一提到保險這兩個字，很多人的第一反應就是喋喋不休的保險推銷員，總感覺這些人都是沖著你的錢來的，想著法子的讓你掏錢，嗯，感覺有些討厭。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國保險從業(yè)人員大約在800萬左右，如此龐大的一個群體，難免良莠不齊。但今天我們不聊保險推銷員。讓我們繞開推銷員，看看他們手里的保險到底是個什么樣的東西。

一、為什么說理財?shù)牡谝徊绞潜ｋU

現(xiàn)在很多人都在談理財，也在學很多關(guān)于理財?shù)闹R與技巧。但我在這里明確的告訴大家：理財絕不僅僅是怎么賺錢這么簡單！理財從來都是一項系統(tǒng)的工程。如果把理財比喻成排兵布陣，保險就是你的盾牌兵，起到強大的保護作用。在戰(zhàn)斗中保護你不被敵人沖垮，不至于全軍覆沒。保險就是你的退路，只有保險才能保你的有個穩(wěn)定的大后方，讓你在前線放心的沖殺，不至于“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”。那么保險的核心作用也就出來了，那就是-抵御風險！在約定的風險發(fā)生時，被保險人或者受益人能得到應有的保險金，不至于讓被保人或者其整個家庭陷入巨大的困境。

二、為什么要為自己或者家庭配置保險

   有些沒經(jīng)歷過什么風雨的人會說：老子有社保呢，哪里用得著買保險，你們就是圖老子的錢！呵呵呵，對于這樣的人，我想對你說，如果你有時間去上海的話，可以去治療腫瘤類疾病最權(quán)威的上海復旦大學腫瘤醫(yī)院看下，在那里，你交錢都得排隊。而且，就算做個普通的腫瘤切除手術(shù)，里面有一大部分費用是社保無法報銷的。關(guān)于的社保的相關(guān)知識在另一篇文章里有詳細介紹，在這里不過多贅述。總之，記住一點，社保不能解決全部的問題，只能說起到一個基本保障的作用，越是面對高額醫(yī)療的時候，社保越無力。

在這里也告訴大家一個不是秘密的秘密。保險還有個用途，那就是隔離資產(chǎn)。舉個栗子，你在婚前買了年金保險，你是受益人，如果婚后一旦風云有變（我是說如果啊，當然是祝所有人白頭偕老），這個保險的資產(chǎn)還是屬于你個人的，不會像房子會成為夫妻共同財產(chǎn)而面臨分割。所以很多爸媽為兒女買保險，有時候除了保障的作用，還有就是為了隔離資產(chǎn)的考慮。

三、保險配置的基本原則

一般來說有保障作用的商業(yè)保險，主要有4種：重疾險、意外險、醫(yī)療險和壽險。

第一個，重疾險：就是重大疾病保險。

當你買了保險，得了某些重大疾病，比如肝癌、肺癌、胰腺癌、急性心肌梗死等，就可以從保險公司拿到一筆錢。舉個例子，小張用不到兩千元給自己買了一份保額30萬的重疾險。很不幸，在一次體檢中，劉同學被查出肝癌。大家可能不知道，肝癌的治療費通常在10-30萬，術(shù)后恢復期一般要6個月到5年，如果復發(fā)，需要花的錢更多?；疾∑陂g，小張的工作基本是沒了，作為家庭支柱，自己生病需要的花費，以及房貸車貸、家人生活費都會是一筆不小的支出。不過，因為購買了這份重疾險，劉同學得到了30萬的理賠。這30萬就是所謂的保額。
這筆錢，劉同學既可以用來治療，也可以用來彌補生病期間導致的收入損失，緩解劉同學因病導致的經(jīng)濟壓力。用一筆2000塊的開銷，獲得30萬的保障，就是重疾險的優(yōu)勢之一。
第二個，意外險：是指當人買了意外險，因為受到意外傷害造成身故或者殘疾時，保險公司所賠的錢。像平時乘坐客車或者火車，買的2元-5元的就是意外險。
還拿小張來舉例，他比較倒霉，出門遭遇車禍人沒了，但上有老下有小，還有房貸車貸。好在，他生前為自己配置了意外險，這樣家人就可以得到一筆保險公司賠的錢，不至于一下子生活沒了保障。
第三個，醫(yī)療險：主要用來報銷，因看病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用。舉個栗子，還是小張好了，他的父親生病住院花費了40萬，醫(yī)保報了13萬，那剩下的27萬，買了醫(yī)療險，就可以用醫(yī)療險來報銷。醫(yī)療險和醫(yī)保是一對黃金搭檔，搭配使用可以確保你治病不會花光積蓄，不用走到賣車賣房、借債治病，甚至走上水滴籌的地步。

第四個，壽險：它管得是人的身故。也就是說，當人不幸身故時，保險公司會賠付一筆錢。比如小張夫妻，上有老小有小，原本過著幸福美滿的生活，但是突然有一天家庭支柱小張不幸去世。他的妻子不僅失去了丈夫，同時還要承擔起這個家庭一家老小的開銷，車貸房貸，孩子的教育費用、老人的贍養(yǎng)費用，還有未來各種不確定的費用。好在小張生前為自己購買了壽險，發(fā)生意外后，他的妻子就可以得到保險公司賠付的一筆錢，能在一定程度上緩解這個家庭的重擔。
這時候大家應該就明白了：無論哪一種都無法保證我們不出意外或生病。但它們可以保障在風險發(fā)生后，能讓自己和家人的生活水平不會受到太大的影響，甚至能維持和原來一樣的狀態(tài)。保險的本質(zhì)就是，保障你的錢不會有損失，防止你的生活被改變。所以我才會建議你，一定為自己和家人配置充足的保險。
四、買保險要避開的那些坑
    說到這里，大家可能覺得有必要買保險了。但買保險又得面對文章開頭提到的那個討厭的人-保險推銷員。大家不要擔心，記住下面幾個原則，基本就不會被忽悠。
從一個例子入手，有孩子的家庭買保險，會先給孩子買保險，等有閑錢再給大人買。但是我們仔細思考一下：孩子是家庭支柱嗎？他有賺錢能力嗎？沒有，家庭支柱是他的父母。如果父母不幸患病，或者去世了，將會直接導致家庭陷入經(jīng)濟困境，更影響孩子的正常生活和學習。所以“先小孩后大人”就違背了買保險要遵循的最基本原則：先保家庭支柱，再保孩子。

針對小孩，意外+醫(yī)療；針對上有老下有小的家庭支柱：重疾+意外+醫(yī)療；針對老人：意外+醫(yī)療。以上只是最簡單的保障，如果有實力，可以適當增加壽險，年金險，理財險等。當然了，這個首先是分析你自己的具體情況，包括收入情況，家庭成員情況等等。
總之，保險是理財?shù)牡谝徊剑侠磉x擇保險，讓生活更有保障！