前陣子有粉絲給我提建議，希望我能多寫一些理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容，

感謝提議，十步準(zhǔn)了。今天就來聊聊大家都比較關(guān)注的一個話題：

“余額寶不行了，我們的錢該往哪里放？”

余額寶怎么了

2013 年 6 月，支付寶與天弘基金合作推出余額寶，開啟了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p>

只需要將自己存在支付寶或者銀行卡的錢，進(jìn)行簡單的轉(zhuǎn)存操作，輕輕松松“坐著收錢”，還能隨用隨取，簡直不能再方便了。

更重要的是，余額寶當(dāng)時的七日年化真的是非常高，一度超過6%，也由此吸引了一大批忠實(shí)客戶。

爸爸媽媽這一輩較為年長的人群，則對余額寶頗有顧慮，擔(dān)心其安全性：“放在里面的錢會不會某一天就蒸發(fā)了？”

實(shí)際上，余額寶屬于貨幣基金的一種，其特點(diǎn)就是具較高的安全性、穩(wěn)定性和高流動性。

所以一些理財(cái)新手，想要追求保本保息的同時，又覺得銀行儲蓄的流動性較差，余額寶確實(shí)是一個不錯的選擇。

不過可惜的是，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，余額寶年化利率持續(xù)低迷，十步打開自己的余額寶，發(fā)現(xiàn)幾乎所有產(chǎn)品，年化已經(jīng)跌至2.4%以下，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的收益也出現(xiàn)集體下滑的情況。

相比幾年前的年化利率，很多人早已看不上余額寶的這點(diǎn)兒收益，開始紛紛轉(zhuǎn)向其它理財(cái)戰(zhàn)場。

不過在資產(chǎn)配置的角度來看，最好留有至少一半的可支配資產(chǎn)投低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品，蚊子肉也是肉，貨幣基金總是有它無可替代的優(yōu)勢。

話說回來，除了余額寶，我們的錢還能放在哪些地方？

其實(shí)這個問題的實(shí)質(zhì)，即個人/家庭的資產(chǎn)配置問題。

因此針對普遍人民群眾而言，十步講一講大致的資產(chǎn)配置理念。

穩(wěn)健性投資

有一小撮人，總是抱著“跑贏通脹”或是“抵消通脹”的想法，十步希望各位就此打住，畢竟這是一個偽命題，通脹跑不贏也無法抵消，我們只能盡可能降低通貨膨脹的影響。

通過資產(chǎn)配置，對風(fēng)險進(jìn)行分散，在發(fā)生大幅市場波動、甚至是金融危機(jī)等極端事件的情況下，投資組合的抗跌性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于集中在少數(shù)資產(chǎn)或個別證券的組合。

而絕大部分的人，對“錢”最基本的要求就是“保本保息”，因此即使年化再低，銀行存款永遠(yuǎn)會有追隨的受眾；

其次長期儲蓄類保險（年金險等）也是不錯的選擇，這類型的保險保障的作用很小，因此在人身保障配置上十步向來不推薦。但如果是為了保本、儲蓄、養(yǎng)老等原因，長期儲蓄類保險一定榜上有名。

在此十步還要嘮叨一句：健康險主要的作用是覆蓋未來所面對的各種風(fēng)險。沒有基礎(chǔ)保障，其它都是扯淡。在人身保障沒有做足之前，先別急著考慮理財(cái)這些問題，因?yàn)橐粓黾膊?，就可能讓你的儲蓄一夜回到解放前。最后本末倒置，人?cái)兩空。

當(dāng)你有了“保命錢”，就可以移步第二關(guān)。

前兩天有一個美劇特別火，中文名叫“女人為何殺夫”。十步插個題給大家安利這部劇。

劇中的著名好萊塢華裔女星，劉玉玲曾提出過一種觀點(diǎn)叫做“F**k you money”（去你的基金）

她對這筆錢的解釋是“當(dāng)老板想要解雇你，或是讓你去做不愿意做的事情時，你可以很有底氣的甩他一臉‘F**k you’”…

在十步看來，這筆基金首先要靠“攢”。怎么攢？除了銀行存款、儲蓄類保險之外，還要選擇收益稍高，但依舊安全穩(wěn)健的方式。

國債、貨幣基金、銀行自營的低風(fēng)險理財(cái)都可以納入考慮。

比如銀行的T+0理財(cái)產(chǎn)品，活期理財(cái)?shù)囊环N，和貨幣基金相比，風(fēng)險稍高，但同樣適合穩(wěn)健型客戶，流動性較好，預(yù)期收益率相較于目前的貨幣基金要高。不過購買門檻相對貨幣基金門檻也要高一些，最低也要一萬元起。

到了第三關(guān)，十步想聊一聊養(yǎng)老的問題。

為什么突然跳到養(yǎng)老，因?yàn)槭桨l(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的時代主心骨90后們，對待養(yǎng)老的理念非常薄弱。

大部分90后更愿意享受“活在當(dāng)下”，即拿到手的錢才是錢，甚至對于五險一金等概念也非常模糊。并且受“提前消費(fèi)”的影響，信用卡、花唄、借唄、白條比比皆是，用未來的資金享受超前消費(fèi)的樂趣，能在短期內(nèi)獲得快感，卻在長遠(yuǎn)上對個人經(jīng)濟(jì)造成危害。

因此給自己存錢養(yǎng)老，不僅要考慮，還要提前考慮。很多人可能會說，年紀(jì)輕輕就開始存養(yǎng)老金，會大幅度降低目前的生活質(zhì)量。

實(shí)際上，養(yǎng)老金不一定是一次性儲蓄很大一筆錢并且好幾年不敢動。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個名詞叫“拿鐵因素”，指的是日常生活中像買糖果、瓶裝水、香煙、雜志、報(bào)紙，還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費(fèi)。這些看似每一項(xiàng)都是零散又很渺小的消費(fèi),加起來卻非常龐大，如果加以儲蓄將是一筆不小的數(shù)目。

如果在生活中可以合理運(yùn)用“拿鐵效應(yīng)”，那么養(yǎng)老金也可以得到有效的積攢。

在這一部分，年金險仍然是不錯的解決方式。唯一的要求就是選對一份好的、適合個人理財(cái)方式和養(yǎng)老需求的年金險。

比如市面上某款養(yǎng)老年金險（避免廣告嫌疑十步這里隱去產(chǎn)品名字），支持每個月最低交費(fèi)450元，換算下來，的確每月少外出吃兩頓飯就可以為自己攢下一筆不錯的養(yǎng)老金，何樂而不為呢？

風(fēng)險型投資

第四關(guān)，開始有那么一些不一樣了。

前三關(guān)我們對理財(cái)?shù)淖非笾饕技性诎踩?、穩(wěn)健，但假如你可以接受一定的風(fēng)險，屬于中立型投資者，那么指數(shù)基金定投、債券等方式更適合你。

巴菲特老人家曾經(jīng)說過：“通過定期投資指數(shù)基金，一個什么都不懂的業(yè)余投資者竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者。”

與指數(shù)基金屬于被動型基金，與其相對的是主動基金，但后者較為復(fù)雜，對于普通投資者而言不妨主動規(guī)避它，選擇投資方法更明確的指數(shù)基金，并且選擇定投的方式要好于一次性買入的方式。

關(guān)于指數(shù)基金這一部分涉及的內(nèi)容非常多，十步在此篇文章里就不詳細(xì)講了，今后有機(jī)會會和大家好好聊一聊。

接下來這一關(guān)，就是當(dāng)你擁有一定的資本和足夠強(qiáng)大的心臟，愿意承擔(dān)眾多“玩法”所帶來的一切風(fēng)險，那么股票、期貨、創(chuàng)業(yè)、甚至天使投資等等，都在等著你。

風(fēng)險大是一定的，投資和收入也不一定會成正比，十步認(rèn)為大部分的家庭還接觸不到或者并不建議接觸這個部分。

此外，像房地產(chǎn)、書畫、貴金屬、古董、藝術(shù)品等等的另類投資，十步接觸得不多，在此就不賣弄了。

其實(shí)關(guān)于資產(chǎn)配置的方案有很多，相信很多人在日常也接觸過不少，像廣為流傳的普爾家庭資產(chǎn)配置，是較為標(biāo)準(zhǔn)的一種資產(chǎn)配置策略；

還有適合絕大多數(shù)人的“532型”：“將50%的資產(chǎn)投資于安全穩(wěn)定的收益類產(chǎn)品中，包括存款、保險、國債等；將30%的資產(chǎn)投資于各類投資基金和各類債券中；股市、期貨等高風(fēng)險的投資盡量不要超過20%。”還有“433”進(jìn)取型理財(cái)方式等。

不過需要注意的是，由于家庭和個人的實(shí)際情況都不一樣，所有法則都不適合生搬硬套！

科學(xué)規(guī)劃家庭資產(chǎn)，一要了解自己的風(fēng)險偏好，二要了解自己的財(cái)務(wù)狀況，三要了解理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，四要根據(jù)家庭生命周期、經(jīng)濟(jì)周期等動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配比。

最后，資產(chǎn)配置是一門藝術(shù)，除了理論層面，更重要的還有實(shí)際操作部分，十步會長期學(xué)習(xí)，希望你也是~