開放銀行可以被比作一個連接器，將銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司以及非金融機(jī)構(gòu)連接在一起。下文將通過對開放銀行的定義、產(chǎn)生的背景、實(shí)際運(yùn)行案例、全球開放銀行發(fā)展政策思路的歸納，探究開放銀行對商業(yè)銀行的服務(wù)模式帶來的變革。

就開放銀行的基本涵義來說，咨詢公司Gartner認(rèn)為，“開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。”

無論什么樣的產(chǎn)品或技術(shù)，無論何種形式的服務(wù)，都只是銀行服務(wù)的表象，是“術(shù)”而非“道”。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最終都回歸到人，最終的落點(diǎn)在用戶身上。中信開放銀行定位為創(chuàng)新型電子渠道，以用戶需求為導(dǎo)向，以場景服務(wù)為載體，以平臺生態(tài)為目標(biāo)，以B2B2C、B2B2B、B2G2C為連接方式，將銀行服務(wù)融入到用戶每日的生活場景中。通過變革商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式下以銀行產(chǎn)品服務(wù)于自有客戶的服務(wù)模式，與合作方打造共生共贏的生態(tài)圈，即為御術(shù)之道。

中信開放銀行將通過標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、輕型化的技術(shù)對接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），將金融/非金融服務(wù)嵌入三方合作場景中，并引入三方服務(wù)入駐，以支撐零售、普惠金融、對公等特色產(chǎn)品服務(wù)的快速輸出，及外部合作平臺用戶、流量、場景、服務(wù)等資源的高效引入。

縱觀我國銀行業(yè)服務(wù)模式的發(fā)展歷程，前后大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主，進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣和規(guī)模擴(kuò)張的“粗放式”增長；第二階段，在手機(jī)銀行APP中不斷聚合線上化功能，作為銀行提供集約化、差異化服務(wù)的主要渠道；第三階段，通過開放銀行聯(lián)結(jié)終端用戶和生態(tài)系統(tǒng)的不同參與者，將產(chǎn)品和服務(wù)無縫嵌入到各個場景中，讓金融服務(wù)無所不在。假設(shè)一個場景，用戶正在購物網(wǎng)站買一款新型的智能手機(jī)，在進(jìn)行支付時(shí)，收到提示“本次消費(fèi)將影響您今年休假的歐洲7日出行計(jì)劃，根據(jù)您的信用積分，建議您進(jìn)行12期的分期消費(fèi)”。在這一場景中，服務(wù)的設(shè)計(jì)邏輯不是推薦銀行的某款產(chǎn)品（產(chǎn)品A或產(chǎn)品B），而是基于場景，以用戶即將產(chǎn)生的痛點(diǎn)作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行全面的財(cái)富管理，開放銀行正是通過嵌入場景的業(yè)務(wù)合作，為用戶打造全流程的優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)。

開放銀行作為一種全新的生態(tài)模式，對于銀行、用戶、各方參與者以及全社會而言，都將創(chuàng)造新的機(jī)遇，賦予新的價(jià)值。對于銀行來說，開放銀行可以幫助銀行變客戶服務(wù)為用戶服務(wù)，變產(chǎn)品服務(wù)為場景服務(wù)，變渠道獲客為平臺經(jīng)濟(jì)，變APP運(yùn)營為API運(yùn)營。對于用戶來說，在衣、食、住、行的生活場景中即可實(shí)現(xiàn)個性化需求，以及對賬戶、財(cái)富進(jìn)行統(tǒng)一管理；對于合作伙伴來說，通過標(biāo)準(zhǔn)化的對接方案，可快速實(shí)現(xiàn)與銀行的資源共享、場景融合、優(yōu)勢互補(bǔ)。

中信開放銀行建設(shè)遵循“以客戶為尊”的行訓(xùn)，旨在以服務(wù)用戶為目標(biāo)導(dǎo)向，以用戶痛點(diǎn)為切入，將用戶作為共創(chuàng)服務(wù)模式的主體，通過完善線上線下生態(tài)鏈、銜接金融/非金融合作場景，搭建智能化和全場景的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

在開放銀行發(fā)展過程中，英國做出了巨大貢獻(xiàn)。2014年，英國開放數(shù)據(jù)研究所(ODI)研究發(fā)現(xiàn)，通過API（應(yīng)用程序編程接口）開放數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)用戶、銀行和第三方機(jī)構(gòu)的共贏。2015年，英國競爭和市場委員會（CMA）推出了金融數(shù)據(jù)共享計(jì)劃，在客戶同意且兼顧個人隱私保護(hù)的前提下，要求銀行將客戶信息開放給第三方機(jī)構(gòu)使用。2016年，由財(cái)政部牽頭成立的工作組OBWG正式對外發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》，將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)與安全標(biāo)準(zhǔn)、底層治理模式定義為維系開放銀行標(biāo)準(zhǔn)有效運(yùn)行的基石；同年，CMA發(fā)布“開放銀行計(jì)劃”及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，要求英國市場份額最大的9家銀行(CMA9)建立并采用統(tǒng)一的開放銀行服務(wù)數(shù)據(jù)、客戶資格指標(biāo)、銀行服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)與個人/企業(yè)賬戶交易數(shù)據(jù)。2017年，CMA9如期發(fā)布銀行服務(wù)數(shù)據(jù)API，并于2018年1月發(fā)布個人/企業(yè)賬戶交易數(shù)據(jù)API。

2015年，歐盟通過《支付服務(wù)法令修正案》(PSD2)，該法令要求銀行必須把客戶相關(guān)數(shù)據(jù)開放給客戶授權(quán)的第三方機(jī)構(gòu)，以此提升支付產(chǎn)業(yè)競爭力。PSD2已于2018年1月13日開始實(shí)施，通過開放API將金融數(shù)據(jù)的所有權(quán)及使用權(quán)完全轉(zhuǎn)移到用戶手中，以此來鼓勵金融科技創(chuàng)新，讓用戶能夠選擇更適合自己的金融服務(wù)。在歐洲，西班牙對外開放銀行(BBVA)開放了8大類API，N26、Fidor等數(shù)字銀行以及數(shù)字貸款商（如Klama）正在通過開放銀行重塑銀行服務(wù)模式。

在美國，大型銀行多與獨(dú)立合作伙伴建立數(shù)據(jù)共享關(guān)系，例如大通銀行與Intuit合作、富國銀行與Xero和Finicity的合作。2016年，花旗銀行在全球推出CITI開發(fā)者中心，開放了7大類API接口，用戶不僅可以使用花旗銀行海量的數(shù)據(jù)，還可以利用API模塊搭建自己的金融服務(wù)程序。2018年，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）發(fā)布金融數(shù)據(jù)共享9大原則，旨在保護(hù)消費(fèi)者為了獲取第三方的產(chǎn)品和服務(wù)而向其授權(quán)獲取自己的金融數(shù)據(jù)時(shí)免受侵害。

在亞洲，金融科技行業(yè)正在經(jīng)歷以API和數(shù)據(jù)共享為核心的強(qiáng)勁增長。新加坡金融管理署（MAS）聯(lián)合新加坡銀行協(xié)會發(fā)布API指導(dǎo)手冊，提供了API的選擇、設(shè)計(jì)、使用環(huán)節(jié)最佳指導(dǎo)，以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)和安全標(biāo)準(zhǔn)建議。2017年，星展銀行開放了155個API，包括轉(zhuǎn)賬、支付、獎勵等。2018年，香港金融管理局開放應(yīng)用程式介面，明確分4個階段開放各項(xiàng)API功能。在印度，廢鈔令帶來的現(xiàn)金短缺極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐氖謾C(jī)錢包增長。

在澳洲，澳大利亞政府對開放銀行在澳大利亞的監(jiān)管框架、推行范圍、數(shù)據(jù)分享機(jī)制、實(shí)施計(jì)劃等作出了全面建議。在東非，移動設(shè)備和各類新興數(shù)據(jù)源催生了新的信貸審批模式，典型企業(yè)包括MShwari、Taia、Branch。

在國內(nèi)，中國銀行率先于2013年推出中銀開放平臺，主要將總行服務(wù)開放給集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和各地分行，通過開放API助力分支機(jī)構(gòu)快速推出“惠民金融”、“養(yǎng)老寶”等特色金融服務(wù)；華瑞銀行2017年推出開放平臺，通過“極限”綜合金融服務(wù)SDK提供教育、出行、旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老、租房等領(lǐng)域服務(wù)；平安銀行2017年推出開放平臺，依托平安集團(tuán)，不僅將銀行服務(wù)對合作伙伴和公眾平臺開放，也將各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融入其中，形成更多樣的服務(wù)場景和更廣泛的互聯(lián)生態(tài)。2018年被稱為中國開放銀行發(fā)展元年，工商銀行推出互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺，提供智能化、專業(yè)化、開放化服務(wù)；浦發(fā)銀行推出API bank無界銀行，客戶可以過企業(yè)ERP、網(wǎng)站、APP、微信小程序等渠道調(diào)用銀行API；建設(shè)銀行推出開放銀行管理平臺，通過提供標(biāo)準(zhǔn)化開放模式實(shí)現(xiàn)銀行與合作機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)合作，打開了核心業(yè)務(wù)對外輸出的大門；招商銀行以APP 7.0為抓手，由卡片經(jīng)營全面轉(zhuǎn)向APP經(jīng)營，開放用戶和支付體系，通過API、H5和App跳轉(zhuǎn)等連接方式，將金融和生活場景銜接；眾邦銀行推出開放平臺，重點(diǎn)在供應(yīng)鏈融資、投資、賬戶、支付等領(lǐng)域發(fā)力。

我國作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新大國，與英國、歐盟等自上而下的監(jiān)管驅(qū)動業(yè)務(wù)模式不同，商業(yè)銀行多以市場驅(qū)動加快商業(yè)模式創(chuàng)新，探索以賬戶、支付、理財(cái)、信貸等金融業(yè)務(wù)為核心的三方場景合作，布局金融生態(tài)，開展客群、流量的獲取轉(zhuǎn)化。中信銀行積極迎接變化，順勢而為，在開放銀行領(lǐng)域正探索走出一條具有中信特色的創(chuàng)新之路。

（一）建立渠道端金融科技服務(wù)能力

以人工智能為代表的金融科技正在蓬勃發(fā)展，嘗試并已經(jīng)對金融領(lǐng)域做出了改變。金融科技ABCD（A-Artificial Intelligence人工智能、B-Blockchain區(qū)塊鏈、C-Cloud Computing云計(jì)算、D-Big Data大數(shù)據(jù)）已在商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、云服務(wù)商、金融科技公司得到廣泛應(yīng)用。中信開放銀行以金融科技創(chuàng)新能力、敏捷開發(fā)能力為基礎(chǔ)，通過標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)組件、技術(shù)組件設(shè)計(jì)，支持API、SDK、H5、小程序等多種方式嵌入用戶應(yīng)用場景，開放形成數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)（Ecosystem）。

中信開放銀行基于“一個大腦，兩大體系，三項(xiàng)能力，四個支撐”，構(gòu)建了全方位的金融科技生態(tài)服務(wù)體系，將賬戶、投資理財(cái)、貸款、支付、身份鑒權(quán)、積分權(quán)益等金融/非金融產(chǎn)品和信息安全、市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)評估、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)能力封裝，圍繞用戶衣、食、住、行等生活場景，將金融與各行業(yè)連接起來，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交等跨界金融服務(wù)生態(tài)圈。

“一個大腦”，即中信在股份制銀行中推出的首個AI金融服務(wù)平臺“中信大腦”。銀行的經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場拓展都建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，“中信大腦”以數(shù)字化為基礎(chǔ)，具備支持銀行智能化交易、智能營銷、智能風(fēng)控、智能服務(wù)、智能運(yùn)營等多領(lǐng)域智能化應(yīng)用和服務(wù)能力。

“兩大體系”，包含用戶獲取、轉(zhuǎn)化、提升的經(jīng)營體系，以及覆蓋事前、事中、事后的風(fēng)控體系。依托中信通行證用戶體系，通過開放銀行讓銀行與用戶在實(shí)際場景中締結(jié)更多維度、更深層次的連接，潤物細(xì)無聲地貼身滿足用戶需求。依托風(fēng)控體系，在事前對合作方開展資質(zhì)能力審查、產(chǎn)品服務(wù)接口設(shè)計(jì)、權(quán)限配置及雙方系統(tǒng)安全測評等工作；在事中開展客戶身份識別、交易權(quán)限認(rèn)證、業(yè)務(wù)流量監(jiān)控、可疑交易二次認(rèn)證、交易攔截阻斷、故障隔離等工作；在事后開展數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急聯(lián)動處置和持續(xù)總結(jié)完善等工作。

“三項(xiàng)能力”，包含開放銀行項(xiàng)目對接能力、產(chǎn)品發(fā)布能力、運(yùn)營管理能力。通過項(xiàng)目對接能力，支持合作方項(xiàng)目的快速標(biāo)準(zhǔn)化對接，以及項(xiàng)目的線上化、數(shù)字化、全生命周期管理，包含項(xiàng)目/產(chǎn)品/API多粒度智能化啟停等。通過產(chǎn)品發(fā)布能力，支持全線上化進(jìn)行開放銀行客戶中心的營銷信息發(fā)布、產(chǎn)品接口上架/下架/變更的生產(chǎn)聯(lián)動配置，經(jīng)管理員審批后可自動化完成系統(tǒng)生效。通過運(yùn)營管理能力，支持全行業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、合作開展情況、各項(xiàng)產(chǎn)品接口運(yùn)行情況、交易監(jiān)控情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況的數(shù)據(jù)可視化分析，為開放銀行經(jīng)營決策提供運(yùn)營管理視圖。

“四個支撐”，包括開放銀行客戶中心、營運(yùn)管理平臺、API網(wǎng)關(guān)、沙箱平臺。開放銀行客戶中心（https://open.）定期發(fā)布特色產(chǎn)品、解決方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的營銷宣傳，并為合作方提供合作意向洽談能力，為開發(fā)者提供接口文檔調(diào)閱及項(xiàng)目管理能力。營運(yùn)管理平臺通過服務(wù)管理、項(xiàng)目管理、運(yùn)營管理等管理模塊，實(shí)現(xiàn)客戶接洽、項(xiàng)目對接、產(chǎn)品線上化、運(yùn)營監(jiān)控等功能的全線上、全流程、全生命周期管控。API網(wǎng)關(guān)通過標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)接口、技術(shù)接口設(shè)計(jì)，為合作方及總分行服務(wù)接入提供技術(shù)平臺，并包含網(wǎng)關(guān)安全、服務(wù)調(diào)度、服務(wù)治理、流量控制、故障隔離、監(jiān)控及安全保障等功能。沙箱平臺支持合作方開發(fā)者的測試接入、測試環(huán)境配置、測試數(shù)據(jù)支持、后端仿真支持、測試案例及執(zhí)行管理等，為開發(fā)者提供便捷的接口開發(fā)及主要功能聯(lián)調(diào)支持。

圖1 中信銀行開放銀行客戶中心首頁示例

（二）打造高效的合作項(xiàng)目對接能力

開放銀行的核心價(jià)值在于，關(guān)注用戶在何時(shí)何地需要解決怎樣的問題，將金融/非金融產(chǎn)品與銀行服務(wù)能力組合嵌入到合作方場景中，解決終端用戶的痛點(diǎn)問題，通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)，支撐合作項(xiàng)目的快速、高效對接。同時(shí)，在運(yùn)營側(cè)通過營運(yùn)管理中心與API網(wǎng)關(guān)的對接，實(shí)現(xiàn)合作項(xiàng)目、產(chǎn)品接口的可視化配置管理，為全行合作項(xiàng)目、產(chǎn)品線上化接口情況提供全線上統(tǒng)一管理視圖。計(jì)劃支撐全行用戶體系（用戶、賬戶管理）、金融產(chǎn)品（存、貸、匯、支付、投資理財(cái)?shù)龋⒎墙鹑诋a(chǎn)品（認(rèn)證、權(quán)益等）產(chǎn)品服務(wù)的高效對接，目前已通過開放銀行接入的場景如下：

用戶及賬戶服務(wù)——與合作方客戶共享、產(chǎn)品共銷、業(yè)務(wù)共贏。為互聯(lián)網(wǎng)平臺、房地產(chǎn)企業(yè)、社會民生保障等多種應(yīng)用場景提供用戶（中信通行證）、賬戶（電子賬戶）基本功能，助力合作方實(shí)現(xiàn)工資發(fā)放、場景消費(fèi)、投資理財(cái)、出入境金融服務(wù)等功能。支持合作方通過其APP或官方網(wǎng)站，為平臺客戶開立II、III類電子賬戶，全線上完成身份核實(shí)、賬戶鑒權(quán)。目前解決方案對接合作方包含裕?？毓伞B門航空。

理財(cái)服務(wù)——讓零散資金實(shí)現(xiàn)余額增值。很多用戶在出行平臺、購物平臺存有零散資金，希望將零散資金進(jìn)行統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)余額增值。開放銀行通過電子賬戶+薪金煲的解決方案，可以支持用戶在合作方平臺簽約中信余額理財(cái)產(chǎn)品“薪金煲”，一分起購，既享有資金靈活提取的便利，又享受余額增值的收益，目前解決方案已對接滴滴出行。

貸款服務(wù)——為優(yōu)質(zhì)用戶提供全線上信用貸款。當(dāng)用戶有家裝、車位、物業(yè)、購車等消費(fèi)需求時(shí)，希望在消費(fèi)流程中直接享受信用貸款服務(wù)，免去單獨(dú)聯(lián)系銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款的繁瑣。開放銀行通過“信秒貸”產(chǎn)品，可直接對接房地產(chǎn)開發(fā)商、物業(yè)、汽車經(jīng)銷商等合作伙伴，在用戶的消費(fèi)流程中為用戶提供最佳金融解決方案，以流程簡便的全線上操作，助力品質(zhì)生活，目前正與碧桂園鳳凰會對接解決方案。

黨建金融服務(wù)——助力企事業(yè)單位實(shí)現(xiàn)智慧黨務(wù)管理。中信銀行充分挖掘“金融＋科技＋黨建”的跨界服務(wù)功能，深耕新時(shí)代黨建工作信息化建設(shè)，助力全國黨建偉大工程方面的主動創(chuàng)新。開放銀行黨建金融服務(wù)立足為黨建工作賦能，集黨費(fèi)交納、使用、管理和服務(wù)于一體，不僅可以為管理人員提供清晰、完善的報(bào)表清單，也可為交費(fèi)人員提供多種交費(fèi)渠道，已支持使用超過600家銀行的銀行卡及微信支付。目前解決方案洽談合作方包括支部工作APP、東方航空、福生佳信。

支付服務(wù)——為支付繳費(fèi)提供多元化選擇。越來越多的用戶在線上進(jìn)行購物消費(fèi)、生活繳費(fèi)時(shí)，除了傳統(tǒng)的銀行卡支付，還希望通過微信支付等方式進(jìn)行更多元化的支付選擇。開放銀行通過支付收銀臺功能，聚合銀聯(lián)、微信支付等多家主流第三方支付機(jī)構(gòu)的支付通道能力，合作方只需簡單對接，即可滿足用戶多元化的支付需求。目前解決方案接入合作方包括山東煙草、蘇州惠繳付。

對公服務(wù)——開啟電商電票支付新時(shí)代。一直以來，票據(jù)結(jié)算在B2B電子商務(wù)領(lǐng)域存在空白，實(shí)操中無法實(shí)現(xiàn)“票-貨”對付，買賣雙方交易得不到保障。開放銀行在票付通產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程中，支持平臺會員在交易時(shí)支付并鎖定電票、在交易完成或取消時(shí)解鎖電票，可有效保障交易安全。助力電商平臺訂單交易和電票結(jié)算的緊密結(jié)合，打消買賣雙方顧慮，實(shí)現(xiàn)票據(jù)流、信息流和物流三流合一，讓結(jié)算回歸平臺。目前解決方案對接合作方包括銀耐聯(lián)、京東數(shù)科、中順鑫和、新疆化學(xué)品經(jīng)營服務(wù)平臺。

安全認(rèn)證服務(wù)——讓身份識別更可靠。隨著用戶越來越多的使用在線交易，快速高效的進(jìn)行用戶的身份識別與核實(shí)既可以提升用戶體驗(yàn)，又可以保障在線交易的安全。開放銀行通過UKey簽名、人臉識別、身份聯(lián)網(wǎng)核查等身份認(rèn)證方式，滿足用戶在融資、許可證申請、健康保險(xiǎn)索賠等多種場景的在線安全認(rèn)證需求，目前正與南京工商對接解決方案。

（三）搭建全面的產(chǎn)品服務(wù)支撐能力

中信開放銀行將通過標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、輕型化的技術(shù)對接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），將金融/非金融服務(wù)嵌入三方合作場景中，并引入三方服務(wù)入駐，以支撐零售、普惠金融、對公等特色產(chǎn)品服務(wù)的快速輸出，及外部合作平臺用戶、流量、場景、服務(wù)等資源的高效引入。

多種對接方案，支撐產(chǎn)品服務(wù)快速嵌入合作場景。對于與合作方的對接方式，開放銀行可為產(chǎn)品服務(wù)提供多種形式的技術(shù)方案，業(yè)務(wù)人員在合作開展過程中，可根據(jù)業(yè)務(wù)場景特點(diǎn)、合作方開發(fā)實(shí)力等維度進(jìn)行選擇。

多種業(yè)務(wù)協(xié)同模式，助力擴(kuò)展數(shù)字化生態(tài)圈。對于業(yè)務(wù)協(xié)同模式，開放銀行支持外場景、自場景、外場景+自場景多種方式。基于外場景的業(yè)務(wù)協(xié)同模式，可以理解為助力銀行產(chǎn)品服務(wù)“走出去”，是通過API、SDK、H5、小程序等對接方式，將產(chǎn)品服務(wù)嵌入合作方場景，用戶在合作方場景中直接享受無感的銀行服務(wù)。基于自場景的業(yè)務(wù)協(xié)同模式，可以理解為將合作方的場景及流量“引進(jìn)來”，是將銀行手機(jī)銀行APP、網(wǎng)上銀行的部分能力開放給分行及可信任的合作方，支持開發(fā)者基于銀行技術(shù)框架進(jìn)行快速開發(fā)，豐富銀行自有渠道場景生態(tài)，有效助力MAU提升。外場景+自場景的業(yè)務(wù)協(xié)同模式，是將銀行產(chǎn)品服務(wù)嵌入合作方場景中，在業(yè)務(wù)流程中，通過頁面跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)上銀行、喚起手機(jī)銀行APP，或通過接口傳送數(shù)據(jù)至開放銀行以完成后續(xù)業(yè)務(wù)步驟，例如從合作方APP跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行APP，完成用戶基于藍(lán)牙Key的身份認(rèn)證簽名。

開放銀行已在全球范圍內(nèi)完成了從思維模式到業(yè)態(tài)創(chuàng)新的高速發(fā)展，中信開放銀行渠道建設(shè)作為新三年戰(zhàn)略重點(diǎn)任務(wù)，基于“雙輪驅(qū)動”和“三位一體”的工作布局，將通過公私一體化、業(yè)務(wù)科技一體化、總分一體化，形成全行合力，以場景驅(qū)動，規(guī)劃和應(yīng)用并行推進(jìn)，加速全行生態(tài)布局。在舊模式與新思想的突變中，在保守與創(chuàng)新的碰撞下，無論是內(nèi)在力量的鞭策，還是外界環(huán)境的推動，市場的“開放”之門已經(jīng)打開，唯有在致知力行中不斷蛻變，才能走出一條具有中信特色的開放銀行之路。