2019年是5G商用元年，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵之年。這一年當(dāng)中，銀行業(yè)誕生了許多與5G相關(guān)的想象與愿景。

何為5G？

5G全程為第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5th generation wireless systems），也是最新一代蜂窩移動(dòng)通信技術(shù)，較之前代技術(shù)主要的性能進(jìn)步在于高速率、高容量、低延遲、低能耗等，被認(rèn)為將有力推動(dòng)海量物聯(lián)網(wǎng)、增強(qiáng)移動(dòng)寬帶等業(yè)務(wù)的發(fā)展。2019年6月6日，工信部正式向中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)廣電發(fā)放5G商用牌照，中國(guó)正式進(jìn)入5G商用元年。

銀行業(yè)搶跑5G智能網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技企業(yè)發(fā)展的背景下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的挑戰(zhàn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，自2017年5月30日到2019年5月28日，我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共退出4591家，從2018年后半年開始，銀行退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目同比增速為55%。但同時(shí)，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)也在不斷增加，而凈增加量正在減少。另一方面，截至2018年末，全國(guó)銀行業(yè)布局建設(shè)自助銀行14.25萬家，布放自助設(shè)備共計(jì)103.43萬臺(tái)，同比增長(zhǎng)28.86%；使用自助設(shè)備交易261.32億筆，交易總額45.52萬億元。表明銀行人工交易功能趨于弱化，而標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化操作設(shè)備正在發(fā)揮越來越大的作用。

目前，5G技術(shù)的落地被認(rèn)為將全方位推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)無人化、智能化轉(zhuǎn)型。

首先，5G銀行可利用物聯(lián)網(wǎng)、人臉識(shí)別、語音等技術(shù)，無縫聯(lián)接網(wǎng)點(diǎn)所有設(shè)備設(shè)施及系統(tǒng)，覆蓋用戶所需的金融服務(wù)。

其次，5G智慧網(wǎng)點(diǎn)可以將服務(wù)人員編制降到最低，迎賓識(shí)別、互動(dòng)體驗(yàn)、展示銷售、業(yè)務(wù)辦理等過程都可以由AI虛擬機(jī)器人陪同。

同時(shí)，5G技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)理財(cái)顧問跨網(wǎng)點(diǎn)一對(duì)一服務(wù)，使每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都能成為客戶的“智能理財(cái)秘書”；也可以讓銀行在統(tǒng)一物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接基礎(chǔ)上，對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集、實(shí)時(shí)控制、實(shí)時(shí)響應(yīng)，從而挖掘創(chuàng)造新業(yè)態(tài)和新服務(wù)形態(tài)。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)開始將智能網(wǎng)點(diǎn)與5G相結(jié)合。今年5月30日，中國(guó)銀行“5G智能+生活館”在北京開業(yè)，將5G運(yùn)用于全球?qū)＜疫B線、遠(yuǎn)程客服等場(chǎng)景中。6月11日，工行基于5G應(yīng)用的首家新型智慧網(wǎng)點(diǎn)在蘇州亮相，集成大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等金融科技手段。另外，建行在京推出3家“5G+智能銀行”，浦發(fā)銀行也在上海推出了5G智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)。

5G能否引發(fā)物聯(lián)網(wǎng)信貸革命？

事實(shí)上，對(duì)于5G最可能爆發(fā)的領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是物聯(lián)網(wǎng)，使之真正做到“萬物互聯(lián)”。而物聯(lián)網(wǎng)的迭代，勢(shì)必對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生不小的推動(dòng)作用。

業(yè)界認(rèn)為，未來銀行可以利用“5G+物聯(lián)網(wǎng)”，通過海量多樣的相互關(guān)聯(lián)的物品數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)掌握貸款客戶的行為特征，提升授信模型的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，不再局限于部分機(jī)構(gòu)的在檔數(shù)據(jù)。

以貨物質(zhì)押貸為例，很多商戶將貨物質(zhì)押給放貸方，然后獲取貸款，但貨物的看守與保管可能耗費(fèi)放貸方較大的成本和精力。5G應(yīng)用普及后，可以給每個(gè)商品都裝上芯片和攝像頭，并連上物聯(lián)網(wǎng)，貨物就可以被保護(hù)得密不透風(fēng)，有任何挪移，系統(tǒng)馬上報(bào)警，甚至可以被放在商戶倉(cāng)庫直接存儲(chǔ)，這樣放貸方就節(jié)約了大量的倉(cāng)儲(chǔ)和人力成本。

對(duì)于農(nóng)村金融貸款鏈條當(dāng)中的活體貨物，5G高速高并發(fā)網(wǎng)絡(luò)可以支持實(shí)時(shí)監(jiān)控這一類貨物健康程度和活動(dòng)狀態(tài)的芯片運(yùn)行。高精度識(shí)別和高網(wǎng)速信息傳遞可以有效防范把多個(gè)芯片植入同一個(gè)體身上的欺詐行為，甚至可以精確識(shí)別某些海鮮是否“自愿跑路”。

據(jù)GSMA智庫預(yù)測(cè)，到2025年中國(guó)將擁有4.3億個(gè)5G連接，成為全球最大的5G市場(chǎng)。5G應(yīng)用的快速發(fā)展必將加速云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的普及，從而推動(dòng)領(lǐng)先技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，為科技金融領(lǐng)域帶來顛覆性的變革。