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陳國平/明亞保險經紀 （歡迎關注公眾號“37度咨詢”交流）
商界有這樣一句話，說：外國的企業(yè)家經營企業(yè)象 “養(yǎng)豬”，把企業(yè)養(yǎng)肥養(yǎng)大就轉賣出去——從中獲利；而中國的企業(yè)家經營企業(yè)象“養(yǎng)孩子”，因為企業(yè)是自己一手創(chuàng)辦、苦心經營的，所以當企業(yè)遇到經營困難的時候，企業(yè)家愿意不惜一切代價，傾其所有地挽救企業(yè)，于是他們心甘情愿的用家庭資產為企業(yè)融資作擔保，用家庭存款為企業(yè)源源不斷地輸血。這也就不可避免地導致了企業(yè)債務牽連家庭資產的風險。也正因為這樣，所以企業(yè)家朋友更加需要保持理智，并且借助強有力的金融工具來進行提前的規(guī)劃，而年金保險就是隔離家企債務風險的不二選擇。 如果要問企業(yè)家朋友一個問題：是賺錢難、還是守錢難？創(chuàng)業(yè)難、還是守業(yè)難？可能企業(yè)家朋友會告訴你，都很難！其實，一位優(yōu)秀的企業(yè)家應該遵循財富管理的一條鐵律：風險管理優(yōu)于財富追求，首先要對自己已有的財富進行有效的保護，其次才是追求更高的利潤。金融環(huán)境的動蕩或者投資經營不善，均可能會導致財富迅速縮水，今天的千萬富翁，可能在一夜之間就會變得一無所有，甚至負債累累。李嘉誠先生曾說過，人壽保險是企業(yè)發(fā)生財務危機時，留給自己和家人的最后一根救命稻草。我們來看一個案例。同樣是企業(yè)債務牽連了家庭財富，卻因為年金保險為陷入絕境的家庭提供了一線生機。王總是某大型鋼鐵企業(yè)的控股股東兼總經理，企業(yè)規(guī)模很大，在河北、遼寧、內蒙古等地都有分公司，2015年鋼鐵行業(yè)市場行情陷入低謎，訂單大量減少，此前的銀行貸款需要每半年轉貸一次，企業(yè)經營日益困難。因受到河北分公司的牽連，一筆農業(yè)銀行一億元的貸款無法按時轉貸。夫婦二人無奈之下，只能以個人名義為企業(yè)貸款擔保，背負了上億元的債務。后面一系列的結果我們可以想象：企業(yè)破產，現金資產被強制執(zhí)行，王總家的房屋、車輛被拍賣，夫妻二人也被列入了失信人名單。天無絕人之路，曾在2013年，當他們的兒子24歲生日時，王總贈送給兒子350萬元生日禮金，同時作為兒子考取研究生的獎勵。王總的兒子當時還在念書，暫時用不上這筆錢，于是他躉交為自己購買了一份年金保險，想作為畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)經費。沒想到，在家庭經濟情況急劇惡化的時候，這份年金保險每年領取的十幾萬元生存年金，負擔了一家人的生活開支、并且保證了兒子的學業(yè)完成。其實年金保險它不僅僅是陷入絕境的家庭的救命稻草，當企業(yè)經營一直非常良好的情況下，年金保險也是能夠為這個家庭的財富錦上添花！（一）年金保險的生存年金可以為家庭成員提供源源不斷的現金流，用于基本生活開支； （二）為子女留學、婚嫁開支、自主創(chuàng)業(yè)等大額支出提供資金支持； （三）在企業(yè)家退休以后，通過領取生存年金用于養(yǎng)老，可以提高晚年的生活品質； （四）降低了家庭財富的傳承成本，防止子女婚變風險帶來的家庭資產損失；
如果一旦企業(yè)的經營管理發(fā)生了惡化，年金保險又是可以為這個家庭雪中送炭。 （一）有效地隔離了企業(yè)債務，獨立于企業(yè)的成年家庭成員作為投保人，保單不會被強制執(zhí)行，有效地防止了企業(yè)債務牽連家庭； （二）在企業(yè)資不抵債、甚至破產以后，每年領取的生存年金，可以用于家庭成員未來的生活開支，保證了家庭成員的基本生活， （三）年金保險的保單貸款功能，能夠為家庭成員的重新創(chuàng)業(yè)提供一筆豐厚的資金，幫助他們東山再起； （四）投保人婚前完成交費，屬于投保人的婚前財產，有效地防范了婚變導致家庭財產的流失; 作為專業(yè)為客戶進行家庭財富規(guī)劃的保險經紀的我們，應該如何幫助我們企業(yè)家客戶，送上這根救命稻草、設計更加合理的投保方案呢？ 保額要能夠抵御風險，每年領取的生存年金，至少要能滿足一家人的基本生活需求。年金保險配置的時間節(jié)點非常重要，至少要在企業(yè)發(fā)生債務危機一年前；當然相隔的時間越長越好，譬如五年、十年。現實中，我們卻常會遇到：企業(yè)家已經出現了企業(yè)債務危機，然后在坊間聽說保險、信托等金融工具可以避債避稅，于是就找到保險經紀人，問怎樣購買保險才能規(guī)避債務？在這里我們再次強調：如果是已經發(fā)生資不抵債的情況，企業(yè)家惡意避債所轉移的資產，是有可能被追回的。《破產法》的相關規(guī)定：破產申請一年以內，無償轉讓財產、或者隱匿、轉移財產的可以被法院撤銷或者被追回。我們建議：企業(yè)家應該在家庭資產情況正常、企業(yè)運行良好的情況下，未雨稠繆，提前通過保單架構設計來進行資產保全規(guī)劃。為什么一定要強調是在企業(yè)運營良好的情況下呢，因為這種情況下就可以規(guī)避惡意避債的非法意圖，相關的一些投保行為或者贈與行為都是合法有效的。該公司的股東兼總經理是安先生，他的妻子安太太在企業(yè)中主管財務，他們的兒子小天是子公司的法定代表人，只有女兒小安在企業(yè)中沒有任何任職?？梢钥闯鲞@是一家典型的家族企業(yè)，那么這幾個人中誰是最安全、最適合做投保人的呢？就是他們的女兒小安，因為她和企業(yè)沒有關聯(lián)，不會受到企業(yè)債務的牽連，也就不會成為被執(zhí)行人。 譬如：在企業(yè)運營良好的情況下，安先生將部分資產贈與已經成年的女兒小安，女兒小安作為投保人為自己配置大額的年金保險，因為小安與企業(yè)沒有任何的關聯(lián)關系，不會因為企業(yè)資產混同而卷入債務危機，不會成為被執(zhí)行人，能夠有效地保全家庭資產。
值得注意的是： 如果投保人小安已經結婚，則需要在這筆保費資金的贈與協(xié)議中，企業(yè)家要明確這筆錢只是贈與給女兒小安、不贈與給女婿。這樣的話，這筆錢和相關的保單就完完全全地屬于女兒的個人財產，不會因為將來的婚變而受到損害。有關于婚變風險對家庭財務的影響，我們下一系列與大家分享，敬請關注公眾號 “ 37度咨詢 ”。 總結來看，如果要運用年金保險來隔離企業(yè)債務，需要做到以下幾個方面 一、投保人的選擇盡量是與企業(yè)無關的、成年家庭成員；如果這個企業(yè)家沒有已經成年的子女，那么建議由企業(yè)家的父母來作為投保人和被保險人，也就是說投保人的選擇應該選擇一個在企業(yè)中沒有任職并且銀行賬號也沒有和企業(yè)發(fā)生過任何經濟往來的這樣一位家庭成員，保證這位家庭成員的身份和相關銀行賬號是獨立的。二、購買年金保險的時間，應該是在企業(yè)運行良好的狀態(tài)下。至少是在企業(yè)發(fā)生債務危機一年前。三、保額要能夠滿足家庭成員的基本生活需求，每年領取的生存年金要能夠保障家庭成員的必要生活開支，否則買個3萬、5萬的基本保額，很難真正起到保障的作用。四、盡量在投保人婚前完成保險費用的交納，防止婚變風險導致年金保險被認定為夫妻共同財產而被分走一部分現金價值。我們經常會聽到客戶會有這樣的異議：我公司現在經營得很好，沒有外債、也沒有什么債務風險，所以我暫時不用做資產隔離。
然而，那些因為企業(yè)破產、擔負巨額負債的企業(yè)家們，曾經何嘗不是信心滿滿？！但傷害無情！我們永遠不知道輝煌的明天和危機四伏的暗涌哪個先來？我們能做的就是用理性的選擇為自己多留一條后路：防患于未然，未雨稠繆！創(chuàng)業(yè)艱辛、守業(yè)不易，期望我們的企業(yè)家朋友能夠做到追求企業(yè)利潤和把控財富風險兩手抓，理性地利用年金保險①等金融工具進行家庭財富的風險隔離。[ 注釋① ：與年金保險功能相近的保險產品為“增額終身壽險”，此類產品在投被保人設計、減保取現、傳承與風險隔離等功能應用上都更加靈活，詳情可咨詢了解。]
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