夫妻在同一家銀行的各自戶頭分別存款50萬(wàn)，而銀行如果倒閉是否能各自全額賠付？

首先在2015年5月由國(guó)務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》中可以確定的是50萬(wàn)以內(nèi)的存款是絕對(duì)安全的。而其中有一條細(xì)則規(guī)定：

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，（現(xiàn)行）最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

其實(shí)很好理解，我來(lái)簡(jiǎn)單解析下這條規(guī)定內(nèi)容。

一、存款本金和利息合并計(jì)算

很多人可能以為《存款保險(xiǎn)條例》只保障本金，而條例中有指出本息合計(jì)不超過(guò)最高償付限額。

也就是說(shuō)在最高償付限額（50萬(wàn)）以內(nèi)實(shí)行全額賠付，本息合計(jì)超過(guò)50萬(wàn)存款保險(xiǎn)也只能頂嘗50萬(wàn)，本息合計(jì)不足50萬(wàn)的則全額賠付。

舉個(gè)例子：假設(shè)有45萬(wàn)本金存一家銀行大額存單3年，年利率為4%。正常到期能獲得本息共計(jì)506188元。如果快到期了銀行不幸倒閉，那么根據(jù)存款條例你可以頂償50萬(wàn)，而多出50萬(wàn)部分的利息6188元?jiǎng)t沒(méi)有賠付。

二、同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)

1、同一存款人

就是指在一家銀行開戶名和相關(guān)身份信息為同一個(gè)人的存款人。所以夫妻各自開戶應(yīng)當(dāng)視為兩個(gè)存款人，自然也各自獲賠。

2、同一家投保機(jī)構(gòu)

這里的機(jī)構(gòu)是指一家銀行本行，不是分行或網(wǎng)點(diǎn)。存款只有在不同的機(jī)構(gòu)也就是不同的銀行，才能獲得另外的50萬(wàn)保障額度。

這里也不用擔(dān)心是大行還是小行，都是有保障的。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)條例第二條規(guī)定：

在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是外資銀行（包括港澳臺(tái)）在我國(guó)大陸境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)的銀行在海外分支機(jī)構(gòu)并不在保障規(guī)定范圍內(nèi)。

三、《存款保險(xiǎn)條例》小知識(shí)

1、銀行如果破產(chǎn)，50萬(wàn)以內(nèi)存款償付由誰(shuí)來(lái)賠？

首先破產(chǎn)的銀行是不可能承擔(dān)這筆賠款的，而是由央行獨(dú)資設(shè)立的存款保險(xiǎn)基金賠付。我們?cè)阢y行存入的每筆存款，銀行都會(huì)向存款保險(xiǎn)基金繳納相應(yīng)保費(fèi)，這是強(qiáng)制性的。一旦出險(xiǎn)，會(huì)由存款保險(xiǎn)基金兜底賠付。

而據(jù)中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億元，未發(fā)生支出和使用。

2、為什么最高償付是50萬(wàn)？

這是國(guó)家根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、居民資產(chǎn)情況及金融風(fēng)險(xiǎn)性等因素綜合得出的。未來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也可能調(diào)整并提高賠付限額。

3、償付時(shí)間

這點(diǎn)可能很少人會(huì)關(guān)注，畢竟目前在我國(guó)理論上銀行破產(chǎn)并啟動(dòng)存款保險(xiǎn)賠付的概率是極低的，可以說(shuō)幾率基本為零，但還是順帶說(shuō)下多點(diǎn)了解。

《存款保險(xiǎn)條例》作了相關(guān)規(guī)定：

發(fā)生償付情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

4、銀行理財(cái)產(chǎn)品能償付嗎？

很明確是不能，因?yàn)檠胄杏幸?guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品不得剛性兌付，不能承諾保本保息?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》只針對(duì)儲(chǔ)蓄存款，理財(cái)產(chǎn)品都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，所以不在保障范圍內(nèi)。