一、信用卡與銀行貸款的區(qū)別

1.申辦流程不同。使用信用卡而形成的借款，是銀行基于對信用卡持卡人在辦卡及用卡全過程的信用評估，提供的信用卡分期或現(xiàn)金預(yù)借服務(wù)，屬于持續(xù)評估、持續(xù)發(fā)放的模式。而銀行貸款，則是根據(jù)對借款人申請時的專門審核結(jié)果，所發(fā)放的貸款資金，一般為一次申請、一次發(fā)放。

2.額度高低不同。信用卡的借款額度一般都比較小，大部分在萬元以下，5萬、10萬元的寥寥無幾，所以，一般只能用于滿足一些日常消費上的不足。相比之下，銀行貸款則一般為大額，10萬以下向銀行貸款的比較少，動輒幾十萬、數(shù)百萬元，多用于購房、投資等大額支出。

3.還款規(guī)則不同。信用卡分期或現(xiàn)金預(yù)借一般只有固定的還款方式，而銀行貸款既有先還息、到期一次性還本的方式，也有本息混合歸還的辦法，包括等額本金、等額本息等不同還款規(guī)則。在提前還款時，信用卡一般不減免手續(xù)費，而銀行貸款則會考慮調(diào)減相應(yīng)的利息。

4.資金成本不同。就資金成本而言，信用卡的借款成本一般明顯高于銀行貸款。假設(shè)信用卡分期12個月，手續(xù)費按7%計算，其支出的資金成本實際上與年利率15%的銀行貸款相仿。當(dāng)然，這也是因為信用卡為獲取資金提供了相對簡便的渠道，利息高可以理解。

5.貸款期限不同。我們在使用信用卡消費后，可以申請分期，但是分期期限一般最長只有兩到三年，大多數(shù)人的選擇是不超過12個月。而銀行貸款的期限明顯較長，消費貸款最長為5年，過去還有10年的情況，房屋按揭貸款期限更長，一般二十年或者三十年。

6.貸款用途不同。申請銀行貸款時，借款人必須提供明確的用途，并且在貸款合同中會載明，如果違反規(guī)定是需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，也可能受到處罰的。而信用卡的資金離開銀行后，實際上不存在任何用途上的限制。

7.貸款成本不同。信用卡有免息期的設(shè)置，最長為56天，只要你在規(guī)定的免息期內(nèi)按時足額還款，發(fā)卡行不會收取利息，但是一旦逾期，利息成本很高。銀行貸款沒有免息期，借款人從獲貸到還款期間都要支付利息，而且每還清一部分本金，就減少相應(yīng)的計息基數(shù)。

小結(jié)：信用卡獲取資金，是小而快；銀行貸款獲取資金，是多而廉。

二、信用卡及銀行貸款逾期問題

一般情況下，貸款及信用卡相關(guān)合同中會明確逾期的規(guī)定內(nèi)容，出現(xiàn)問題時按條款執(zhí)行即可。我們在簽訂合同時，也要注意閱讀相應(yīng)條款，謹(jǐn)記自身的責(zé)任，這也是維護(hù)我們自己合法權(quán)益的需要。通常情況下，逾期將導(dǎo)致以下后果：

1.產(chǎn)生利息。信用卡逾期將產(chǎn)生罰息，日利率萬分之五，而且罰息是利滾利的。而貸款只要沒有還清的部分，都要計算利息，逾期自然也是一樣的。

2.影響信用。無論是銀行貸款還是信用卡，一旦逾期，銀行都會將借貸人的逾期記錄上報至央行征信系統(tǒng)進(jìn)行儲存，一旦在征信記錄上存在污點，在今后貸款或申請信用卡時都會造成嚴(yán)重影響，比如，不能享受利率折扣。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

3.觸發(fā)催收。銀行會依法催收到期貸款，催收未達(dá)到效果的，可能依照貸款合同和擔(dān)保合同的約定向法院申訴，法院可采取產(chǎn)業(yè)保全等措施，包含凍結(jié)貸款人及貸款擔(dān)保人的銀行存款，查封已抵質(zhì)押產(chǎn)業(yè)等，直至依法強制執(zhí)行。對助學(xué)貸款連續(xù)逾期超過90天且情節(jié)嚴(yán)重的，銀行可能會在媒體上公布身份證號、逾期信息，或告知工作單位（最近有此類報道）。對信用卡逾期的，一般按照最低還款額未還部分的5%收取違約金（最低10元），利息從記賬日（一般是消費后第二天）開始計收，日息萬分之五。在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。

三、逾期涉及刑罰的規(guī)定

拖欠銀行貸款屬于違約行為，應(yīng)根據(jù)貸款合同的約定承擔(dān)償還貸款的民事責(zé)任，如果被向法院判決敗訴的，還要承擔(dān)法院訴訟費用。

如果信用卡欠款超過五萬元，經(jīng)發(fā)卡行多次催討（一般指超過90天）仍不歸還的，可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，直至被追究刑事責(zé)任。雖說這個刑事責(zé)任的可能性很小，但是也不排除，當(dāng)然，逾期導(dǎo)致的信用卡詐騙罪主要是指惡意透支的情形。惡意透支是以非法占有為目的，超額超期透支并經(jīng)銀行催收后仍不歸還的行為。以非法占有為目的，是指存在明知沒有還款能力而大量透支、肆意揮霍透支資金，以及透支后逃避銀行催收，轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)等之一的情形。

應(yīng)該說，這個涉及刑罰的認(rèn)定范圍是比較寬的，借款人和用卡人務(wù)必要注意這一點。

總結(jié)一下，就算銀行不起訴你，有一筆逾期欠款影響也不小。問題還是要從根本上解決，逾期后該思考如何努力還款呢？

1：想盡一切辦法，湊夠本金，主動打電話銀行協(xié)商看能否減免逾期期間所產(chǎn)生的利息和違約金，然后一次性還清。

2 ： 協(xié)商停息止付（和銀行達(dá)成協(xié)議）分期慢慢還，減輕還款壓力，停掉心里壓力最大的催收，避免起訴。