 集齊五福 能召喚神龍嗎？ 事到如今，該不該為自己配置一份保障已經(jīng)不是一個(gè)需要過(guò)多討論的話題。 大家都非常具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很清楚的知道把有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移出去。 更多的人，把注意力放在了買哪款產(chǎn)品上，什么樣的產(chǎn)品才具備高性價(jià)比。 但是，還是不缺乏那種觀點(diǎn)轉(zhuǎn)變不過(guò)來(lái)，只認(rèn)所謂的大公司產(chǎn)品的客戶。 除了我聽說(shuō)過(guò)的公司，你們小公司都是渣渣，會(huì)跑路的…… 所以，感覺還是有必要把這些“大公司”的產(chǎn)品拉出來(lái)遛遛。 性價(jià)比如何，比比更清楚！ 不代表任何公司，只拿產(chǎn)品和數(shù)據(jù)本身說(shuō)話！ 好歹要讓客戶知道自己以前買了些什么。
今天給大家對(duì)比的產(chǎn)品 中國(guó)人壽的: 國(guó)壽福 中國(guó)人保的：人保福 平安的：平安福2019 太平的：福祿康瑞2018 太平洋的：金諾人生2018 先看看基本的投保規(guī)則對(duì)比圖： （可點(diǎn)開放大） 等待期當(dāng)然是越短越好，180天，明顯太長(zhǎng)！不過(guò)這也不算缺點(diǎn)。 這方面，平安福和福祿康瑞稍有優(yōu)勢(shì)。 從繳費(fèi)方式來(lái)看，人保福選擇性更大。 平安福有20天的猶豫期，其它15天。 雖然有差異化，但是這些都不構(gòu)成嚴(yán)重的傷害，大家看看就好了！
大框架看形態(tài) 大概形態(tài)怎么樣，我們先來(lái)看圖。 戳開放大就行！ （點(diǎn)開放大更友好） 整體形態(tài)： 從圖中我們可以看出，這幾款產(chǎn)品的整體形態(tài)其實(shí)相對(duì)落后。 大部分產(chǎn)品的輕癥賠付比例已經(jīng)到達(dá)30%，甚至是40%了，這幾款產(chǎn)品都是20%。 重癥的多次賠付也沒(méi)有做到。 豁免情況也不太好。 價(jià)格偏貴，與保障不匹配。 重癥責(zé)任： 很多產(chǎn)品重癥和輕癥都是多次賠付，至少兩次或者以上吧，雖然次數(shù)太多也沒(méi)有太大意義，只是數(shù)據(jù)好看而已。 但是在醫(yī)療技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，甚至將來(lái)，重大疾病的生存率只會(huì)越來(lái)越高，至少兩次的賠付還是要保證的。 在甲狀腺癌還算重癥的今天，如果發(fā)生了甲狀腺癌癥的賠付，后期還能有一次重疾理賠，無(wú)疑是非常友好的 。 這點(diǎn)上，國(guó)壽福絕了，重癥一次，輕癥也是一次。 中癥責(zé)任： 中癥，這幾款產(chǎn)品都沒(méi)有。 目前帶中癥的重疾已經(jīng)算是主流了，因?yàn)橹邪Y能得到更多比例的賠付。 一般是重疾保額的50%左右。 輕癥責(zé)任： 病種上，平安福和國(guó)壽福很是傲嬌，只有30種。 而且是在沒(méi)有中癥的情況下。 當(dāng)然，病種少并不能說(shuō)明產(chǎn)品差。 但是，總共就那么30個(gè)輕癥，平安福還缺乏三個(gè)高發(fā)的！ 豁免情況： 被保人輕癥中癥重癥的豁免，一般產(chǎn)品形態(tài)好的產(chǎn)品都是自帶的。 這幾個(gè)產(chǎn)品被保人的豁免，平安福和人保福是可選。 啥意思？ 需要額外交錢才給豁免后期保費(fèi)！ 價(jià)格這么貴，還作妖！ 而投保人的豁免，福祿康瑞直接沒(méi)有。 平安福不能附加輕癥豁免，輕癥真的更高發(fā)呀。 國(guó)壽福至尊只有重癥可選。 金諾人生2018只有輕癥可以選擇。 人保福相對(duì)人性，重癥輕癥都可以選。 產(chǎn)品價(jià)格： 以展示的價(jià)格來(lái)看，這幾款產(chǎn)品均不便宜，可以說(shuō)是很高了。 這么高的價(jià)格，形態(tài)還這么落后，缺乏誠(chéng)意呀。 落后不怕挨打嚒 ...... 先說(shuō)結(jié)論： 這幾款產(chǎn)品我自己是絕對(duì)不會(huì)買的 ..... 誰(shuí)會(huì)跟錢過(guò)不去 ?
細(xì)節(jié)見誠(chéng)意 從保障的病種來(lái)看 : 從保障的病種數(shù)量上來(lái)說(shuō)，各家都差不多，國(guó)壽福稍差。 平安福也是升級(jí)以后把病種加上去的。 當(dāng)然，并不是病種越多，就代表產(chǎn)品越好，主要是看高發(fā)病種包含不。 但是，同等價(jià)格下，多肯定是好的，有就比沒(méi)有好。 前25種重癥都是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，這里不特別做比較。 平安福的輕癥血淚史： 在我對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)衡量中，其中一條是是否包含四種高發(fā)輕癥 : 極早期惡性病變、不典型心梗、輕微腦中風(fēng)，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。 為什么看中這幾個(gè)病種，因?yàn)楦甙l(fā)呀！ 高發(fā)的病種都不保，保一堆發(fā)病率概率很小的，良心不會(huì)痛么？ 出現(xiàn)糾紛打官司打的贏嗎? 白紙黑字不保的病種，你憑什么要人家賠。 這個(gè)時(shí)候就是你不對(duì)了，所以，鬧解決不了問(wèn)題。 合同在那兒呢！ 這就是買產(chǎn)品一定得看條款的原因。 （高發(fā)輕癥排行） 拒絕講一大堆理由來(lái)反駁，用數(shù)據(jù)說(shuō)話，高發(fā)就是高發(fā)，不接受任何反駁 ！ 最缺心眼兒的，可能要數(shù)平安福了，好不容易升級(jí)個(gè)2019，依舊沒(méi)有誠(chéng)意。 新增的這些病種中，依舊不包括這幾種高發(fā)的常見的疾?。翰坏湫托募」Ｋ馈⒐跔顒?dòng)脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)。 平安解釋說(shuō)當(dāng)被保險(xiǎn)人滿足輕癥理賠條件時(shí)，大多數(shù)時(shí)候也滿足了重疾的條件。 那萬(wàn)一客戶真夠不上重癥賠付標(biāo)準(zhǔn)呢? 類似的理賠糾紛發(fā)生了不知道多少次。 其它四款倒是沒(méi)有發(fā)現(xiàn)缺乏這幾種高發(fā)的輕癥，相對(duì)友好些。 同樣都是大家眼中的大公司，沒(méi)有誰(shuí)這么傲嬌的。 所以，公司大，不一定意味著產(chǎn)品性價(jià)比就高。 人家大到不能倒，和你有半毛錢關(guān)系？ 你不過(guò)是買了一紙合同。 你不過(guò)是想尋求一份好的服務(wù)。 你不過(guò)是想最后合同能好賠。 公司再大，不會(huì)多賠你一毛錢。 公司再小，該賠付的，不會(huì)少你一分。 保險(xiǎn)是一種金融產(chǎn)品，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，和房子不一樣，不是說(shuō)地段越好，價(jià)格就能越貴。 另外，平安福把其他公司輕癥保障的第一項(xiàng)“極早期惡性腫瘤/惡性病變”拆分成了三項(xiàng)，即把其中的原位癌和皮膚癌單獨(dú)拿了出來(lái)。 就等著咱們來(lái)跳呢...... 當(dāng)然，平安不是沒(méi)有值得表?yè)P(yáng)的地方。 以前，等待期出險(xiǎn)是退現(xiàn)金價(jià)值的 。 不知道以前那些等待期出險(xiǎn)的小伙伴是何感受？ 交了一萬(wàn)多，退回幾百元，還趕上生病，也不知道為什么...... 整個(gè)世界都不好了。 當(dāng)然，現(xiàn)在是退回所繳保費(fèi)了。 另外，網(wǎng)點(diǎn)多，方便后期的各項(xiàng)保全服務(wù)，這點(diǎn)總是好的，更方便客戶辦事。 至于官方客服的素質(zhì)怎么樣，持保留意見，試過(guò)幾次，電話不好打進(jìn)去。 處理問(wèn)題有時(shí)候會(huì)踢皮球。 太平福祿康瑞 2018： 比老版增加一次輕癥賠付，意義不大。 畢竟，誰(shuí)會(huì)用上六次！鐵打的身體嗎？ 比較有含量的是對(duì)其中 4 種輕癥以及 11 種重疾定義做了優(yōu)化。 極早期惡性腫瘤里，取消了艾滋病誘發(fā)疾病的限制。 植物人狀態(tài)由 12 個(gè)月改為 1 個(gè)月等。 價(jià)格較之前上浮了 5% 左右，但在大公司產(chǎn)品里，福祿康瑞依然是具有優(yōu)勢(shì)的，比較適合于偏愛大公司的朋友。 它的理賠條款有點(diǎn)嚴(yán)格，而且沒(méi)有投保人豁免。 但，如果真要從這五款產(chǎn)品中選擇一款，我會(huì)勉強(qiáng)選擇福祿康瑞。 金諾人生2018： 金誘人生到金諾人生。 不想再誘惑你了，只想給你承諾！ 然并卵。 男性從58周歲，女性從61周歲開始，保費(fèi)只能一次性交清。 保費(fèi)豁免的福利是享受不了了。 當(dāng)然，真到這個(gè)年紀(jì)，也沒(méi)有必要買這產(chǎn)品了，死貴死貴！ 保費(fèi)貴，杠桿低，比其他同類產(chǎn)品價(jià)格高一半。 年金轉(zhuǎn)化，保障消失，這是最坑人的地方，真需要拿錢看病的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)保障已經(jīng)不在了。 雖找不出大的毛病，但是這個(gè)價(jià)格這種形態(tài)，極度不匹配的感覺。 國(guó)壽福至尊： 輕癥保障上，老版包含30種病種保障，缺乏慢性腎功能衰竭，慢性肝功能衰竭，單眼失明等輕癥保障。 雖然現(xiàn)在有升級(jí)，這些保障依舊缺失。 這都不是重點(diǎn)，重點(diǎn)在下面這張圖里。 啥意思？ 假設(shè)你買了100萬(wàn)保額的國(guó)壽福至尊版，輕癥賠付比例是20%，你應(yīng)該拿到20萬(wàn)的賠付才是。 但是，不要太天真，因?yàn)楹贤嬖V你，最多給你10萬(wàn)。 有沒(méi)有哭暈在廁所？ 人保福： 和國(guó)壽福有同樣的毛病。 大哥莫說(shuō)二哥，一對(duì)好基友！ 哪怕我買200萬(wàn)的保額，輕癥最多一次也只賠付給我10萬(wàn)。 嚇得我趕緊捂好了自己的口袋...... 現(xiàn)代病的給付還有點(diǎn)誠(chéng)意：
沒(méi)有懟這些產(chǎn)品的意思，咱實(shí)事求是拿條款和數(shù)據(jù)說(shuō)話。 說(shuō)這些，只是想讓客戶整明白自己到底買了些啥！ 錢是客戶掏，客戶有權(quán)利知道這些。
形態(tài)好的產(chǎn)品長(zhǎng)什么樣 隨便看幾款
（點(diǎn)開放大更清楚） 隨便列舉幾個(gè)，這些還不是保障最好的。 同樣的保額，同樣的價(jià)格，同樣的年齡，更多的保障。 隨隨便便三四千，四五千就省出來(lái)了。 拿這些錢再買100萬(wàn)的定壽不好嚒 。 為什么要做無(wú)謂的浪費(fèi)？ 對(duì)保險(xiǎn)公司而言，只有開發(fā)出對(duì)客戶有利的產(chǎn)品，沒(méi)有太多坑，才能談情懷。 否則，你以為你在為大公司的情懷買單，實(shí)際上只是待宰的羔羊！
不站隊(duì)任何公司 單從產(chǎn)品角度出發(fā) 市場(chǎng)上形態(tài)好的產(chǎn)品大集合
（不會(huì)錯(cuò)系列1） 感謝做此圖的小伙伴，回頭私聊，請(qǐng)你吃西瓜，一個(gè)不夠，來(lái)倆......
（不會(huì)錯(cuò)系列2） 是不是感覺這些公司都沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)？ 放心，保司背后的機(jī)制是相當(dāng)安全的。 除了有保險(xiǎn)法和銀保監(jiān)，還有保險(xiǎn)保障基金。 如果覺得還不夠，那么還有再保險(xiǎn)。 在保險(xiǎn)公司的安全性方面，銀保監(jiān)爸爸比咱們操心的多。 品牌有時(shí)候是個(gè)很神奇的東西，當(dāng)大家過(guò)于看重的時(shí)候，往往會(huì)淡化產(chǎn)品本身。
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來(lái)自： 童保探險(xiǎn) > 《重疾險(xiǎn)》
