我們處在一個(gè)銀行轉(zhuǎn)型的時(shí)代，一個(gè)通過(guò)轉(zhuǎn)型避免銀行成為恐龍命運(yùn)的時(shí)代，一個(gè)在金融科技助力下銀行走向未來(lái)和時(shí)代。

銀行如何轉(zhuǎn)型呢？銀行的轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)向何處？面對(duì)銀行轉(zhuǎn)型我們應(yīng)該如何抉擇呢？

麒鑒博士的最新力作《銀行進(jìn)化論》，（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社出版）百中銀行行長(zhǎng)、金融專(zhuān)家傾力推薦，結(jié)合自身金融學(xué)博士的系統(tǒng)理論與十多年商業(yè)銀行高管的實(shí)踐體會(huì)，從央行監(jiān)管到銀行一線、從理論研究到實(shí)務(wù)操作，多維度解讀銀行轉(zhuǎn)型的“?！迸c“機(jī)”。并從金融全球化的國(guó)際大視野下，探討和提出了一些深入思考的銀行轉(zhuǎn)型問(wèn)題。

第一，零售銀行是不是已經(jīng)成為銀行輸不起的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役？

近幾年來(lái)，通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，避免同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為各銀行的共同任務(wù)。由于歷史的局限性和認(rèn)識(shí)上的趨同性，各商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型不約而同地采取了向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。

大家雖然都看到了并把向零售銀行轉(zhuǎn)型作為銀行的發(fā)展出路，但現(xiàn)實(shí)中是不是應(yīng)該向零售銀行轉(zhuǎn)型在銀行的內(nèi)部決策中一直存在著較大的爭(zhēng)議，在各銀行的內(nèi)部如何向零售銀行轉(zhuǎn)型以及到底轉(zhuǎn)變的程度一直處于左右搖擺之中。

幾年前，招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)過(guò)：不做對(duì)公，今天吃不上飯；不做零售，未來(lái)吃不上飯。這被認(rèn)為是銀行業(yè)發(fā)展困境的真實(shí)寫(xiě)照，同時(shí)也是銀行向零售轉(zhuǎn)型的囚徒困境。

之所以商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型的根本困境在于：一是大家對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)趨同、手段相同，因此向零售銀行轉(zhuǎn)型的結(jié)果是從原有的同質(zhì)化轉(zhuǎn)向新的同質(zhì)化；二是向零售銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中只有人海戰(zhàn)術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張戰(zhàn)術(shù)導(dǎo)致商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型需要付出巨大的成本，但同時(shí)效果的體現(xiàn)還需要很長(zhǎng)的時(shí)間。因此，很多銀行轉(zhuǎn)不起型。

隨著金融科技的發(fā)展，特別是金融4.0的打造，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供了新的可能和手段，從而可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行向零售轉(zhuǎn)型的整體目標(biāo)：減少成本、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)富服務(wù)、高效低價(jià)、降低風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)金融科技手段助力商業(yè)銀行的零售銀行轉(zhuǎn)型，不但使商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型成為可能，更重要的是通過(guò)新的科技、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用可以使商業(yè)銀行更精準(zhǔn)、低成本、批量化的獲客。

客戶(hù)的價(jià)值就是銀行的價(jià)值所在，銀行真正的核心價(jià)值是有多少有價(jià)值的客戶(hù)。在向零售銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程，如何提高銀行的獲客能力是最關(guān)鍵的要素。

那么，零售銀行轉(zhuǎn)型中獲客的秘密在哪里呢？通過(guò)智能化大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、精準(zhǔn)低成本營(yíng)銷(xiāo)、卓越化的客戶(hù)體驗(yàn)如何為大眾提供高效低價(jià)的財(cái)富管理服務(wù)？

卓越化的客戶(hù)體驗(yàn)已經(jīng)成為未來(lái)零售銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，銀行零售業(yè)務(wù)的客戶(hù)獲取金融服務(wù)已經(jīng)從銀行網(wǎng)點(diǎn)為主演變?yōu)閺臄?shù)字化渠道為主，卓越的客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)必須依賴(lài)于金融科技、信息化手段的發(fā)展和進(jìn)步，特別是銀行4.0技術(shù)的發(fā)展使銀行零售銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化業(yè)務(wù)能力得到提升，而全新的客戶(hù)體驗(yàn)將成為零售銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

如何打造零售銀行卓越的客戶(hù)體驗(yàn)?zāi)兀裤y行的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)不會(huì)消失一直是很多人關(guān)注的焦點(diǎn)。但是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的消失并不代表銀行網(wǎng)點(diǎn)的消失，相反，銀行未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)將插上智能化的翅膀也許會(huì)飛得更高。

隨著中國(guó)的銀行業(yè)格局發(fā)生的巨大變化，中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)荒僅僅是銀行面臨的壓力之一，利率市場(chǎng)化更是倒逼銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化的沖擊，銀行也不可能只有只有招架之功沒(méi)有還手之力，越來(lái)越多的銀行都在不斷嘗試探索金融場(chǎng)景服務(wù)并角逐未來(lái)。

因此，場(chǎng)景金融將進(jìn)一步廣泛地融入我們的生活，只要有生活場(chǎng)景就可能打造成場(chǎng)景金融平臺(tái)和場(chǎng)所，從而為零售銀行提供廣泛的市場(chǎng)空間。

第二，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)這一銀行利潤(rùn)的傳統(tǒng)支撐在銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中是不是可有可無(wú)？

對(duì)公業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源，是我國(guó)商業(yè)銀行的最主要的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)的主要來(lái)源，人們常說(shuō)的“過(guò)去的十年是銀行業(yè)的黃金十年”，從根本上是說(shuō)，實(shí)際上是指的銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的黃金十年。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放40年，對(duì)銀行而言，受沖擊最大的就是銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型的核心壓力就來(lái)自于對(duì)公業(yè)務(wù)的沖擊才，其中對(duì)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)沖擊最大的無(wú)疑是金融脫媒。

當(dāng)我們說(shuō)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大是因?yàn)槠髽I(yè)融資中間接融資占比過(guò)大的時(shí)候，說(shuō)的是銀行承擔(dān)了企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)出現(xiàn)的任何信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都必然向銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚，從而導(dǎo)致銀行成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最終積聚地和最大的風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)，專(zhuān)家、學(xué)者和權(quán)威們紛紛建議弱化企業(yè)融資對(duì)銀行的依賴(lài)。

因此，以直接融資為主體的債券市場(chǎng)、證券市場(chǎng)等形成了對(duì)銀行融資的部分替代。當(dāng)銀行正在為弱化了企業(yè)融資的金融風(fēng)險(xiǎn)而興高采烈時(shí)，金融脫媒卻對(duì)銀行形成了強(qiáng)力的背后一刀，企業(yè)的直接融資弱化了銀行間接融資依賴(lài)的同時(shí)也弱化了銀行的基本融資能力。

我國(guó)的金融說(shuō)媒已經(jīng)呈現(xiàn)出典型的時(shí)代特征，那么，金融脫媒對(duì)銀行到底會(huì)有怎樣的影響呢？ 金融脫媒不僅僅是脫了銀行業(yè)務(wù)的媒，更是脫掉了銀行賴(lài)以生存和發(fā)展的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。以弱化銀行風(fēng)險(xiǎn)的初衷出發(fā)，資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的發(fā)展為銀行自己挖個(gè)金融脫媒的大坑，成為金融脫媒對(duì)銀行發(fā)展的背后一槍。

金融脫媒既是一種金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，那么銀行在這一過(guò)程中能否避免巨大的沖擊呢？中國(guó)的銀行業(yè)能否通過(guò)金融的脫媒的沖擊而進(jìn)行重整和改革后實(shí)現(xiàn)重生呢？這是中國(guó)銀行業(yè)必須面臨的考驗(yàn)。

未來(lái)五年，交易銀行、投資銀行會(huì)不會(huì)是對(duì)公銀行業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)？銀行的傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)在未來(lái)是不是會(huì)成為一種雞肋呢？

銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)如何通過(guò)綜合化服務(wù)提升銀行的整體服務(wù)能力？ 如何通過(guò)提升客戶(hù)及產(chǎn)品關(guān)聯(lián)管理能力？如何打造綜合智能服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)立體化金融服務(wù)，通過(guò)公司銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化挖掘市場(chǎng)需求和發(fā)展?jié)摿?，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)將成為公司金融未來(lái)的盈利點(diǎn)，打造銀行和客戶(hù)的伙伴文化？

交易銀行這一“新時(shí)代的公司銀行業(yè)務(wù)”，會(huì)不會(huì)帶給銀行管理理念和對(duì)公金融產(chǎn)品服務(wù)供給形式的全面轉(zhuǎn)型呢？

更重要的是，我國(guó)的銀行如何通過(guò)對(duì)公業(yè)務(wù)的蛻變而創(chuàng)造未來(lái)呢？這是我們必須回答的問(wèn)題。

零售銀行和對(duì)公銀行是銀行兩大最重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中零售銀行和對(duì)公銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的未來(lái)至關(guān)重要，這也是我們探討銀行轉(zhuǎn)型必須直面和解決的問(wèn)題。

作者：麒鑒，銀行資深高級(jí)管理人員。本書(shū)天貓和京東都有銷(xiāo)售