直銷銀行，互聯(lián)網(wǎng)時代的業(yè)務(wù)操作新模式

以荷蘭ING DIRECT模式為原型，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融市場現(xiàn)狀和銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)，中國的銀行在門店設(shè)置、線上線下渠道方式、產(chǎn)品設(shè)計和客戶體驗等多方面進(jìn)行了差異化延伸，并最終衍生出了多種不同的業(yè)務(wù)操作模式。

其中，直銷銀行模式就是最具創(chuàng)造性的業(yè)務(wù)操作新模式之一。它依托銀行電子賬戶體系和獨(dú)立的APP應(yīng)用，通過將銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)線上化，為廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶提供包括但不限于投資理財、基金、黃金、保險和融資管理等產(chǎn)品。

直銷銀行突破了線下運(yùn)營的限制——沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也不發(fā)放實體銀行卡，在降低運(yùn)營成本的同時，能更好地回饋廣大客戶。為了踐行互聯(lián)網(wǎng)時代這種新型銀行運(yùn)作模式的號召，2015年1月26日，徽商銀行正式推出了創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺——徽常有財。

徽常有財秉持了“便捷、安全、融合”的設(shè)計理念，在傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”業(yè)務(wù)功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)打造了互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)賬戶與支付、互聯(lián)網(wǎng)資管及互聯(lián)網(wǎng)財富管理四大業(yè)務(wù)板塊，至此完成了互聯(lián)網(wǎng)銀行從0到1的轉(zhuǎn)型。

正是憑借著這種與時俱進(jìn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，近日，徽常有財入圍了“2019中國準(zhǔn)獨(dú)角獸企業(yè)100強(qiáng)”，并獲得了“2019互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)獨(dú)角獸品牌”獎。獲獎的背后必然源自社會和行業(yè)對于企業(yè)的肯定，但是作為局外人，我們不禁想一窺究竟，徽常有財?shù)降捉?jīng)歷了怎樣的成長過程，而這又能帶給行業(yè)怎樣的啟示呢？

“徽常有財”的四步走

作為拉開城商行布局互聯(lián)網(wǎng)金融大幕的金融服務(wù)平臺，從2015年至今，徽常有財?shù)陌l(fā)展經(jīng)歷了四個階段，而這也是其完成互聯(lián)網(wǎng)銀行從0到1轉(zhuǎn)型的過程。

第一階段：零售銀行2.0，“徽常有財”APP的上線拉開了傳統(tǒng)零售銀行進(jìn)行直銷銀行化改造的序幕。

直銷銀行解決的是傳統(tǒng)銀行門店多、效率低及成本高的問題，它的產(chǎn)品設(shè)計簡單，操作上的簡便性和安全性也為客戶帶來了比傳統(tǒng)銀行更高的利率價格競爭力。所以伴隨著“聚寶盆”“有財金”等多款財富類產(chǎn)品的相繼上線，徽常有財在金融上給客戶帶來了更多元化的服務(wù)。

而相較于直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行的一種業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然對流量和場景的依賴度相對較高，但它可以帶來的產(chǎn)品和便捷體驗更為全面和充分，數(shù)字化屬性更為突出。

第二階段：互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0，打造場景銀行、開放銀行的發(fā)展模式。

2017年，徽常有財“賬戶+”產(chǎn)品體系正式上線，它為大中院校、大型物業(yè)、電商平臺、財富管理平臺、在線人資報銷平臺、交通旅游行業(yè)等場景提供了底層賬戶服務(wù)、資金存管、支付結(jié)算、財富管理、網(wǎng)絡(luò)信貸等綜合金融產(chǎn)品，并因此形成了在賬戶服務(wù)基礎(chǔ)上的多種行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融綜合解決方案。

上線“好基匯”“天機(jī)智投”“一元”等新財富類產(chǎn)品后，徽常有財?shù)馁~戶數(shù)突破了1000萬戶，資產(chǎn)交易規(guī)模超過千億元級別。至此，徽常有財開始逐漸探索互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)模式，并初步形成了直銷銀行體系內(nèi)的閉環(huán)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時，隨著“外包+云部署”IT模式的建設(shè)，一種場景和開放的銀行發(fā)展模式正式形成。

無可置疑的是，銀行的功能在這種模式下確實得到了多方的發(fā)展，但這并不代表用戶就會使用相應(yīng)的服務(wù)。因此，如何做出差異化產(chǎn)品避免同質(zhì)化競爭，量化互聯(lián)網(wǎng)獲客，已經(jīng)成了行業(yè)的難題。面對著這些困難和瓶頸，徽常有財意識到：直銷銀行的內(nèi)涵和外延正在不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)不能僅僅側(cè)重零售，還需要聚焦融合，打造新競爭力。

第三階段：互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0，聚焦融合四大業(yè)務(wù)板塊，形成合力，并成功打造了資產(chǎn)生成——資金投放的閉環(huán)把控能力。

首先，徽常有財聚焦零售、小微目標(biāo)客群和互聯(lián)網(wǎng)化行業(yè)金融，培養(yǎng)了互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)資管、互聯(lián)網(wǎng)賬戶與支付、互聯(lián)網(wǎng)財富管理四大業(yè)務(wù)板塊的基礎(chǔ)能力。

其次，依托互聯(lián)網(wǎng)貸款，徽常有財通過“賬戶+貸款”的模式發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)賬戶與支付；采取投資、撮合、流轉(zhuǎn)等形式進(jìn)行表外經(jīng)營，獲得了低資本消耗類收入的互聯(lián)網(wǎng)資管模式；利用資管優(yōu)勢，創(chuàng)新了資產(chǎn)向產(chǎn)品流轉(zhuǎn)的自產(chǎn)自銷的互聯(lián)網(wǎng)財富管理模式。

正是憑借著業(yè)務(wù)間的相互融合和科技能力輸出，2018年8月，徽常有財順利通過了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織的銀行業(yè)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，進(jìn)入了網(wǎng)貸資金存管銀行“白名單”，并通過打造資產(chǎn)生成——資金投放的閉環(huán)把控能力，使其業(yè)務(wù)范圍覆蓋了供應(yīng)鏈金融及零售金融。

截止2019年五月，徽常有財客戶已經(jīng)突破1600萬，年底預(yù)計實現(xiàn)創(chuàng)利6億元。今年初，徽常有財又成立了事業(yè)部，致力于探索更加獨(dú)立的運(yùn)營機(jī)制、明晰的市場定位以及靈活的業(yè)務(wù)模式。

至此，徽常有財開始邁進(jìn)第四階段——互聯(lián)網(wǎng)銀行3.0，對輕資產(chǎn)、平臺化銀行模式的打造。

銀行轉(zhuǎn)型下的技術(shù)積累

銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，出現(xiàn)了很多新的概念，例如數(shù)字銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行、智慧銀行等。綜合來看，這一過程不僅僅是一次次規(guī)模、服務(wù)上的提升，更是致力于打造互聯(lián)網(wǎng)銀行新模式的一次次成功試驗。

而究其本質(zhì)，轉(zhuǎn)型的背后，是云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)在行業(yè)發(fā)展過程中不同程度的應(yīng)用落地。

未來，隨著更加豐富的產(chǎn)品種類的出現(xiàn)，更加貼合客戶需求的服務(wù)的升級，銀行業(yè)還將迎來更具潛力的新業(yè)務(wù)模式。