最近跟朋友在研究加保一下重大疾病保險，每天看著各種疾病年輕化、高發(fā)的新聞，覺得還是得做好保障才行?？粗袌錾狭宅槤M足的產(chǎn)品，各式各樣的條款，一個一個細(xì)細(xì)研究下來確實也耗費了不少時間，所以在此希望把我的經(jīng)驗跟大家分享，也給有意愿購買重大疾病保險的小伙伴做個參考。

重大疾病保險，到底買帶身故責(zé)任的還是不帶身故責(zé)任的好呢？

前幾年，可能這不是一個問題，但是隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險產(chǎn)品的優(yōu)化，人們可選擇的產(chǎn)品越來越多，這就變成了一個讓大家很糾結(jié)的一個問題。說白了就是，錢上面到底合不合算？是買帶身故責(zé)任的重大疾病合算呢？還是買消費型的重大疾病保險（不含身故責(zé)任）合算呢？

答案的重點取決于你的資金預(yù)算！

1、如果你的資金預(yù)算不多，又想要一定的保障的話，可以考慮消費型重疾（不含身故責(zé)任）。之前網(wǎng)上很火的一款永大光明的超級瑪麗旗艦版就是這種純消費型重疾，身故責(zé)任設(shè)定為可選條款，身故保障也只是累計已交保費，所以完全可以不考慮這塊。但是其他保障卻挺有看頭：等待期90天，重疾110種賠付1次100%保額，0-40歲投保前10年加贈35%基本保額；中癥20種每次50%基本保額，最多賠2次；輕癥35種每次30%基本保額，最多賠3次；中/輕癥豁免；還可以根據(jù)個人需要附加癌癥二次賠付。購買時如果不選擇身故條款，單純看保障的話，性價比還是很高的。29歲，女性，20萬保額，20年繳費，保費才2500左右。

2、如果預(yù)算資金不多，想要保障的同時還想在身故這塊做點保障的話，可以考慮消費型重疾險+定期壽險的模式（這里給的是定期壽險，如果加終身壽險的話……那其實省不了多少錢）。一般定期壽險都是保障到60/65/70歲，可以說一旦在最年富力強的時候身故了，也能依靠定期壽險給家人留下一筆資金。我們以最近很火的華貴大麥定期壽險為例，如果是29歲女性，20年繳費，20萬保額，保障到65歲，一年差不多300塊錢。如果加上上一個消費型重疾險產(chǎn)品的話，20萬保額每年才繳費2800左右。同樣條件下帶有身故條款的重疾險要4000左右。

3、如果資金預(yù)算夠用的話，可以考慮購買帶有身故條款的。為啥呢？在我看來帶有身故條款的終身重大疾病保險交出去的錢總會回來的！要么是發(fā)生重大疾病理賠，用在自己身上；要么是身故了，錢留給了兒孫，總歸不會打水漂就是了。相較于消費型重疾險，雖然含有身故責(zé)任的重大疾病保險的杠桿性略微不足，但好在不會“損失”。如果單純購買消費型重疾險，保障期限內(nèi)不出險的話，所交保費就付之東流了。而如果我們選擇消費型重疾險+壽險模式，目前市面上的定期壽險也最多能保障到70歲左右，抵抗不住人類越來越長的壽命趨勢。但是如果換成終身壽險的話，那么跟買帶有身故責(zé)任的重疾險費用也差不了多少。

所以，買什么類型的重大疾病保險還是要根據(jù)個人的資金預(yù)算來確定。如果資金預(yù)算有限，想要把杠桿做到最大，不思考什么身后事，可以考慮購買消費型重疾險。如果在此基礎(chǔ)上還有剩余資金，可以考慮配置一下定期壽險。因為咱們畢竟不是單獨的個體，都可能會面臨上有老、下有小的責(zé)任。如果資金預(yù)算充裕，可以考慮配置含有身故責(zé)任的終身重大疾病保險，把保障做足，將風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁。

買保險，量力而行。