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中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院，看懂經(jīng)濟專欄作家（ta已經(jīng)入駐看懂App小程序，關注他可來看看懂App小程序） 在金融科技企業(yè)全面沖擊銀行業(yè)務的大環(huán)境下，開放銀行成為全球各大銀行轉型的新路徑。在海外，開放銀行從2014年開始就逐漸轉熱。在中國，從2018年下半年開始開放銀行才引起行業(yè)關注?？v觀全球，當前歐美國家與中國在開放銀行的驅動因素和對開放銀行的界定方面均存在差異。國外的開放銀行是自上而下，通過頂層設計推動，強調(diào)的是數(shù)據(jù)的共享，國內(nèi)的開放銀行是市場自發(fā)行為，在實操上更多的是銀行服務的輸出，依賴與場景的合作。 ◆ ◆ ◆ 一、校準認知，厘清路徑 2016年8月，英國競爭和市場管理局（CMA）發(fā)布報告正式明確了開放銀行的概念， “Open Banking is a brand new, secure way for consumers including small businesses to share information, allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.” 開放銀行由英文“Open Banking”翻譯而來，可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者通過開放API共享信息，允許現(xiàn)有公司和金融科技公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。其目標是加強市場競爭，促進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提升消費者獲取的金融服務的質量。英國提出的開放銀行與英國監(jiān)管當局的推動和歐盟《新支付服務條例》（PSD2：強制所有歐洲國家向歐洲央行批準的所有第三方免費提供賬戶、交易和支付三個API 應用程序接口)的全面實施有直接的關系，主要是關于銀行業(yè)不同方面的數(shù)據(jù)共享。因此，當銀行自愿或因法律原因被迫共享數(shù)據(jù)時，就成為了“開放銀行”社區(qū)的一部分。目前為止，英國9家最大的個人和中小企業(yè)活期賬戶提供方（CMA9）已經(jīng)于2017年3月前開放銀行產(chǎn)品、分行及ATM等標準化數(shù)據(jù)。目前，英國正在積極推進CMA9銀行移動APP與其他第三方移動APP之間實現(xiàn)公開且合規(guī)的數(shù)據(jù)共享。根據(jù)英國開放銀行網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，目前已有100家通過FCA認證許可的金融服務提供商參與了開放銀行計劃，并提供了新的金融服務。在中國，開放銀行的實踐主要是銀行服務的輸出，通過線上技術的方式，把金融產(chǎn)品和服務，嵌入合作方自己的應用程序和場景。在輸出方式上，均以API為主，但也支持SDK、H5等多種方式。在輸出內(nèi)容上，主要是銀行在底層賬戶管理基礎上，附加投、貸、付等核心功能和基礎服務為標準配置。此外，各家銀行也有特色化的內(nèi)容輸出。以建設銀行為例，建設銀行開發(fā)的開放銀行管理平臺于2018年8月正式上線，是將建行已有的服務，如賬戶開立、支付結算、投資理財?shù)龋砸环N標準統(tǒng)一的接口（API）封裝到軟件開發(fā)工具包（SDK）中，再嵌入到第三方服務中。這樣，可以利用獨角獸企業(yè)平臺引流，增加獲客渠道。對銀行而言，這種開放銀行的模式并沒有涉及到數(shù)據(jù)的聯(lián)動。只是通過金融科技手段，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行解耦、重構，嵌入到場景中去，實現(xiàn)線上獲客、留存結算類存款等目的。這種做法與金融科技巨頭們以科技為紐帶連接外部場景，生態(tài)化、平臺化思路很接近，是商業(yè)模式或經(jīng)營銀行業(yè)務方式的轉換。通過國內(nèi)外不同的實踐可以發(fā)現(xiàn)，目前歐美開放銀行更多是強制性的，數(shù)據(jù)開放是關鍵；國內(nèi)開放銀行更多是戰(zhàn)略定位，經(jīng)營模式的調(diào)整和選擇是核心。但可以看出，大家的共性在于，開放銀行的目標主要是通過數(shù)據(jù)共享或者金融服務的釋放，達到金融商業(yè)生態(tài)的融合。但無論哪種方式，數(shù)據(jù)都是關鍵。數(shù)據(jù)屬于客戶，而不是銀行——這是英國開放銀行和PSD2的一個非常強大的價值主張。盡管聽起來很簡單，但它足以改變銀行和客戶之間的“權力平衡”。數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)的價值不言而喻，它是了解你的客戶（KYC）、精準營銷、風險評估、創(chuàng)新的關鍵，是一種關鍵的生產(chǎn)要素。開放銀行使客戶更加自由，客戶可以把數(shù)據(jù)帶到任何他們認為有更好服務的地方。因此，圍繞自由流動客戶的競爭將更加激烈。可以看到，與數(shù)據(jù)相關的創(chuàng)新只是開放銀行創(chuàng)新的開始。◆ ◆ ◆ 二、銀行業(yè)的最大趨勢：平臺化 毫無疑問，開放銀行對銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境的影響將是顛覆性的。在英國，盡管只有九大銀行巨頭被迫實施開放的銀行標準，但當監(jiān)管機構釋放了開放銀行的巨大潛力并將開放銀行視為重要戰(zhàn)略之后，更多的機構也意識到需要對監(jiān)管做出回應。開放銀行將為銀行、金融科技公司帶來新的發(fā)展機遇。銀行意識到自己擁有強大的品牌，并被信任能夠管理客戶的資金、身份和數(shù)據(jù)，通過將已持有的數(shù)據(jù)與從其他機構和來源收集的數(shù)據(jù)結合起來進行深度分析和個性化分析，開放銀行可以成為豐富銀行功能和體驗的一種方式。通過這種方式，銀行希望為現(xiàn)有客戶提供更多相關的產(chǎn)品和服務，并通過吸引新客戶來增加市場份額。認識到自己缺乏競爭對手的靈活性、速度或創(chuàng)新能力的銀行，可以通過與金融科技公司的合作，補充自己的服務。金融科技公司可以為銀行的客戶增加價值，成為受控制和可信的生態(tài)系統(tǒng)的一部分。因此，平臺業(yè)務模型是大多銀行應對開放浪潮的戰(zhàn)略選擇。平臺業(yè)務模型大家并不陌生，它的興起離不開大型科技公司，如亞馬遜、谷歌、阿里巴巴等，這些平臺通過重置進入壁壘、改變價值創(chuàng)造和價值獲取的邏輯，進行監(jiān)管套利、重新包裝或重新定位經(jīng)濟體系中的權力，改變和重組了越來越多的經(jīng)濟領域。平臺業(yè)務模型與傳統(tǒng)經(jīng)營模式最大的不同在于，在參與者之間進行價值交換和創(chuàng)新。“平臺銀行”并不是“開放銀行”可能的最終結果，只是開放銀行理念下銀行改變業(yè)務模式的一種方式。當然銀行不能通過簡單地向外部開放幾個API來切換到平臺業(yè)務模型，更實質的是其背后所代表的價值主張：客戶財務數(shù)據(jù)的所有者，銀行產(chǎn)品的透明的和易于比較，多方合作、價值鏈重塑和產(chǎn)品創(chuàng)新。審視我國開放銀行的實踐，雖然有銀行平臺化經(jīng)營的邏輯，但只是實現(xiàn)了銀行與場景的合作，目的是實現(xiàn)線上獲客和留存結算存款等，可以暫時緩解零售銀行對零售領域失控的焦慮。◆ ◆ ◆ 三、未來的銀行路在何方？ 開放銀行這一新的價值主張為銀行業(yè)的變革打開了一個窗口，數(shù)據(jù)的開放有望重新建立銀行業(yè)發(fā)展格局和秩序。技術在不斷進步，數(shù)字化進程也沒有放慢步伐。如果互聯(lián)網(wǎng)不再是平臺化的唯一場景，如果客戶不再依賴場景，銀行如何抓住變化中的脈搏，在激烈的競爭和時代的更迭中幸存下來？一個行業(yè)之所有會產(chǎn)生，是因為它能解決社會新生的需求，它的消亡也必然是由于需求的消失。銀行4.0的關鍵轉變，不是銀行的某些要素發(fā)生了轉變，而是客戶辦理銀行業(yè)務的方式發(fā)生了改變。顯然，客戶對銀行服務的需求仍然存在，面對嚴峻的市場環(huán)境，銀行需要回歸其本源邏輯——滿足客戶的真實金融服務需求，從客戶需求出發(fā)，以開放共贏的心態(tài)，重新審視提供服務的方式。作者簡介： 劉勇：中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、國培機構董事長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融三十人論壇（CIF30）秘書長、中國保險行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)分會委員兼副秘書長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會統(tǒng)計分析專業(yè)委員會委員、中國人民大學創(chuàng)業(yè)教育專家咨詢委員會委員、中國人民大學商學院MBA企業(yè)導師、北京國家會計學院研究生導師。先后主持多項金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融專項課題研究工作：《北京市促進金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018—2022年）》《海淀區(qū)建設具有全球影響力的金融科技創(chuàng)新中心五年發(fā)展規(guī)劃》《小微企業(yè)融資環(huán)境評價報告》《中關村金融科技行業(yè)發(fā)展研究報告》《北京市知識產(chǎn)權投融資體系建設研究》等。編著有《智能投顧》《保險科技》《區(qū)塊鏈：重塑經(jīng)濟與世界》《互聯(lián)網(wǎng)金融》《平臺制勝》《中國小微金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力評價報告》以及“互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)能力”系列叢書等專業(yè)圖書，被中信出版集團評為2016年度最佳作者，《互聯(lián)網(wǎng)金融》榮獲第二屆金融圖書“金羊獎”。 李達：中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院高級研究員。北京大學光華管理學院經(jīng)濟學博士，中國社會科學院數(shù)量經(jīng)濟與技術經(jīng)濟研究所博士后。曾任某知名券商宏觀分析師，后從事量化對沖基金、一級市場股權投資以及智能制造、分布式賬本技術以及供應鏈金融等相關研究。曾負責《中關村金融科技行業(yè)研究報告》《國內(nèi)外重點地區(qū)金融科技發(fā)展研究報告》《金融科技行業(yè)投融資研究報告》等課題研究，參與撰寫《金融科技研究與評估2018：全球系統(tǒng)重要性銀行金融科技指數(shù)》中“區(qū)塊鏈發(fā)展的動態(tài)和趨勢”和“區(qū)塊鏈在匯豐銀行中的應用”兩章，發(fā)表《金融監(jiān)管的英美經(jīng)驗》等金融科技方向文章，具備較強的金融科技研究能力及項目管理經(jīng)驗。
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