當(dāng)前，中國(guó)新冠疫情形勢(shì)趨于轉(zhuǎn)好，逐步進(jìn)入后疫情時(shí)代。面對(duì)這類突發(fā)性、災(zāi)難性公共危機(jī)，為有效保障企業(yè)和居民財(cái)富安全，我們應(yīng)如何盡快建立起系統(tǒng)、安全和長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制？如何選擇更為有效的御險(xiǎn)手段以對(duì)沖人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)危機(jī)中所遭受的重大損失？

對(duì)此，上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院兼聘教授、上海交通大學(xué)中國(guó)金融研究院研究員朱克江受邀撰文，分享觀點(diǎn)。他認(rèn)為，對(duì)涉及重大災(zāi)害保障保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)建設(shè)中，要充分估計(jì)巨災(zāi)損失對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的影響，加快完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，探索建立社會(huì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在巨災(zāi)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在巨災(zāi)立法、擴(kuò)大試點(diǎn)、制度建設(shè)方面加大力度，盡快將各類主要自然災(zāi)害和社會(huì)重大公共事件納入巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋范圍。

朱克江

上海高級(jí)金融學(xué)院兼聘教授

中國(guó)技術(shù)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)

國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事

今年以來，新冠疫情肆虐全球，給社會(huì)帶來重大損失、民眾生活帶來災(zāi)難影響。在黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，國(guó)內(nèi)迅速采取果斷措施，新冠疫情在境內(nèi)得到有效控制，疫情形勢(shì)趨于轉(zhuǎn)好，已逐步進(jìn)入后疫情時(shí)代。面對(duì)這突發(fā)性、災(zāi)難性的公共危機(jī)侵害，我們?cè)隗@恐和受損之余不禁思考，為有效保障企業(yè)和居民財(cái)富安全，如何盡快建立起系統(tǒng)、安全和長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制？如何選擇更為有效的御險(xiǎn)手段以對(duì)沖人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)危機(jī)中所遭受的重大損失？

一、面對(duì)突發(fā)危機(jī)的御險(xiǎn)保障手段選擇

當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，“黑天鵝”式的危機(jī)事件頻發(fā)。許多風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)，具有很大的不確定性，人們往往無法預(yù)見，自然也就無法規(guī)避，惟有隨時(shí)做好可能發(fā)生的準(zhǔn)備，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)來臨時(shí)使得人們能夠有效地降低或減少災(zāi)害造成的損失。

建立這樣一種機(jī)制，首先要厘清它的起底原則：

其一，資源配置是行政導(dǎo)向還是市場(chǎng)方向？應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的動(dòng)員機(jī)制，主要有兩股力量：政府的，或市場(chǎng)的。

在應(yīng)對(duì)的決策層面，政府的地位作用不可替代。這次抗擊新冠疫情的實(shí)踐顯示，無論中國(guó)還是全球范圍，政府作用都是至關(guān)重要的，尤其是中國(guó)政府，卓有成效地領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)奪取了抗擊疫情的重大勝利，這顯示出中國(guó)國(guó)家治理結(jié)構(gòu)的政治優(yōu)勢(shì)和社會(huì)主義能夠集中力量辦大事的制度優(yōu)越性。

具體到資源組織層面，我們對(duì)政府的作用要有更進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。政府公共資源具有壟斷性、稀缺性，且成本較高，單純依賴政府資源，配置效率往往較低，完全依賴政府是不行的，應(yīng)更多發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。市場(chǎng)可以憑借自身優(yōu)勢(shì)，在突發(fā)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的各個(gè)階段扮演資源和服務(wù)提供者的角色，以較低的成本為社會(huì)儲(chǔ)備部分風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的資源和能力。市場(chǎng)通過降低價(jià)格能夠促進(jìn)危機(jī)應(yīng)急產(chǎn)品和服務(wù)的普及化，并從市場(chǎng)需求的角度合理地引導(dǎo)危機(jī)應(yīng)對(duì)資源的分配和流轉(zhuǎn)，使資源配置最大限度地與社會(huì)需求相匹配。市場(chǎng)導(dǎo)向下的優(yōu)勝劣汰也可以使得資源逐步向有競(jìng)爭(zhēng)力的供應(yīng)方集中，進(jìn)一步優(yōu)化危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品和服務(wù)的性價(jià)比。

從這個(gè)意義上講，有些市場(chǎng)資源渠道如銀行信貸資金，對(duì)御險(xiǎn)防危而言就很難發(fā)揮應(yīng)有作用。銀行資金貿(mào)然進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)救助領(lǐng)域，會(huì)使銀行信用發(fā)生損害。在現(xiàn)有我國(guó)銀行業(yè)不良率負(fù)擔(dān)已經(jīng)很重的情況下，銀行資金用于危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)救助的空間實(shí)際非常有限。面對(duì)突發(fā)危機(jī)帶來的重大風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)資源的響應(yīng)機(jī)制必須是堅(jiān)持政府引導(dǎo)下的保險(xiǎn)保障市場(chǎng)化方向。

其二，政策取向是短期應(yīng)急還是長(zhǎng)效可持續(xù)？應(yīng)對(duì)突發(fā)到來的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，政府的政策措施多側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后的現(xiàn)實(shí)應(yīng)對(duì)和生產(chǎn)生活秩序的即期恢復(fù)，關(guān)注重點(diǎn)主要在災(zāi)害治理和應(yīng)急處置上，一時(shí)無法更多體現(xiàn)系統(tǒng)過程的風(fēng)險(xiǎn)管理。尤其在政府扶持手段上，都是為了緩解眼前應(yīng)急問題。

一些國(guó)家為應(yīng)對(duì)疫情帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊，實(shí)行替企業(yè)支付員工工資的辦法，如加拿大、丹麥政府為受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)提供為期三個(gè)月、高達(dá)75%的工資補(bǔ)貼；澳大利亞政府拿出1300億澳元，實(shí)施為期六個(gè)月的工作救助計(jì)劃。且不說這樣的政府援助不是一種市場(chǎng)化手段，重要的是這些援助手段都有一個(gè)前提假設(shè)，那就是疫情能在較短時(shí)間內(nèi)受到控制，否則，這樣的計(jì)劃就會(huì)“打水漂”，根本無法維持。問題的實(shí)質(zhì)在于，防止風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的根本手段，不能靠短期應(yīng)急就能實(shí)現(xiàn)，必須作長(zhǎng)期長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，必須是可持續(xù)的。

完善的御險(xiǎn)保障體系，一定是以“可持續(xù)發(fā)展”為核心，切實(shí)形成“事前教育預(yù)警、事中鏈接資源、事后補(bǔ)償保障”三位一體并常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。這樣一種機(jī)制，只能見諸于保障型商業(yè)保險(xiǎn)制度的安排：事故發(fā)生前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)教育、科學(xué)分析和及時(shí)預(yù)警；事故發(fā)生時(shí)整合資源、鏈接服務(wù)，綜合利用醫(yī)療、科技、出行、現(xiàn)金流等資源；事故發(fā)生后，及時(shí)進(jìn)行保單賠付、損失補(bǔ)償、通融救助和公益捐贈(zèng)等，從而對(duì)沖和彌補(bǔ)公眾災(zāi)害損失，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

其三，御險(xiǎn)方式是個(gè)體應(yīng)對(duì)還是整體共生？重大突發(fā)性公共事件一旦發(fā)生，通常都是連動(dòng)性、復(fù)合性很強(qiáng)的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，對(duì)人們的生產(chǎn)生活、社會(huì)秩序、利益行為、組織機(jī)制等多方面產(chǎn)生廣泛而深刻影響。

“覆巢之下豈有完卵”。危機(jī)落下的每一粒塵埃，到了個(gè)體的頭上幾乎都是一座山。危機(jī)應(yīng)對(duì)的社會(huì)基礎(chǔ)，是每一個(gè)體的自覺行動(dòng)。問題的關(guān)鍵不在行動(dòng)本身，而在應(yīng)對(duì)的能力。沒有哪一個(gè)企業(yè)、家庭或個(gè)人，為了日后御險(xiǎn)平時(shí)就能累積起足夠量的資金財(cái)力。單憑個(gè)體自身財(cái)富準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)危機(jī)不測(cè)，這是不現(xiàn)實(shí)的，也是不經(jīng)濟(jì)的。必須建立起一種社會(huì)化機(jī)制，平時(shí)動(dòng)員個(gè)體都能參與進(jìn)來，以個(gè)體的“滴水”之源，匯聚形成龐大的社會(huì)財(cái)力“蓄水池”，待風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)到來時(shí)，以此調(diào)節(jié)和對(duì)沖個(gè)體所遭受的財(cái)富損失。這種機(jī)制，就是一種保障型商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制，其顯著特征就是：個(gè)體參與、大家得益；平時(shí)貢獻(xiàn)、危時(shí)受益。

按照御險(xiǎn)手段選擇所要遵循的方向原則，我們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的價(jià)值作用就有了一種新的認(rèn)知。

（1）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)手段。保險(xiǎn)的基本功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，較之財(cái)政支出、銀行信貸等措施，保險(xiǎn)具有更迅速的響應(yīng)機(jī)制，可以通過多樣化的產(chǎn)品直接補(bǔ)償災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，有針對(duì)性地幫助企業(yè)或個(gè)人盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，維持社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，保險(xiǎn)區(qū)別于其他主體，保險(xiǎn)是一種融政府、企業(yè)、家庭與個(gè)人實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的紐帶，通過收取保費(fèi)和實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效分散和轉(zhuǎn)移社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，在各社會(huì)主體間建立起風(fēng)險(xiǎn)防范和分?jǐn)倷C(jī)制，以財(cái)富再分配的機(jī)制形式，激勵(lì)全社會(huì)主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)各主體形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)共同控制風(fēng)險(xiǎn)的良好局面。

（2）保險(xiǎn)是一種杠桿手段。商業(yè)保險(xiǎn)處理的是小概率大損失額的風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面可以發(fā)揮杠桿作用，僅使用小額的固定保費(fèi)支出來避免大額的不確定損失，而且這種保障的杠桿作用還具有長(zhǎng)期穩(wěn)定、剛性兌付的特征。商業(yè)保險(xiǎn)能有效放大政府資源，撬動(dòng)社會(huì)資源。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過整合專業(yè)資源，組建第三方評(píng)價(jià)和監(jiān)督組織，發(fā)揮出專業(yè)服務(wù)能力。同時(shí)，保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中還具有集合醫(yī)療、救助等多方社會(huì)資源的作用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量專業(yè)人員與醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有著密切聯(lián)系，因此可以與政府及社會(huì)組織深度合作，積極參與到災(zāi)害防控工作中去，有助于完善重大災(zāi)害防控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)防控體系的運(yùn)行質(zhì)量，使得市場(chǎng)資源使用富有效率。

（3）保險(xiǎn)是一種普惠手段。保險(xiǎn)的大數(shù)法則決定了其顯著的社會(huì)性。保險(xiǎn)機(jī)制能夠在更大范圍內(nèi)分?jǐn)偝杀荆瑢L(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格降低到普通民眾能夠享有的水平。保險(xiǎn)的補(bǔ)償性也更多側(cè)重于微觀層面，分別面對(duì)不同群體、不同行業(yè)，以多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)償疫情造成的經(jīng)濟(jì)損失，有針對(duì)性地幫助個(gè)人或企業(yè)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序。比如，商業(yè)保險(xiǎn)可以通過一些責(zé)任保險(xiǎn)，承保醫(yī)療系統(tǒng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)部分政府支出。按照行業(yè)性質(zhì)區(qū)別，分別對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)和服務(wù)性行業(yè)的營(yíng)業(yè)中斷和合同（訂單）風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)支持?！　?/p>

（4）保險(xiǎn)是一種通行手段。保險(xiǎn)作為突發(fā)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)沖手段，是國(guó)際通行的慣例做法。在災(zāi)害保險(xiǎn)的機(jī)制中，商保機(jī)構(gòu)依照商業(yè)保險(xiǎn)原則對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，利用銷售和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以合理的費(fèi)率，為公眾或消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障。如公共衛(wèi)生保健體系的建設(shè)，商業(yè)健康險(xiǎn)通常都占據(jù)主導(dǎo)地位，巨大的規(guī)模和完善的健康管理體系，使得保險(xiǎn)在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中能夠發(fā)揮高效分析決策優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合疾病信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行危機(jī)防控。同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)終將是一個(gè)充分開放的市場(chǎng)，通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與國(guó)際合作，利用國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)資源實(shí)現(xiàn)跨境整合，使得保險(xiǎn)可以為更大范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件、社會(huì)安全事件等帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障?！　?/p>

在應(yīng)對(duì)災(zāi)情危機(jī)的機(jī)制建設(shè)中，保險(xiǎn)的這些特征，顯示出與社會(huì)御險(xiǎn)需求高度適配的強(qiáng)烈屬性，是其他市場(chǎng)資源渠道不可替代的，我們應(yīng)充分地認(rèn)之用之。

二、當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制存在的矛盾問題

這次“新國(guó)十條”對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)功能定位作了深刻闡述，明確指出保險(xiǎn)的目標(biāo)是成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。對(duì)照這樣要求，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)尤其是保障型保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，還存有較大差距，突出表現(xiàn)在：　　

1、保險(xiǎn)的社會(huì)基礎(chǔ)薄弱：全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)和公眾的保險(xiǎn)投入欠缺。一個(gè)社會(huì)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)狀況，是長(zhǎng)效保險(xiǎn)機(jī)制建立的重要基礎(chǔ)。觀察社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的形成，一般有三個(gè)角度：

一是需求端狀況，主要指公眾的參保投入。由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)參與突發(fā)公共事件管理的深度認(rèn)知，加上保險(xiǎn)本身是人類基本生活之外的一種需求，不屬剛性需求，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)發(fā)生時(shí)，人們往往多期望于國(guó)家和社會(huì)提供的財(cái)政救濟(jì)、社會(huì)資助，社會(huì)整體的投保力度和意愿未能充分釋放?！　?/p>

2017年，我國(guó)城市家庭戶均總資產(chǎn)規(guī)模161.7萬元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模55.7萬元。家庭總資產(chǎn)配置中，房產(chǎn)占比高達(dá)77.7%，金融資產(chǎn)配置占比僅為11.8%。而在金融資產(chǎn)配置中，銀行存款占42.9%，保險(xiǎn)僅占17%。即在家庭總資產(chǎn)規(guī)模中，僅有2%的資產(chǎn)配置了保險(xiǎn)。　　

從個(gè)人投?？?，健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率僅為9.1%。醫(yī)療保險(xiǎn)支付結(jié)構(gòu)中，商業(yè)健康險(xiǎn)占比僅為4.5%，基本醫(yī)療占比達(dá)55.8%，個(gè)人支出占比39.7%。2017年，全國(guó)人均持有保單2.89張。2018年，全國(guó)保險(xiǎn)密度約為人均406美元,世界平均水平為682美元；保險(xiǎn)深度為4.22%，世界平均水平為6.1%。保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融行業(yè)資產(chǎn)比重僅為6.5%。巨災(zāi)保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)起步階段，投保率較低，覆蓋范圍也十分有限。　　

從國(guó)內(nèi)企業(yè)看，通過購(gòu)置保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的比例較低，企業(yè)購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較少。2019年，企財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中占比不足4%，作為企財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)投保率就更低?！　?/p>

二是供給端狀況，突出問題在代理人機(jī)制及代理人素質(zhì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有800萬代理人，由于代理人素質(zhì)參差不齊，專業(yè)水平和服務(wù)范圍遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)者要求。代理人薪酬機(jī)制也決定了其以傭金為利益導(dǎo)向的展業(yè)方式，代理人信用被過度透支，導(dǎo)致行業(yè)容易出現(xiàn)理賠難、服務(wù)不足等問題，大眾普遍對(duì)保險(xiǎn)業(yè)缺乏信任，保險(xiǎn)業(yè)的總體形象已經(jīng)明顯提升，但距民眾滿意度尚有距離，保險(xiǎn)的業(yè)界形象及美譽(yù)度不足，容易傷害社會(huì)參與投保的積極性，這在很大程度上制約著社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)和實(shí)際保險(xiǎn)投入的增加。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果不能有效解決保險(xiǎn)代理人的信用信譽(yù)問題，注定很難有大的發(fā)展。2019年，全國(guó)四大險(xiǎn)企雖然多賺了1000多億元，但估值卻創(chuàng)了新低，表明市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景并沒看好?！　?/p>

當(dāng)前，眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都押寶在指望通過“線上突破”來緩解“線下受阻”經(jīng)營(yíng)困難，以期最終代替對(duì)代理人問題的解決，實(shí)際事情發(fā)展的邏輯應(yīng)該不會(huì)如此簡(jiǎn)單，我們需有足夠的思想準(zhǔn)備?！　?/p>

三是危機(jī)后的社會(huì)反應(yīng)狀況，一般在經(jīng)歷了重大風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)侵害后，社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及對(duì)保險(xiǎn)保障的需求會(huì)有明顯上升，由此參保投入的積極性將顯著增強(qiáng)，保障型商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“補(bǔ)償式發(fā)展”。2003年“非典”疫情后期，全國(guó)健康險(xiǎn)呈現(xiàn)一個(gè)快速增長(zhǎng)，當(dāng)年5-8月，健康險(xiǎn)單月保費(fèi)同比增速高達(dá)309%、265%、158%、131%。但當(dāng)疫情穩(wěn)定后，像壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)市場(chǎng)很快又恢復(fù)到往常狀況，甚至出現(xiàn)放緩以及增幅下跌。2008年汶川地震過后的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入變化亦大致如此。

2、保險(xiǎn)的產(chǎn)品功能偏頗：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有余，保障型保險(xiǎn)嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，其在危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的社會(huì)性功能未能充分發(fā)揮。其突出問題在產(chǎn)品功能的定位失調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大量引入儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，那些能夠立足于未來風(fēng)險(xiǎn)防范、為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)損失有效對(duì)沖保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品不足，許多關(guān)系國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有得到應(yīng)有重視和發(fā)展。

壽險(xiǎn)公司偏重發(fā)展理財(cái)型、短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，意外、健康、養(yǎng)老等保障型業(yè)務(wù)發(fā)展不足。據(jù)瑞再測(cè)算，2017年中國(guó)家庭的死亡保障缺口高達(dá)50萬億元，相當(dāng)于GDP的85%。2019年健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這兩類主要的風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)占比僅為23.2%，定期壽險(xiǎn)的占比則不足市場(chǎng)的1%?！　?/p>

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司“扎堆”發(fā)展車險(xiǎn)，2018年行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比仍高達(dá)2/3；對(duì)于專業(yè)性強(qiáng)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很多公司不敢做、不會(huì)做；其中，與國(guó)家治理密切相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)占比僅5%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任險(xiǎn)1/3的市場(chǎng)份額。對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)，巨災(zāi)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)以及營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)發(fā)展不足，限定條件也過多，對(duì)部分實(shí)際的可保風(fēng)險(xiǎn)往往排除在外；對(duì)服務(wù)型企業(yè)，由突發(fā)公共事件引起的訂單取消、合同不能履約、租金及人員損失等風(fēng)險(xiǎn)，難有保險(xiǎn)可保障?！　?/p>

3、保險(xiǎn)的能力作用有限：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行動(dòng)參與不充分，產(chǎn)品針對(duì)性和損失賠付能力不強(qiáng)。對(duì)一個(gè)社會(huì)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)保險(xiǎn)保障機(jī)制的成熟度考量是，這個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)損失發(fā)生后的支付能力。當(dāng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)理賠支付在實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失中的所占比例越高，證明保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)應(yīng)對(duì)中的作用發(fā)揮就越強(qiáng)，社會(huì)御險(xiǎn)機(jī)制的效率就越高?！　?/p>

聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)資料顯示，自20世紀(jì)以來，中國(guó)是繼美國(guó)、日本之后世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一。全球54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害其中有8次發(fā)生在我國(guó)。近年來，我國(guó)自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年都在1000億元以上。在巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償方面,世界巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付率平均水平超過30%。瑞士再保險(xiǎn)有報(bào)告顯示，2018年全球?yàn)?zāi)害造成的總經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)為1550億美元，其中自然災(zāi)害損失1460億美元，人為災(zāi)害損失90億美元。在經(jīng)濟(jì)損失總額中，保險(xiǎn)覆蓋了790億美元，占比超過50%，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)減輕巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作出了巨大貢獻(xiàn)。　　

在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只占巨災(zāi)造成的損失的很小比例。雖然保險(xiǎn)業(yè)全力抗擊疫情，利用保障、增信與投資功能緩解疫情對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，許多突發(fā)性公共安全事件中，保險(xiǎn)能夠發(fā)揮的作用仍十分有限。比如2003年，保險(xiǎn)業(yè)共向313例非典患者賠付500多萬元；多家保險(xiǎn)公司合計(jì)向社會(huì)捐款1000多萬元；向醫(yī)護(hù)人員捐贈(zèng)保險(xiǎn)保額2億多元。2008年，汶川地震直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8450億人民幣，保險(xiǎn)行業(yè)的賠款占比不足0.3%，大部分損失還是來自于國(guó)家財(cái)政的撥款以及國(guó)內(nèi)捐款援助?！　?/p>

此次新冠肺炎疫情發(fā)生，大量的經(jīng)濟(jì)支付是靠個(gè)人醫(yī)保和國(guó)家兜底保障，真正由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠支付的份額很少。截至3月27日，保險(xiǎn)行業(yè)抗疫專屬理賠累計(jì)155747件，累計(jì)賠付金額僅2.79億元，其中，人壽險(xiǎn)公司方面賠付1.77億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司方面賠付1.02億元。即便這些理賠措施，也多為一種應(yīng)急之措，還不是既定的制度安排，這與現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要存在很大差距，商業(yè)保險(xiǎn)尚未充分發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”、“壓艙石”的作用?！　?/p>

4、保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制缺失：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的資源通道主要還是行政驅(qū)動(dòng)，最能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保障型保險(xiǎn)機(jī)制難以主導(dǎo)市場(chǎng)。從社會(huì)御險(xiǎn)資源的分布看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。突發(fā)公共事件的風(fēng)險(xiǎn)管理，較大程度上還是依靠“政府財(cái)政救濟(jì)為主、民間捐款為輔”的災(zāi)后救濟(jì)模式，商業(yè)保險(xiǎn)參與較少。重大風(fēng)險(xiǎn)的保障保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，需要有完善的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制?！　?/p>

以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制成熟的國(guó)家，巨災(zāi)損失40%左右是由商業(yè)保險(xiǎn)借助市場(chǎng)機(jī)制來轉(zhuǎn)嫁，政府僅承擔(dān)應(yīng)急救助責(zé)任。我國(guó)由于理論探索和經(jīng)驗(yàn)實(shí)踐都起步較晚，尚未形成系統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，且由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，再保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟，巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體機(jī)制不完善，面對(duì)重大災(zāi)害，大量直保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力面臨較大壓力，客觀上也遏制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與重大風(fēng)險(xiǎn)承保的積極性。　　

同時(shí)，公共服務(wù)的市場(chǎng)化程度不足也在一定程度約束了長(zhǎng)效保險(xiǎn)機(jī)制的建立。我國(guó)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間存在大量的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司既不能分享醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)信息，又不能全面對(duì)接社保醫(yī)療系統(tǒng)分享到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及投保人的過度醫(yī)療，保險(xiǎn)公司無法通過介入醫(yī)療診斷過程達(dá)到控費(fèi)目的，嚴(yán)重限制了商業(yè)保險(xiǎn)參與建立完善綜合的健康衛(wèi)生體系的能力。只有在充分市場(chǎng)化的醫(yī)療供給體系之上，“醫(yī)”和“?！辈趴赡艹浞謱?duì)等合作，才能強(qiáng)化對(duì)醫(yī)療行為的管控，促使醫(yī)療資源得到合理使用，減少過度醫(yī)療行為導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用快速上漲。

三、應(yīng)對(duì)突發(fā)危機(jī)的長(zhǎng)效保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)策

1、充分用好當(dāng)前機(jī)遇，保險(xiǎn)再出發(fā)。

每一次重大風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)難發(fā)生，對(duì)社會(huì)而言都是一次最好教育，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言都是一次再出發(fā)機(jī)會(huì)。全社會(huì)應(yīng)以此次疫情為契機(jī)，通過各種方式和渠道，加大風(fēng)險(xiǎn)防范管理的宣傳與教育，提升全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)?！　?/p>

社會(huì)公眾是災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的承載客體，也是災(zāi)害管理的重要主體，更是災(zāi)害發(fā)生時(shí)的第一響應(yīng)者，推動(dòng)建設(shè)全面有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，將保險(xiǎn)納入國(guó)家、企業(yè)、家庭及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前能對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理和防范，這比爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)后的保險(xiǎn)保障或補(bǔ)償給付更有積極意義?！　?/p>

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一種專門與風(fēng)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)提供保險(xiǎn)保障的職場(chǎng)表現(xiàn)，主要不在自身對(duì)應(yīng)急發(fā)生的響應(yīng)和參與，而在如何提供實(shí)際有效的避險(xiǎn)減損產(chǎn)品與服務(wù)?！　?/p>

當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要抓好當(dāng)前機(jī)遇，需要在行動(dòng)上迅速作出一些改變：

一是改變以往的業(yè)務(wù)拓展模式，以超常規(guī)的產(chǎn)品服務(wù)和行業(yè)示范，全力跟進(jìn)這次疫情危機(jī)所激起的公眾保險(xiǎn)消費(fèi)需求，防止出現(xiàn)疫情過后的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)疲軟淡化、回歸常態(tài)；　　

二是改變應(yīng)急反應(yīng)的行為動(dòng)機(jī)。面對(duì)災(zāi)情危機(jī)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)端正行業(yè)運(yùn)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，不能是純粹為了自己做生意，更多獲得保單收入，而應(yīng)是真切為了幫助消費(fèi)者解決困難問題，使消費(fèi)者能在下一次風(fēng)險(xiǎn)危情來臨時(shí)不再遭受太大損失，這將有助于提升保險(xiǎn)的業(yè)界形象，喚起和保護(hù)公眾的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)；　　

三是改變就事論事的簡(jiǎn)單方式。從這次疫情危機(jī)發(fā)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知，不只是看到公眾健康意識(shí)增強(qiáng)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，更多的還應(yīng)是引導(dǎo)社會(huì)對(duì)各種突發(fā)自然災(zāi)害和公共危機(jī)事件的保險(xiǎn)防范，從健康險(xiǎn)自覺擴(kuò)展到參與各類災(zāi)情保險(xiǎn)，這才是商保機(jī)構(gòu)的真切機(jī)遇，要用好用足這一機(jī)遇。否則，我們?cè)?jīng)的苦難經(jīng)歷就將是白費(fèi)了；　　

四是改變保險(xiǎn)的業(yè)界形象。保險(xiǎn)交易的信息不對(duì)稱，決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)信用的要求更高。守信還是失信，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，更是構(gòu)筑全社會(huì)保險(xiǎn)保障體系大廈的基石。一旦保險(xiǎn)失信，毀掉的不只是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最終將是整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。打鐵還得自身硬。

各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立“保險(xiǎn)向善”的發(fā)展理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)誠(chéng)信意識(shí)，以用戶思維著力打造產(chǎn)品和服務(wù)，提升從業(yè)人員素質(zhì)，努力把功夫花在服務(wù)質(zhì)量和效率上，除杜絕銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象外，還應(yīng)有效化解理賠環(huán)節(jié)的手續(xù)繁瑣、服務(wù)不到位、拒賠不合理等問題，這將直接在客戶中確立良好的行業(yè)形象。改革經(jīng)營(yíng)管理體制，從單純追求保費(fèi)規(guī)模轉(zhuǎn)變到注重業(yè)務(wù)速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一，并且注重自身形象的提高、內(nèi)含價(jià)值的提升和企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。完善保險(xiǎn)糾紛多元化解決機(jī)制，對(duì)于服務(wù)的提供與失信行為的處理，保險(xiǎn)公司應(yīng)形成規(guī)范完整的制度與措施，尤其要保證消費(fèi)者投訴與糾紛處理的有效性，提升承保、理賠服務(wù)水平，嚴(yán)厲懲處侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為，讓保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的成果真正惠及廣大消費(fèi)者?！　?/p>

2、注重保險(xiǎn)功能矯正，回歸保障型

商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，一定要回歸本源，堅(jiān)持保險(xiǎn)姓“?！?，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)保障?！　?/p>

當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的關(guān)鍵問題，不是怎么“線上突破”，而是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)化設(shè)計(jì)和功能完善。從應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的保障角度出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置的方向不是儲(chǔ)蓄型，而是保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是險(xiǎn)企的發(fā)力重點(diǎn)?！　?/p>

保障型保險(xiǎn)，核心是要解決“可持續(xù)性”問題。要遵循這一訴求和原則，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)保障、公共服務(wù)和災(zāi)害救助形式，加快發(fā)展有效保障公眾利益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)包括自然災(zāi)害險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)物疫情險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)特別是營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)和取消險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等?！　?/p>

在財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，要突破傳統(tǒng)的理論和技術(shù)框架，將營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、取消保險(xiǎn)產(chǎn)品作為獨(dú)立主險(xiǎn)開發(fā)，承保條件放款至傳染疫情等更多領(lǐng)域，進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍。根據(jù)企業(yè)所處商業(yè)的特點(diǎn)和不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品，增加產(chǎn)品體系的靈活性和可選擇性，企業(yè)可以根據(jù)自身需求自主選擇。同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以以自身風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和平臺(tái)為企業(yè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)企業(yè)危機(jī)事前預(yù)防、事中干預(yù)和事后恢復(fù)，支持企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)經(jīng)營(yíng)?！　?/p>

在人身險(xiǎn)產(chǎn)品方面，應(yīng)進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)，尤其是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，將各類傳染病以及相關(guān)各類風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范化地納入保險(xiǎn)范疇，解決好科學(xué)定價(jià)的問題。進(jìn)一步擴(kuò)大稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，加大稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)力度，放寬承保標(biāo)準(zhǔn)，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，更加注重健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展，深入挖掘保險(xiǎn)在健康管理領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)中的作用功能，有效推動(dòng)健康管理服務(wù)升級(jí)，不斷提升民眾健康服務(wù)體驗(yàn)，深度參與醫(yī)保服務(wù)和醫(yī)?？刭M(fèi)，助力國(guó)家“健康中國(guó)”戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)?！　?/p>

在保險(xiǎn)自身能力方面，要更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)開展的可持續(xù)性，針對(duì)不同危機(jī)場(chǎng)景，識(shí)別和監(jiān)控突發(fā)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)事件，做好相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案管理，不斷優(yōu)化應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。同時(shí)強(qiáng)化核保、理賠等服務(wù)能力，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，努力提供超預(yù)期的保險(xiǎn)服務(wù)?！　?/p>

3、建立風(fēng)險(xiǎn)分散體系，發(fā)展再保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)保障的本源，需要有強(qiáng)大、穩(wěn)定的再保險(xiǎn)體系支撐。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的“穩(wěn)定器”，在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等方面不可或缺，它能夠有效降低保險(xiǎn)公司直保承保風(fēng)險(xiǎn)，守護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定?！　?/p>

這幾年，中國(guó)直保行業(yè)的較快發(fā)展是再保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)的核心驅(qū)動(dòng)因素，隨著社會(huì)大眾保險(xiǎn)需求的激增，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的不斷上升，再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著巨大發(fā)展空間，應(yīng)加快開發(fā)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，包括：擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)供給能力,拓寬產(chǎn)品及服務(wù)領(lǐng)域；加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體，降低對(duì)外部市場(chǎng)的依賴；通過再保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新，提高再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平，提升再保險(xiǎn)服務(wù)的附加值，為直保市場(chǎng)提供靈活多樣的再保險(xiǎn)支持及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；充分估計(jì)巨災(zāi)損失對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的影響，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，實(shí)行再保險(xiǎn)機(jī)制，加快建立符合中國(guó)實(shí)際的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，通過再保險(xiǎn)的調(diào)節(jié)保障功能，使風(fēng)險(xiǎn)得以風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)直保企業(yè)的沖擊?！　?/p>

未來，再保險(xiǎn)將深度融入國(guó)家戰(zhàn)略，助推轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展，特別是事關(guān)國(guó)計(jì)民生的一些重大領(lǐng)域，通過市場(chǎng)化手段和全球化運(yùn)作，來提升國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害管理能力和效率，以緩解國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)面對(duì)市場(chǎng)的壓力。　　

4、加強(qiáng)政府扶持引導(dǎo)，構(gòu)筑新機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害損失補(bǔ)償率、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償率和養(yǎng)老金替代率逐步提高，越來越成為政府應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、化解矛盾、保障民生、助推經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的重要手段。政府要堅(jiān)持市場(chǎng)化的發(fā)展方向，統(tǒng)籌好有形之手與無形之手之間的配合與協(xié)作。通過政府引導(dǎo)，推動(dòng)商業(yè)性的市場(chǎng)主體逐步充當(dāng)災(zāi)害補(bǔ)償主體，利用市場(chǎng)機(jī)制力量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移:　　

一是引導(dǎo)加大資源投入，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人加大保險(xiǎn)投入，吸引更多地勞動(dòng)、技術(shù)和資本等各類資源投入和參與到保險(xiǎn)業(yè)，并完善配套的財(cái)政支持；　　

二是引導(dǎo)規(guī)制進(jìn)入市場(chǎng)，通過推行災(zāi)害事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，由國(guó)家對(duì)特定災(zāi)害事故保險(xiǎn)設(shè)定統(tǒng)一的承保和理賠標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)制要求相關(guān)企業(yè)進(jìn)行投保；　　

三是引導(dǎo)資源有效整合，如推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)深層次進(jìn)入醫(yī)改體系，打通醫(yī)院和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息渠道，建立協(xié)作共享平臺(tái)，形成一體化、市場(chǎng)化的保險(xiǎn)保障體制，以有效補(bǔ)充醫(yī)療領(lǐng)域的市場(chǎng)短板，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)醫(yī)療資源的供給效率；　　

四是引導(dǎo)環(huán)境不斷優(yōu)化，完善激勵(lì)機(jī)制，通過稅收優(yōu)惠等手段，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人主動(dòng)通過投保商業(yè)保險(xiǎn)來做好災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范工作，營(yíng)造有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在政策環(huán)境、法制環(huán)境和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，激發(fā)各類主體支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)活力。

在構(gòu)建和完善長(zhǎng)效保險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)踐中，政府和企業(yè)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)兩支最為關(guān)鍵的支撐力量。要推進(jìn)政企結(jié)合，通過制度創(chuàng)新解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的技術(shù)難題，將保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)財(cái)政手段，形成市場(chǎng)與政府的互補(bǔ)與互動(dòng)，以發(fā)揮保險(xiǎn)的放大和平滑財(cái)政資源的作用。　　

在這次的疫情防控過程中，海南、廈門等地保險(xiǎn)業(yè)與地方政府合作，推出了復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)，并以“財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼+共保體”的模式實(shí)施，為穩(wěn)步有序恢復(fù)生產(chǎn)起到了保駕護(hù)航的積極作用。對(duì)涉及重大災(zāi)害保障保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)建設(shè)中，要充分估計(jì)巨災(zāi)損失對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的影響，加快完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，探索建立社會(huì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在巨災(zāi)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在巨災(zāi)立法、擴(kuò)大試點(diǎn)、制度建設(shè)方面加大力度，盡快將各類主要自然災(zāi)害和社會(huì)重大公共事件納入巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋范圍。

內(nèi)容來源 | 和 訊