婚姻殿堂，并且借了銀行近60萬(wàn)元，購(gòu)置了一套80余萬(wàn)的新房，每月除了要還4000元左右房貸外，其他各項(xiàng)家庭支出也要1000元左右，此時(shí)小徐的月薪已漲到7000元。

　　病 情：

　　保障隨時(shí)面臨不足

　　在小徐想來(lái)，自己的保障應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題了，但是，小徐3年前買的保險(xiǎn)現(xiàn)在還真的“保險(xiǎn)”嗎？

　　假如小徐因意外住院治療兩周，不僅當(dāng)月的收入會(huì)減少，還要支付額外的醫(yī)療費(fèi)用，從目前的醫(yī)療開(kāi)支水平來(lái)看，每天100元的住院津貼只是杯水車薪。而萬(wàn)一他意外喪失了工作能力，欠銀行的40多萬(wàn)元房貸又該如何支付？

　　藥 方：

　　壽險(xiǎn)保額應(yīng)是年收入10倍

　　保險(xiǎn)金額應(yīng)與人生責(zé)任相協(xié)調(diào)，與不同階段的家庭收入、負(fù)債等經(jīng)濟(jì)狀況相掛鉤，因此，保單“體檢”的另一項(xiàng)目就是保險(xiǎn)金額，主要是壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，也就是不幸身故時(shí)保險(xiǎn)公司能賠多少錢。

　　以最基本的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，理賠金額最起碼要能夠應(yīng)付家庭未來(lái)5～10年的經(jīng)濟(jì)缺口。目前，最簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額自測(cè)準(zhǔn)則是以年收入的10倍來(lái)計(jì)算。

　　小徐3年前月薪在4000元左右，適合的保額為4000元/月×12月×10年=48萬(wàn)元，如今，月薪已升至6000元左右，適合的保額也應(yīng)調(diào)整為7000元/月×12月×10年=84萬(wàn)元。并且，結(jié)婚后，為避免因意外發(fā)生而付不出房貸的風(fēng)險(xiǎn)，至少應(yīng)將壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額提高到大于60萬(wàn)元房貸的額度，期限也要相當(dāng)。

　　補(bǔ)充治療方案

　　“雙十法則”確定保額保費(fèi)

　　項(xiàng)目一是從預(yù)算的角度出發(fā)，檢查各險(xiǎn)種占保費(fèi)預(yù)算的比例；而項(xiàng)目二是確定保險(xiǎn)金額，尤其是保障型保險(xiǎn)的保額。那么，該怎樣將兩個(gè)項(xiàng)目結(jié)合起來(lái)呢？

　　專家建議，可以借用“雙十法則”，即以收入的10倍作為保障型保險(xiǎn)保額、收入的十分之一作為保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)，以取得性價(jià)比最高的財(cái)務(wù)保障。

　　例如，小徐家主要依靠小徐約8.4萬(wàn)元的年收入來(lái)維持。若以10倍的收入作為保額需求，小徐應(yīng)有保額=8.4萬(wàn)元×10=84萬(wàn)元，保費(fèi)預(yù)算=8.4萬(wàn)元×10%=0.84萬(wàn)元。也就是說(shuō)，小徐要以8400元實(shí)現(xiàn)84萬(wàn)元的保障。

　　假設(shè)小徐暫時(shí)只需要壽險(xiǎn)保障，20年定期壽險(xiǎn)每萬(wàn)元保費(fèi)約37元，20年繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)每萬(wàn)元保費(fèi)約176元，X為終身壽險(xiǎn)保額，則計(jì)算公式為(84萬(wàn)元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84萬(wàn)元，可得出X=38.07萬(wàn)元，則終身壽險(xiǎn)保額為38.07萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)保額為84萬(wàn)元-38.07萬(wàn)元=45.93萬(wàn)元。即小徐合適的保額為終身壽險(xiǎn)約38萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)約46萬(wàn)元。

　　發(fā)生這些情況時(shí)請(qǐng)對(duì)保單及時(shí)“體檢”：

　　◆婚姻狀況變動(dòng)；

　　◆添加新家庭成員(小孩)；

　　◆失去家人(父母、配偶或小孩)；

　　◆自己或家人健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題；◆自行創(chuàng)業(yè)或買房子：自行創(chuàng)業(yè)有資金需求，向銀行或他人貸款，保障也需要增加到超過(guò)貸款的額度；

　　◆資產(chǎn)改變：如獲得一大筆錢；

　　◆需要改變保單的受益人；

　　◆對(duì)保單貸款、保單現(xiàn)金價(jià)值、紅利有疑問(wèn)。

　　“體檢”項(xiàng)目三：

　　“X光透視”

　　保單有效期

　　王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，要連續(xù)繳費(fèi)20年，去年因搬家不慎遺失了保單。去年年底，她突然想到要給保險(xiǎn)繳費(fèi)了，而這時(shí)已經(jīng)過(guò)了60天的寬限期。在接到王太太的復(fù)效申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司通知其丈夫補(bǔ)辦保單手續(xù)，但補(bǔ)辦前要求做一次體檢。

　　病情：5%保單“死亡”

　　體檢后，王太太收到保漲工資了、結(jié)婚了、生兒育女了……過(guò)去一年，您的生活一定發(fā)生了不少變化，可是，您的保單也許一直被束之高閣，從未看過(guò)一眼?！　?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士建議，保戶應(yīng)趁歲末年頭，及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行全面“體檢”，以防保單保障不足或保單失效，如果等理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)所買的保單不符合切身需求，損失的就不只是金錢了。而有些一年一繳的附加險(xiǎn)種更需要嚴(yán)格“體檢”。

 
 
　　“體檢”項(xiàng)目一：“全身”檢查

　　保險(xiǎn)種類是否完備

　　齊先生是一家外企的負(fù)責(zé)人和家里的經(jīng)濟(jì)支柱，妻子是全職太太，現(xiàn)有一個(gè)兩歲的兒子。經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，也很有保險(xiǎn)意識(shí)，齊先生家買了不少儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種：自己買了養(yǎng)老險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，給妻子投了養(yǎng)老險(xiǎn)，給兒子也投了教育金保險(xiǎn)，但自己的壽險(xiǎn)保障只有30萬(wàn)元。

　　病 情：

　　舍本逐末是常事

　　后來(lái)，齊先生不幸身故，齊太太無(wú)力再繳納這么多保險(xiǎn)的保費(fèi)，只能使用減額繳清(即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計(jì)算出的保費(fèi))。當(dāng)初期望用儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種來(lái)達(dá)到養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄子女教育金的理財(cái)目標(biāo)，也隨之成為泡影。

　　年繳保費(fèi)很高，保障就足夠嗎？并不盡然！在壽險(xiǎn)公司反饋的情況中，保戶傾向于購(gòu)買兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，卻忽略了保障型險(xiǎn)種，類似這種本末倒置的情況非常多。結(jié)果就是，雖然繳納的保費(fèi)一大堆，但最基本的保障卻相當(dāng)匱乏。

　　藥 方：

　　保障型險(xiǎn)種保費(fèi)占收入10%

　　保險(xiǎn)的精神并不是有保就好，而是要保得對(duì)、保得夠。投保時(shí)應(yīng)以保障為優(yōu)先，儲(chǔ)蓄與投資是次要的目標(biāo)。在各險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)是保險(xiǎn)組合中不可或缺的保障型保單。

　　因此，保單“體檢”的第一大項(xiàng)目應(yīng)該是保障的種類。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療照護(hù)、儲(chǔ)蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費(fèi)預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個(gè)人或家庭的保障更完備，同時(shí)又不會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

　　最為簡(jiǎn)單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險(xiǎn)種年繳保費(fèi)宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算、補(bǔ)足缺口；保障過(guò)多者，可以考慮降低保額，將多出來(lái)的預(yù)算挪至他用。

　　如齊先生年薪為40萬(wàn)元，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種組合的年繳保費(fèi)應(yīng)在4萬(wàn)元左右。若不夠4萬(wàn)元，齊先生可考慮將壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種的保額拉高到合理額度。如果保障型險(xiǎn)種的年繳保費(fèi)遠(yuǎn)超過(guò)4萬(wàn)元，如達(dá)到年收入的15%即6萬(wàn)元，不妨考慮將部分保障型壽險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn))轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)(如兩全保險(xiǎn))。

　　“體檢”項(xiàng)目二：“血液”檢測(cè)

　　保險(xiǎn)金額是否足夠

　　小徐三年前投保了個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，還有每天100元的住院津貼，當(dāng)時(shí)小徐的月薪在4000元左右。

　　去年底，小徐步入了婚姻殿堂，并且借了銀行近60萬(wàn)元，購(gòu)置了一套80余萬(wàn)的新房，每月除了要還4000元左右房貸外，其他各項(xiàng)家庭支出也要1000元左右，此時(shí)小徐的月薪已漲到7000元。

　　病 情：

　　保障隨時(shí)面臨不足

　　在小徐想來(lái)，自己的保障應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題了，但是，小徐3年前買的保險(xiǎn)現(xiàn)在還真的“保險(xiǎn)”嗎？

　　假如小徐因意外住院治療兩周，不僅當(dāng)月的收入會(huì)減少，還要支付額外的醫(yī)療費(fèi)用，從目前的醫(yī)療開(kāi)支水平來(lái)看，每天100元的住院津貼只是杯水車薪。而萬(wàn)一他意外喪失了工作能力，欠銀行的40多萬(wàn)元房貸又該如何支付？

　　藥 方：

　　壽險(xiǎn)保額應(yīng)是年收入10倍

　　保險(xiǎn)金額應(yīng)與人生責(zé)任相協(xié)調(diào)，與不同階段的家庭收入、負(fù)債等經(jīng)濟(jì)狀況相掛鉤，因此，保單“體檢”的另一項(xiàng)目就是保險(xiǎn)金額，主要是壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，也就是不幸身故時(shí)保險(xiǎn)公司能賠多少錢。

　　以最基本的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，理賠金額最起碼要能夠應(yīng)付家庭未來(lái)5～10年的經(jīng)濟(jì)缺口。目前，最簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額自測(cè)準(zhǔn)則是以年收入的10倍來(lái)計(jì)算。

　　小徐3年前月薪在4000元左右，適合的保額為4000元/月×12月×10年=48萬(wàn)元，如今，月薪已升至6000元左右，適合的保額也應(yīng)調(diào)整為7000元/月×12月×10年=84萬(wàn)元。并且，結(jié)婚后，為避免因意外發(fā)生而付不出房貸的風(fēng)險(xiǎn)，至少應(yīng)將壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額提高到大于60萬(wàn)元房貸的額度，期限也要相當(dāng)。

　　補(bǔ)充治療方案

　　“雙十法則”確定保額保費(fèi)

　　項(xiàng)目一是從預(yù)算的角度出發(fā)，檢查各險(xiǎn)種占保費(fèi)預(yù)算的比例；而項(xiàng)目二是確定保險(xiǎn)金額，尤其是保障型保險(xiǎn)的保額。那么，該怎樣將兩個(gè)項(xiàng)目結(jié)合起來(lái)呢？

　　專家建議，可以借用“雙十法則”，即以收入的10倍作為保障型保險(xiǎn)保額、收入的十分之一作為保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)，以取得性價(jià)比最高的財(cái)務(wù)保障。

　　例如，小徐家主要依靠小徐約8.4萬(wàn)元的年收入來(lái)維持。若以10倍的收入作為保額需求，小徐應(yīng)有保額=8.4萬(wàn)元×10=84萬(wàn)元，保費(fèi)預(yù)算=8.4萬(wàn)元×10%=0.84萬(wàn)元。也就是說(shuō)，小徐要以8400元實(shí)現(xiàn)84萬(wàn)元的保障。

　　假設(shè)小徐暫時(shí)只需要壽險(xiǎn)保障，20年定期壽險(xiǎn)每萬(wàn)元保費(fèi)約37元，20年繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)每萬(wàn)元保費(fèi)約176元，X為終身壽險(xiǎn)保額，則計(jì)算公式為(84萬(wàn)元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84萬(wàn)元，可得出X=38.07萬(wàn)元，則終身壽險(xiǎn)保額為38.07萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)保額為84萬(wàn)元-38.07萬(wàn)元=45.93萬(wàn)元。即小徐合適的保額為終身壽險(xiǎn)約38萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)約46萬(wàn)元。

　　發(fā)生這些情況時(shí)請(qǐng)對(duì)保單及時(shí)“體檢”：

　　◆婚姻狀況變動(dòng)；

　　◆添加新家庭成員(小孩)；

　　◆失去家人(父母、配偶或小孩)；

　　◆自己或家人健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題；◆自行創(chuàng)業(yè)或買房子：自行創(chuàng)業(yè)有資金需求，向銀行或他人貸款，保障也需要增加到超過(guò)貸款的額度；

　　◆資產(chǎn)改變：如獲得一大筆錢；

　　◆需要改變保單的受益人；

　　◆對(duì)保單貸款、保單現(xiàn)金價(jià)值、紅利有疑問(wèn)。

　　“體檢”項(xiàng)目三：

　　“X光透視”

　　保單有效期

　　王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，要連續(xù)繳費(fèi)20年，去年因搬家不慎遺失了保單。去年年底，她突然想到要給保險(xiǎn)繳費(fèi)了，而這時(shí)已經(jīng)過(guò)了60天的寬限期。在接到王太太的復(fù)效申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司通知其丈夫補(bǔ)辦保單手續(xù)，但補(bǔ)辦前要求做一次體檢。

　　病情：5%保單“死亡”

　　體檢后，王太太收到保險(xiǎn)公司寄來(lái)的“加收保險(xiǎn)費(fèi)通知書(shū)”：王先生被查出甘油三酯升高，并有抽煙史，因此在今后的15年里，每年要增收500余元的保費(fèi)。

　　根據(jù)規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)如果逾期60天沒(méi)有繳費(fèi)，保單就將自動(dòng)失效；過(guò)后2年還沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。

　　據(jù)估算，目前，因保戶疏忽而導(dǎo)致失效的長(zhǎng)期保單占5％以上。

　　藥方：及時(shí)交費(fèi)避免失效

　　從王太太的事例不難看出，雖然保險(xiǎn)合同沒(méi)有因失效而被終止，但保單一旦曾失效，“后遺癥”也是多多。

　　2年內(nèi)暫時(shí)失效的保單，保戶可以申請(qǐng)復(fù)效，但必須補(bǔ)繳利息。利息的高低，則根據(jù)不同的險(xiǎn)種劃分。大部分險(xiǎn)種的復(fù)效利率為2年期定期儲(chǔ)蓄利率再加上2％；而且，即使保險(xiǎn)公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇加費(fèi)、觀察期或拒保等情況；對(duì)一些短期附加險(xiǎn)而言，過(guò)了繳費(fèi)有效期就會(huì)自動(dòng)失效。

　　補(bǔ)充治療方案

　　事項(xiàng)變更及時(shí)通知

　　在檢查了保單是否處于有效期的同時(shí)，保戶不妨同時(shí)看看是否有些事項(xiàng)的變更需要通知保險(xiǎn)公司。

　　如果在過(guò)去一段時(shí)間，自己的住址發(fā)生了變化，或是工作從常規(guī)行業(yè)轉(zhuǎn)入危險(xiǎn)行業(yè)，就應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，做有關(guān)事項(xiàng)的變更。

　　保戶要特別注意的是地址和電話的變更。保險(xiǎn)是一輩子的事，保險(xiǎn)公司經(jīng)常用信函、電話的方式同保戶聯(lián)系，一旦保險(xiǎn)公司與保戶失去聯(lián)系，許多問(wèn)題可能會(huì)隨之而生。

　　險(xiǎn)公司寄來(lái)的“加收保險(xiǎn)費(fèi)通知書(shū)”：王先生被查出甘油三酯升高，并有抽煙史，因此在今后的15年里，每年要增收500余元的保費(fèi)。

　　根據(jù)規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)如果逾期60天沒(méi)有繳費(fèi)，保單就將自動(dòng)失效；過(guò)后2年還沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。

　　據(jù)估算，目前，因保戶疏忽而導(dǎo)致失效的長(zhǎng)期保單占5％以上。

　　藥方：及時(shí)交費(fèi)避免失效

　　從王太太的事例不難看出，雖然保險(xiǎn)合同沒(méi)有因失效而被終止，但保單一旦曾失效，“后遺癥”也是多多。

　　2年內(nèi)暫時(shí)失效的保單，保戶可以申請(qǐng)復(fù)效，但必須補(bǔ)繳利息。利息的高低，則根據(jù)不同的險(xiǎn)種劃分。大部分險(xiǎn)種的復(fù)效利率為2年期定期儲(chǔ)蓄利率再加上2％；而且，即使保險(xiǎn)公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇加費(fèi)、觀察期或拒保等情況；對(duì)一些短期附加險(xiǎn)而言，過(guò)了繳費(fèi)有效期就會(huì)自動(dòng)失效。

　　補(bǔ)充治療方案

　　事項(xiàng)變更及時(shí)通知

　　在檢查了保單是否處于有效期的同時(shí)，保戶不妨同時(shí)看看是否有些事項(xiàng)的變更需要通知保險(xiǎn)公司。

　　如果在過(guò)去一段時(shí)間，自己的住址發(fā)生了變化，或是工作從常規(guī)行業(yè)轉(zhuǎn)入危險(xiǎn)行業(yè)，就應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，做有關(guān)事項(xiàng)的變更。

　　保戶要特別注意的是地址和電話的變更。保險(xiǎn)是一輩子的事，保險(xiǎn)公司經(jīng)常用信函、電話的方式同保戶聯(lián)系，一旦保險(xiǎn)公司與保戶失去聯(lián)系，許多問(wèn)題可能會(huì)隨之而生。