8月8日，以“規(guī)范數(shù)據(jù)治理、打造數(shù)字銀行”為主題的中國數(shù)字銀行論壇2019年夏季論壇在桂林舉辦，論壇由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟和桂林銀行主辦，金融壹賬通承辦。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟移動互聯(lián)委員會主任、金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒發(fā)表了主題為“金融科技助力數(shù)字銀行發(fā)展”的演講，她表示，做好數(shù)字化的銀行將呈指數(shù)級增長，而數(shù)字銀行的架構(gòu)有三個層次，只有業(yè)務(wù)整個數(shù)字化、決策流程都數(shù)字化才能算是數(shù)字銀行。

觀點摘錄如下

中國銀行業(yè)這幾年的發(fā)展非?？欤绕涫墙鹑诳萍嫉陌l(fā)展非?？欤?014~2017年中國在線銀行的客戶占比翻了三倍多，但即使是這樣的情況下，我們與發(fā)達市場相比還有一定差距，這個差距的縮小或反超，就要依賴技術(shù)發(fā)展和數(shù)字化的推進。

從國家來看，這幾年對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高度重視是前所未有的，不僅僅是銀行要數(shù)字化，國家也提出了數(shù)字中國的規(guī)劃，很多地方在談?wù)撝腔鄢鞘械慕ㄔO(shè)，政府部門很多的職能都在數(shù)字化的過程中。作為整個經(jīng)濟當(dāng)中一個非常重要的主體——銀行，我們不能在這個大潮中落下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型以前的手工作業(yè)我們認為是冷兵器時代，這個轉(zhuǎn)型不是大家想不想要，是必然的趨勢，與其抗拒這樣的趨勢，不如擁抱這個方向。

對銀行來說，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底有什么好處？麥肯錫報告指出，通過對比做數(shù)字化轉(zhuǎn)型和不做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩類銀行，可以發(fā)現(xiàn)，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行今后ROE的回報比提升40%到49%，不僅提升了效率，而且降低了成本，同時開拓了新的業(yè)務(wù)，這三個因素相乘就會形成指數(shù)級別的增長。

到去年年底，中國銀行業(yè)的零售收入占比在30%左右，而我們看到歐美發(fā)達地區(qū)的零售業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)的占比超過了60%，用這樣的數(shù)據(jù)來比較，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還非常巨大，未來的一段時間內(nèi)，零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字轉(zhuǎn)型是一個大方向。

海外銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型較早，也已經(jīng)獲得了一些成就，比如花旗銀行，在數(shù)字化渠道經(jīng)營多年之后，發(fā)現(xiàn)即使是在增長不是很快的市場中也得到了高速增長，它2017年的利潤比2010年上升了49%，這個利潤的上升不是靠規(guī)模的擴張，而是精耕細作的結(jié)果，通過降低成本提高效率獲得。

數(shù)字銀行有哪些發(fā)展特點呢？首先是客戶的長尾化。第二是渠道的全時化，現(xiàn)在線上是7×24小時的渠道。還有產(chǎn)品，我們以前的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，現(xiàn)在越來越多的產(chǎn)品需要場景化，對于中小銀行來說產(chǎn)品更要具有濃烈的區(qū)域特色。此外，風(fēng)控要進行智能化的改造。還有運營，以前對公運營不是那么重要，但是到了零售這一塊運營就會非常重要，因為筆數(shù)非常多，怎么樣降低運營的成本也是數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)。最后是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，數(shù)據(jù)不僅看成一個成本中心，數(shù)據(jù)是資本，今后會幫助大家產(chǎn)生利潤。還有開放化，我們不是關(guān)著門在家里做生意，我們要把自己的能力開放出來。

中國的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型還在起步階段，很多大銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然不夠深入。數(shù)字銀行有三個層次：首先是底層的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，它既包含了所有業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，還包含了外部生態(tài)數(shù)據(jù)；中間是核心業(yè)務(wù)層，只有業(yè)務(wù)模塊真正深入做好數(shù)據(jù)化，下面的數(shù)據(jù)才能夠創(chuàng)造價值；上面一層就是智慧經(jīng)營層，處理好所有的數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)來做經(jīng)營決策。

做好了數(shù)據(jù)的架構(gòu)之后，我們再來看渠道管理、客戶管理、產(chǎn)品、風(fēng)控和運營的數(shù)字化怎么做？一個傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點以前所面臨挑戰(zhàn)主要是什么？首先不知道哪些客戶來過，來了以后對什么產(chǎn)品感興趣，什么產(chǎn)品是不感興趣的，所有的信息在線下的時候，銀行管理人員不掌握，沒有很細節(jié)的數(shù)據(jù)，很多時候客戶在網(wǎng)點談過的內(nèi)容系統(tǒng)也不掌握，下一次可能到了另外一個網(wǎng)點我們的同事還是推薦同樣的產(chǎn)品，線下的行為也要捕捉，只有捕捉了所有觸點信息才可以對客戶的行為有更多的了解，以前的技術(shù)沒有辦法做到，現(xiàn)在的技術(shù)已經(jīng)可以做到了，因為銀行網(wǎng)點有攝像頭，這個背后蘊藏了非常豐富的信息，可以用來做數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和分析，今后再設(shè)網(wǎng)點需要設(shè)計什么產(chǎn)品進去。

渠道拉進來的是客戶，對于客戶的經(jīng)營也是需要非常多的數(shù)字化投入，管理背后依賴的是對客戶畫像的了解，首先我們要了解客戶是誰，我們有非常多的標簽，標簽從哪里來？就是從背后的渠道，因為觸點是最鮮活的標簽，同時我們底層的數(shù)據(jù)庫還有和外部合作的標簽，有了標簽以后我們需要對各種客戶進行測試，因為不同的客戶需求是不一樣的，我們不能用同樣的產(chǎn)品到達所有的客戶，細化了管理背后需要非常多系統(tǒng)的支持，我們要了解每一個客戶對不同時點不同產(chǎn)品的反饋，這些都是我們要進行數(shù)字化改造的。

我們傳統(tǒng)的營銷怎么做？尤其是零售，我們看到很多銀行做營銷的方式是在銀行的網(wǎng)點拉一個易拉寶，客戶經(jīng)理團隊跟客戶談，通過微信發(fā)給客戶鏈接，或者自己打電話推銷產(chǎn)品，大家會發(fā)現(xiàn)，我們每一次做這樣的營銷活動可能要一兩個月，一兩個月以后再去系統(tǒng)抓數(shù)據(jù)其實也不知道到底誰打過電話，打過幾次電話，沒有三個月是看不到營銷成績的，在這種情況下，我們一年能跑多少次的營銷呢？如果按照三個月一次算只能跑四次，三個月以后才發(fā)現(xiàn)原來做的一些方法不完美，一年只能調(diào)整四次。另外一個做法是天天調(diào)整，一年調(diào)整了365次。這是因為線上的我們當(dāng)天可以知道效果，因為全部數(shù)字化，有什么地方做的不好第二天可以生效。最后的結(jié)果不言而喻，一個是每年四次的經(jīng)驗，一個是每年300多次的經(jīng)驗，最終達到的營銷效果一定是差異非常大的。

營銷渠道的轉(zhuǎn)型也至關(guān)重要。數(shù)字化的背后還有一個一體化的概念，銀行的觸達渠道應(yīng)是一體化平臺，既要通過線下觸達，也要通過線上，線上可能是通過短信，可能是通過外呼，可能是通過微信或者是其他渠道，所有的渠道都要進行整體的觸達，所有的營銷活動不能只是依賴某一個渠道進行，這樣也能給用戶更統(tǒng)一的體驗。

最后講講產(chǎn)品設(shè)計，產(chǎn)品設(shè)計是最難以理解為什么要做數(shù)字化的，大家經(jīng)常看到最后的產(chǎn)品文檔是個WORD，為什么說產(chǎn)品是一個非常需要進行數(shù)字化的過程呢？因為所有的產(chǎn)品必須根據(jù)客群進行定制，以前我們是一款產(chǎn)品打天下，但是我們現(xiàn)在有這么多渠道的信息，為什么不可以根據(jù)不同的客戶定制產(chǎn)品？客戶拒絕我的時候到底是因為什么因素？我在下次設(shè)計的時候可以進行微調(diào)，把拒絕變成不拒絕。

綜合來看，數(shù)據(jù)要接得進來，還要管得住，同時還要用得好，用數(shù)據(jù)做好經(jīng)營管理的決策支持和用戶體驗的提升，這是數(shù)據(jù)治理最重要的意義。