那么作為投資人我們?nèi)绾慰创萍及鍓K在中國(guó)平安發(fā)展中的價(jià)值呢？

一、科技在中國(guó)平安的地位

我在2017年關(guān)注平安的時(shí)候它的企業(yè)定位是“保險(xiǎn)、銀行和投資”，到2018年年報(bào)的時(shí)候就變成了“金融、科技”，今年年報(bào)的時(shí)候董事長(zhǎng)高度肯定了科技的重要性以及持續(xù)發(fā)展的決心，可以說(shuō)沒(méi)有科技，就沒(méi)有今天的平安，今天的平安也沒(méi)有未來(lái)。

在公司定位中直接講科技和金融并列，認(rèn)為是其主業(yè)，具體是這么說(shuō)的：2019年，平安將“金融+科技” 更加清晰地定義為核心主業(yè)，確保金融主業(yè)穩(wěn)健增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，緊密圍繞主業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，持續(xù)加大科技投入，不斷增強(qiáng)“金融+生態(tài)” 賦能的水平與成效，在運(yùn)用科技助力金融業(yè)務(wù)提升服務(wù)效率、提升風(fēng)控水平、降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，將創(chuàng)新科技深度應(yīng)用于構(gòu)建“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市” 五大生態(tài)圈，優(yōu)化綜合金融獲客渠道與質(zhì)效。

在各業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)分析之前有一個(gè)專門的章節(jié)“以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革”闡述企業(yè)的“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略，在所有的業(yè)務(wù)部分都詳細(xì)講述了科技在本部門的具體應(yīng)用和取得的成果。由此可見(jiàn)，科技對(duì)于平安不是一個(gè)概念，也不近是一個(gè)工具，而是公司切實(shí)的戰(zhàn)略，走進(jìn)科技，利用科技，是企業(yè)的文化底蘊(yùn)。

在董事長(zhǎng)致辭中，馬明哲講：近年來(lái)，公司以科技賦能數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)，取得階段性突破。今年，我們提前20多天發(fā)布業(yè)績(jī)，正是全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)升級(jí)的成果。這說(shuō)明公司早就完成了數(shù)據(jù)化的經(jīng)營(yíng)，當(dāng)前是在數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上重啟征程，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的價(jià)值。

在企業(yè)的生態(tài)建設(shè)上，馬明哲講：市場(chǎng)上有人把平安的生態(tài)化轉(zhuǎn)型類比為“象群效應(yīng)”，即象群通過(guò)幫助樹木傳播種子、調(diào)控碳結(jié)構(gòu)、平衡植物間對(duì)陽(yáng)光的需求成為森林生態(tài)的建設(shè)者。目前，公司正積極探索科技賦能、生態(tài)反哺和ESG驅(qū)動(dòng)等方向，從共業(yè)者逐步向生態(tài)引領(lǐng)者進(jìn)化、升級(jí)。

這說(shuō)明企業(yè)未來(lái)科技的應(yīng)用不再局限于金融本業(yè)，還將賦能生態(tài)建設(shè)，最后實(shí)現(xiàn)生態(tài)反哺金融，公司實(shí)行開(kāi)放的技術(shù)發(fā)展方向，這也就解釋了科技板塊旗下孕育的“獨(dú)角獸”們紛紛上市的原因了，這些企業(yè)將作為種子組成生態(tài)的一部分，共同支撐“大象”的良性、可持續(xù)發(fā)展。

科技已經(jīng)確定無(wú)疑是中國(guó)平安的戰(zhàn)略，并將徹底貫徹在企業(yè)的每個(gè)細(xì)節(jié)中。

二、科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值

平安發(fā)展科技，并不是頭腦發(fā)熱，首先是服務(wù)于自身業(yè)務(wù)的需要。

企業(yè)發(fā)展中，規(guī)模越來(lái)越大，平安在2000 年即開(kāi)始業(yè)務(wù)線上化探索，到2013 年數(shù)據(jù)信息化基本成型。彼時(shí)遇到的問(wèn)題是集團(tuán)積累了大量客戶和業(yè)務(wù)的歷史數(shù)據(jù)，但存放在不同的孤島上，業(yè)務(wù)線間不互通，數(shù)據(jù)沒(méi)有得到充分利用。2013 年平安開(kāi)始大數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，將線上線下及外部數(shù)據(jù)采集之后進(jìn)行清洗存儲(chǔ)，從信息化轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)化。

在數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上，中國(guó)平安開(kāi)始把科技融入自己金融主業(yè)發(fā)展中的每個(gè)環(huán)節(jié)，目的是降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

1、壽險(xiǎn)部分

科技應(yīng)用與業(yè)務(wù)深度結(jié)合，數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)水平持續(xù)提升。

數(shù)據(jù)化營(yíng)銷方面，通過(guò)AI面談官輔助完成代理人篩選工作，截至2019年12月末，AI面試覆蓋率達(dá)100%，累計(jì)面試超600萬(wàn)人次，減少人工面試時(shí)長(zhǎng)超68萬(wàn)小時(shí)。代理人專屬智能個(gè)人助理“AskBob”，自上線以來(lái)累計(jì)服務(wù)3.4億人次，為每位代理人配備多種銷售賦能工具，助力代理人提高銷售轉(zhuǎn)化率，帶來(lái)代理人產(chǎn)能提升。

在數(shù)據(jù)化客服方面，實(shí)現(xiàn)保全業(yè)務(wù)辦理、核保等流程智能化升級(jí)。在保全業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，2019年智慧客服全年服務(wù)5,000萬(wàn)次，其中線上業(yè)務(wù)占比99%，辦理時(shí)效最快1分鐘。

在數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)方面，平安壽險(xiǎn)積極打造數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)，支持“數(shù)據(jù)秒查”、“問(wèn)題定位”、“異常洞察” 三大核心功能，全面覆蓋業(yè)績(jī)、隊(duì)伍、產(chǎn)能、產(chǎn)品、客戶、服務(wù)等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的“先知、先覺(jué)、先行”。

2、產(chǎn)險(xiǎn)方面

產(chǎn)險(xiǎn)是同質(zhì)化較為嚴(yán)重的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)居高不下，怎么降低成本是重中之重，平安產(chǎn)險(xiǎn)在科技應(yīng)用方面也最為徹底，不僅通過(guò)提質(zhì)增效降低了成本，還以科技為基礎(chǔ)優(yōu)化客戶體驗(yàn)，形成了一定的產(chǎn)品差異性。

具體來(lái)說(shuō)，平安產(chǎn)險(xiǎn)線上理賠服務(wù)持續(xù)領(lǐng)先，運(yùn)用領(lǐng)先的AI圖片定損技術(shù)和精準(zhǔn)客戶畫像技術(shù)，為近90%的出險(xiǎn)客戶提供端到端在線陪伴的辦理賠、查理賠服務(wù)，其中近25%的案件可通過(guò)智能定損完成，達(dá)到業(yè)界領(lǐng)先水平。同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)安全駕駛行為良好的車主推出“信任賠” 服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)性實(shí)現(xiàn)后臺(tái)零人工作業(yè)模式，全年案均賠付完成時(shí)間僅3分鐘。此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)秉承“共享+開(kāi)放” 的科技服務(wù)理念，將AI圖像定損技術(shù)植入“平安好車主”APP，支持用戶進(jìn)行免費(fèi)的外觀損傷自助檢測(cè)，配合優(yōu)質(zhì)維修網(wǎng)點(diǎn)推薦，打造車主服務(wù)閉環(huán)。

在產(chǎn)品的定價(jià)方面，挖掘新型車險(xiǎn)定價(jià)因子，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。相較于行業(yè)主要依賴傳統(tǒng)成本分析與核保規(guī)則+風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分精算模型的定價(jià)方式，平安在風(fēng)險(xiǎn)篩選模型中加入了集團(tuán)關(guān)聯(lián)因子（如信用、消費(fèi)行為等），同時(shí)借助于好車主APP“平安行”模塊脫敏后信息建立獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)因子庫(kù)，從基于歷史、靜態(tài)的數(shù)據(jù)因子轉(zhuǎn)向?qū)崟r(shí)大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)因子核保定價(jià)。

一些列舉措也給企業(yè)帶來(lái)了良好的業(yè)績(jī)。隨著商車費(fèi)改的持續(xù)推進(jìn)，價(jià)格空間被進(jìn)一步擠壓，純費(fèi)用比拼帶來(lái)的護(hù)城河正在被打破，只有依托技術(shù)帶來(lái)持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新才能保持行業(yè)領(lǐng)先。2008-2019，平安產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)用率自35.9%升至39.1%，綜合成本率自104.0%下降至96.4%，主要得益于精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控下賠付率的降低。

尤其在競(jìng)爭(zhēng)激烈的2018年和2019年，在賠付率增加2.4個(gè)點(diǎn)的時(shí)候，費(fèi)用率反而下降2個(gè)點(diǎn)，綜合成本率為96.4，同比僅增加0.4個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)化、智能化的科技改造后平安產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展和盈利已經(jīng)基本擺脫了費(fèi)用比拼的泥沼。

科技成果方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)獲頒《哈佛商業(yè)評(píng)論》2019中國(guó)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型智能服務(wù)典范；人工智能單證識(shí)別技術(shù)在國(guó)際票據(jù)掃描件文字識(shí)別(OCR)和信息提取(SROIE)大賽中榮獲世界第一。

3、銀行業(yè)務(wù)

平安銀行將“科技引領(lǐng)” 作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)的驅(qū)動(dòng)力，持續(xù)加大科技投入，優(yōu)化開(kāi)發(fā)流程，提升交付效率，科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展成效凸顯。平安銀行通過(guò)金融科技持續(xù)賦能業(yè)務(wù)，提升運(yùn)營(yíng)效率及人員產(chǎn)能，零售業(yè)務(wù)人均營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)17.7%。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，平安運(yùn)用前沿科技賦能分析引擎，提升風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量與效率。其中，AI貸后管理覆蓋100% 貸款未逾期客戶（M0）提醒，人均管理貸款規(guī)模達(dá)5,400萬(wàn)元，較年初增

長(zhǎng)32%。企業(yè)智能預(yù)警可動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，全年超過(guò)3,000次預(yù)警，準(zhǔn)確率92%，涉及風(fēng)險(xiǎn)敞口金額近200億元。在業(yè)務(wù)提效方面，平安打造AI零售銀行全面賦能銀行銷售、

風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、管理等全流程。其中，平安銀行2019年信用卡新增發(fā)卡量1,430萬(wàn)張，近90%通過(guò)AI自動(dòng)審批；依托大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，通過(guò)“一鍵即享” 流程辦理信用卡的客戶量超400萬(wàn)戶。

客服方面，平安銀行非人工服務(wù)占比高達(dá)86.1%，全年提升6個(gè)百分點(diǎn)。

平安利用大數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，方面降低了經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)提高了風(fēng)控的質(zhì)量。

綜上所述，平安發(fā)展科技首先是為了服務(wù)自己的經(jīng)營(yíng)主業(yè)，在全面數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上，基于ABCD 技術(shù)支持，業(yè)務(wù)全流程走向智能化?；跀?shù)據(jù)的采集和整合，平安通過(guò)建立索引，進(jìn)一步進(jìn)行用戶、產(chǎn)品、渠道畫像。配合生物識(shí)別等技術(shù)的成熟，AI 逐步被應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控制、欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、智能服務(wù)等領(lǐng)域，2016 年起業(yè)務(wù)開(kāi)始向智能化轉(zhuǎn)型。

這部分科技業(yè)務(wù)的價(jià)值已經(jīng)體現(xiàn)在了金融主業(yè)的業(yè)績(jī)上面，降低了成本，提高了效率，優(yōu)化了體驗(yàn)，嚴(yán)控了風(fēng)險(xiǎn)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

三、科技在生態(tài)建設(shè)中的價(jià)值

由于金融產(chǎn)品具有低頻度和弱感知的特征，因此金融APP 垂直屬性強(qiáng)，客戶目標(biāo)明確，受營(yíng)銷影響相對(duì)小。平安與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比，最大的短板在于缺乏超級(jí)用戶平臺(tái)，其背后實(shí)質(zhì)是對(duì)用戶心智的搶占、用戶粘性的提高和瀏覽習(xí)慣的培養(yǎng)。因此，為了補(bǔ)足生態(tài)短板，平安提出三步走戰(zhàn)略：科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融。后兩步需要獨(dú)立于平安金融心智的場(chǎng)景入口。由此中國(guó)平安提出了生態(tài)圈建設(shè)。

生態(tài)圈的建設(shè)一方面為平安提供豐富的“準(zhǔn)客戶”群體，一方面提高了自己產(chǎn)品的使用頻率，增加了對(duì)客戶的黏性，還可以把自己的品牌、技術(shù)優(yōu)勢(shì)向外輸出，形成溢價(jià)。

我們說(shuō)起互聯(lián)網(wǎng)想到的就是BAT，其實(shí)不是這樣的，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是流量和工具，BAT只是在各自的領(lǐng)域占據(jù)了龍頭，而這部分行業(yè)和人們的日程生活密切，由此吸引了較多的目光。以平安好醫(yī)生為例，截至2019年12月31日，平安好醫(yī)生累計(jì)注冊(cè)用戶量超3.15億，12月當(dāng)月活躍用戶數(shù)達(dá)6,690萬(wàn)，是中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)。這也是互聯(lián)網(wǎng)。

事實(shí)上，中國(guó)平安自己就是一家超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)公司，平安持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品、渠道和場(chǎng)景，打造極致的客戶體驗(yàn)。截至2019年12月末，集團(tuán)整體個(gè)人客戶數(shù)2.00億，較年初增長(zhǎng)11.2%；全年新增客戶3,657萬(wàn)，其中1,490萬(wàn)來(lái)自集團(tuán)五大生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)用戶，在新增客戶中占比40.7%。平安持續(xù)推動(dòng)個(gè)人客戶與用戶之間的遷徙轉(zhuǎn)化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人用戶的客戶數(shù)占比穩(wěn)步提升。

平安持續(xù)深化“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略。平安通過(guò)研發(fā)投入打造領(lǐng)先科技能力，相關(guān)技術(shù)已廣泛應(yīng)用在金融、醫(yī)療及智慧城市等領(lǐng)域，全面支撐“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車

服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市”五大生態(tài)圈建設(shè)。平安對(duì)內(nèi)深挖業(yè)務(wù)場(chǎng)景，強(qiáng)化科技賦能，助力實(shí)現(xiàn)降本增效、風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)，打造優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和極致服務(wù)體驗(yàn)；對(duì)外輸出領(lǐng)先的創(chuàng)新產(chǎn)

品及服務(wù)，發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)能力，促進(jìn)行業(yè)生態(tài)的完善和科技水平的提升。

在金融生態(tài)圈領(lǐng)域，平安金融服務(wù)生態(tài)圈提供涵蓋保險(xiǎn)、銀行、投資領(lǐng)域的多元化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各類金融消費(fèi)場(chǎng)景的無(wú)縫銜接和閉環(huán)交易，并通過(guò)“開(kāi)放平臺(tái)+開(kāi)放市場(chǎng)” 完成資產(chǎn)與資金的線上鏈接，落地了金融壹賬通、壹錢包等多個(gè)金融創(chuàng)新平臺(tái)，滿足客戶全方位金融需求。截至2019年12月31日，核心金融公司APP用戶總量已達(dá)3.45億，較年初增加約7,034萬(wàn)人。

平安充分發(fā)揮生態(tài)圈協(xié)同效應(yīng)，為客戶提供線上+線下、智能化、全場(chǎng)景、一站式服務(wù)。個(gè)人客戶方面，截至2019年12月末，在售個(gè)人金融產(chǎn)品超1.5萬(wàn)個(gè)，服務(wù)客戶數(shù)超2億；推出“平安920” 金融生活消費(fèi)節(jié)，帶來(lái)便捷的場(chǎng)景式消費(fèi)體驗(yàn)，活動(dòng)期間累計(jì)成交額2.16萬(wàn)億元，活動(dòng)參與人次2.36億人次，新增有效客戶419萬(wàn)。團(tuán)體客戶方面，平安全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，持續(xù)為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等客戶提供保險(xiǎn)保障、融資、投資等服務(wù)，截至2019年12月末，平安為14,280家企業(yè)客戶和重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供防災(zāi)防損服務(wù)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)年累計(jì)保險(xiǎn)金額超19萬(wàn)億元，并通過(guò)平安銀行為各類機(jī)構(gòu)客戶發(fā)放貸款9,659.84億元。

在金融科技領(lǐng)域，平安將金融服務(wù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與領(lǐng)先科技融合，提升服務(wù)效率、賦能經(jīng)營(yíng)管理。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方面，平安通過(guò)金融壹賬通搭建開(kāi)放平臺(tái)，連接技術(shù)和場(chǎng)景的需求方、供給方，提供全流程、全體系商業(yè)科技服務(wù)。平安區(qū)塊鏈技術(shù)在金融、智慧城市等領(lǐng)域落地應(yīng)用，以廣東省金融局中小融平臺(tái)為例，已接入129家金融機(jī)構(gòu)、上線319款金融產(chǎn)品，成為有效破解中小企業(yè)融資難題的重要載體。個(gè)人客戶和商戶服務(wù)方面，平安通過(guò)壹錢包為2.57億個(gè)人用戶提供理財(cái)、購(gòu)物、生活、支付、積分等金融和消費(fèi)服務(wù)，同時(shí)為196萬(wàn)商戶提供收單、資金管理、金融增值等綜合解決方案，賦能經(jīng)營(yíng)。

具體的生態(tài)圈建設(shè)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療健康生態(tài)圈，平安構(gòu)建了涵蓋“用戶－服務(wù)商－支付方” 的全方位醫(yī)療健康生態(tài)圈，通過(guò)平安好醫(yī)生、平安壽險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)等公司服務(wù)廣大線上線下個(gè)人客戶；通過(guò)平安智慧城市業(yè)務(wù)中的智慧醫(yī)療團(tuán)隊(duì)及平安好醫(yī)生平臺(tái)賦能政府監(jiān)管部門和醫(yī)療服務(wù)各參與方；通過(guò)平安醫(yī)?？萍冀⒌闹悄芑t(yī)療服務(wù)平臺(tái)賦能醫(yī)保局、商保公司等支付方。

汽車服務(wù)生態(tài)圈，平安建立了“看車、買車、用車” 的全流程汽車服務(wù)生態(tài)圈，通過(guò)汽車之家、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安銀行、平安融資租賃等公司，服務(wù)廣大車主，賦能汽車制造商、經(jīng)銷商、修理廠等汽車服

務(wù)提供商。

房產(chǎn)服務(wù)生態(tài)圈，房產(chǎn)生態(tài)圈方面，平安城科作為平安在房產(chǎn)生態(tài)圈的重要布局，逐步構(gòu)建智慧建造生態(tài)圈，打造智慧“規(guī)、建、管” 一體化平臺(tái)，助力政府打通信息孤島，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合。

智慧城市生態(tài)圈，智慧城市生態(tài)圈方面，平安智慧城市業(yè)務(wù)以優(yōu)政、興業(yè)、惠民為目標(biāo)，以“分級(jí)分類建設(shè)新型智慧城市”為使命，推動(dòng)城市可持續(xù)發(fā)展、引領(lǐng)信息技術(shù)應(yīng)用、提升城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力。截至2019年12月末，平安智慧城市業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)115個(gè)城市、50萬(wàn)家企業(yè)、5,000萬(wàn)市民。

當(dāng)前企業(yè)的生態(tài)圈建設(shè)還在起步階段，未來(lái)生態(tài)反哺客戶經(jīng)營(yíng)。馬明哲董事長(zhǎng)這樣說(shuō)：我們積極布局“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市” 五大生態(tài)圈，通過(guò)生態(tài)延展獲取增量用戶和未來(lái)用戶。2019年，我們的客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)達(dá)1,228.02億元，同比增長(zhǎng)25.7%，占集團(tuán)歸屬于母公司股東的營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)的92.4%；個(gè)人客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)11.2%；全年新增客戶3,657萬(wàn)，其中40.7%來(lái)自集團(tuán)五大生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)用戶。平安銀行零售轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)同比分別增長(zhǎng)29.2%、13.8%，占比分別為58.0%、69.1%；銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)中趨好，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)281.95億元，同比增長(zhǎng)13.6%。

這五大生態(tài)圈作為具體的經(jīng)營(yíng)舉措，持續(xù)推動(dòng)“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”，為2億個(gè)人客戶和5.16億互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融生活產(chǎn)品及服務(wù)。這里面三者的關(guān)系：金融是主業(yè)，科技是工具，生態(tài)是環(huán)境。有場(chǎng)景，有工具，有目的，形成“象群效應(yīng)”，如果沒(méi)有科技的聯(lián)結(jié)和支撐作用，提供底層的支持，一切都是空中樓閣。

四、科技自身的發(fā)展

現(xiàn)在讓我們聊聊平安的科技業(yè)務(wù)本身吧。2019年科技專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)21,383項(xiàng)，較年初增加9,112項(xiàng)，其中金融科技和數(shù)字醫(yī)療科技領(lǐng)域的已公開(kāi)專利申請(qǐng)數(shù)分別位居全球第一位和第二位。

1、技術(shù)研究成果

平安榮獲肺癌病理分割(ACDC)、內(nèi)窺鏡影像質(zhì)控(EAD)和病理性近視檢測(cè)(PALM)三個(gè)醫(yī)療影像國(guó)際競(jìng)賽總冠軍；在斯坦福閱讀理解競(jìng)賽(Stanford SQuAD 2.0)中，平安以90.9分比89.5分超越人類的理解準(zhǔn)確率，獲得第一名；在全球金融服務(wù)業(yè)標(biāo)桿獎(jiǎng)項(xiàng)“BAI全球創(chuàng)新獎(jiǎng)” 的評(píng)選中，平安的HR-X AI面試項(xiàng)目、金融壹賬通區(qū)塊鏈貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)分別榮獲“人力資本創(chuàng)新獎(jiǎng)”、“領(lǐng)先技術(shù)最佳應(yīng)用獎(jiǎng)”。

平安高度重視核心技術(shù)研究和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)掌控，持續(xù)加大科技研發(fā)投入。截至2019年12月31日，平安擁有近11萬(wàn)名科技業(yè)務(wù)從業(yè)人員、3.5萬(wàn)名研發(fā)人員、2,600名科學(xué)家的一流科技人才隊(duì)伍。同時(shí)，平安設(shè)立了8大研究院、57個(gè)實(shí)驗(yàn)室，與北京大學(xué)、清華大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)等頂尖高校和研究機(jī)構(gòu)開(kāi)展深入合作并產(chǎn)出科研成果。截至2019年12月末，公司科技專利申請(qǐng)數(shù)較年初增加9,112項(xiàng)，累計(jì)達(dá)21,383項(xiàng)，位居國(guó)際金融機(jī)構(gòu)前列；其中，發(fā)明專利申請(qǐng)數(shù)占比近96%、PCT及境外專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)4,845項(xiàng)。2019年平安在金融科技和數(shù)字醫(yī)療科技領(lǐng)域已公開(kāi)的專利申請(qǐng)數(shù)分別位居全球第一位和第二位。

科技實(shí)力持續(xù)突破，累計(jì)榮獲47個(gè)國(guó)際科技獎(jiǎng)項(xiàng)冠軍，在各類權(quán)威醫(yī)療期刊發(fā)表20多篇醫(yī)療論文。人工智能領(lǐng)域，在斯坦福閱讀理解競(jìng)賽(Stanford SQuAD 2.0)中，平安以90.9分比89.5分超越人類的理解準(zhǔn)確率，獲得第一名；在WMT2019國(guó)際頂級(jí)機(jī)器翻譯大賽上，榮獲“英譯中” 賽道世界冠軍。金融科技領(lǐng)域，在全球金融服務(wù)業(yè)標(biāo)桿獎(jiǎng)項(xiàng)“BAI全球創(chuàng)新獎(jiǎng)” 的評(píng)選中，金融壹賬通區(qū)塊鏈貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)榮獲“領(lǐng)先技術(shù)最佳應(yīng)用獎(jiǎng)”及“杰出成就獎(jiǎng)－金融服務(wù)業(yè)最具顚覆力創(chuàng)新獎(jiǎng)”。醫(yī)療科技領(lǐng)域，平安一舉獲得國(guó)際醫(yī)療影像會(huì)ISBI的三項(xiàng)競(jìng)賽總冠軍，包括肺癌病理分割(ACDC)、內(nèi)窺鏡影像質(zhì)控(EAD)和病理性近視檢測(cè)(PALM)，六個(gè)單項(xiàng)世界第一；在國(guó)際ACL醫(yī)療智能問(wèn)答子任務(wù)中力壓70多名參賽方榮獲世界冠軍。同時(shí)，平安在各類權(quán)威醫(yī)療期刊發(fā)表醫(yī)療論文20多篇，其中在《美國(guó)腎臟病雜志》上發(fā)表慢性腎病預(yù)測(cè)模型，在《柳葉刀》子刊上發(fā)表重慶流感預(yù)測(cè)自適應(yīng)模型。

人工智能領(lǐng)域，在斯坦福閱讀理解競(jìng)賽(Stanford SQuAD 2.0)中，平安以90.9分比89.5分超越人類的理解準(zhǔn)確率，獲得第一名。這個(gè)人工智能我必須單獨(dú)拿出來(lái)講一下。我們知道保險(xiǎn)是一件很復(fù)雜的產(chǎn)品，很多人抱怨保險(xiǎn)的條款太復(fù)雜了，看不懂，其實(shí)不管是過(guò)去，現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)和國(guó)外都是這樣的，未來(lái)也不會(huì)改變。我這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，絕大多數(shù)人都需要保險(xiǎn)，但是絕大多數(shù)人都不會(huì)理解保險(xiǎn)，就算把保險(xiǎn)列入高考課也沒(méi)用，因?yàn)槟Ｐ妥銐驈?fù)雜，概率思維始終是小眾思維。

那么在保險(xiǎn)的銷售中就出現(xiàn)了非常依賴人力的問(wèn)題，我們現(xiàn)在講數(shù)據(jù)化、大數(shù)據(jù)等其實(shí)還只是工具作用，在核心的銷售和交流端無(wú)法替代。這也是保險(xiǎn)銷售最大的困難和成本所在。

但是如果未來(lái)人工智能有所突破，可以大幅度代替代理人的作用，那么保險(xiǎn)行業(yè)就真的要變天了。

2、旗下的“獨(dú)角獸”商業(yè)價(jià)值

如圖在2019年年報(bào)發(fā)布會(huì)上，陳心怡講衡量科技業(yè)務(wù)好壞增長(zhǎng)是以收入和規(guī)模更為重要。四個(gè)階段：設(shè)立平臺(tái)、流量和數(shù)據(jù)積累、收入增加、利潤(rùn)貢獻(xiàn)。陸金所和汽車之家屬于第四階段的公司。平安好醫(yī)生正處于第三階段。加大投入在其它第一第二階段的八家公司。三個(gè)例子1.金融壹賬通在美國(guó)上市，目前處于第二階段，金融壹賬通加大新產(chǎn)品研發(fā)投入。2.加大投入醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，有三家公司。平安好醫(yī)生、平安醫(yī)?？萍?、智慧城市醫(yī)療板塊。3.加入智慧城市方面的投入。智慧城市有很多板塊。

這部分我是同意的，我自己追蹤平安好醫(yī)生很久，這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康領(lǐng)域我最看好的企業(yè)，商業(yè)模式完整，技術(shù)領(lǐng)先，沒(méi)有對(duì)手，如果成功，則價(jià)值會(huì)超越現(xiàn)在的平安壽險(xiǎn)。

但是企業(yè)的發(fā)展還在第三階段，受益于在線醫(yī)療業(yè)務(wù)板塊的快速增長(zhǎng)，2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入50.65億元，同比增長(zhǎng)51.7%；隨著經(jīng)營(yíng)管理效率不斷提升，2019年凈虧損持續(xù)收窄，為7.47億元，同比減虧1.66億元。

科技業(yè)務(wù)的盈利，心急也沒(méi)用。

最后總結(jié)一下，中國(guó)平安的科技是企業(yè)既定的戰(zhàn)略，馬明哲說(shuō)：“在新的一年里，我們積極研究前沿科技布局未來(lái)的決心不變，將持續(xù)推進(jìn)科技創(chuàng)新，堅(jiān)定走智能化、數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)之路”。在金融主業(yè)完成數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上，相當(dāng)于只把高速公路搭建起來(lái)，怎么發(fā)揮數(shù)據(jù)的威力，怎么去做好綜合金融的協(xié)同作用，怎么做好五大生態(tài)的建設(shè)，怎么實(shí)現(xiàn)金融的智能化，怎么在規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下做好風(fēng)控，這都離不開(kāi)科技的發(fā)展。

科技是第一生產(chǎn)力，中國(guó)平安對(duì)科技的戰(zhàn)略重視，大力投資和果斷實(shí)施，現(xiàn)在看已經(jīng)初具成效，未來(lái)前途無(wú)量，而對(duì)手們還在走平安走過(guò)的路，對(duì)科技和生態(tài)圈的建設(shè)有心無(wú)力，或者想都不敢想，個(gè)別同行業(yè)只能傾力在某個(gè)方面進(jìn)行投資，以期進(jìn)行“不對(duì)稱作戰(zhàn)”。

在我看來(lái)，科技的戰(zhàn)略定位和有力實(shí)施已經(jīng)成為中國(guó)平安堅(jiān)定的護(hù)城河，使得中國(guó)平安在金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展中一馬平川，一馬當(dāng)先！