一、浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行

7月12日，浦發(fā)銀行在北京正式推出業(yè)內(nèi)首個(gè)API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行，這是建設(shè)一流數(shù)字生態(tài)銀行的一項(xiàng)重大工程。浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行將通過(guò)API架構(gòu)驅(qū)動(dòng)，將場(chǎng)景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，圍繞客戶(hù)需求和體驗(yàn)，形成即想即用的跨界服務(wù)，塑造全新銀行業(yè)務(wù)模式。

1、重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)模式

浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行不再是單純的技術(shù)平臺(tái)，其把金融與各行業(yè)連接起來(lái)，構(gòu)成一個(gè)開(kāi)放共享、共建共贏的生態(tài)圈。浦發(fā)銀行將基于API技術(shù)，打造金融科技創(chuàng)新平臺(tái)，塑造API Bank的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)銀行產(chǎn)品、服務(wù)全面升級(jí)。浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)潘衛(wèi)東表示，通過(guò)API平臺(tái)銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到各個(gè)合作伙伴的平臺(tái)上。銀行與生態(tài)圈伙伴，結(jié)合雙方的優(yōu)勢(shì)資源，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交等各種跨界金融服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人各類(lèi)金融需求。

浦發(fā)銀行為積極推動(dòng)全行一流數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)戰(zhàn)略，支持全線上API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行的業(yè)務(wù)拓展，已于2017年完成新一代核心系統(tǒng)投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了SOA(松耦合)架構(gòu)的改造，搭建了API等重要技術(shù)平臺(tái)，并同步建立了配套的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)制。目前，浦發(fā)銀行已與中國(guó)銀聯(lián)、京東金融等46家企業(yè)建立緊密合作，為超過(guò)500萬(wàn)B端和C端用戶(hù)提供便利服務(wù)。

2、打造全新服務(wù)體驗(yàn)

浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行將全面開(kāi)放銀行服務(wù)、無(wú)縫融入社會(huì)生活、生產(chǎn)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，只要客戶(hù)有需求，即可通過(guò)企業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、企業(yè)資源計(jì)劃管理系統(tǒng)、微信小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用銀行API，在客戶(hù)金融服務(wù)需求的第一時(shí)間、第一觸點(diǎn)獲得滿(mǎn)足。

例如，浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行可嵌入到社區(qū)APP中，業(yè)主可以直接使用社區(qū)APP支付物業(yè)費(fèi)、在社區(qū)商戶(hù)消費(fèi)獲得優(yōu)惠、預(yù)約保潔服務(wù)等，銀行在背后提供了支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等各項(xiàng)金融服務(wù)。客戶(hù)在旅游網(wǎng)站上訂購(gòu)機(jī)票或酒店，在支付時(shí)，不需要切換到銀行的APP應(yīng)用或網(wǎng)站，通過(guò)API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險(xiǎn)權(quán)益等服務(wù)。

結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、AR/VR(增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)/虛擬現(xiàn)實(shí))等技術(shù)的應(yīng)用，浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，還能主動(dòng)感知客戶(hù)的場(chǎng)景和潛在需求，提供更有溫度的服務(wù)。如當(dāng)客戶(hù)在網(wǎng)站預(yù)定機(jī)票或酒店時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶(hù)偏好主動(dòng)提供分期、信用調(diào)額、保險(xiǎn)套餐等服務(wù)，還可感知客戶(hù)位置，實(shí)時(shí)推薦周邊優(yōu)惠商戶(hù)、航班延誤信息等實(shí)用信息。

浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行不僅開(kāi)放傳統(tǒng)金融服務(wù)，還可開(kāi)放銀行專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過(guò)API Bank，封裝市場(chǎng)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)分析等新型服務(wù)接口可為小微企業(yè)賦能，提升其經(jīng)營(yíng)管理能力，實(shí)現(xiàn)金融助力小微企業(yè)成長(zhǎng)。

二、什么是開(kāi)放銀行

開(kāi)放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，利用開(kāi)放應(yīng)用程序接口技術(shù)向第三方共享客戶(hù)財(cái)務(wù)信息的安全方式。和以往直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達(dá)給客戶(hù)的形式不同，此模式下，銀行將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開(kāi)放銀行平臺(tái)之上，再通過(guò)這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)，從而形成共享、開(kāi)放的平臺(tái)模式。

開(kāi)放銀行服務(wù)模式，將封閉的業(yè)務(wù)將逐步進(jìn)化為場(chǎng)景服務(wù)。經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)放性改造，打造互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)平臺(tái)轉(zhuǎn)化能力，擁有真正的線上獲客能力。銀行產(chǎn)品的改造可以分為產(chǎn)品分解和產(chǎn)品整合。分解是將現(xiàn)有的銀行產(chǎn)品和數(shù)據(jù)拆解成多個(gè)功能模塊，輸出給合作機(jī)構(gòu)。整合是指通過(guò)組合現(xiàn)有產(chǎn)品形成新型服務(wù)功能。風(fēng)控模式的開(kāi)放性改造是銀行非常核心的開(kāi)放理念，是基于數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與各種平臺(tái)對(duì)接。

三、開(kāi)放銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)的主要影響

其一、重新定位開(kāi)放銀行客群，其更趨復(fù)雜，將從合作模式中的共享要素角度進(jìn)行劃分，預(yù)計(jì)產(chǎn)生4類(lèi)新的消費(fèi)行為。其二、將全面重構(gòu)原有的業(yè)務(wù)模式，打造銀行金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全新應(yīng)用場(chǎng)景。其三、風(fēng)險(xiǎn)增加，就目前階段，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私等重要問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)近在眼前，相關(guān)處理機(jī)制尚未建立。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行“開(kāi)放銀行”創(chuàng)新實(shí)踐

國(guó)內(nèi)一些領(lǐng)先銀行與金融科技公司已率先試水開(kāi)放銀行模式，中國(guó)的開(kāi)放銀行以功能開(kāi)放為主，是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)銀行的自發(fā)行為，也是銀行面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì)、積極開(kāi)拓市場(chǎng)的有力探索，但監(jiān)管上仍處于標(biāo)準(zhǔn)制定階段。與英國(guó)、歐盟等一些開(kāi)放銀行先行者相比，國(guó)內(nèi)的開(kāi)放銀行實(shí)踐還存在一些不足，集中體現(xiàn)在開(kāi)放銀行戰(zhàn)略不清晰、忽視外部金融科技創(chuàng)新力量、組織機(jī)制不敏捷等問(wèn)題。我國(guó)的開(kāi)放銀行探索仍然是在銀行業(yè)務(wù)邊緣地帶“自下而上”實(shí)踐，并沒(méi)有涉及監(jiān)管核心問(wèn)題，如真正進(jìn)行系統(tǒng)性變革，則亟須監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的落地。

1、招商銀行App7.0、掌上生活A(yù)pp7.0

2018年9月17日，招商銀行在京宣布招行兩款重磅產(chǎn)品招商銀行App7.0、掌上生活A(yù)pp7.0迭代上線。這也是招行宣布全面進(jìn)入App時(shí)代、推進(jìn)零售金融3.0轉(zhuǎn)型后兩大App的首秀。招商銀行App側(cè)重金融自場(chǎng)景，提供包括賬戶(hù)收支管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、貸款、城市便民生活等全方位的綜合金融服務(wù)；掌上生活A(yù)pp側(cè)重打通生活、消費(fèi)、金融，以“金融為內(nèi)核，生活為外延”，打造“品質(zhì)生活”，積極布局生活場(chǎng)景，如兩票、商城、旅游等場(chǎng)景。

兩大App7.0迭代升級(jí)是招商銀行在其金融科技轉(zhuǎn)型的成果。升級(jí)后的招商銀行App和掌上生活A(yù)pp在理念上至少實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了從交易工具到數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的躍遷。

在內(nèi)部渠道上，招行通過(guò)分行專(zhuān)區(qū)、網(wǎng)點(diǎn)線上店、招乎服務(wù)號(hào)、客戶(hù)經(jīng)理連線、小程序、二維碼掃碼等實(shí)現(xiàn)招行App與線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的有效銜接，形成服務(wù)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)了線上線下的服務(wù)互動(dòng)。招行有7000多位客戶(hù)經(jīng)理都已經(jīng)入駐招商銀行App，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理連線為用戶(hù)實(shí)時(shí)提供個(gè)性化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，讓用戶(hù)足不出戶(hù)即可享受到招行的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)。

對(duì)外，招行建設(shè)開(kāi)放的用戶(hù)及支付體系，通過(guò)API、H5和App跳轉(zhuǎn)等連接方式，實(shí)現(xiàn)了金融與生活場(chǎng)景的連接。通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)智能能力和線上運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，招行從被動(dòng)響應(yīng)用戶(hù)服務(wù)需求，轉(zhuǎn)為主動(dòng)服務(wù)用戶(hù)，推出了智能提醒、智能推薦等服務(wù)模塊。

2、建設(shè)銀行TOP+戰(zhàn)略

2018年8月，建設(shè)銀行推出開(kāi)放銀行管理平臺(tái)，對(duì)外開(kāi)放8大類(lèi)產(chǎn)品：賬戶(hù)管理、支付結(jié)算、信用卡、投資理財(cái)、貸款服務(wù)、生活服務(wù)、直銷(xiāo)銀行、建行惠懂你（面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等的一站式信貸服務(wù)）?？偟膩?lái)看，建行開(kāi)放銀行管理平臺(tái)的推出，只是建行金融科技轉(zhuǎn)型“TOP+”戰(zhàn)略推行數(shù)年以來(lái)，順理成章的成果之一。早在7年前，建行就啟動(dòng)了新一代的核心系統(tǒng)建設(shè)，并定下了在新一代核心系統(tǒng)上推進(jìn)金融科技的戰(zhàn)略，其名為“TOP+”。

“T”，是科技驅(qū)動(dòng)，以技術(shù)和數(shù)據(jù)作為雙要素，實(shí)現(xiàn)雙輪驅(qū)動(dòng)。建行將金融科技技術(shù)聚焦于ABCDMIX。其中，A是人工智能，B是區(qū)塊鏈，C是云計(jì)算，D是大數(shù)據(jù)，M是移動(dòng)互聯(lián)，I是物聯(lián)網(wǎng)。X是現(xiàn)在還沒(méi)有商用的一些技術(shù)，如5G和量子計(jì)算等。這些是建行實(shí)施金融科技戰(zhàn)略主要依賴(lài)的技術(shù)。

“O”，是能力開(kāi)放，踐行開(kāi)放共享的理念。建行將包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、租賃、保險(xiǎn)、基金等集團(tuán)業(yè)務(wù)的功能和數(shù)據(jù)能力以服務(wù)的方式，向全社會(huì)開(kāi)放。2018年7月，建設(shè)銀行推出了公有云的平臺(tái)，該平臺(tái)將安心養(yǎng)老、黨群綜合服務(wù)等應(yīng)用功能，頭像識(shí)別等安全的服務(wù)，以及基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)全部對(duì)外開(kāi)放。2018年8月，建設(shè)銀行還推出了開(kāi)放銀行的平臺(tái)。

“P”，代表平臺(tái)生態(tài)。構(gòu)建平臺(tái)、連接平臺(tái)，站在平臺(tái)連平臺(tái)，共同構(gòu)建用戶(hù)生態(tài)。為了金融服務(wù)需求嵌入到具體的場(chǎng)景中來(lái)服務(wù)用戶(hù)，建設(shè)銀行除了構(gòu)建自己的金融服務(wù)平臺(tái)以外，還要構(gòu)建合作伙伴的平臺(tái)。比如，建設(shè)銀行造的住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)，供給政府機(jī)構(gòu)租賃企業(yè)、租客、中介機(jī)構(gòu)、房東等相關(guān)主體使用。構(gòu)建一站式的住房租賃和金融生態(tài)圈，將金融服務(wù)嵌入到平臺(tái)生態(tài)的具體場(chǎng)景中，讓金融需求隨時(shí)被滿(mǎn)足。

“+”，是培育鼓勵(lì)創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的文化，實(shí)現(xiàn)面向未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。4月18號(hào)，建設(shè)銀行注資16億成立了建信科技公司，建立了完全市場(chǎng)化的金融科技創(chuàng)新的企業(yè)。

按照未來(lái)五年的金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，建行將建立起高效協(xié)同支持創(chuàng)新的科技治理體系以及業(yè)務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新研究機(jī)制，并會(huì)加大科技創(chuàng)新資源的服務(wù)，為金融科技戰(zhàn)略的實(shí)施提供保障。建行還將繼續(xù)推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略，以創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)，開(kāi)放的金融平臺(tái)，共享平臺(tái)，賦能的金融發(fā)展模式，提升金融供給的力量，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新發(fā)展。