曾經(jīng)也許是我們已經(jīng)習慣了的一些現(xiàn)象，有的地方商業(yè)銀行卻在北京和上海有管理總部和業(yè)務總部，有的地方商業(yè)銀行將管理總部放在北京，將一些業(yè)務總部放在上海，事實上已經(jīng)形成了多總部和多頭經(jīng)營管理的格局。

2019年3月，恒豐銀行關(guān)于將結(jié)束三總部（煙臺、北京、上海）的辦公局面，正式把總行由注冊地煙臺遷出落戶濟南。調(diào)整后將原駐于北京和上海兩地的總行中后臺部門全數(shù)撤并至濟南新總部辦公，煙臺保留少數(shù)中后臺團隊。這一通知和新聞報道也將恒豐銀行的三總部提示于眾。

如今，監(jiān)管再一次對一些銀行存在的非掛牌經(jīng)營方式進行從嚴監(jiān)管，一些銀行機構(gòu)可能面臨較大的調(diào)整：撤銷、合并、重整將對一些銀行形成較大的壓力和管理難題。

實際上，近幾年來監(jiān)管一直對銀行金融機構(gòu)存在的異地非掛牌經(jīng)營現(xiàn)象進行整治：

2017年，原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕5號），這一文件雖然是從整治銀行亂象的角度出發(fā)的，但也已經(jīng)將“未經(jīng)批準擅自設立分支機構(gòu)、網(wǎng)點”作為銀行市場亂象的內(nèi)容進行了整治。

2018年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號），進一步將商業(yè)銀行“未經(jīng)審批設立機構(gòu)并展業(yè)”等現(xiàn)象和行為納入違法違規(guī)范疇進行了整治。

2018年12月29日，銀保監(jiān)會再次下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)異地非持牌機構(gòu)的指導意見》，要求按照“堅守定位、風險為本、分類施策及新老劃斷”的原則對異地非持牌機構(gòu)進行穩(wěn)妥有序的清理規(guī)范。這一次的要求非常具體而明確，同時對經(jīng)營機構(gòu)和非經(jīng)營機構(gòu)采取不同的要求：

對于銀行異地的非持牌經(jīng)營性機構(gòu)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照《中資商業(yè)銀行專營機構(gòu)監(jiān)管指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕59號）相關(guān)要求，對符合持牌要求的申領專營機構(gòu)或?qū)I機構(gòu)分支機構(gòu)金融許可證；對不符合持牌要求的要將其并入當?shù)胤种泄芾砘蛴枰猿蜂N。同時明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得在當?shù)責o分支機構(gòu)的地區(qū)設立專營機構(gòu)及其分支機構(gòu)。

對于銀行異地非持牌的非經(jīng)營性機構(gòu)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)至少提前2個月向法人監(jiān)管機構(gòu)及擬設立非經(jīng)營性機構(gòu)的所在地監(jiān)管機構(gòu)報告，并定期向法人監(jiān)管機構(gòu)報告境內(nèi)非經(jīng)營性機構(gòu)相關(guān)情況。除對部分特殊情況豁免外，不得在境內(nèi)無分支機構(gòu)的地區(qū)設立非經(jīng)營性機構(gòu)，不得在異地集中設立多個非經(jīng)營性機構(gòu)。嚴禁以非經(jīng)營性機構(gòu)之名，實質(zhì)對外開展經(jīng)營活動。

2020年4月下旬，銀保監(jiān)會已向相關(guān)銀行下發(fā)了《關(guān)于股份制銀行異地非持牌機構(gòu)整改工作有關(guān)事項的通知》，要求商業(yè)銀行嚴格落實此前文件要求，推進規(guī)范完成異地非持牌機構(gòu)整改。

監(jiān)管部門嚴格規(guī)范和管理銀行非持牌異地機構(gòu)，可能會對銀行業(yè)機構(gòu)帶來一些新的變化：

一是一些銀行的多總部局面將成為歷史并得到進一步的規(guī)范。對一些業(yè)務特點特殊的業(yè)務總部放在總部以外的地區(qū)是可以理解的，但一些銀行管理總部完全是脫離了當?shù)氐恼w管理，而事實上形成了非注冊地的管理總部，導致監(jiān)管缺位和難以底層資產(chǎn)監(jiān)管。將來可能在一些特殊業(yè)務以外，不會出現(xiàn)更多的業(yè)務總部異地化，更重要的是，即使在異地的特殊業(yè)務總部也僅僅局限于有分支機構(gòu)的地方，而不是隨意設置。

二是進一步強化銀行專營機構(gòu)的掛牌經(jīng)營，并鼓勵一些符合條件的銀行設立專營機構(gòu)，近幾年來，銀行紛紛設立理財子公司、金融科技子公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司、消費金融公司、小微信貸公司、信用卡公司等，專營機構(gòu)持牌照經(jīng)營將成為未來的一種重要趨勢。

三是一些銀行在沒有分支機構(gòu)的區(qū)域建立的所謂營銷總部、行業(yè)營銷部、地區(qū)營銷部將不再存在，其業(yè)務將進行合并，其機構(gòu)可能只有一部分轉(zhuǎn)成持牌經(jīng)營機構(gòu)，而大部分面臨被撤并的局面。有的專家認為，這一監(jiān)管要求是為了防止過度競爭，事實上可能更多的是為了業(yè)務風險和管理風險的加強。事實證明，那些異地營銷機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量都低于機構(gòu)本身自己的資產(chǎn)質(zhì)量，更有的出現(xiàn)了大的風險隱患和資產(chǎn)質(zhì)量隱患。

銀行機構(gòu)、經(jīng)營管理和業(yè)務發(fā)展肯定會越來越規(guī)范，從嚴監(jiān)管肯定會成為一種趨勢，對于銀行來說，野蠻生長的時代已經(jīng)結(jié)束，規(guī)范、合規(guī)才能長遠發(fā)展。（麒鑒）