如果帶著5個億去和銀行談，要年化收益率8%，銀行會答應嗎？

jingxin95 2019-07-31

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年化收益率

年化收益率一般指的是理財、信托、基金這些產(chǎn)品，如果是存款一般都是直接指的利率。因此年化收益率8%很容易；但是利率8%很難，或許會有銀行同意，但是應該很少，或者對于你的貸款期限要求要極長，比如直接簽協(xié)議定存?zhèn)€十年或者二十年。

銀行的貸款規(guī)定

銀行吸收的存款，并非全部可以用于貸款的，攬儲后第一條是按照存款準備金率上繳央行的存款準備金，目前的存款準備金率平均值為13%，即5億的存款需要先上繳央行0.65億元的準備金。

其次，銀行的攬儲的資金不可以全部用于放貸。央行為防止銀行過度擴張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。也就說吸收了1個億最多只允許放款0.75億，5個億的資金，按照規(guī)定銀行最多可以放貸：5*0.75=3.75億元的貸款，剩余的資金除一部分上繳央行做準備金外，其余的主要留做銀行日常經(jīng)營所需。

8%的存款利率對應的貸款利率

銀行攬儲給予你8%的年利率，那么5個億每年支出的成本為：5億*8%=4000萬元。

銀行可放貸的最高金額為3.75億元，那么這3.75億最少需要賺4000萬元的利息銀行才不會虧損，假設貸款利率為M，則3.75億*M=4000萬元，可得M=10.67%。這只是明面上的不虧損而已，銀行的運營是有成本的，人工成本、房租成本、設備成本、水電成本、辦公成本等等，所以實際要不虧損，這筆資金的貸款利率最少也得12%以上，如果要有所盈利，那么貸款利率百分十三四還差不多。

現(xiàn)實中銀行的貸款利率

2018年2月1日，中國社會融資成本指數(shù)在北京公布。根據(jù)該指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，當前中國社會融資(企業(yè))平均融資成本為7.60%，其中銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，顯然銀行的平均貸款利率水平才6.6%，遠遠低于我們計算中所需的10.67%，銀行又如何開給你8%的存款利率呢？

有可能給予8%嗎？

有的，你比如民營銀行中億聯(lián)銀行5年期最高的存款利率已經(jīng)給出了6%的，現(xiàn)在的民營銀行，不少專門做高利率水平的消費貸（比如騰訊的微眾銀行，主要做微粒貸，利率在萬分之3到萬分之6之間，折算為年利率為10.95%—21.9%），那么這個是可以給出8%的；再比如你存款時點剛好在銀行的考核時點，如果銀行的存貸比指標不符合，為了避免被央行扣罰，也可能給出8%；此外最后一種，即與銀行單獨簽訂超長期限定存，超長期限的中間大概率會出現(xiàn)利率調(diào)整的情況，如果以十幾年前的基準利率水平來說，銀行給予你8%也不足為奇。