在邱寒看來，中小銀行當(dāng)下的發(fā)展并不太均衡。新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行伴隨著數(shù)字化誕生，沒有歷史遺留包袱，無網(wǎng)點(diǎn)的特質(zhì)使其本身成為銀行業(yè)的“輕資產(chǎn)”銀行。四大行和股份制銀行的科技投入大，科技能力也相對較強(qiáng)。中小銀行在數(shù)字化的發(fā)展中顯得最為薄弱。

當(dāng)前，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要組成部分的數(shù)字銀行建設(shè)也正在向以大數(shù)據(jù)人工智能驅(qū)動的階段發(fā)展。銀行業(yè)對于數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)達(dá)成了共識，全球正在進(jìn)入數(shù)字化的新階段。

本月埃森哲發(fā)布的最新報(bào)告《后數(shù)字時代的銀行業(yè)》，調(diào)查了全球近800名銀行家。近一半接受調(diào)查的銀行家（47%）認(rèn)為，人工智能將在未來三年對他們的企業(yè)產(chǎn)生最大的影響。比如，銀行可以通過使用人工智能來增強(qiáng)其業(yè)務(wù)，從而降低20%到25%的成本。而事實(shí)上，超過一半的銀行正在一個或多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行試點(diǎn)或采用人工智能，還有20%的銀行沒有計(jì)劃實(shí)施人工智能或?qū)ζ溥M(jìn)行評估。

以智能客服為例，去年下半年，國有銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行全部上線智能客服。今年上半年，部分中小銀行和城商行也開始入場布局智能客服。

邱寒表示，從自己接觸的全國數(shù)百家中小銀行的反饋中不難發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)的中小銀行都認(rèn)為數(shù)字化勢在必行，主要差別存在于個體的數(shù)字化推進(jìn)速度和數(shù)字化融合程度。

但是，中小銀行數(shù)字化發(fā)展面臨著幾大挑戰(zhàn)不容忽視。首先，地域性中小銀行的經(jīng)營模式依舊以線下為主，業(yè)務(wù)模式影響數(shù)字化的推行。此外，中小銀行吸引科技人才存在難度。區(qū)域性中小銀行多立足于二三線城市，甚至三四線城市，很難吸引到數(shù)字化科技人才。這些都需要在未來的道路上逐一擊破。

據(jù)邱寒介紹，一家真正意義上的數(shù)字銀行的數(shù)字化包含三個層次：首先是底層的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，它既包含了所有業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，還包含了外部生態(tài)數(shù)據(jù)。中間是核心業(yè)務(wù)層，即用數(shù)字化的技術(shù)去經(jīng)營整個銀行的業(yè)務(wù)，有承上啟下的作用?！爸挥袠I(yè)務(wù)模塊真正深入做好數(shù)據(jù)化，下面的數(shù)據(jù)才能夠創(chuàng)造價(jià)值，”邱寒強(qiáng)調(diào)。頂層為經(jīng)營決策層，需要針對不同經(jīng)營管理場景,建立基于數(shù)據(jù)的分析決策體系。

“這必然不是一天能夠完成的，需要不斷優(yōu)化。有效做到智慧經(jīng)營，就是銀行數(shù)字化的頂點(diǎn)?！?span> 邱寒認(rèn)為，一個合格的數(shù)字化的系統(tǒng)，是可以打通各個不同的系統(tǒng)疆界的，做到客戶不論通過什么渠道和銀行或非銀金融機(jī)構(gòu)發(fā)生溝通時，相關(guān)信息都可以被收納、合并、統(tǒng)一處理和反饋。

事實(shí)上，銀行在三個層次的發(fā)展上都存在不同程度的短缺。《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告(2019)》就指出，27%的中小銀行缺乏公司級數(shù)據(jù)規(guī)范；46%的中小銀行初步搭建公司級數(shù)據(jù)管控體系和基礎(chǔ)規(guī)范,但應(yīng)用尚未下沉到業(yè)務(wù),數(shù)據(jù)互通程度不理想。

“此外，可以看到現(xiàn)下的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化依舊比較嚴(yán)重，這證明首先我們在產(chǎn)品上面的數(shù)字化能力就普遍薄弱，沒有做到個性化定制和定價(jià)的產(chǎn)品模式?！?span>邱寒直言，產(chǎn)品只是一種基本的輸出體現(xiàn)，從前端獲客、客戶經(jīng)營、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、運(yùn)營客服五個方面來看，數(shù)字化發(fā)展都不均衡。

最容易發(fā)展的是前端獲客營銷的板塊，例如把數(shù)字化工具作為獲客的新渠道，由于見效較快，因此銀行的接受程度很高。第二個數(shù)字化發(fā)展較快的板塊是風(fēng)控。然而，數(shù)字化運(yùn)營才是銀行提升效率的核心。

今年6月，我國正式發(fā)放5G牌照，中國通信行業(yè)正式進(jìn)入5G時代，中國也由此成為全球最早將5G商用服務(wù)落地的國家之一。包括中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家大型銀行紛紛宣布推出5G網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)銀行更是推出5G科技無人銀行。

邱寒表示，5G時代到來后，首先影響銀行的是和客戶之間的觸點(diǎn)變化——從提供線下服務(wù)到全面線上服務(wù)，從以銀行網(wǎng)點(diǎn)為線下主體到多種主體都可成為提供服務(wù)的線下銀行。

毋庸置疑，5G首先帶來的是速度，網(wǎng)絡(luò)提速使得移動互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)比重直線上升。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，從2G到4G的過程中，銀行離柜率連年攀升，2015年為77.76%；2016年為84.31%；2017為87.58%；2018年為88.67%。隨著手機(jī)銀行生態(tài)圈逐步形成，遷移成本越來越低、客戶選擇越來越多、產(chǎn)品生命周期越來越短，成為各大銀行鉚足馬力競爭的焦點(diǎn)。

此外，是網(wǎng)點(diǎn)的科技化綜合運(yùn)用程度的提升。以新推出的5G網(wǎng)點(diǎn)為例，客戶可以憑借人臉識別、智能語音，VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）和AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）等技術(shù)的綜合運(yùn)用，迅速辦理銀行業(yè)務(wù)、咨詢預(yù)約、感受各個場景下的個性化、專屬化服務(wù)。

同時，銀行也在不斷加強(qiáng)自助設(shè)備的智能化升級和自助渠道的普及，使其成為能辦理多種復(fù)雜業(yè)務(wù)的“超級柜臺”。華夏銀行在智慧柜員機(jī)上開戶僅需3.94分鐘，在柜臺上辦理時長達(dá)10分鐘的結(jié)售匯業(yè)務(wù)，在智能柜員機(jī)上的辦理時長縮短為0.67分鐘，速度提升了15倍。

邱寒指出，速度之外，5G帶來的是對底層系統(tǒng)的影響。“銀行系統(tǒng)目前仍然是相對中心化的，很多運(yùn)算處理都需要在線下網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)房內(nèi)完成。全面5G后，甚至每一個移動終端都可以完成獨(dú)立的數(shù)據(jù)處理和傳輸?！鼻窈M(jìn)一步預(yù)測，銀行網(wǎng)點(diǎn)的物理性質(zhì)也可能被不斷削弱，未來并不是銀行的網(wǎng)點(diǎn)才能服務(wù)客戶，咖啡廳、電影院、商場、超市都可以成為含有金融服務(wù)的接口，具備金融服務(wù)功能的網(wǎng)點(diǎn)。

“相較較早發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的歐美國家而言，中國的數(shù)字化形成了跳躍式的發(fā)展。從80年代到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展近40年，依舊沒有發(fā)展到極端，而數(shù)字化的發(fā)展才僅僅經(jīng)過十幾年?！币虼饲窈J(rèn)為，對于中國來說，一切才剛剛開始。