【原】詳解近年保監(jiān)會關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)通知

保觀 2021-01-09

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編者注

近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)保險在高速發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的廣闊市場就不詳述了，大家可以從曲速資本《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》中窺探一二。在高速發(fā)展的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)不可避免地也在產(chǎn)生問題，這時監(jiān)管層就起到了重要作用。對于一個市場巨大前景廣闊的行業(yè)，不納入監(jiān)管肯定是不可能的，事實上近兩年來保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險確實做到了“及時跟進、嚴格規(guī)范?！苯裉煳覀兙椭饕獊砘仡櫼幌履切K被保監(jiān)會叫停或點名的互聯(lián)網(wǎng)保險。

兩度整治網(wǎng)銷萬能險

事件回顧

2014年8月，保監(jiān)會一紙整改令，淘寶天貓商城上的網(wǎng)銷保險大戶——國華人壽、弘康人壽、信泰人壽等集體“躲貓貓”，紛紛宣稱系統(tǒng)升級，下架萬能險產(chǎn)品。時隔4個月，隨著整改結(jié)束，2014年11月底，網(wǎng)銷萬能險重新上線。2015年9月，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》臨近實施，監(jiān)管層以網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品的表述方式和披露方式存在問題為由再次出手，多家險企被約談并收到網(wǎng)銷萬能險下架監(jiān)管函。至此，原先野蠻生長的網(wǎng)銷萬能險再次遭遇寒冬，前途未卜。

保觀點評

保監(jiān)會之所以清理整頓網(wǎng)銷萬能險，一方面因為網(wǎng)銷保險仍處于探索期,險企在電銷產(chǎn)品投入、流程和系統(tǒng)方面，還存在一些需要完善的地方；另一方面，高收益萬能險存在多方面風險，尤其是在整體經(jīng)濟增速放緩，投資環(huán)境較前期較差的背景下，投資收益是否能覆蓋險企承諾給客戶的收益率是首要問題。另外，投資與保費收入期限錯配，在某種程度上會產(chǎn)生現(xiàn)金流問題，到期兌付時將面臨較大壓力。不過隨著更多細則的出臺以及保險公司整改的完成，銷售行為做到依法合規(guī)后，網(wǎng)售萬能險大批殺回公眾視線的日子將不遠矣。

當“奇葩保險”遇上保監(jiān)會

事件回顧

2014年6月，乘著世界杯的東風，互聯(lián)網(wǎng)上吹起了一陣世界杯保險熱浪。世界杯遺憾險”、“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”和“足球流氓險”橫空出世，最終保監(jiān)會一紙禁令給互聯(lián)網(wǎng)保險當頭一棒，2014年8月，保監(jiān)會網(wǎng)站更是一連刊登五則監(jiān)管函，叫停安誠財險、眾安保險、美亞保險等險企在內(nèi)的多款產(chǎn)品，但此類“創(chuàng)新”卻屢禁不止?！皩櫸飸言须U”、“貼條險”、“上當險”等等奇葩保險紛紛被叫停，“跌停險”更是被貼上了“違法”的標簽。被保監(jiān)會叫停的奇葩類保險要么違背了保險的原理，要么華而不實。

保觀點評

作為險企擁抱互聯(lián)網(wǎng)的一種普遍方式，依托互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新險種似乎用力過度了。許多險企打著“創(chuàng)新”的名號，實質(zhì)則是噱頭營銷，這類產(chǎn)品的娛樂性要往往大于實用性。但是面對保監(jiān)會的頻頻叫停，險企似乎并不以為意，你叫停你的，我推出我的，于是這貌似成為了一個樂此不疲的游戲，想來最頭疼的應(yīng)該是保監(jiān)會了吧。

叫停P2P資金安全險

事件回顧

保監(jiān)會和P2P平臺的“梁子”結(jié)來已久：

早在2015年初，因“出現(xiàn)一些不良銷售人員借口保單“升級”，把消費者原有保單退保并用退保金購買所謂理財收益率更高的P2P產(chǎn)品，然后將資金轉(zhuǎn)移，給消費者帶來了經(jīng)濟損失和理財風險的事件發(fā)生“，保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范保單“被升級”為P2P產(chǎn)品的風險提示》；

2015年4月，因“發(fā)現(xiàn)少數(shù)P2P平臺大量招募原屬保險公司個險渠道的保險從業(yè)人員采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險消費者造成了相當大的損失”，保監(jiān)會發(fā)布《再次關(guān)注和防范P2P平臺風險》的通知；

2016年初，保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)存在的問題，重點對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出要求。3月，業(yè)內(nèi)傳出，保監(jiān)會叫停資金安全險。

保觀點評

可以看出，保監(jiān)會數(shù)度出手，力度越來越重。從簡單的風險提示，到要求清退P2P資金安全險，可以說是步步緊逼。而近兩日爆出的險企因承保P2P賠付近4000萬元而被通報的消息也引起了關(guān)注，目前不少P2P平臺跑路、倒閉，一時間P2P聲名狼藉。保險公司與P2P的合作完全是操著賣白粉的心賺著賣白菜的錢，更別提網(wǎng)絡(luò)輿論帶來的強大殺傷力。在中國保險業(yè)的名聲本來就不好，再搭上P2P就更加雪上加霜了，大概這也是保監(jiān)會對這塊如此關(guān)注、頻頻出手的原因之一吧。

點名警示網(wǎng)絡(luò)互助

事件回顧

2016年4月，保監(jiān)會在一份內(nèi)部文件中點名“夸克聯(lián)盟”形式類保險互助計劃，指其存在涉嫌非法經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，一時間夸克聯(lián)盟站上了風口浪尖。此后，保監(jiān)會以答記者問的形式再次發(fā)表聲明，互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險經(jīng)營資質(zhì)或保險中介經(jīng)營資質(zhì)，互助計劃也非保險產(chǎn)品。事實上，早在2015年，保監(jiān)會就曾多次發(fā)布風險提示，保監(jiān)會尚未批準籌建新的相互保險組織，消費者應(yīng)注意防范打著互助旗號進行非法集資者。

保觀點評

保監(jiān)會雖然數(shù)次警示網(wǎng)絡(luò)互助，但也沒有取締互助平臺的說法，只是明確兩點：不得以保險的名義宣傳，不得非法建立資金池。保觀認為對于網(wǎng)絡(luò)互助其態(tài)度還是很曖昧的，既不說要監(jiān)管，也沒有明示認可，業(yè)內(nèi)多次傳言即將下發(fā)相互保險牌照，到目前為止也沒有動靜。所以，網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來會如何發(fā)展仍舊處于未知數(shù)，監(jiān)管層的態(tài)度起到關(guān)鍵作用。不過從目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺一窩蜂出現(xiàn)的狀態(tài)來看，估計各玩家更多的都是抱著鉆空子的心態(tài)，管他呢，還沒監(jiān)管，先干了再說。

總結(jié)

以上是被保監(jiān)會叫停或點名過的互聯(lián)網(wǎng)保險，但其實就總體而言，保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險還是以促進鼓勵為主。《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》的實施，對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的經(jīng)營主體、經(jīng)營范圍、門檻等作出了明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險由此跨入了“監(jiān)管時代”。

對于暫行辦法的推出，專業(yè)人士如此評價：“保監(jiān)會2015年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》有著良好的敬畏之心，辦法之所以要‘暫行’，是因為關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展沒有人可以做出準確的預(yù)測，市場供給和需求的變化會超出監(jiān)管部門所掌握的信息和管控能力。”

所以不管是互聯(lián)網(wǎng)保險，還是監(jiān)管層，都在一條未知的道路上探索著，但是這種未知并不會阻擋這個行業(yè)的變革。因為在這個充滿了機遇的網(wǎng)絡(luò)社會，擁抱網(wǎng)絡(luò)者將被未來所擁抱；拒絕網(wǎng)絡(luò)者，將被時代所拋棄。

最后，附上《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》重點內(nèi)容（由21世紀經(jīng)濟報道整理）：

經(jīng)營主體明確

本辦法所稱保險機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。保險專業(yè)中介機構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估機構(gòu)。

經(jīng)營方式明確

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由保險機構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理。除本辦法規(guī)定的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)外，其他機構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)的從業(yè)人員不得以個人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

自營網(wǎng)絡(luò)平臺條件明確

具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接，并確保與保險機構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺條件明確

具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運營系統(tǒng)和信息安全管理體系，實現(xiàn)與保險機構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延；

能夠完整、準確、及時向保險機構(gòu)提供開展保險業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險人、受益人的個人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息；

最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會列入保險行業(yè)禁止合作清單。

經(jīng)營下列險種不受經(jīng)營區(qū)域限制

人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

信息披露明確

銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；

保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性；

保險產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍。

經(jīng)營規(guī)則明確

——投保人交付的保險費應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。

——保險機構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準確地還原相關(guān)交易流程和細節(jié)。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)協(xié)助和支持保險機構(gòu)依法取得上述信息。

——保險機構(gòu)應(yīng)防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對互聯(lián)網(wǎng)保險的違法犯罪活動，檢查網(wǎng)頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時向保監(jiān)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會依據(jù)法律法規(guī)及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行自律管理。

自律組織明確

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站同時對相關(guān)信息進行披露。