相信大家從小到大接觸最多、最信任的理財(cái)手段，就是銀行存款。

以前是揣著一信封現(xiàn)金，小心翼翼帶到銀行柜臺(tái)存錢?，F(xiàn)在大家在手機(jī)上，幾下操作就能買到收益不錯(cuò)的新興銀行和地方銀行發(fā)行的存款產(chǎn)品。

比如這些→可以無腦買入的互聯(lián)網(wǎng)存款

現(xiàn)在的存錢體驗(yàn)確實(shí)很方便，但新的事物，也難免令人擔(dān)憂——

這些聽都沒聽過的小銀行，是不是很容易破產(chǎn)倒閉？

銀行倒了的話，我放在里面的存款還能拿回來嗎？

以及學(xué)霸姐每次勸大家不必?fù)?dān)心時(shí)，都會(huì)提到的「存款本息總和50萬以內(nèi)100%賠付」到底是什么意思？

50萬，存款的絕對安全線

由國務(wù)院發(fā)布，2015年5月開始實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》有一條核心規(guī)定：

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，（現(xiàn)行）最高償付限額為人民幣50萬元。

法規(guī)用詞就是這個(gè)風(fēng)格，看起來每個(gè)字都認(rèn)識，但排在一塊就不太像是在說人話。

學(xué)霸姐在這里給大家好好拆解一下。

重點(diǎn)一：存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額

很多人誤以為《存款保險(xiǎn)條例》只保障本金安全，不保障利息安全。

姐來糾正一下，《存款保險(xiǎn)條例》明確保障「本息總和」（不超過最高償付限額的部分）。

而且，不但保障人民幣存款，還保障外幣存款。

重點(diǎn)二：在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；現(xiàn)行最高償付限額為人民幣50萬元。

看到這里，法規(guī)的保障內(nèi)容已經(jīng)很清晰了：

• 本息總和超過50萬的，存款保險(xiǎn)頂格償付50萬；

• 本息總和不足50萬的，能獲得全額償付。

比方說你有總值49萬本金存入（不限本幣外幣），存滿到期入賬利息2萬，但此時(shí)銀行不幸倒閉，那么存款保險(xiǎn)條例保障的，不僅僅是本金49萬，但也不是本息總和51萬，而是頂格償付50萬。

余下的49＋2－50＝1萬，要等銀行把名下資產(chǎn)清算變賣，并償付完其他優(yōu)先債務(wù)，才輪到儲(chǔ)戶受償。

重點(diǎn)三：同一家投保機(jī)構(gòu)

這里要注意，法規(guī)用詞是「機(jī)構(gòu)」，不是分行，也不是網(wǎng)點(diǎn)。

• 工商銀行北京分行和工商銀行上海分行，同屬一家機(jī)構(gòu)——中國工商銀行；

• 公司樓下的農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和老家鎮(zhèn)上的農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，同屬一家機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)銀行。

只有在不同的機(jī)構(gòu)分別存款，才會(huì)有新的50萬保障額度。

那么我們怎么知道哪些銀行參與了投保呢？

按規(guī)定，只要是國內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行（包括四大行、股份制銀行、城商行等）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等依法有權(quán)吸收存款的銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，都要投保存款保險(xiǎn)。

但是注意，國內(nèi)銀行在境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，國外銀行在境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)中的個(gè)人存款不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。

重點(diǎn)四：同一存款人

以開戶名和相關(guān)身份證明信息來甄別。反正就是同一個(gè)人。

如果你資金太多，多到每家銀行都存滿50萬額度，而且非常擔(dān)心其中有銀行會(huì)垮掉，學(xué)霸姐可以勉為其難用自己身份證幫你代持一部分存款，以保安心。

銀行都破產(chǎn)了，50萬誰來賠？

這點(diǎn)確實(shí)讓很多人想不明白：

• 要是每個(gè)儲(chǔ)戶的錢都能賠出，那銀行本來就沒必要破產(chǎn)；

• 而銀行既然破產(chǎn)倒閉，那承諾的50萬內(nèi)全額償付豈不都是空口說白話？

其實(shí)，這「每個(gè)儲(chǔ)戶都有」的償付款，不是由這家倒霉銀行自己出的。

我們在銀行里存入的每筆資金，銀行都會(huì)向存款保險(xiǎn)基金繳納對應(yīng)的保費(fèi)。

存款產(chǎn)品一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最終是由存款保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)兜底，或者由存款保險(xiǎn)基金委托其他銀行兜底。

而我國存款保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)，正是由央行獨(dú)資設(shè)立，注冊資本達(dá)100億人民幣的存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司。

根據(jù)公開資料，截至2018年末，存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億元，自制度實(shí)施以來，從未發(fā)生支出和使用。

多懂一點(diǎn)

一、我的錢存在四大行，萬一出險(xiǎn)是不是可以多賠一些？

不會(huì)。

不論銀行大小新老，均按最高償付限額（頂格50萬）賠付。

二、50萬元的保障限額，以后有沒有可能提高？

有可能。

央行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢、居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

三、我在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，存款保險(xiǎn)保不保？

不受保護(hù)。

2018年中銀保監(jiān)會(huì)和央行先后發(fā)布規(guī)定，銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，不再保本保息。

四、發(fā)生償付情形時(shí)，我多長時(shí)間可以得到償付？

7個(gè)工作日內(nèi)。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，發(fā)生償付情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

五、兜底的存款保險(xiǎn)基金，有沒有可能也破產(chǎn)？

有分析指出，一旦發(fā)生極端狀況，如同時(shí)破產(chǎn)的銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模過大，存款保險(xiǎn)基金也有可能會(huì)破產(chǎn)。

然而，事實(shí)是這種狀況幾率幾乎為零，國外也從未出現(xiàn)過。

從我國情況看，存款保險(xiǎn)基金成立時(shí)間不長，沒有太大的歷史包袱，且由央行直接管理，更是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，所以完全沒有必要擔(dān)心基金安全。

至此，有制度法規(guī)的保障，有央行強(qiáng)有力的管理，現(xiàn)在你對「大銀行」「小銀行」存款產(chǎn)品的安全性還有什么疑問嗎？